7銀行風(fēng)險及金融監(jiān)管-wenkub
2024-09-19 20 本頁面
【正文】 行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng) 險，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。否則，金融市場失靈可能會讓銀行面臨恐慌性擠兌。 一般企業(yè)虧損倒閉只不過影響與這個企業(yè)相關(guān)的員工，可是，銀行出現(xiàn)問題就會影響到相當(dāng)多的民眾，甚至破壞社會穩(wěn)定。也就是說，銀行中 92%營運資金都來自于存 款和借入資金。 （二）金融監(jiān)管的目的 銀行的風(fēng)險對于社會穩(wěn)定的影響要比其他產(chǎn)業(yè)部門高得多。一家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)會損害公眾對整 個金融體制的信心，發(fā)生擠兌。 由于存在金融市場失靈的可能，一旦某個金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)，即使政府出面干預(yù)也未必能夠挽救這個機(jī)構(gòu)破產(chǎn)（例如英國的巴林銀行）。如果眾多的儲戶一涌而上擠兌，馬上就把這家銀行搞垮了。 由于信息不對稱，在這家銀行儲蓄的老百姓往往最后得到消息。在正常情況下，銀行應(yīng)當(dāng)用自身的利潤來沖銷壞帳損失。該風(fēng)險產(chǎn)生于操作上的失誤、違反有關(guān)法規(guī)和其他問題?？墒倾y行和儲戶之間的關(guān)系就 “ 硬 ” 多了。銀行和貸款企業(yè)之間的契約比較 “ 軟 ” 。 第 1 頁 共 15 頁 銀行風(fēng)險及金融監(jiān)管 （一）銀行風(fēng)險 在銀行和貸款者之間有著契約，貸款者到期必須連本帶利歸還銀行。企業(yè)還不出錢來，銀行只能靠法律手段逼債，萬一貸款收不回來，只好等這家企業(yè)破產(chǎn)之后多少拿回來一些。除非銀行破產(chǎn)，否則儲戶完全有權(quán)力拿回屬于自己的資金。 銀行不能不發(fā)放信貸，可是，只要資金出了銀行的大門就有收不回來的風(fēng)險。只要銀行能夠保持資金的流動性，資金流通鏈就不會出現(xiàn)什么大麻煩。當(dāng)老百姓得知他們的血汗錢有可能被銀行給賠掉了，他們的反應(yīng)非常簡單干脆：盡快把自己的錢取回來。銀行關(guān)門勢必拖跨許多相關(guān)的企業(yè)。當(dāng)大規(guī)模金融危機(jī)爆發(fā)之后，即使國際力量聯(lián)合起來也未必能夠制止危機(jī)的蔓延（例如墨西哥和東南亞的金融危機(jī)）。例如，墨西哥和泰國金融危機(jī)。銀行的自有資金在其全部資產(chǎn)中只占很小的一個比重。如果銀行的壞帳超過了資本金，以后再賠錢的話實際上是在虧損別人的錢。危機(jī)蔓延的程度在金融服務(wù)領(lǐng)域的不同部門是有差異的，但以銀行領(lǐng)域最為嚴(yán)重，這一點已經(jīng)得到公認(rèn)。 [3]為了平息動蕩，中央銀行不得不扮演最終支付者的角色，動用國庫來穩(wěn)定局勢。 （ 2）確保公平而有效地發(fā)放貸款的需要，由此避免資金的亂撥亂劃，制止欺詐活動或者不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。 （ 5）中央銀行通過貨幣儲備和資產(chǎn)分配來向國民經(jīng)濟(jì)的其他領(lǐng)域傳遞貨幣政策。 許多文獻(xiàn)一致認(rèn)為，金融監(jiān)管可以通過解決信息不對稱所產(chǎn)生的問題從而提高社會福利。 《日本國普通銀行法》規(guī)定金融監(jiān)管是 以銀行業(yè)務(wù)的公正性為前提，以維護(hù)信用確保存款人的權(quán)益，謀求金融活動的順利進(jìn) 第 6 頁 共 15 頁 行，并為銀行業(yè)務(wù)的健全而妥善地運營，有助于國民經(jīng)濟(jì)的健全發(fā)展為目的。 比較世界各國的金融監(jiān)管目標(biāo)可見，美國中央銀行的金融監(jiān)管目標(biāo)比較具體，切實。及時關(guān)閉資不抵債的銀行的主要理由如下： （ 1）銀行是一種特殊的企業(yè)。 （ 3）及時關(guān)閉資不抵債銀行的另一個主要原因在于向現(xiàn)有銀行發(fā)出信號：政府的確把商業(yè)銀行作為企業(yè)對待，從而可以有效避免由于政府隱性補(bǔ)貼導(dǎo)致的呆壞帳進(jìn)一步積累，有利于銀行改進(jìn)經(jīng)營管理，提高效率。應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有風(fēng)險為基礎(chǔ)來計算資本充足率。如果日常收益還不能支付資產(chǎn)損失，那么就必須動用銀行自有資產(chǎn)。由于種種原因，明明他們放出的貸款已經(jīng)不可 能收回，成為壞帳，但是他們通過各種手法在銀行帳目上做成正常。那么扣掉壞帳損失，該銀行的利潤還有 2 億。無論如何，也不應(yīng)當(dāng)把民眾儲蓄的資金也虧掉。通過造假帳，一直虧到 20 億、 30 億才被發(fā)現(xiàn)。如果政府不出面解決問題，就難免影響局勢安定。 如果銀行已經(jīng)出現(xiàn)了較高的壞帳率，為了避免破產(chǎn)
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