【正文】 款期限原則上不得超過(guò)60歲，最高不得超過(guò)70歲。 以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對(duì)擔(dān)保管理的規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年。 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 堅(jiān)持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對(duì)于“兩高一?！?、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限制。對(duì)于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供銷流量貸款，經(jīng)過(guò)總行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在地的限制。 小微企業(yè)對(duì)公貸款中，借款企業(yè)實(shí)際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷連帶責(zé)任保證。4 質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況自行制定質(zhì)量記錄。對(duì)于此類實(shí)際控制人,客戶經(jīng)理在貸前實(shí)地調(diào)查中,應(yīng)通過(guò)對(duì)企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶周邊經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。其中小微企業(yè)對(duì)公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國(guó)家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。該7個(gè)產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務(wù)。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級(jí)（含）以上，無(wú)征信記錄視同征信記錄二級(jí)。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。，又辦理以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，反之亦然。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。 還款方式： 小微企業(yè)對(duì)公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或?yàn)橥黄髽I(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人配偶。 貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)用于新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投入用途。 非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。10 還款賬戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬戶；小微企業(yè)對(duì)公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對(duì)公結(jié)算賬戶。若客戶當(dāng)前申請(qǐng)的授信或單筆貸款金額未超過(guò)500萬(wàn)元，但客戶在我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)超過(guò)500萬(wàn)的，在經(jīng)過(guò)分行零售分管行長(zhǎng)審批后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。12 相關(guān)功能產(chǎn)品個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可開通周轉(zhuǎn)易功能,周轉(zhuǎn)易功能的管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。 授信或單筆貸款金額不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)。 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)150萬(wàn)元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)100萬(wàn)元。 抵押物為廠房的，還須滿足以下條件： 廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地的使用權(quán)。第四章　小微企業(yè)配套貸款 1 定義小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下稱為“主貸款”，含個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款和足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）借款人發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 借款人應(yīng)已在我行辦理或同時(shí)在我行申請(qǐng)辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款或足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元。第六章　小微企業(yè)小額信用貸款1 定義小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì)最高不超過(guò)50萬(wàn)元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì)最高不超過(guò)100萬(wàn)元。POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)，由商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者為場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶提供集中的POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購(gòu)買者的消費(fèi)資金，經(jīng)過(guò)一定周期后，商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者再將代收的資金劃撥給商場(chǎng)或市場(chǎng)內(nèi)商戶的方式。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件： 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS收單特約商戶或?yàn)镻OS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶。 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前,須對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。6 貸款用途及支付管理 供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經(jīng)銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購(gòu)貨或購(gòu)買商業(yè)服務(wù)。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。 利率：按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。第二節(jié) 儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1 定義儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存單作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。 質(zhì)物凍結(jié)：零售貸款經(jīng)辦人員受理貸款申請(qǐng)，并審查完畢后，通知借款人或借款企業(yè)相關(guān)人員持身份證明文件（個(gè)人身份證明或企業(yè)經(jīng)營(yíng)證明）、質(zhì)物權(quán)利憑證（如有），質(zhì)物所在“一卡通”或企業(yè)公章到受理行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)或會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)。 