7銀行風(fēng)險(xiǎn)及金融監(jiān)管-免費(fèi)閱讀
【正文】 正是由于對(duì)金融監(jiān)管體制本身沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真的改革，使得金融監(jiān)管的效果并不理想。假若銀行真的出現(xiàn)了壞帳，拿 第 14 頁(yè) 共 15 頁(yè) 這個(gè)行長(zhǎng)怎么辦。對(duì)于監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，在許多情況下，它們說(shuō)假話的成本很低，說(shuō)真話的代價(jià)卻很高。監(jiān)管方式單一，監(jiān)管部門缺乏 第 13 頁(yè) 共 15 頁(yè) 獨(dú)立性， 缺乏監(jiān)管的激勵(lì)機(jī)制，由于缺乏有效的處罰手段，監(jiān)管力度不夠。美國(guó)金融監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)屬于聯(lián)邦政府一級(jí)的機(jī)構(gòu)有四家：貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)理室。單一的監(jiān)管機(jī)制既不可靠，又缺乏效率。但是，很少有人相信各級(jí)銀行的報(bào)表的真實(shí)性。 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布的 25 條 “ 有效銀行監(jiān)管的核心原則 ” 中第一條原則強(qiáng)調(diào)： “ 在一個(gè) 有效的銀行監(jiān)管體系下，參與銀行組織監(jiān)管的每個(gè)機(jī)構(gòu)要有明確的責(zé)任和目標(biāo)，并且享有工作上的自主權(quán)和充分資源 ” 。如果銀行違反規(guī)則就要有人來(lái)出示黃牌警告，直到出示紅牌，把違章的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)罰下。 因此，必須提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的透明度，要求金融機(jī)構(gòu)能夠按照統(tǒng)一的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，向監(jiān)管當(dāng)局 報(bào)告真實(shí)數(shù)據(jù)。所以，一旦金融監(jiān)管失誤，最終還是要政府出面來(lái)收拾局面。假若金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)銀行的壞帳總額已經(jīng)接近它們 的自有資本，那么，及時(shí)讓這家銀行關(guān)門破產(chǎn)，不會(huì)對(duì)整個(gè)金融體制構(gòu)成任何威脅。明明是已經(jīng)資不抵債，在帳目上卻看不出來(lái)，似乎一切正常。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)必然會(huì)遭遇到各種風(fēng)險(xiǎn)。銀行危機(jī)具有一般企業(yè)危機(jī)所不具有的蔓延性或傳染性，如果某一家銀行發(fā)生信用危機(jī)，出現(xiàn)擠兌，儲(chǔ)蓄者會(huì)同時(shí)懷疑其他銀行的信譽(yù)，有可能導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)銀行體系 崩潰，造成整個(gè)金融體制的大混亂。 《新加坡金融管理局法》規(guī)定金融監(jiān)管的目的是。金融監(jiān)管可以保證實(shí)現(xiàn)銀行在執(zhí)行貨幣政策時(shí)的傳導(dǎo)機(jī)制。一家或者幾家銀行的失誤所造成的損失最后勢(shì)必要全體納稅人來(lái)負(fù)擔(dān)，這不僅不公平，而且也非常不利于社會(huì)穩(wěn)定和進(jìn)步。因此，一旦儲(chǔ)戶知道銀行 第 4 頁(yè) 共 15 頁(yè) 壞帳很高，為了保護(hù)自己的產(chǎn)權(quán)，他們勢(shì)必會(huì)盡快提出自己的存款。這種負(fù)的外部性在區(qū)域金融危機(jī)中表現(xiàn)得非常嚴(yán)重。由于銀行之間存在著各種業(yè)務(wù)聯(lián)系，一家銀行出現(xiàn)的擠兌風(fēng)潮很快就會(huì)影響到其他金融機(jī)構(gòu)。可是，如果銀行的呆帳、壞帳越來(lái)越多，甚至資不抵債，總 有一天這個(gè)問(wèn)題會(huì)被揭露出來(lái)。在某種意義上，銀行把許多家企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中 到了自己身上。銀行和儲(chǔ)戶之間也有契約，到期之時(shí)銀行向儲(chǔ)戶還本付息。國(guó)有企業(yè)還不出錢來(lái)而銀行一籌莫展的事情已經(jīng)司空見(jiàn)慣。壞帳是銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)成本。沒(méi)有一家銀行能夠立即全部返回所吸收的存款。日本在 90 年代由于泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰而導(dǎo)致整個(gè)金融體系的危機(jī)。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，銀行的自有資金應(yīng)當(dāng)不少于 8%。但是，由于銀行還進(jìn)行著把非流動(dòng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成流動(dòng)負(fù)債，通過(guò)監(jiān)督貸款和信號(hào)傳遞來(lái)降低交易成本，所以對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管是完全必要的。 （ 4）銀行倒閉不僅需要付出巨大代價(jià)，而且會(huì)波及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的其它領(lǐng)域。 美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備法明確規(guī)定，美國(guó)的銀行監(jiān)管制度的目標(biāo)是。如果從條文上來(lái)講，世界各國(guó)的金融監(jiān)管目標(biāo)基本上都差不多，關(guān)鍵問(wèn)題在于能不能保證所規(guī)定的監(jiān)管目標(biāo)順利達(dá)成。 銀行的自有資本代表了銀行股東的金融權(quán)益。因此，不能允許銀行出現(xiàn)資不抵債的狀況。如果該銀行的壞帳達(dá)到 3 億，那么該銀行就沒(méi)有任何利潤(rùn)了。怎么辦。在這種情況下就象輸了的賭徒一樣，產(chǎn)生了一種激勵(lì)，為了能夠再賭 第 9 頁(yè) 共 15 頁(yè) 一把，他們必然會(huì)產(chǎn)生報(bào)假帳的動(dòng)機(jī)。幸虧我們的金融系統(tǒng)還有較高的資本流動(dòng)性，否則危機(jī)隨時(shí)可能爆發(fā)。否則，越拖毛病越大。第七條規(guī)定： “ 中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)，不受地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉 ” 。 因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)是政府系列或政府授權(quán)的機(jī)構(gòu)，如果它不具有相
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