【正文】 北京銀行杭州分行成立于2008年12月,成立近四年來,秉承北京銀行在金融服務(wù)、金融產(chǎn)品開發(fā)和客戶資源上的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì),杭州分行各項(xiàng)事業(yè)蓬勃發(fā)展,目前已有8家支行,為浙江的地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)作了一定的貢獻(xiàn)。近年來,由于美國(guó)金融危機(jī)的不斷蔓延,世界經(jīng)濟(jì)受到了很大的沖擊,隨之而來的歐元危機(jī),更是給歐美經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乃至整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來了巨大的壓力,新興經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也逐漸放緩(竇郁宏,2010)。 credit risk is alsoaffected by macroscopical economy anabiosises lack of power, industrial structureunbalance, national finance excessive credit loan,the deposit and loan interest ratechanges, highly centralized enterprises and other effects.Finally, based on the investigation of the causes of the credit risk of Bank ofBeijing Hangzhou branch, the paper propose the Bank of Beijing Hangzhou branch toestablish the prehensive credit risk management concept, perfect creditmanagement system, optimizing the credit structure, establishing of creditmanagement system of job responsibility, perfect credit incentive mechanism,improvein浙江工業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究policy insight and sensitivity, raise personnel quality, strengthen credit riskmanagement, which helps to reduce credit risk, improve economic benefits andpetitiveness.Key words: Bank of Beijing。s economic slowdown and the national fiscal andfinancial policy adjustment, a few enterprise especially civilian battalion enterpriseappears capital chain rupture phenomenon, which greatly influence the safety of creditcapital fund, in this case, Bank of Beijing Hangzhou branch must take seriouslyhighly credit industry for the emergence of new problems, new risk vigilance, andtake effective measures to prevent risk, therefore, it39。最后,本文在調(diào)研北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)上,提出了北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略:銀行樹立全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念、健全信貸組織管理體系、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、建立信貸管理崗位責(zé)任制、完善信貸激勵(lì)機(jī)制、提高政策的洞察力和敏銳性、培養(yǎng)信貸人員的素質(zhì)等,有助于降低信貸風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)濟(jì)效益和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。(請(qǐng)?jiān)谝陨舷鄳?yīng)方框內(nèi)打“ V ”)円期:…畔廣月w F學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書浙江工業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要近年來,北京銀行杭州分行的一些客戶把大量信貸資金盲目投入房地產(chǎn)、高技術(shù)等利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)都較高的行業(yè),但是,由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩以及國(guó)家財(cái)政金融政策的調(diào)整,少數(shù)企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂現(xiàn)象,極大地影響了銀行信貸資產(chǎn)的安全,因此,北京銀行杭州分行必須高度重視信貸行業(yè)出現(xiàn)的新問題,警惕出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn),釆取有效措施加以防范,開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究具有現(xiàn)實(shí)意義。年P(guān)月對(duì)円本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定,同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版,允許論文被查閱和借閱。除文中已經(jīng)加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外,本論文不包含其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果,也不含為獲得浙江工業(yè)大學(xué)或其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位證書而使用過的材料。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體,均己在文中以明確方式標(biāo)明。本人授權(quán)浙江工業(yè)大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索,可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。為了有效管理信貸風(fēng)險(xiǎn),本課題釆用理論研究法、比較法、調(diào)查研究法、案例研究法,在調(diào)研國(guó)內(nèi)外銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)分析了北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及成因,本文認(rèn)為北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因主要由銀行內(nèi)部因素、企業(yè)方面的因素和外部環(huán)境的因素。關(guān)鍵詞:北京銀行。s very important to carry out thebanking credit risk management research.In order to effectively manage credit risk,the topic adopts theory researchmethod,parative method, survey method, case study method, focusing on theanalysis of current situation and causes of the Bank of Beijing Hangzhou branch incredit risk based on the research at home and abroad in the bank credit riskmanagement. This paper argues that the credit risk of Bank of Beijing Hangzhoubranch mainly consists of bank internal factors, enterprise factors and the externalenvironment factors. Internal factors include the credit organization is not perfect, thecredit management system is not perfect, the credit incentive mechanism is not perfect,the credit management method and means are backward, bank member39。 credit risk。為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度下滑,刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,我國(guó)政府于2008年出臺(tái)了十大產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃,投入了 4萬億元政策性資金,投向交通、公共設(shè)施建設(shè)、電力等基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目以及民生項(xiàng)目。近年來,在大規(guī)模銀行信貸資金的支持下,杭州分行的一些客戶把大量信貸資金盲目投入房地產(chǎn)、新能源開發(fā)、高新技術(shù)等利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)都較高的行業(yè),但是,隨著國(guó)家財(cái)政金融政策的不斷調(diào)整,以及房產(chǎn)限購(gòu)等措施在各地的不斷實(shí)施,少數(shù)企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)由于受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響,企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較差,甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂現(xiàn)象,不得不采用民間高利貸的方式尋求資金,一些企業(yè)主“跑路”的事件,企業(yè)“倒閉潮”也頗有發(fā)生,在社會(huì)上造成了極大的影響。