【正文】 險難以控制，成立并發(fā)展的條件苛刻，所以世界各國都沒有專門從事中小企業(yè)擔(dān)保的商業(yè)性擔(dān)保公司，中國深圳中科智公司也是這樣。我國中小企業(yè)集中在一定地域內(nèi)，業(yè)主彼此了解，在行為和思維方式上具有很強(qiáng)的趨同性，容易形成群體信譽(yù)機(jī)制，為中小企業(yè)實行社會互助型擔(dān)保提供了社會基礎(chǔ)。如對于能大量吸納就業(yè)人員、充分運用高新技術(shù)或技術(shù)升級、產(chǎn)品以出口為主以及創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)融資時，政府提供信用擔(dān)保，實際上是在服務(wù)于政府產(chǎn)業(yè)政策的落實，適應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展大局的需要。：（1）信用擔(dān)保從總體上說具有“公共產(chǎn)品”屬性，它所具有的外部效應(yīng)比較明顯，只有以政府為主承擔(dān)這一角色，才能更好完成信用擔(dān)保任務(wù)。也有一些國家和地區(qū)在政策扶持型中小企業(yè)擔(dān)保體系之外，同時開展社會互助型中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。韓國有專門為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的信用保證基金，其資金來源是，中央一級全部由中央政府預(yù)算解決，地方一級則分別由地方政府和企業(yè)各出資50%.臺灣省的中小企業(yè)信用保證基金，則是由財政部門和銀行、金融機(jī)構(gòu)的捐助資金組成，財政出資約占基金的80%.這種模式的優(yōu)點是：政府能將自己的扶持意愿直接作用于服務(wù)對象，以達(dá)到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)分布和資源配置的目的。對于擔(dān)?；鸬幕I集，一般是通過中央和地方政府編制中小企業(yè)信用擔(dān)保資金預(yù)算來解決。如果按其擔(dān)保的目的劃分可分為兩種模式：。三是出口和國際貿(mào)易企業(yè)的貸款擔(dān)保。其具體做法：一是一般擔(dān)保貸款。（二）世界各國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系實踐模式世界上開始建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今已有近70年歷史。而國家經(jīng)貿(mào)委在1999年6月出臺的《關(guān)于建立中小企業(yè)擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》中設(shè)想的是“一體兩翼”體系框架：一體是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金和業(yè)務(wù)經(jīng)費以政府預(yù)算資助和資產(chǎn)劃撥為主，不以盈利為主要目的。（一）我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建立模式的不同觀點我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)雖已摸索了一些經(jīng)驗，發(fā)揮了一定的作用，但今后將以什么樣的方式運作發(fā)展，理論界存在著不同的看法。一方面，中小企業(yè)急需資金進(jìn)行經(jīng)營卻無處尋覓；另一方面，金融機(jī)構(gòu)又積壓大量存款貸不出。然而，不論是從直接融資還是間接融資上看，中小企業(yè)都存在很大資金缺口。中小企業(yè)通過股權(quán)和債券進(jìn)行直接融資的很少，絕大多數(shù)只能在間接融資方面尋找突破。如何破解這一難題，單靠金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)將難以奏效，必須建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，以解決因信貸雙方信息不對稱而誘發(fā)的兩難選擇。有人認(rèn)為，“在市場經(jīng)濟(jì)體制下，政府擔(dān)保在中小企業(yè)擔(dān)保體系中并不起主導(dǎo)作用”，“政府根本不可能在完成宏觀調(diào)控和社會管理職能之后，還有足夠的財力在中小企業(yè)擔(dān)保體系中起主導(dǎo)性作用”。兩翼是指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。1937年日本成立了地方性的東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會，1958年成立了全國性的日本中小企業(yè)信用保險公庫和全國中小企業(yè)信用保證協(xié)會聯(lián)合會，形成了中央與地方共擔(dān)風(fēng)險、擔(dān)保與再擔(dān)保（保險）相結(jié)合的全國性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。SBA對75萬美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔(dān)保，貸款償還期最長可達(dá)25年。擔(dān)保貸款不低于50萬美元，擔(dān)保比例可達(dá)總投資的90%.我國的臺灣和香港也分別于1974年和1998年開始實施中小企業(yè)信用擔(dān)保。已開展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的大部分國家和地區(qū)屬于此類。擔(dān)保資金納入政府年度預(yù)算最多的國家是美國和日本，如美國每年財政預(yù)算的中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸺s2億美元。其缺點是，一方面容易誘發(fā)道德風(fēng)險和逆選擇，降低擔(dān)保資金的使用效率；另一方面一旦擔(dān)保風(fēng)險發(fā)生并無法化解時，最后風(fēng)險將轉(zhuǎn)嫁到政府身上，增加財政負(fù)擔(dān)，形成財政風(fēng)險，影響政府宏觀調(diào)控能力。這種模式的優(yōu)點是：避免因企業(yè)相互擔(dān)保，導(dǎo)致受保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困境時連帶擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營困境的發(fā)生；為溝通銀企聯(lián)系架起橋梁；促進(jìn)參與企業(yè)之間的分工合作，實現(xiàn)互惠互利共同發(fā)展的目的。市場經(jīng)濟(jì)的一個重要特征是市場主體追求直接經(jīng)濟(jì)利益，而信用擔(dān)保作為一個低收益（甚至無收益）、高風(fēng)險行業(yè)，私人部門一般不愿介入或只是有限介入。（3）政府政策主導(dǎo)型擔(dān)保為主并不意味著政府直接經(jīng)營。由于政府政策扶持模式容易降低擔(dān)保資金使用效率和增加財政負(fù)擔(dān)，所以應(yīng)輔之以社會互助的方式運作來彌補(bǔ)政府政策扶持型模式的缺陷。中科智公司實際是深圳市福田區(qū)民營企業(yè)信用互助會的咨詢單位。第二篇：淺談中小企業(yè)信用擔(dān)保淺談中小企業(yè)信用擔(dān)?！菊浚褐行∑髽I(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中一個重要組成部分?！娟P(guān)鍵詞】信用擔(dān)保中小企業(yè)信用擔(dān)保信用資源擔(dān)保體系問題對策影響保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業(yè)化的解釋。其形成是一個正反饋過程，是時間財富的積累，是履約意愿的歷史記錄。擔(dān)保方式：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置擔(dān)保、定金擔(dān)保。