【正文】 體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》為準(zhǔn)）。第八章 小微企業(yè)供銷流量貸款1 定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷貨流量記錄的品牌供應(yīng)商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。 同時(shí)須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。 采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對公貸款相關(guān)規(guī)定，對品牌企業(yè)開展貸后管理工作。 期限：授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。6 貸款流程及其他規(guī)定小微企業(yè)質(zhì)押貸款均在我行個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。6 質(zhì)押率最高不超過定期存款或存單本金的90%。2 貸款對象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。 質(zhì)物凍結(jié)： 以儲(chǔ)蓄國債或記賬式國債質(zhì)押的，凍結(jié)流程按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。 投資標(biāo)的為新股的理財(cái)產(chǎn)品對于投資標(biāo)的為新股的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，如理財(cái)產(chǎn)品所投資的金融產(chǎn)品能通過優(yōu)先劣后的結(jié)構(gòu)化安排、產(chǎn)品止損線設(shè)計(jì)等實(shí)現(xiàn)對理財(cái)產(chǎn)品本金及收益的有力保障，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的70%。3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。5 貸款擔(dān)保該業(yè)務(wù)擔(dān)保方式為質(zhì)押擔(dān)保。6 貸款流程 業(yè)務(wù)申請 持票人須在我行開立單位結(jié)算戶。 貸前調(diào)查貸前調(diào)查人員對借款人的基本情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，重點(diǎn)調(diào)查銀票對應(yīng)的交易背景，主要調(diào)查內(nèi)容及要求如下： 借款人應(yīng)提供交易背景對應(yīng)的證明資料，資料真實(shí)有效、要素齊全，且邏輯關(guān)系一致。 質(zhì)押背書銀票質(zhì)押，出質(zhì)人須在銀票上簽章且在銀票上做出以貸款人為被背書人的質(zhì)押背書。 放款分行個(gè)貸部門要對貸款審批意見、分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門出具的查詢查復(fù)書復(fù)印件及審核意見表進(jìn)行審核，完成放款審查、并核實(shí)銀票已完成質(zhì)押入庫手續(xù)后方可放款。若貸款已到期，且借款人、出質(zhì)人都無法按時(shí)償還全部貸款本息，即按逾期貸款處理，同時(shí)，我行應(yīng)立即向借款人、出質(zhì)人、匯票的債務(wù)人追索，直至收回全部貸款本息。 借款人及出質(zhì)人一致確認(rèn)并同意： 貸款人有權(quán)在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）前扣劃保證金賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行貸款償還。4 貸款金額、期限、利率、還款方式 金額：同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元，且不超過借款人家庭凈資產(chǎn)的70%。 市場管理方的準(zhǔn)入及擔(dān)保額度審批由分行個(gè)貸部門初審后，報(bào)分行授信審批部按授權(quán)相關(guān)規(guī)定審批。2 本辦法自2013年3月22日起施行，2012年8月22日印發(fā)的《招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法》（招銀發(fā)〔2012〕403號(hào)）一文同時(shí)廢止。分行應(yīng)對聯(lián)保體所在專業(yè)市場、商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、工業(yè)園區(qū)、商圈的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括管理模式，管理方背景、行業(yè)集中度等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 市場管理方連帶保證市場管理方是指我行認(rèn)定的專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營管理方。3 貸款對象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。該等資金自進(jìn)入保證金賬戶之日起視為已特定化并移交貸款人占有，具有我國相關(guān)法律、法規(guī)及司法解釋規(guī)定的保證金質(zhì)押擔(dān)保性質(zhì)，繼續(xù)作為借款人在借款合同項(xiàng)下債務(wù)的質(zhì)押擔(dān)保，出質(zhì)人對此無異議，并應(yīng)按照貸款人的要求配合辦理相關(guān)手續(xù)（如需）。8 貸款歸還貸款的歸還采用到期日手工扣款方式，即由分行個(gè)貸部門在貸款到期日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）向分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門出具劃款通知書，由分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門扣收保證金賬戶中相應(yīng)金額的資金生成掛賬單并交分行個(gè)貸部門用于歸還貸款。 銀票登記銀票完成質(zhì)押入庫手續(xù)后，分行個(gè)貸部門要根據(jù)《招商銀行紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢管理辦法》和《招商銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)會(huì)計(jì)操作規(guī)程》的要求在我行品牌系統(tǒng)“紙票登記處理〔4198〕”中對票據(jù)進(jìn)行錄入，后自動(dòng)傳送給CMBECDS，再由CMBECDS在夜間批量發(fā)送ECDSNPC。 貸款審查審批分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)對借款人申請資格、信用狀況、償債能力、票據(jù)業(yè)務(wù)交易背景、資料完整性、質(zhì)押票據(jù)的承兌行是否在我行具備同業(yè)綜合授信額度等方面進(jìn)行審查，最終出具是否同意貸款的審批意見。 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經(jīng)營實(shí)體近3個(gè)月主要結(jié)算銀行對賬單，分行可根據(jù)實(shí)際情況要求借款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)證明等其他證明資料。 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的不得作為質(zhì)物。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的銀票計(jì)算到期日。 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款只能以自然人名義申請。 投資標(biāo)的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的80%。若貸款申請時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品到期日不足1個(gè)月的，授信或單筆貸款不得超過1個(gè)月，但可超過理財(cái)產(chǎn)品到期日。