【正文】 20年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 上述個(gè)人經(jīng)營貸款的還款方式均同時(shí)適用于單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款。 抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)稅費(fèi)，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異。 不接受外籍人士（含港澳臺(tái)人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。 征信記錄二級(jí)（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得互保。 自然人聯(lián)保是指由3～5名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷連帶保證的擔(dān)保模式。 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員數(shù)不足5人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。9 最終收款賬戶的規(guī)定 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對(duì)手賬戶。 各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%。11 業(yè)務(wù)流程 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對(duì)于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。 貸后管理 按照總行預(yù)警策略開展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動(dòng)作的，可根據(jù)實(shí)際情況酌情開展貸后管理工作。 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過500萬元的個(gè)人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。： 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時(shí)申請(qǐng)的，由循環(huán)授信額度審批人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過70%，商業(yè)用房抵押率不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%的小微企業(yè)抵押貸款。2 基本規(guī)定 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。 符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。同時(shí)，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。 具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、城建、物業(yè)管理等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問題，不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。 不接受閑置的廠房作為抵押物。 追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配套貸款。 采用信用方式的,借款人征信記錄須在二級(jí)(含)以上。 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。5 貸款擔(dān)保 采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時(shí)出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。 3 貸款對(duì)象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人應(yīng)在我行有至少12個(gè)月的AUM記錄。 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。5 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。5 貸款擔(dān)?？刹捎眯庞梅绞交蜃匀蝗诉B帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須符合以下條件： 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上。 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)最近3個(gè)月月均POS收款金額（不限于我行賬戶）不低于10萬元。 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場準(zhǔn)入 準(zhǔn)入要求 分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)程度，選擇經(jīng)營存續(xù)期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場或?qū)I(yè)市場作為開發(fā)目標(biāo)。 分行應(yīng)定期對(duì)已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行重新評(píng)估，原則上要求每年至少1次。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，且授信或單筆貸款金額=借款人商戶近3個(gè)月月均POS收單交易金額A。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。我行將對(duì)借款人在我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2年以上（含），借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對(duì)借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認(rèn)定的，可適當(dāng)放寬上述合作年限要求的限制。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。 經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額=品牌企業(yè)對(duì)借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)與近12個(gè)月銷售金額的20%。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。發(fā)放擔(dān)保額度項(xiàng)下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時(shí)，必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)擔(dān)保方，具體擔(dān)保方的管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》執(zhí)行。 貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。我行將對(duì)借款人在我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。；多個(gè)自然人以同一企業(yè)作為用款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計(jì)不得超過1000萬元；同一借款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計(jì)最高不得超過500萬元。 