（二）信用擔(dān)保體系的基本特征中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是由各級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的利益共同體，一般具有以下特征：。實質(zhì)是以政府的信用作為它本身信用的擔(dān)保。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的風(fēng)險補(bǔ)償基金是納入國家財政預(yù)算的，所以風(fēng)險補(bǔ)償基金具有穩(wěn)定和可靠的來源，從根本上保障了擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行和穩(wěn)定發(fā)展。但是，由于盲目跟風(fēng)和缺乏約束機(jī)制，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展過程中也暴露出一些問題，需要盡快加以解決。但是，從宏觀管理角度看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對信用擔(dān)保行業(yè)的宏觀管理政策體系。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小信用擔(dān)保體系的主要支柱。我國由于缺少明確的制度規(guī)范，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實力過于弱小，很難得到銀行的信任，許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至被迫承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險。而且，由于我國目前尚沒有建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲罰制度，造成了現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用度降低，風(fēng)險加大。（二）正確運用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存入保證金履約保證作用，加大違約成本，保證自身利益做好風(fēng)險測試，降低對沖風(fēng)險、流動性風(fēng)險要符合有關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定，如：擔(dān)保法、合同法、擔(dān)保會計辦法等規(guī)范操作，影響擔(dān)保定價防止變相融資、加大融資風(fēng)險（三）加強(qiáng)擔(dān)保資金的管理1擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金，要存入省市經(jīng)貿(mào)委和同級人民銀行指定的銀行，也可以按協(xié)作合同約定存入?yún)f(xié)作銀行。(四)明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費與經(jīng)費來源1明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費為減輕中小企業(yè)財務(wù)費用負(fù)擔(dān)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保收費標(biāo)準(zhǔn)一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費標(biāo)準(zhǔn)由同級政府有關(guān)部門審批。（六）提高企業(yè)管理水平，加強(qiáng)競爭力管理要制度化，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控制度；明確權(quán)責(zé)，形成環(huán)環(huán)相扣的管理體制；完善經(jīng)企業(yè)管理戰(zhàn)略和計劃；加強(qiáng)自身的風(fēng)險意識。六、信用擔(dān)保對我國中小企業(yè)的影響建立信用擔(dān)保體系幫助企業(yè)解決了貸款難、擔(dān)保難的矛盾，降低和分散了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險，提高了資金使用率，確立市場經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，從而增強(qiáng)了中小企業(yè)的競爭力, 使我國信用擔(dān)保行業(yè)更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展、成熟。一、我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系基本情況我市自2000年成立第一家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以來，至2007年6月30日，全市共有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)8家，按所有制性質(zhì)分：其中政府參股的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)2家，即高新區(qū)火炬信用擔(dān)保公司、房地產(chǎn)信用擔(dān)保公司，注冊資本2000萬元；其余均為民營信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱。我市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的擔(dān)保費較低，一般只有2%左右。全市2005年累計代償總額838萬元，本年代償總額378萬元。該提示明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金要達(dá)到1億元以上，目前，我省僅三家達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)，我市八家擔(dān)保公司均未達(dá)到。由于缺乏擔(dān)保從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，我市現(xiàn)有從事?lián)Ｐ袠I(yè)的工作人員大部分都是半路出家，沒有受過專門的擔(dān)保知識教育，目前，我市部分擔(dān)保人員參加了由國家發(fā)改委，省經(jīng)委組織的專業(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)知識有所提高，但與擔(dān)保行業(yè)發(fā)展還不相稱。為了改善中小企業(yè)融資環(huán)境，發(fā)揮好信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面的作用，針對我市現(xiàn)狀,提出以下對策建議：調(diào)動社會資源，積極發(fā)展多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。信用擔(dān)保公司股本金的規(guī)模與其信譽(yù)和抗風(fēng)險能力成正比，一定規(guī)模的擔(dān)保資金既是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的前提，又是其做強(qiáng)做大的必要條件。建議設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保專項基金，建立擔(dān)保資本金補(bǔ)償機(jī)制，每年安排一定的資本金補(bǔ)償額度列入財政預(yù)算，從而保證市重點信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的資金來源。吸收符合條件的中小企業(yè)作為會員單位，動員企業(yè)和個體工商戶參股，擴(kuò)大擔(dān)保資金規(guī)模。在信用擔(dān)保業(yè)務(wù)運作中，按照安全性、流動性、收益性的資金運用原則，通過建立