【正文】 押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對(duì)擔(dān)保管理的規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年。 小微企業(yè)對(duì)公貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價(jià)；貸款期限超過(guò)1年的，重定價(jià)周期為“1年”，首次重定價(jià)日為貸款發(fā)放日次年同一天。 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。其中授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。 堅(jiān)持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對(duì)于“兩高一?！?、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限制。2 統(tǒng)一授信管理 準(zhǔn)入要求: (不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù))的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實(shí)際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。對(duì)于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供銷流量貸款，經(jīng)過(guò)總行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在地的限制。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)無(wú)不良經(jīng)營(yíng)行為或從業(yè)記錄。 小微企業(yè)對(duì)公貸款中，借款企業(yè)實(shí)際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷連帶責(zé)任保證。 對(duì)于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。4 質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況自行制定質(zhì)量記錄。3 產(chǎn)品分類本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類： 總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬(wàn)（含）以內(nèi)的]、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè)AUM信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)POS商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。對(duì)于此類實(shí)際控制人,客戶經(jīng)理在貸前實(shí)地調(diào)查中,應(yīng)通過(guò)對(duì)企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶周邊經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。2 定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬(wàn)元（含）以內(nèi)的小微企業(yè)對(duì)公貸款和（2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。其中小微企業(yè)對(duì)公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國(guó)家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事營(yíng)利性活動(dòng)的人員和未成年人不得作為企業(yè)實(shí)際控制人向我行申請(qǐng)貸款。該7個(gè)產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務(wù)。第二章 基本規(guī)定1 貸款對(duì)象和條件 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級(jí)（含）以上，無(wú)征信記錄視同征信記錄二級(jí)。(含配偶及未成年子女，下同) 已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn)0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。 小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件： 須具備合法的主體資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過(guò)年審。，又辦理以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，反之亦然。 關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企業(yè)貸款。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。 利率 可以采用浮動(dòng)利率或固定利率。 還款方式： 小微企業(yè)對(duì)公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件： 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場(chǎng)銷售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理： 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或?yàn)橥黄髽I(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人配偶。 小微企業(yè)對(duì)公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。 貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。但業(yè)務(wù)實(shí)際操作中，仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)用于新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投入用途。 標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。 非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。 不得通過(guò)短時(shí)間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。10 還款賬戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬戶；小微企業(yè)對(duì)公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對(duì)公結(jié)算賬戶。 貸前調(diào)查申請(qǐng)授信額度或單筆貸款時(shí)，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。若客戶當(dāng)前申請(qǐng)的授信或單筆貸款金額未超過(guò)500萬(wàn)元，但客戶在我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)超過(guò)500萬(wàn)的，在經(jīng)過(guò)分行零售分管行長(zhǎng)審批后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。 盡職免責(zé)各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行了相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)上述相關(guān)人員免于處罰。12 相關(guān)功能產(chǎn)品個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可開通周轉(zhuǎn)易功能,周轉(zhuǎn)易功能的管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。3 貸款對(duì)象和條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 授信或單筆貸款金額不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)150萬(wàn)元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)100萬(wàn)元。 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議等不利變現(xiàn)的情況。 抵押物為廠房的，還須滿足以下條件： 廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地的使用權(quán)。 追加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章　小微企業(yè)配套貸款 1 定義小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下稱為“主貸款”，含個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款和足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）借款人發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。 借款人應(yīng)已在我行辦理或同時(shí)在我行申請(qǐng)辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款或足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的70%或評(píng)估現(xiàn)值的60%。 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人征信記錄二級(jí)（含）以上。 借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。第六章　小微企業(yè)小額信用貸款1 定義小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 3 貸款對(duì)象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì)最高不超過(guò)50萬(wàn)元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì)最高不超過(guò)100萬(wàn)元。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)，由商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者為場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶提供集中的POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購(gòu)買者的消費(fèi)資金，經(jīng)過(guò)一定周期后，商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者再將代收的資金劃撥給商場(chǎng)或市場(chǎng)內(nèi)商戶的方式。3 貸款對(duì)象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件： 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS收單特約商戶或?yàn)镻OS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶。 行業(yè)選擇應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小、市場(chǎng)需求持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營(yíng)商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準(zhǔn)。 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。 貸后管理已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營(yíng)及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后簽訂。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為POS收款回款賬戶，對(duì)于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為商場(chǎng)或市場(chǎng)管理方代收款返還賬戶。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上。 品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前,須對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。同時(shí)應(yīng)符合以下條件： 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)對(duì)品牌企業(yè)近12個(gè)月銷售金額的30%。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。 品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。6 貸款用途及支付管理 供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經(jīng)銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購(gòu)貨或購(gòu)買商業(yè)服務(wù)。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與