6 質(zhì)押率國債質(zhì)押率最高不超過票面金額的90%。 儲(chǔ)蓄定期存款質(zhì)押簽署相關(guān)質(zhì)押合同時(shí)，應(yīng)在標(biāo)準(zhǔn)合同的補(bǔ)充條款處做出補(bǔ)充約定：如《個(gè)人貸款質(zhì)押合同》第4條應(yīng)約定：（如簽署其他版本的質(zhì)押合同的，此處所指向條款應(yīng)根據(jù)具體合同內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整）修改為“本合同項(xiàng)下質(zhì)物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關(guān)存款資金所在賬戶被質(zhì)權(quán)人凍結(jié)之日起視為被特定化和移交質(zhì)權(quán)人占有，構(gòu)成保證金質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押生效”。 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。，質(zhì)物必須在借款人本人名下；以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，質(zhì)物可在借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實(shí)際控制人名下。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。 品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。同時(shí)應(yīng)符合以下條件： 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)對品牌企業(yè)近12個(gè)月銷售金額的30%。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上。 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為POS收款回款賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。 貸后管理已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門評(píng)審?fù)ㄟ^后簽訂。 行業(yè)選擇應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準(zhǔn)。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 借款人征信記錄二級(jí)（含）以上。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的70%或評(píng)估現(xiàn)值的60%。 小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。 追加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒有產(chǎn)權(quán)爭議等不利變現(xiàn)的情況。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。3 貸款對象和條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。 盡職免責(zé)各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行了相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)，對上述相關(guān)人員免于處罰。 貸前調(diào)查申請授信額度或單筆貸款時(shí)，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對借款人經(jīng)營實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。 不得通過短時(shí)間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。 標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。但業(yè)務(wù)實(shí)際操作中，仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。 小微企業(yè)對公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信，無違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件： 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場銷售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理： 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。 利率 可以采用浮動(dòng)利率或固定利率。 關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企業(yè)貸款。 小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件： 須具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過年審。(含配偶及未成年子女，下同) 已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn)0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。第二章 基本規(guī)定1 貸款對象和條件 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺(tái)人士）。 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事營利性活動(dòng)的人員和未成年人不得作為企業(yè)實(shí)際控制人向我行申請貸款。2 定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬元（含）以內(nèi)的小微企業(yè)對公貸款和（2）個(gè)人經(jīng)營貸款。3 產(chǎn)品分類本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類： 總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬（含）以內(nèi)的]、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè)AUM信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)POS商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。 對于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，對于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)無不良經(jīng)營行為或從業(yè)記錄。2 統(tǒng)一授信管理 準(zhǔn)入要求: (不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù))的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實(shí)際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實(shí)體在我行辦理個(gè)人經(jīng)營貸款。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。 小微企業(yè)對公貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價(jià)；貸款期限超過1年的，重定價(jià)周期為“1年”，首次重定價(jià)日為貸款發(fā)放日次年同一天。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借