【正文】 金額以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯(lián)?；蜃匀蝗诉B帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。 經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額=品牌企業(yè)對借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與近12個月銷售金額的20%。 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理： 品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。發(fā)放擔(dān)保額度項下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時，必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)擔(dān)保方，具體擔(dān)保方的管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》執(zhí)行。 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。 貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)的回款賬戶。我行將對借款人在我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。第九章 小微企業(yè)質(zhì)押貸款第一節(jié) 基本規(guī)定1 定義小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認(rèn)可的質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保,用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)2 基本規(guī)定 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額： 授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元。；多個自然人以同一企業(yè)作為用款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計不得超過1000萬元；同一借款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計最高不得超過500萬元。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。且符合以下條件： 質(zhì)物所在賬戶的開戶行必須為經(jīng)辦機構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點，暫不接受異地開戶的質(zhì)物質(zhì)押，以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除外。 質(zhì)物所在賬戶不存在凍結(jié)、睡眠、止付等任何非正常狀態(tài)。具體貸款操作要求按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。2 貸款對象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。 期限：符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。5 質(zhì)物我行只接受客戶在經(jīng)辦機構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點開戶的人民幣儲蓄定期存款或存單質(zhì)押，質(zhì)物須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對質(zhì)物的各項要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。具體要求如下： 若質(zhì)物為有權(quán)利憑證的定期存單，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我行開立的保證金賬戶進(jìn)行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對定期存款及存款所在“一卡通”賬戶進(jìn)行凍結(jié)。第三節(jié) 國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1 定義國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶名下的憑證式國債、儲蓄國債或記賬式國債作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。4 質(zhì)物我行只接受財政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統(tǒng)的方式對個人銷售的國債作為質(zhì)物。7 貸款流程及其他規(guī)定 國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 以憑證式國債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。2 貸款對象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。 期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過理財產(chǎn)品到期日。同時須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。4 質(zhì)物我行僅接受我行發(fā)行的風(fēng)險等級為PR1和由總行確定的可質(zhì)押的風(fēng)險等級為PR2的人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押。5 質(zhì)押率=人民幣理財產(chǎn)品面值質(zhì)押率。： 投資標(biāo)的為行內(nèi)信貸資產(chǎn)的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的70%。 投資標(biāo)的為低風(fēng)險信托貸款的理財產(chǎn)品如投資標(biāo)的為行外信貸資產(chǎn)，或新發(fā)放的信托貸款人民幣受托理財產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的為《授信審批授權(quán)手冊》授權(quán)金融市場部投資的大型企業(yè)或機構(gòu)信托貸款的（如現(xiàn)有的鐵道部信托貸款及國電集團(tuán)公司信托貸款），質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的80%。 其他風(fēng)險等級PR2級人民幣受托理財產(chǎn)品，總行將結(jié)合理財產(chǎn)品風(fēng)險收益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財產(chǎn)品發(fā)行時另行制定。 貸款全部清償前，不得對理財產(chǎn)品資金返還賬戶解凍（理財產(chǎn)品返還資金到賬后，對賬戶進(jìn)行解凍以扣收歸還貸款款項的除外）。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理，但不得開通周轉(zhuǎn)易功能。 借款人須為持票企業(yè)的實際控制人。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：同一自然人在我行辦理的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款授信或單筆貸款金額合計不得超過1000萬元，且不超過銀票票面金額減整個授信或單筆貸款期限內(nèi)利息再減1個月貸款利息的所得金額。 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個工作日，且最早不得早于銀票到期日。 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本和到期一次性還本付息還款方式。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個階段，即銀票質(zhì)押和保證金質(zhì)押。