【正文】 保險?！　∽詈?，根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標準》，保險公司作出如下核定及給付：　　核定車禍屬意外事故。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。車在高速 公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部人貨車(后經(jīng)交警裁定：人貨車為違章快速超車)。（理由是，在合同自由的前提下，司法對保險合同的解釋不是為了改變合同當事人的意圖，而是落實這種意圖，對于保險合同中明確約定的除外責任， 除影響公共利益的法定除外責任外，被保險人一般可以支付對價予以加保，否則就表明被保險人愿意或需要自己承擔這種危險。第一種情況比較好處理，屬于保險責任的保險人承擔賠償責任，屬于除外責任的，則不承擔賠償責 任。損失是近因的必然的和自然的結(jié)果和延伸。第三種是，幾種原因相繼發(fā)生，但其因果鏈由于新干預因素而中斷。即這個原因具有現(xiàn)實性、支配性、決定性和有效性。多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂，并導致?lián)p失，則新介入的獨立原因是 近因。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災，火災引起爆炸，由于三者均屬于保險責任，則保險人對一切損失負全部賠償責任。多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)別對待。確定因果關系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。(案例：船舶開航前船長因病不能出航，經(jīng)港監(jiān)批準由大副臨時代理船長，航行途中三副縱火造成火災事故，三副與大副之間有矛盾不是近因，三副故意縱火才是火災事故損失的近因。(案例：著名的艾思寧頓訴意外保險公司案中，被保險人打獵時從樹上掉下來受傷，爬到公路邊等待救援時因夜間天冷又染上肺 炎死亡，肺炎是從樹上掉下來的意外事故之必然，因而是近因。) (2)各原因之間存在因果關系的，則應判斷因果關系的性質(zhì)。按照近因原則，如果是單一原因?qū)е卤ｋU損失的，則只需判斷該原因是否為保險合同所約定的保險事故，適用較為容易。損失是可以確定和測量的是指損失發(fā)生的原因、時間、地點都可被確定以及損失金額可以測定。這樣，集中起來的巨額風險在全國甚至國際范圍內(nèi)得以分散，被保險人受到的保障度和保險人經(jīng)營的安全性都得到提高。損失具有確定的概率分布是進行保費計算的首要前提。對此類風險事件，保險便成為一種有效的風險管理手段?？杀ｏL險還要求損失發(fā)生的概率較小。計算保費時，保險人對客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。損失的發(fā)生必須是意外的。因為在保險合同中，對保險責任、保險期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險期限內(nèi)發(fā)生的、保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人才負責賠償，且賠償額以實際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測性尢為重要。但存在多個原因的，近因原則的適用較為復雜，以下結(jié)合案例來具體分析： 保險損失由一系列原因引起，則前一原因(即誘因)是否構(gòu)成“近因”應判斷各原因之間是否存在因果關系及性質(zhì)。A、不存在必然因果關系的不構(gòu)成 “近因”。)C、是否存在必然因果關系有爭議的，則取決于法官自由裁量。) 多個致?lián)p原因共同作用導致保險事故，則多個原因均是近因。從近因認定和保險責任認定看，可分為下述情況：（1）損失由單一原因所致：若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負責全部損失賠償責 任；若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除，則保險人不負任何損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失多種原因不全屬保險責任，則應嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保 險責任和責任免除的，保險人只負保險責任范圍所致?lián)p失的賠償責任；對不能區(qū)分保險責任和責任免除的，則不予賠付。第二，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除范圍，則保險人不負賠償責任。近因?qū)儆诒ｋU責任范圍的事故，則保險人應負賠償責任；反之，若近因不屬于保險責任范圍，則保險人不負責賠償責任。其他原因并不是承保危險，其不決定損失的發(fā)生，只決定程度輕重、損失大小。如果這種新干預原因具有現(xiàn)實性、支配性和有效性，那么在此之前的原因就被新干預原因所取代，變成遠因而不被考慮，遠因是否為承保危險并不重要，同時如果沒有遠因就不會發(fā)生損失也不重要。如果某個原因僅僅是增加了損失的程度或者擴大了損失的范圍，則此種原因不能構(gòu)成近因。第二種情況也不難處理，如果損失的原因都是近因，其中一個屬于保單項下的保險責任，而另一個屬于非承保責任（即保單并未明確規(guī)定除外責任），那么保 險人在一般情況下要對全部損失承擔賠償責任。