動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控及分散概述(已修改)
2025-03-17 14:39 本頁(yè)面
【正文】 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的 風(fēng)險(xiǎn)、防控及分散 中儲(chǔ)發(fā)展股份有限公司 ——付旭東 2 目 錄 一、 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 二、 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控 三、 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散 3 ? 銀行作為經(jīng)營(yíng) “ 信用 ” 的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè) ， 存在著金融企業(yè)的固有風(fēng)險(xiǎn) ， 通常采用擔(dān)保方式來(lái)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) ，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和抵押擔(dān)保就是其中的一種主要形式 。 ? 由于銀行沒(méi)有物流經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和缺乏對(duì)動(dòng)產(chǎn)管理的經(jīng)驗(yàn) ，于是委托物流公司對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管 ， 將風(fēng)險(xiǎn)予以分散 。 ? 那么對(duì)于物流公司而言 ， 動(dòng)產(chǎn) （ 質(zhì)押 、 抵押 ） 監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢 ？ 將如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控 ， 又如何分散呢 ？ 4 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) ? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保是金融擔(dān)保形式之一 。 ? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保具備銀行信貸行業(yè)的共性風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與監(jiān)管的特殊風(fēng)險(xiǎn) 。 5 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) （ 一 ） 銀行信貸行業(yè)的共性風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn) ? 國(guó)家或地方政府的政策調(diào)整會(huì)影響到借款企業(yè)的生存 。 —— 北京市政府出臺(tái)了交通治堵方案 ， 限制汽車上牌照 ， 使得汽車市場(chǎng)銷售量銳減 ， 相當(dāng)一部分汽車經(jīng)銷商會(huì)逐步退出這個(gè)行業(yè)；受政策影響的汽車經(jīng)銷商也將因經(jīng)營(yíng)困難面臨還貸壓力；那些剛剛貸款建造 、裝修 4S店的汽車經(jīng)銷商將面臨破產(chǎn) ， 銀行的貸款難以收回 。 6 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) ? 整個(gè)行業(yè)由于市場(chǎng)變化等原因形成的風(fēng)險(xiǎn)。 —— 2023年，由于進(jìn)口紙張的進(jìn)口價(jià)比國(guó)內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)的成本價(jià)還低，形成國(guó)內(nèi)造紙行業(yè)性虧損，影響銀行信貸資金的歸還。 7 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ? 科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和先進(jìn)技術(shù)的普遍運(yùn)用都會(huì)帶來(lái)某種產(chǎn)品革命性的變化 ， 這種技術(shù)進(jìn)步會(huì)給生產(chǎn)落后產(chǎn)品的企業(yè)造成淘汰的風(fēng)險(xiǎn) 。 —— 數(shù)碼技術(shù)的誕生以及數(shù)碼相機(jī)的普遍運(yùn)用 ，在給人類帶來(lái)豐富多彩生活的同時(shí)也給膠卷時(shí)代劃上了句號(hào) ， 對(duì)于膠卷生產(chǎn)企業(yè)如樂(lè)凱的沖擊可想而知 。 8 宏觀風(fēng)險(xiǎn) ? 是指宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑造成的風(fēng)險(xiǎn)。 —— 2023年爆發(fā)全球金融危機(jī)，隨之而來(lái)的是經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行業(yè)緊縮貨幣政策的推出，使不少企業(yè)因資金鏈斷裂而不得不面臨破產(chǎn)。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) ? 對(duì)外擔(dān)保是或有負(fù)債，由于被擔(dān)保企業(yè)不能按期歸還貸款而承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 9 道德風(fēng)險(xiǎn) ? 是指銀行從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn) 。 —— 在與企業(yè)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí) ， 由于調(diào)查不嚴(yán) 、把關(guān)不嚴(yán) 、 審查不嚴(yán) 、 不按規(guī)定和制度辦理業(yè)務(wù) ， 導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn) 。 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ? 是指某一企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)不善帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 。 —— 缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu) 、 管理不到位 、 對(duì)市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)判斷錯(cuò)誤 、 挪用資金投機(jī)股市 、 賭博等原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn) 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 10 （二）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的特殊風(fēng)險(xiǎn) ? 以動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押擔(dān)保物，對(duì)質(zhì)物的要求除滿足貨物倉(cāng)儲(chǔ)保管的基本要求外，還要具有擔(dān)保物的要求，由此形成了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的特殊風(fēng)險(xiǎn)。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 11 質(zhì)物權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn) （ 1） 出質(zhì)人非法以他人貨物質(zhì)押 ， 造成作為質(zhì)權(quán)人的銀行與貨物的所有權(quán)人產(chǎn)生爭(zhēng)議 ， 雖然國(guó)家相關(guān)法律保護(hù)質(zhì)權(quán)人的善意取得 ， 但在實(shí)際操作中不確定性很大 。 （ 2） 重復(fù)質(zhì)押 ， 出質(zhì)人非法將一批貨物質(zhì)押給兩個(gè)或兩個(gè)以上的質(zhì)權(quán)人 ， 使得質(zhì)權(quán)人無(wú)法實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)而產(chǎn)生損失 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 12 質(zhì)物內(nèi)在品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) ? 出質(zhì)人惡意以虛假貨物質(zhì)押 ， 質(zhì)物以次充好 ， 由于質(zhì)物價(jià)值不足 ， 變賣時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)而產(chǎn)生損失 。 質(zhì)物跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn) ? 是指質(zhì)物由于價(jià)格下跌 ， 造成質(zhì)物價(jià)值不足 ， 變賣時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)而產(chǎn)生損失 。 —— 一般情況下 ， 當(dāng)價(jià)格下跌 5%時(shí) ， 銀行會(huì)要求借款人 （ 出質(zhì)人 ） 補(bǔ)充保證金或增加質(zhì)物來(lái)防止損失。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 13 出質(zhì)人強(qiáng)行提貨風(fēng)險(xiǎn) ? 質(zhì)押業(yè)務(wù)一般在出質(zhì)人作業(yè)庫(kù)操作 ， 當(dāng)出質(zhì)人已經(jīng)很難維持正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或質(zhì)物價(jià)格急劇下跌時(shí) ， 出質(zhì)人會(huì)違規(guī)或違法強(qiáng)行提貨 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 14 —— 2023年 ， 某質(zhì)押項(xiàng)目 ， 最低控制價(jià)值為 1000萬(wàn)元， 實(shí)際評(píng)估價(jià)值 1500萬(wàn)元 ， 出質(zhì)人已將價(jià)值 300萬(wàn)元的貨物出售并預(yù)收了定金 。 ? 金融危機(jī)爆發(fā)時(shí) ， 質(zhì)物價(jià)格爆跌 ， 銀行為了減少損失 ， 不斷下調(diào)質(zhì)物單價(jià) ， 實(shí)際評(píng)估價(jià)值降至 800萬(wàn)元 ， 已不能滿足最低控制價(jià)值 。 ? 出質(zhì)人強(qiáng)行提貨 ， 物流公司通知銀行后要求其還貸 。 ? 出質(zhì)人認(rèn)為 ， 對(duì)銀行違約或?qū)I方違約 ， 反正都是違約 ，于是就采取了對(duì)其有利的辦法 ， 幾天后收回貨款并將貸款還上 。 ? 這是出質(zhì)人 “ 善意 ” 違規(guī)的例子 ， 然而在很多情況下 ， 出質(zhì)人惡意強(qiáng)行提貨 ， 至使銀行質(zhì)權(quán)得不到保護(hù) 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 15 質(zhì)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) ? 由于質(zhì)物變現(xiàn)困難帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 為了保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益和防止利用質(zhì)押 、 抵押的優(yōu)先受償權(quán)惡意轉(zhuǎn)移貨權(quán) ， 《 物權(quán)法 》 做出了相應(yīng)的規(guī)定 。 ? 第二百一十一條：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前 ， 不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 16 ? 第二百一十九：債務(wù)人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的 ， 質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn) 。 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形 ， 質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià) ， 也可以就拍賣 、 變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償 。 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變
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