用于質(zhì)押的銀票應(yīng)同時符合以下要求： 由經(jīng)營正常、有承兌資格、且在我行具備同業(yè)綜合授信額度的銀行簽發(fā)。 真實、合法、有效、背書連續(xù)。 符合票據(jù)的其他合法合規(guī)性要求。 借款人和出質(zhì)人須提交以下申請資料： 銀票原件。 出質(zhì)人應(yīng)出具同意提供銀票質(zhì)押的符合法律規(guī)定和章程規(guī)定的企業(yè)或公司決議文件（借款人經(jīng)營實體為公司的情況下應(yīng)出具股東會決議），該決議文件須至少包含以下內(nèi)容：出質(zhì)人同意將其持有的銀票作為質(zhì)物為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保；同意將質(zhì)押的銀票到期托收后的款項進(jìn)入其保證金賬戶，繼續(xù)以該保證金為貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保；在相應(yīng)的質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定，出質(zhì)人授權(quán)銀行將在貸款到期日之前有權(quán)直接扣劃該保證金用于歸還借款人貸款本息。 經(jīng)營實體經(jīng)營資格資料：借款人須提供經(jīng)營實體的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、公司章程等資料。 貸款經(jīng)辦行要求的其他資料。 通過查詢企業(yè)信用網(wǎng)、公司網(wǎng)頁或互聯(lián)網(wǎng)等方式，調(diào)查出票人與持票人或其前手企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。 交易背景相關(guān)證明資料要查驗原件，留存復(fù)印件。票據(jù)查詢及真?zhèn)螌徍艘?guī)定同我行辦理銀票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，具體參見《招商銀行銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押操作規(guī)程》、《招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)集中管理會計操作規(guī)程》。 簽署法律文本貸款審批通過后，借款人、出質(zhì)人須簽署授信或借款合同、質(zhì)押合同、借據(jù)等法律文本。 系統(tǒng)錄入本業(yè)務(wù)在系統(tǒng)中錄入“個人經(jīng)營貸款”。會計人員每日應(yīng)核對未質(zhì)押入庫的票據(jù)實物相符并在“代保管物品登記簿”上注明核對結(jié)果并簽章，會計主管每周核對未質(zhì)押入庫票據(jù)的出入庫及保管情況并在“代保管物品登記簿”上注明檢查情況并簽章。 扣減同業(yè)額度貸款發(fā)放前，應(yīng)扣減承兌行在我行同業(yè)授信額度。原則上須應(yīng)由放款審查或放款操作人員負(fù)責(zé)銀票的登記工作。 貸后管理分行個貸管理部門貸后人員應(yīng)根據(jù)總分行個貸風(fēng)險預(yù)警任務(wù)要求定期組織實施貸后檢查，具體要求為：每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人還款付息情況對逾期欠息貸款進(jìn)行催收；每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人貸款用途支付及使用異常情況進(jìn)行排查。7 銀票托收分行個貸部門要建立銀票質(zhì)押貸款登記臺賬，在每張銀票到期前10個自然日辦理出庫，出庫單須由分行個貸部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，且出庫單須注明用于銀票托收。收到托收款項后，分行指定行（部）會計部門要根據(jù)通知書要求將小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款的托收款項轉(zhuǎn)入出質(zhì)人保證金賬戶（保證金賬戶開立流程按我行現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行），并對此保證金賬戶作凍結(jié)處理。9 其他管理要求 銀票到期，如果承兌行拒付我行已接受質(zhì)押的銀票，分行指定行（部）會計部門應(yīng)及時通知分行個貸部門，分行個貸部門應(yīng)通知借款人及時提供其他我行接受的足額擔(dān)?；蛱崆皻w還貸款。 銀票質(zhì)押貸款登記及保證金對賬 分行個貸部門應(yīng)建立銀票質(zhì)押貸款登記臺賬，詳細(xì)記錄每筆貸款金額、到期日、借款人，以及對應(yīng)的質(zhì)押銀票金額、票號、到期日、承兌行、出質(zhì)人等信息。 質(zhì)押期間，借款人或出質(zhì)人有下列行為之一者可提前釋放質(zhì)押的銀票： 借款人已清償全部質(zhì)押貸款本息。 敘做本辦法所規(guī)定的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的，分行須在相關(guān)法律文本中補充約定以下內(nèi)容，并經(jīng)分行法律與合規(guī)部門審核后使用： 貸款人有權(quán)于銀票到期行使票據(jù)權(quán)利，直接將收回的款項全額存入出質(zhì)人在貸款人處開立的保證金賬戶（具體賬號為擔(dān)保人在貸款人處已實際開立的保證金賬戶賬號，具體賬號為___________，以下簡稱保證金賬戶），并以所收回的款項在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）清償借款人在借款合同項下債務(wù)。 質(zhì)押的銀票到期時，若由于票據(jù)付款人拒付或其他任何原因?qū)е裸y票項下款項到期未能由貸款人足額收回的，即視為借款人及或或出質(zhì)人發(fā)生違約事件，貸款人有權(quán)同時或分別采取約定的多種或一種違約救濟措施，同時貸款人有權(quán)根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定對所質(zhì)押的銀票行使相關(guān)票據(jù)權(quán)利，貸款人行使付款請求權(quán)和追索權(quán)所收回的相關(guān)款項可以優(yōu)先用于清償自身債權(quán)。 質(zhì)押票據(jù)托收后收回的款項轉(zhuǎn)入保證金賬戶后，借款人、出質(zhì)人對該資金繼續(xù)為借款人的借款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保并無異議。2 基本規(guī)定 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。其中采用自然人聯(lián)保方式的,授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元。同時還應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。5 貸款擔(dān)保 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。采用市場管理方連帶保證的，擔(dān)保方須符合以下條件： 專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的準(zhǔn)入須進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定時，分行應(yīng)對專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營歷史、股權(quán)及管理方背景、商鋪的流轉(zhuǎn)率、換手率以及攤位價值的變動程度等內(nèi)容，通過多種渠道全面了解專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的整體經(jīng)營穩(wěn)定性和經(jīng)營效益，并明確目標(biāo)客戶、授信額度、貸后管控等要素。 市場管理方的貸后管理參照信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 聯(lián)保體成員應(yīng)為同一專業(yè)市場、同一商會、同一行業(yè)協(xié)會、同一工業(yè)園區(qū)或同一商圈內(nèi)經(jīng)營戶。具體準(zhǔn)入及限額審批由分行零售分管行長終審。第十一章 附 則1 本辦法由總行零售銀行部負(fù)責(zé)解釋。2013年3月22日前已受理的業(yè)務(wù)可按照本《辦法》施行前的有關(guān)制度執(zhí)行，但必須在2013年5月1日前完成系統(tǒng)終審