在第（2）種情況下，兩個近因相互 獨立，哪個近因沒有，另一個近因也會造成損失，那么被保險人對于承保危險所造成的損失部分可以獲得保險賠償，但對除外責任的近因所造成的損失，保險人不予 賠償。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞?！　【驮谑掳l(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元?！　『硕◤垙娝劳龅慕蚴擒嚨湥瑢俦ｋU責任，給付張強死亡保險金人民幣10萬元。張強與王成遭遇的不幸看似相同，而在遭遇人身意外傷害方面的程度和實質(zhì)都不同。倘若近因在保險責任范圍內(nèi)，則損失事故為保險事故，“保險”則應負賠償損失或給付保險金的責任。這個新的獨立的原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責任。這樣做是合理的。可見近因原則的重要性。船上裝的是硝酸銨農(nóng)藥，在高溫條件下會發(fā)生化學反應成為爆炸物品。起因是洛杉磯法院宣判4名白人警察無罪釋放而引起的。10天后，這4名警察被指控犯有11條罪狀。根據(jù)風險分類的基本方法，此案例所表現(xiàn)的風險屬于哪一類？案例：房屋索賠資格認定2000年2月10日，張某將其所有的房屋及房內(nèi)財產(chǎn)向某保險公司投保了家庭財險，保險期限一年。7月16日，李某未付清全部房款后入住，雙方約定一星期后去政府部門辦理過戶手續(xù)并付清所有房款。本案的關鍵在于房屋出險時被保險人張某是否具有保險利益？爺爺能否索取孫女身故保險金？某幼兒園張某（女）3歲時父親去世，張某的母親李女士在鐵路部門做列車員，張某隨爺爺奶奶在D城市生活。事發(fā)后，張某的爺爺?shù)奖ｋU公司報案，并申請給付保險金，遭保險公司拒絕。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。第一種意見：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險利益。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。2001年5月投保人住房發(fā)生火災。案例：能否證明右眼失明是一次意外撞傷直接導致的2000年2月15日，劉先生投保了某保險公司的綜合個人以外傷害保險。兩個月后，劉先生驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己的右眼帶上眼鏡也看不清任何東西了。同年8月，該地區(qū)連降暴雨，泛濫成災，該廠對倉庫及車間采取了防洪措施，但措施并不得力，起不到多大作用，位于低洼處的倉庫仍大量積水，造成巨大的財產(chǎn)損失。同年9月一天夜里下起了大雨，當晚的風力很大，某車間廠房的一角破壞，雨水由破口淌進廠房。 1983年7月31日陜西安康發(fā)洪水使安康地區(qū)煙酒副食公司的紙煙倉庫里的底層紙煙被水浸泡，上面幾層紙煙未被浸泡，但倉庫內(nèi)的防潮設施因洪水浸淹而失效。是否符合近因原則？ 某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，由李某駕駛的一輛出租汽車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當，將正常騎車的趙某撞倒并卷入車下。李某所開的出租車已投保了機動車第三者責任險。同時該廠按保險公司要求，出具機動車保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓書一份：即被竊車輛的一切權(quán)益轉(zhuǎn)給保險公司，并授權(quán)保險公司以立書人的名義向責任人追償。 此案如何處理。那么張先生獲得了江某的賠償后，是否還可以向保險公司申請1萬元的保險金呢？1997年2月，王某向A 保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為8000元，保險期限自1997年2月15日零時至1998年2月14日24時。A保險公司進行勘察后，決定賠償王某8000元。王某遂以二公司為被告向法院提起訴訟，要求法院判令二被告按保險金額對其進行賠償。張某承認是她填的投保單，被保險人的名字也是她代簽的。受益人只填“法定”如何處理王某于2002年12月投保了一年期意外傷害險，保額20萬元。王某妻子認為“法定”二字就是指法定繼承人，王某父母已過世，且沒有兒女，所以保險金應該由王某妻子領受和支配；劉某則認為“法定”應視為未指定受益人，保險金應按王某的遺產(chǎn)處理，其中3萬元用于清償王某生前錢自己的債務。處于極度悲傷的李母認為，兒子夭折，丈夫身故，平時與公婆多有糾葛，覺得難以在李家再呆下去，待喪事辦畢，便改嫁他人。 保險金應該由誰領??？保險合同訂立的案例1998年7月9日，某化工廠與財產(chǎn)保險公司商談簽訂財產(chǎn)保險合同。7月10日，保險公司將其簽發(fā)的財產(chǎn)綜合保險單送至化工廠，保單約定保險期限自1998年7月10日零時至1999年7月9日24時止，保單同時還對責任范圍、責任免除、被保險人等其他事項作出了規(guī)定。 該保險車輛保險公司該不該賠 案情1995年4月8日，某棉麻公司為其車輛在一家保險公司購買了車輛損失險、第三者責任險、盜竊險，保險期限自1995年4月25日起至1996年4月24日止。根據(jù)公安交警大隊出具的道路交通事故責任認定書，廖某應對交通事故負全部責任。某地個體運輸戶高某，于1985年12月將一輛面包車向當?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險及第三者責任險，保險金額為2萬元，應付保險費285元。保險人以拖欠保費為由予以拒賠。