期限： 憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過(guò)國(guó)債到期日；儲(chǔ)蓄國(guó)債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過(guò)國(guó)債到期日前2個(gè)月，且經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)須在儲(chǔ)蓄國(guó)債到期日前15天完成貸款結(jié)清處理的全部工作。第四節(jié) 人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1 定義人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR2人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人必須為我行“金葵花”卡持卡及以上客戶。6 貸款流程及其他規(guī)定 人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程及質(zhì)物凍結(jié)流程按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在省內(nèi)，且位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。銀票到期前以持票人持有的銀票為質(zhì)押；銀票到期后我行將其進(jìn)行托收，款項(xiàng)到賬劃入出質(zhì)人在我行開立的保證金賬戶（款項(xiàng)自轉(zhuǎn)入保證金賬戶起所產(chǎn)生的利息歸出質(zhì)人所有，但亦作為質(zhì)物為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保），繼續(xù)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。 持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合同、增值稅發(fā)票或普通發(fā)票、貨運(yùn)單據(jù)等。 對(duì)存在關(guān)聯(lián)方交易、回頭背書交易等嫌疑的業(yè)務(wù)，還要跟蹤了解該銀票項(xiàng)下是否發(fā)生了實(shí)際的貨物轉(zhuǎn)移（即了解貨物的出、入庫(kù)情況，并查看有關(guān)貨運(yùn)單據(jù)），且貨物的流向與資金和銀票的流向一致，以此驗(yàn)證其交易背景的真實(shí)性、合法性。 在查詢留存期間，未質(zhì)押入庫(kù)的銀票應(yīng)由相關(guān)業(yè)務(wù)人員辦妥交接簽收手續(xù)，會(huì)計(jì)人員登記“代保管物品登記簿”并及時(shí)入雙人管理的保險(xiǎn)柜保管。此外，分行個(gè)貸管理部門貸后人員認(rèn)為有必要的，還可根據(jù)具體情況采取其他貸后管理措施。 分行個(gè)貸部門應(yīng)定期（每季度至少一次）與票據(jù)保管人員核對(duì)銀票質(zhì)押貸款登記臺(tái)賬、登記的銀票明細(xì)及銀票實(shí)物。第十章 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款1 定義小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款是指除本《辦法》中規(guī)定的其他貸款業(yè)務(wù)品種外，采取專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證或自然人聯(lián)保擔(dān)保方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。 期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過(guò)授信額度到期日。 自然人聯(lián)保 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保方式要求。51 / 51。 聯(lián)保體成員所在專業(yè)市場(chǎng)、商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、工業(yè)園區(qū)、商圈須進(jìn)行準(zhǔn)入及限額管理。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。 以我行認(rèn)可的足額貨幣存款質(zhì)押、國(guó)債質(zhì)押、金融債券質(zhì)押或提供其他形式的我行認(rèn)可的擔(dān)保措施替換銀票質(zhì)押擔(dān)保，并辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。分行個(gè)貸部門向分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門出具銀票到期托收通知書、保證金收取通知書（注明保證金賬戶凍結(jié)要求），及時(shí)委托分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門對(duì)銀票進(jìn)行托收。放款完成后質(zhì)押銀票的保管參照各分行現(xiàn)行的質(zhì)押銀票保管規(guī)定執(zhí)行。 銀票查詢及審查銀票查詢集中到分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門辦理, 分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門是指分行會(huì)計(jì)部、營(yíng)業(yè)部或指定支行，分行根據(jù)自身管理情況確定。 申請(qǐng)資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。 對(duì)應(yīng)的貿(mào)易背景真實(shí)，持票人與前手之間具有真實(shí)合法的交易關(guān)系，并能提供證明資料。 期限 授信或單筆貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年，同時(shí)須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。第五節(jié) 銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1 定義小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體（出質(zhì)人，以下視情況也稱持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡(jiǎn)稱銀票）作為質(zhì)物的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。 對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR1的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高不超過(guò)保本比率的90%。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬(wàn)元，以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的，最高不超過(guò)500萬(wàn)元，以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。 若質(zhì)物為電子賬戶下的定期存款，須由儲(chǔ)蓄柜臺(tái)或會(huì)計(jì)柜臺(tái)對(duì)質(zhì)物進(jìn)行凍結(jié)。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬(wàn)元，以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的，最高不超過(guò)500萬(wàn)元，以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。5 質(zhì)物我行可接受質(zhì)押的質(zhì)物包括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實(shí)際控制人名下的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存單、憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債、記賬式國(guó)債、人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認(rèn)并有效控制的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。3 貸款對(duì)象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。5 貸