【正文】 、信用低，又缺乏有效的社會信用體系進(jìn)行監(jiān)督和約束，完全由政府代償?shù)娘L(fēng)險過高。因此，作為其補(bǔ)充的商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保應(yīng)該是我國信用擔(dān)保未來的發(fā)展方向。一是成立專門的信用擔(dān)?；穑瑢崿F(xiàn)政企分離，避免行政干預(yù)對擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響，擴(kuò)大商業(yè)性擔(dān)保的規(guī)模和擔(dān)保能力，提高風(fēng)險控制水平。截止2011年底，我國共有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)5724家，其中，國家出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)1698家，%，%，%%，表明我國商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增加，規(guī)模在壯大。二是由中小企業(yè)共同出資組建互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)?；ブ該?dān)保在中小企業(yè)中廣泛存在，由多個中小企業(yè)共同出資組建互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供貸款降低了銀行風(fēng)險，提高了貸款效率。我國的重慶、廣東、上海等地對這一模式進(jìn)行了有益的探索。（二）信用擔(dān)保風(fēng)險防控和分擔(dān)創(chuàng)新?lián)C(jī)構(gòu)風(fēng)險控制創(chuàng)新應(yīng)做好風(fēng)險控制的基礎(chǔ)性工作，主要包括兩個方面：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，二是風(fēng)險控制的人才配備。在此基礎(chǔ)上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立動態(tài)的風(fēng)險管理機(jī)制。動態(tài)風(fēng)險管理強(qiáng)調(diào)風(fēng)險防范與擔(dān)?；顒拥挠袡C(jī)結(jié)合，是一種全員、全程控制。具體包括：（1）事前控制，通過審保分離對受保人的貸款申請、資信狀況、償債能力、反擔(dān)保措施等進(jìn)行調(diào)查核實，對擔(dān)?？赡艹袚?dān)的風(fēng)險進(jìn)行評估并給予擔(dān)保建議。（2）事中控制，根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行商定的監(jiān)督責(zé)任，建立風(fēng)險監(jiān)督預(yù)警機(jī)制，對受保企業(yè)實施共同監(jiān)督。監(jiān)督內(nèi)容包括貸款使用是否按照申請用途、企業(yè)信用狀況變動，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)深入受保企業(yè)，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并采取措施消除風(fēng)險。（3）事后控制，事后控制一是做好反饋，二是做好損失補(bǔ)償。對于有償還可能的中小企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮為中小企業(yè)爭取貸款展期或延期還貸，對于已無可能償還債務(wù)的企業(yè)，應(yīng)及時通過法律途徑進(jìn)行債務(wù)追償。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與商業(yè)銀行建立風(fēng)險責(zé)任磋商機(jī)制，探討風(fēng)險分擔(dān)比例，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的風(fēng)險約束，分散擔(dān)保風(fēng)險。同時，簽訂具有法律效力的風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任書，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。完善中小企業(yè)信用擔(dān)保的再擔(dān)保業(yè)務(wù)，不僅包括政府擔(dān)保還應(yīng)包括商業(yè)擔(dān)保、互助擔(dān)保，其核心是確定再擔(dān)保比例，例如信用機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%。（三）信用擔(dān)保社會服務(wù)體系創(chuàng)新縱觀國內(nèi)外中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，政府對于信用擔(dān)保發(fā)展具有決定性作用。政府部門應(yīng)樹立服務(wù)意識，為信用擔(dān)保制定健全的法律體系，規(guī)范市場準(zhǔn)入。組建有效的地方再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。我國社會征信體系的體系應(yīng)以中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)為基礎(chǔ)，該系統(tǒng)已記錄了我國85%的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并將我國金融、工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門分散的信用數(shù)據(jù)資料實現(xiàn)共享，由社會征信機(jī)構(gòu)對信息優(yōu)化整合，負(fù)責(zé)信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評價等，為企業(yè)建立信用檔案，作為企業(yè)獲得貸款、擔(dān)保等的依據(jù)。要制定和完善中介服務(wù)的法律體系，為中介組織提供良好的外部環(huán)境。目前，通過轉(zhuǎn)變政府職能，有其提供中介服務(wù)是較為現(xiàn)實的做法。但是，從長遠(yuǎn)來看，中介服務(wù)應(yīng)盡快推向市場，成立多樣化、專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)。同時，培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，提高中介服務(wù)質(zhì)量和水平。參考文獻(xiàn)[1][J].生產(chǎn)力研究，2008，(1):2023.[2][J].