動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險防控及分散概述-wenkub
2023-03-28 14:39:37 本頁面
【正文】 質(zhì)權(quán)人無法實現(xiàn)全部債權(quán)而產(chǎn)生損失 。 經(jīng)營風險 ? 是指某一企業(yè)自身經(jīng)營不善帶來的風險 。 —— 2023年爆發(fā)全球金融危機，隨之而來的是經(jīng)濟危機，銀行業(yè)緊縮貨幣政策的推出，使不少企業(yè)因資金鏈斷裂而不得不面臨破產(chǎn)。 —— 2023年，由于進口紙張的進口價比國內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)的成本價還低，形成國內(nèi)造紙行業(yè)性虧損，影響銀行信貸資金的歸還。 ? 動產(chǎn)質(zhì)押擔保具備銀行信貸行業(yè)的共性風險和動產(chǎn)質(zhì)押與監(jiān)管的特殊風險 。動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的 風險、防控及分散 中儲發(fā)展股份有限公司 ——付旭東 2 目 錄 一、 動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 二、 動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險防控 三、 動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險分散 3 ? 銀行作為經(jīng)營 “ 信用 ” 的高風險企業(yè) ， 存在著金融企業(yè)的固有風險 ， 通常采用擔保方式來有效規(guī)避風險 ，動產(chǎn)質(zhì)押和抵押擔保就是其中的一種主要形式 。 5 一、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 （ 一 ） 銀行信貸行業(yè)的共性風險 政策風險 ? 國家或地方政府的政策調(diào)整會影響到借款企業(yè)的生存 。 7 一、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 技術(shù)風險 ? 科學技術(shù)的進步和先進技術(shù)的普遍運用都會帶來某種產(chǎn)品革命性的變化 ， 這種技術(shù)進步會給生產(chǎn)落后產(chǎn)品的企業(yè)造成淘汰的風險 。 擔保風險 ? 對外擔保是或有負債，由于被擔保企業(yè)不能按期歸還貸款而承擔賠償責任的風險。 —— 缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu) 、 管理不到位 、 對市場價格走勢判斷錯誤 、 挪用資金投機股市 、 賭博等原因產(chǎn)生的風險 。 一、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 12 質(zhì)物內(nèi)在品質(zhì)風險 ? 出質(zhì)人惡意以虛假貨物質(zhì)押 ， 質(zhì)物以次充好 ， 由于質(zhì)物價值不足 ， 變賣時無法實現(xiàn)全部債權(quán)而產(chǎn)生損失 。 一、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 14 —— 2023年 ， 某質(zhì)押項目 ， 最低控制價值為 1000萬元， 實際評估價值 1500萬元 ， 出質(zhì)人已將價值 300萬元的貨物出售并預收了定金 。 ? 這是出質(zhì)人 “ 善意 ” 違規(guī)的例子 ， 然而在很多情況下 ， 出質(zhì)人惡意強行提貨 ， 至使銀行質(zhì)權(quán)得不到保護 。 一、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 16 ? 第二百一十九：債務人履行債務或者出質(zhì)人提前清償所擔保的債權(quán)的 ， 質(zhì)權(quán)人應當返還質(zhì)押財產(chǎn) 。 一、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 17 由于上述規(guī)定 ， 對質(zhì)物 （ 抵押物 ） 的變現(xiàn)造成了非常大的難度： ? 當需要質(zhì)押 （ 抵押 ） 財產(chǎn)折價或者變賣時 ， 往往是賣不掉的 ， 如果能賣掉 ， 出質(zhì)人 （ 抵押人 ） 自己就賣了； ? 要參照市場價格出售 ， 就更沒人買； ? 要開具增值稅發(fā)票 ， 出質(zhì)人 （ 抵押人 ） 基本上是不配合的 。 一、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 19 操作風險 ? 是由于物流公司自身管理和操作不當?shù)仍蛐纬傻娘L險 ， 其主要表現(xiàn)形式： （ 1） 工作人員的道德風險 —— 監(jiān)管員在現(xiàn)場私自放貨 ， 造成質(zhì)物不足 。 （ 5） 執(zhí)行不到位 —— 監(jiān)管員人員配備不足 、 出質(zhì)人不及時在相關(guān)表單簽章確認等 。 一、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 22 法律風險 ? 也可以稱為協(xié)議風險 ， 是指物流公司按協(xié)議約定承擔過多責任或責任不清的風險 ， 其主要表現(xiàn)形式： （ 1） 物流公司承擔其不應承擔的責任 。 （ 3） 銀行要求物流公司簽訂補充協(xié)議與條款 ， 承擔總對總協(xié)議規(guī)定以外的責任 ， 加大了風險 。 一、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險 26 ? 對于非物流公司的過失 ， 銀行為什么要訴訟物流公司并要其承擔賠償責任呢 ？ 這是金融業(yè)的管理制度所決定的 。 29 二、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險防控 （一）加強與銀行的戰(zhàn)略合作及溝通協(xié)調(diào) 與銀行建立戰(zhàn)略合作 ? 銀行處于動產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務的主導地位 ， 從以往的經(jīng)驗看 ，與有戰(zhàn)略合作關(guān)系的銀行發(fā)生訴訟及賠償事件只占發(fā)生總數(shù)的 30%。 加強分支機構(gòu)間的溝通與協(xié)調(diào) ? 負責操作的分、子公司要加強與之合作的分行之間的溝通與合作，尤其是風險控制部門和業(yè)務管理部門，支行及分行的經(jīng)營部門更側(cè)重的是收益，往往忽視風險。 二、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險防控 33 （ 3） 認真考察借款人 （ 出質(zhì)人 ） 的資信 —— 為防范客戶給動產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務帶來的風險 ， 對客戶資信進行認真的調(diào)查和評定 。 —— 煤炭 、 焦炭 、 金屬材料 、 礦石 、 橡膠 、 紙張 、 汽車 、 糧食等品種 。 二、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險防控 37 （ 2） 加強監(jiān)管現(xiàn)場的操作管理 —— 監(jiān)管人員根據(jù)最低控制貨物價值的要求對現(xiàn)場質(zhì)物進行監(jiān)管 ， 每日定時收集出質(zhì)人庫存報表及出、 入庫單據(jù) ， 單證簽章準確 ， 并結(jié)合實際盤點情況及收集單據(jù)整理賬目 、 繪制貨位圖 。 二、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險防控 39 （ 3） 嚴格落實巡查工作 —— 建立巡查制度 ， 采取網(wǎng)上與現(xiàn)場巡查相結(jié)合的方式 ， 逐級按照對應周期進行巡查 ， 堅決杜絕浮于形式 、 簡單了事的情況發(fā)生 ， 將檢查與反饋有機結(jié)合 ， 將風險隱患消滅于萌芽 。 42 三、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險分散 繳納保險 ? 采取由出質(zhì)人繳納保險的方式進行風險分散 ， 這是風險分散的最基本形式 ， 主要包括財產(chǎn)險與責任險 。 三、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的風險分散 44 建立風險池機制 ? 針對市場內(nèi)幾百家客戶都有融資需求 ， 每個參與者按其授信額度的比例存入一定額度的資金 ， 形成風險池 。 預提壞賬準備金 ? 作為高風險業(yè)務，一直以來都在探討提取壞賬準備金的辦法，由于目前是所得稅后提取，沒有實質(zhì)意義，因此需要國家相關(guān)部門出臺政策予以支持。 ? 展覽會上 ， 出質(zhì)人將車賣掉 ， 就沒有將車開回 。 48 案例一：電話
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