市場(chǎng)營(yíng)銷第二章信貸業(yè)務(wù)基本程序-wenkub
2023-01-29 04:29:09 本頁(yè)面
【正文】 資產(chǎn)和貸款等方面的影響，避免風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。 ? (6)對(duì)購(gòu)銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。 貸款合規(guī)性調(diào)查 ? (4)對(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵 (質(zhì) )押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括： ? (1)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格。 ? 不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。 ? 不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。 ? 特點(diǎn)： 辦理人民幣業(yè)務(wù)、辦理資金收付結(jié)算業(yè)務(wù)、是活期存款賬戶 借款人的權(quán)利 ? 可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款； ? 有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款； ? 有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； ? 有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況； ? 在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。 ? 是存款人因臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要或外地臨時(shí)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的帳戶，存款人可以通過(guò)本帳戶辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算和根據(jù)現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理現(xiàn)金收付。存款人只能在銀行開(kāi)立 一個(gè) 基本存款賬戶。開(kāi)立基本存款賬戶是開(kāi)立其他 銀行結(jié)算賬戶 的前提。 ? 是存款人因特定用途需要開(kāi)立的帳戶。 借款人的義務(wù) ? 應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查； ? 應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督； ? 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款； ? 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息； ? 將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意； ? 有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。 ? 不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。 ? 不得采取欺詐手段騙取貸款。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)仔細(xì)核查借款人的法人資格、借款資格，以及營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有效期、真實(shí)性、當(dāng)年是否辦理了年檢手續(xù)，貸款卡的有效期及當(dāng)年是否辦理了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內(nèi)容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況 (可通過(guò)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的有關(guān)信息 )。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)審查其是否符合銀行貸款擔(dān)保管理規(guī)定，是否為重復(fù)抵 (質(zhì) )押的抵 (質(zhì) )押物。信貸業(yè)務(wù)人員需分析借款用途的正常、合法、合規(guī)及商品交易合同的真實(shí)可靠性。貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行要承擔(dān)極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。 ? (3)對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審查，對(duì)重要數(shù)據(jù)核對(duì)總賬、明細(xì)賬，查看原始憑證與實(shí)物是否相符，掌握借款人和保證人的償債指標(biāo)、盈利指標(biāo)和營(yíng)運(yùn)指標(biāo)等重要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。 ? (7)對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵 (質(zhì) )押擔(dān)保額的影響程度。 ? (2)對(duì)借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和利潤(rùn)的真實(shí)性和可行性。而要弄清真實(shí)情況，不能憑借款人的一面之辭，而要像”偵探“一樣去取證，核實(shí)借款人提供的信息，對(duì)借款人所講的”故事”進(jìn)行質(zhì)疑并盡可能地尋找缺陷或破綻。當(dāng)然，認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查比走馬觀花的了解要辛苦。但是，如果銀行的信貸員以信用“偵探”的職責(zé)去企業(yè)實(shí)地查看麻黃素的生產(chǎn)車間，查看其生產(chǎn)過(guò)程是不是像借款者講的“故事”所描述的那樣興旺，核實(shí)其庫(kù)存材料和庫(kù)存產(chǎn)品，核實(shí)發(fā)貨和原材料進(jìn)貨，就立即能揭穿其“皇帝的新衣”。 客戶的還款來(lái)源 客戶的擔(dān)保情況 客戶的融資情況 NoImag e項(xiàng)目概況 項(xiàng)目的合規(guī)性 項(xiàng)目的資金來(lái)源 項(xiàng)目的擔(dān)保情況 客戶部門調(diào)查的主要內(nèi)容（貸前調(diào)查的內(nèi)容） ? 調(diào)查客戶基本情況 P33 ? 調(diào)查客戶信用情況 ? 調(diào)查客戶資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)情況以及客戶信貸需求合還款情況 調(diào)查部門（客戶部門）填寫借款人基本情況調(diào)查表 流動(dòng)資金貸款調(diào)查表 撰寫調(diào)查報(bào)告 調(diào)查分析數(shù)據(jù)輸入信貸管理系統(tǒng) 調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容 ? 法人客
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