當日凌晨5點左右，李某家人發(fā)現(xiàn)李某從酒店四樓跌落死亡。為防災轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，費用該由誰承擔？ 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。第二天，保險公司根據(jù)上述方案，對桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了各保戶應盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，并強調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。該公司認為，11萬元的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用應由保險公司承擔，要求保險公司賠償。保險投資金每份2000元，保險期限3年，保險金額10000元，保險期滿后被保險人可領取本金2000元并獲132元的投資收益（%）.案例分析：未注明保險標的位置糾紛案張某投保了家財險。保險公司認為其全部損失是在戶外發(fā)生的，決定不予賠償。我國于2006年7月1日起推行該險?？瓦\公司在向受害人肖某家屬賠償損失后，依據(jù)其所投保的機動車第三者責任險向保險公司提出索賠。全部損失為3000元。事故發(fā)生后，丹麥海上援救部門立即展開救援行動，很快從正在下沉的中國貨輪上救出全部27名船員。共計3000萬美元左右。案例分析2000年6月22日,武漢航空公司一架從恩施飛往武漢的運七班機在漢口墜毀,機上44人全部遇難,地面上有七人也同時喪生,乘客中有20余人買了航空旅客人身意外傷害保險。 （5）未參加保險人員的人身賠償費用由三部分構(gòu)成：身體損害賠償費7萬元，充分考慮到1993以來物價指數(shù)實際情況。賓館責任保險賠償案1988年12月10日，某市一個五星級酒店向人保公司某市分公司投保公眾責任險，保險金額為100萬美元，期限1年。H先生認為保險方應按公眾責任賠償其受傷后各種損失費用（醫(yī)療費、工資損失、房租補貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假）22萬多德國馬克。傷者應在中國治療，醫(yī)療費應以中國醫(yī)院確定為準為11800元。案例：產(chǎn)品責任險的賠付 1998年7月某日晚，李某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費用63000余元。甲廠與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。瓦斯爆炸工傷事故案某鄉(xiāng)個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了勞務合同，其中規(guī)定如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金5000元。1988年３月22日晚，嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。：|少兒險|20歲以下|2030|3040|40 50|50以上保險期間：一年8,000元保險金。交費期限：20年,或繳至被保險人60周歲、65周歲保險特點：限期繳費，保障終身 重癥監(jiān)護病房補貼保險金：若安先生必須住進重癥監(jiān)護病房,除給付住院補貼保險金外，另按100元/天給付重癥監(jiān)護病房補貼保險金，同一次住院最多可以領取3000元（30天為限），每年最多可以領取6000元（60天為限）。注：15項保險金的累積給付總額以基本保額10萬元為限。在醫(yī)院進行手術治療時，孫某突然出現(xiàn)心跳過快、呼吸驟停。保險公司這樣處理是否合理？，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱晦了病情。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責任？答案：這次事故造成的保險財產(chǎn)損失不構(gòu)成保險責任。后經(jīng)公安機關認定由解放牌卡車駕駛員王某全部責任。房地產(chǎn)開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險、第三者責任險、貨主責任險、承運貨物責任險。保險車輛發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應當有第三方負責賠償?shù)?，被保險人應向第三方索賠。在受益人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應承擔賠償責任。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險公司承擔保險責任的范圍。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。但保險金應作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人申領。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。同時，保險公司應向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。2001年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進水1米多深，財產(chǎn)損失達1．2萬元。，李某