黃益群(2009)研究了我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨的主要問題,認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行本身起步晚,起點(diǎn)低,由于世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了很大的沖擊,因此信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的矛盾日益凸現(xiàn)出來,成為制約我國(guó)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸,也不利于其參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要存在如下不足之處:銀行信貸管理體制不健全,風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)不完善。銀行方面的原因主要包括:(1)商業(yè)銀行還未建立全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。(4)信貸激勵(lì)機(jī)制不完善,無法調(diào)動(dòng)信貸人員積極性。另一方面,由于我國(guó)的征信系統(tǒng)目前還不是很完善,銀行無法全面了解貸款企業(yè)和個(gè)人的信用情況,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),部分企業(yè)或者個(gè)人缺乏誠(chéng)信,可能事先通過關(guān)聯(lián)交易、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等手段逃避責(zé)任,給銀行帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。(3)社會(huì)信用體系不完善,企業(yè)和個(gè)人不講誠(chéng)信,違法成本較低,社會(huì)上還沒有完全實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信為本的處事原則。培育新型的信貸文化。二要健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度。來荷華(2010)也認(rèn)為應(yīng)構(gòu)建商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。第三方面,在全社會(huì)要開展講誠(chéng)信的學(xué)習(xí)和教育活動(dòng),創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍。第二,要把貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后監(jiān)督管理有機(jī)結(jié)合起來,加大放貸后對(duì)信貸資金的監(jiān)管力度。銀行績(jī)效評(píng)價(jià)的研究方面,柯勝光(2005)指出銀行在信貸市場(chǎng)上的份額和信貸資產(chǎn)的質(zhì)量已經(jīng)成為判斷銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn),做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低不良貸款已經(jīng)成為關(guān)乎銀行業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵所在。陳曉衛(wèi)(2011)在研究信貸高增長(zhǎng)形勢(shì)下銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)后指出銀行業(yè)應(yīng)該貫徹巴塞爾新資本協(xié)議的精神,結(jié)合實(shí)際,全面管理新形勢(shì)下的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。在微觀層面從房地產(chǎn)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行分析。劉亞明(2011)等針對(duì)小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理開展了研究,認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)選擇有發(fā)展前景、上下游供應(yīng)鏈穩(wěn)定、信用記錄良好,同時(shí)能提供足額有效抵質(zhì)押物擔(dān)保或第三方保證的小企業(yè)作為授信客戶。王春峰等還研究了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的應(yīng)用,發(fā)現(xiàn)與傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方法相比,神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有更高的預(yù)測(cè)精度。西方商業(yè)銀行在歷史發(fā)展過程中依次經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論、資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)理論、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理理論五個(gè)階段。資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)理論提倡從傳統(tǒng)的銀行負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外的范圍去尋找心得經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域,開辟新的盈利源泉。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面,國(guó)外商業(yè)銀行注重信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制的完善,在貸款發(fā)放前做好信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析工作,在貸款發(fā)放后,密切監(jiān)測(cè)貸款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況,對(duì)信貸資金實(shí)施全程跟蹤管理?？紤]到目前北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀,對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀、成因進(jìn)行系統(tǒng)的研究,并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我行實(shí)際情況和具體案例提出完善我行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略。(4)案例研究法:通過典型案例分析,將理論研究和實(shí)際操作相結(jié)合,同時(shí)揭示現(xiàn)狀的不足,提出業(yè)務(wù)發(fā)展建議。第三部分:北京銀行杭州分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和成因分析,為后續(xù)開展工作打下基礎(chǔ)。因此,要提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益,保持銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,首要任務(wù)是防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn),尤其在當(dāng)前全球面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力的情況下,如何有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn),是當(dāng)前我們面臨的一個(gè)重大課題。一方面,由于銀行貸款利率在短期內(nèi)一般是畫定的,如果存貸款利率發(fā)生變化,就會(huì)對(duì)信貸資金的實(shí)際盈利產(chǎn)生影響。在現(xiàn)實(shí)生活中,由于受政治、經(jīng)濟(jì)、銀行和借款企業(yè)自身多方面因素的影響,企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的好壞存在很多不可控因素,最終可能會(huì)影響企業(yè)正常償付銀行貸款和利息,因此,在實(shí)際操作中,銀行往往更關(guān)注信貸資金損失的可能性,信貸資金風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的負(fù)面影響甚至可能還會(huì)影響銀行整體價(jià)值的e值。近幾年來,銀行業(yè)在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,促進(jìn)信貸資產(chǎn)優(yōu)化,防范信貸和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的研究工作,取得了一定的成績(jī)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平也有顯著提高。(2)分工明確原則信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程是一個(gè)涉及多層次、多部門、而且是時(shí)間跨度很大的系統(tǒng)管理過程,強(qiáng)調(diào)的是全員的參與,因此,只有明確界定各職能部門、個(gè)人的分工和權(quán)限,才能有效保證信貸業(yè)務(wù)的正常開展,促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效運(yùn)作。(4)程序規(guī)范原則在銀行信貸資金的發(fā)放過程中,規(guī)范的信貸制度、合理的信貸資金發(fā)放流程、專業(yè)化的分工操作,從貸款的申請(qǐng)、客戶經(jīng)理貸前調(diào)查、貸款項(xiàng)目的審批、貸款發(fā)放,貸后監(jiān)督以及貸款收回,各程序都應(yīng)制度化、規(guī)范化,以保證信貸業(yè)務(wù)的正常有序開展,防止發(fā)生信貸不良資產(chǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制理論、技術(shù)對(duì)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)管,以期將風(fēng)險(xiǎn)減少到最低程度。近年來,由于美國(guó)金融危機(jī)的不斷蔓延,世界經(jīng)濟(jì)受到了很大的沖擊,隨之而來的歐元危機(jī),更是給歐美經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乃至整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來了巨大的壓力,新興經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也逐漸放緩。信貸本金的損失以及由此產(chǎn)生的社會(huì)影響對(duì)銀行整體品牌的影響,是銀行業(yè)面臨的最大信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)的收益主要是回收貸款的利息,因此,強(qiáng)化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理,可以對(duì)企業(yè)的各種