7銀行風(fēng)險及金融監(jiān)管(完整版)
【正文】 市場失靈可能會讓銀行面臨恐慌性擠兌。也就是說，銀行中 92%營運資金都來自于存 款和借入資金。一家金融機構(gòu)出現(xiàn)危機會損害公眾對整 個金融體制的信心，發(fā)生擠兌。如果眾多的儲戶一涌而上擠兌，馬上就把這家銀行搞垮了。在正常情況下，銀行應(yīng)當(dāng)用自身的利潤來沖銷壞帳損失?？墒倾y行和儲戶之間的關(guān)系就 “ 硬 ” 多了。 第 1 頁 共 15 頁 銀行風(fēng)險及金融監(jiān)管 （一）銀行風(fēng)險 在銀行和貸款者之間有著契約，貸款者到期必須連本帶利歸還銀行。除非銀行破產(chǎn)，否則儲戶完全有權(quán)力拿回屬于自己的資金。只要銀行能夠保持資金的流動性，資金流通鏈就不會出現(xiàn)什么大麻煩。銀行關(guān)門勢必拖跨許多相關(guān)的企業(yè)。例如，墨西哥和泰國金融危機。如果銀行的壞帳超過了資本金，以后再賠錢的話實際上是在虧損別人的錢。 [3]為了平息動蕩，中央銀行不得不扮演最終支付者的角色，動用國庫來穩(wěn)定局勢。 （ 5）中央銀行通過貨幣儲備和資產(chǎn)分配來向國民經(jīng)濟的其他領(lǐng)域傳遞貨幣政策。 《日本國普通銀行法》規(guī)定金融監(jiān)管是 以銀行業(yè)務(wù)的公正性為前提，以維護信用確保存款人的權(quán)益，謀求金融活動的順利進 第 6 頁 共 15 頁 行，并為銀行業(yè)務(wù)的健全而妥善地運營，有助于國民經(jīng)濟的健全發(fā)展為目的。及時關(guān)閉資不抵債的銀行的主要理由如下： （ 1）銀行是一種特殊的企業(yè)。應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有風(fēng)險為基礎(chǔ)來計算資本充足率。由于種種原因，明明他們放出的貸款已經(jīng)不可 能收回，成為壞帳，但是他們通過各種手法在銀行帳目上做成正常。無論如何，也不應(yīng)當(dāng)把民眾儲蓄的資金也虧掉。如果政府不出面解決問題，就難免影響局勢安定。如果贏了自然好，如果再輸了，就要闖大禍了。金融行業(yè)不僅需要準入準則，更需要退出準 則。如果金融監(jiān)管機構(gòu)不能夠保持其獨立性，那么在各級政府 機構(gòu)的干預(yù)下就很難保證在監(jiān)管過程中取得真實信息。 在改革開放的二 十多年來，中央銀行一直在強調(diào)真實性監(jiān)管。反腐倡廉的監(jiān)察機制就是這樣，除了紀律檢查委員會之外，還要有反貪局、檢察院等多種監(jiān)督管理機構(gòu)。 從國際經(jīng)驗來看，許多國家都竭力避免單一的金融監(jiān)管渠道。 （五）我國金融監(jiān)管體制上的主要問題 我國金融監(jiān)管的主要毛病有。 第三，靠什么激勵機制來實行有效的監(jiān)管呢。說起來容易，做起來難。每當(dāng)有學(xué)術(shù)討論會，總有許多學(xué)者嚴肅地指出上述問題，但是，大多數(shù)批評都如同石沉大海，沒有下文。金融系統(tǒng)大大小小的危機層出不窮， “ 四面起火，八方冒煙 ” 。他就是這么點工資，難道殺了他不成。在當(dāng)前說假話成風(fēng)的環(huán)境中，法不治眾，央行監(jiān)管局以及下屬的各分行、支行監(jiān)管處的人為什么要在監(jiān)管過程中得罪人呢。 第一，目前，商業(yè)銀行的監(jiān)管職能主要是由中國人民銀行負責(zé)?？肆诸D政府為了精簡機構(gòu)，在 1993 年計劃成立一個新的 “ 聯(lián)邦銀行委員會 ” 以 取代四家監(jiān)管機構(gòu)的功能。如果只有一個監(jiān)管體系很容易出現(xiàn)信息渠道堵塞的問題。其原因之一就是因為金融監(jiān)管部門缺乏獨立性。這是國際上有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)獨立性的權(quán)威表述。在足球比賽中，出示黃牌或紅牌的都是一個裁判員。在亞洲金融風(fēng)暴當(dāng)中，韓國、日本的許多金融機構(gòu)掩蓋了大量不良資產(chǎn)，直到出現(xiàn)了嚴重的支付危機時監(jiān)管當(dāng)局才發(fā)現(xiàn)問題，但是已經(jīng)無可挽救了。所以，在金融學(xué)中，中央銀行被稱為 “ 最后貸款者 ” 。銀行損失的是股東們的自有資本，儲戶的錢并沒有損失。 舉例來說，如果一個銀行自有資本 10 億元，吸收存款 100 第 8 頁 共 15 頁 億。如果發(fā)放的貸款不能收回，那么就難免出現(xiàn)資產(chǎn)損失。 （ 2）商業(yè)銀行影響著整個社會經(jīng)濟體系中的貨幣供給。在政府一般經(jīng)濟政策范圍內(nèi)促進貨幣穩(wěn)定及信用，有助于經(jīng)濟成長。 n bsp。因此應(yīng)當(dāng)防患于未然，嚴格實行對金融機構(gòu)的監(jiān)管。如果大量客
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