管理世界,2011，(9)：4647.第二篇：淺談中小企業(yè)信用擔(dān)保淺談中小企業(yè)信用擔(dān)保【摘要】：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中一個重要組成部分。但資金不足是目前我國中小企業(yè)面臨的主要問題，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而建立信用擔(dān)保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔(dān)保難的矛盾，有利于降低和分散金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，有助于增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭力。自上世紀(jì)九十年代開始，我國的擔(dān)保行業(yè)就在學(xué)習(xí)摸索中不斷前進(jìn)和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作保”，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔(dān)保體系，而且信用擔(dān)保在化解融資風(fēng)險、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用?！娟P(guān)鍵詞】信用擔(dān)保中小企業(yè)信用擔(dān)保信用資源擔(dān)保體系問題對策影響保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業(yè)化的解釋。當(dāng)今社會，“?！贝硪环N信用，代表一種責(zé)任，更代表一種發(fā)展。在現(xiàn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，控制性擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的情況下，政府給予了財政支持，稅務(wù)支持，風(fēng)險準(zhǔn)備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔(dān)保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。那么什么是信用擔(dān)保？現(xiàn)在的中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)存在什么問題？而我們將如何做好我們中小企業(yè)信用擔(dān)保的工作呢？？一、信用擔(dān)保的概述（一）所謂信用，就是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價值或使用價值。其形成是一個正反饋過程，是時間財富的積累，是履約意愿的歷史記錄。而其形成取決與生產(chǎn)力的發(fā)展水平，取決與法律的健全和穩(wěn)定。（二）所謂擔(dān)保，是指為了降低信用違約風(fēng)險，促成市場交易，由擔(dān)保人主動承諾提供履約的保證，保障債權(quán)人經(jīng)濟(jì)利益的行為。（三）信用擔(dān)保：是指由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時，由擔(dān)保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或履行債務(wù)的金融中介行為，可以解決中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時擔(dān)保難的問題，補(bǔ)充中小企業(yè)信用的不足，分散金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險，促進(jìn)資源的合理配置，提高資金使用效率。擔(dān)保方式：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置擔(dān)保、定金擔(dān)保。擔(dān)保責(zé)任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔(dān)保、最高限額擔(dān)保、再擔(dān)保。（四）、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可加工的信用資源房屋、土地、在建工程等不動產(chǎn)；設(shè)備、車輛、存貨等動產(chǎn)；存單、股票、債券、票據(jù)、保險單等有價證券；商標(biāo)、專利、著作權(quán)、等知識產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款、租金收益權(quán)、承包權(quán)股權(quán)等法定權(quán)益；企業(yè)其它一切財產(chǎn)等。二、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本特征（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn)與政府機(jī)關(guān)相比：遵守市場化原則，是一種有償服務(wù)；與商業(yè)銀行相比：以管理資金風(fēng)險價值為主，風(fēng)險較大；與保險公司相比：以管理社會性風(fēng)險為主，不確定性大；與投資公司比：風(fēng)險較小，監(jiān)控成本較低；與服務(wù)機(jī)構(gòu)比：承擔(dān)一定的風(fēng)險；6：與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)為主。（二）信用擔(dān)保體系的基本特征中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是由各級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的利益共同體，一般具有以下特征：。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是為中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險提供擔(dān)保。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保對象的特殊性，決定了它很難以商業(yè)化形式運(yùn)作，政府必須介入，以強(qiáng)有力的政策支持。實質(zhì)是以政府的信用作為它本身信用的擔(dān)保。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以自身的一定資產(chǎn)為基礎(chǔ)為中小企業(yè)的債務(wù)履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產(chǎn)為一