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。 質(zhì)物所在賬戶不存在凍結(jié)、睡眠、止付等任何非正常狀態(tài)。2 貸款對(duì)象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。5 質(zhì)物我行只接受客戶在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點(diǎn)開戶的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押，質(zhì)物須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)質(zhì)物的各項(xiàng)要求。具體要求如下： 若質(zhì)物為有權(quán)利憑證的定期存單，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級(jí)資料管理要求保管。第三節(jié) 國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1 定義國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶名下的憑證式國債、儲(chǔ)蓄國債或記賬式國債作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。2 貸款對(duì)象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。同時(shí)須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。5 質(zhì)押率=人民幣理財(cái)產(chǎn)品面值質(zhì)押率。 投資標(biāo)的為低風(fēng)險(xiǎn)信托貸款的理財(cái)產(chǎn)品如投資標(biāo)的為行外信貸資產(chǎn)，或新發(fā)放的信托貸款人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的為《授信審批授權(quán)手冊(cè)》授權(quán)金融市場部投資的大型企業(yè)或機(jī)構(gòu)信托貸款的（如現(xiàn)有的鐵道部信托貸款及國電集團(tuán)公司信托貸款），質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的80%。 貸款全部清償前，不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金返還賬戶解凍（理財(cái)產(chǎn)品返還資金到賬后，對(duì)賬戶進(jìn)行解凍以扣收歸還貸款款項(xiàng)的除外）。 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理，但不得開通周轉(zhuǎn)易功能。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：同一自然人在我行辦理的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)不得超過1000萬元，且不超過銀票票面金額減整個(gè)授信或單筆貸款期限內(nèi)利息再減1個(gè)月貸款利息的所得金額。 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本和到期一次性還本付息還款方式。用于質(zhì)押的銀票應(yīng)同時(shí)符合以下要求： 由經(jīng)營正常、有承兌資格、且在我行具備同業(yè)綜合授信額度的銀行簽發(fā)。 符合票據(jù)的其他合法合規(guī)性要求。 出質(zhì)人應(yīng)出具同意提供銀票質(zhì)押的符合法律規(guī)定和章程規(guī)定的企業(yè)或公司決議文件（借款人經(jīng)營實(shí)體為公司的情況下應(yīng)出具股東會(huì)決議），該決議文件須至少包含以下內(nèi)容：出質(zhì)人同意將其持有的銀票作為質(zhì)物為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保；同意將質(zhì)押的銀票到期托收后的款項(xiàng)進(jìn)入其保證金賬戶，繼續(xù)以該保證金為貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保；在相應(yīng)的質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定，出質(zhì)人授權(quán)銀行將在貸款到期日之前有權(quán)直接扣劃該保證金用于歸還借款人貸款本息。 貸款經(jīng)辦行要求的其他資料。 交易背景相關(guān)證明資料要查驗(yàn)原件，留存復(fù)印件。 簽署法律文本貸款審批通過后，借款人、出質(zhì)人須簽署授信或借款合同、質(zhì)押合同、借據(jù)等法律文本。會(huì)計(jì)人員每日應(yīng)核對(duì)未質(zhì)押入庫的票據(jù)實(shí)物相符并在“代保管物品登記簿”上注明核對(duì)結(jié)果并簽章，會(huì)計(jì)主管每周核對(duì)未質(zhì)押入庫票據(jù)的出入庫及保管情況并在“代保管物品登記簿”上注明檢查情況并簽章。原則上須應(yīng)由放款審查或放款操作人員負(fù)責(zé)銀票的登記工作。7 銀票托收分行個(gè)貸部門要建立銀票質(zhì)押貸款登記臺(tái)賬，在每張銀票到期前10個(gè)自然日辦理出庫，出庫單須由分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，且出庫單須注明用于銀票托收。9 其他管理要求 銀票到期，如果承兌行拒付我行已接受質(zhì)押的銀票，分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門應(yīng)及時(shí)通知分行個(gè)貸部門，分行個(gè)貸部門應(yīng)通知借款人及時(shí)提供其他我行接受的足額擔(dān)?；蛱崆皻w還貸款。 質(zhì)押期間，借款人或出質(zhì)人有下列行為之一者可提前釋放質(zhì)押的銀票： 借款人已清償全部質(zhì)押貸款本息。 質(zhì)押的銀票到期時(shí)，若由于票據(jù)付款人拒付或其他任何原因?qū)е裸y票項(xiàng)下款項(xiàng)到期未能由貸款人足額收回的，即視為借款人及或或出質(zhì)人發(fā)生違約事件，貸款人有權(quán)同時(shí)或分別采取約定的多種或一種違約救濟(jì)措施，同時(shí)貸款人有權(quán)根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定對(duì)所質(zhì)押的銀票行使相關(guān)票據(jù)權(quán)利，貸款人行使付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)所收回的相關(guān)款項(xiàng)可以優(yōu)先用于清償自身債權(quán)。2 基本規(guī)定 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。同時(shí)還應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。采用市場管理方連帶保證的，擔(dān)保方須符合以下條件： 專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的準(zhǔn)入須進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定時(shí)，分行應(yīng)對(duì)專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營歷史、股權(quán)及管理方背景、商鋪的流轉(zhuǎn)率、換手率以及攤位價(jià)值的變動(dòng)程度等內(nèi)容，通過多種渠道全面了解專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的整體經(jīng)營穩(wěn)定性和經(jīng)營效益，并明確目標(biāo)客戶、授信額度、貸后管控等要素。 聯(lián)保體成員應(yīng)為同一專業(yè)市場、同一商會(huì)、同一行業(yè)協(xié)會(huì)、同一工業(yè)園區(qū)或同一商圈內(nèi)經(jīng)營戶。第十一章 附 則1 本辦法由總行零售銀行部負(fù)責(zé)解釋