【正文】 人聯(lián)保的要求。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場或?qū)I(yè)市場出具且蓋章確認(rèn)的商戶至少近3個(gè)月的收款交易流水記錄。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯(lián)?；蜃匀蝗诉B帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)的回款賬戶。且符合以下條件： 質(zhì)物所在賬戶的開戶行必須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點(diǎn)，暫不接受異地開戶的質(zhì)物質(zhì)押，以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除外。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我行開立的保證金賬戶進(jìn)行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對(duì)定期存款及存款所在“一卡通”賬戶進(jìn)行凍結(jié)。 期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過理財(cái)產(chǎn)品到期日。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 真實(shí)、合法、有效、背書連續(xù)。票據(jù)查詢及真?zhèn)螌徍艘?guī)定同我行辦理銀票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，具體參見《招商銀行銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押操作規(guī)程》、《招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)集中管理會(huì)計(jì)操作規(guī)程》。收到托收款項(xiàng)后，分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門要根據(jù)通知書要求將小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款的托收款項(xiàng)轉(zhuǎn)入出質(zhì)人保證金賬戶（保證金賬戶開立流程按我行現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行），并對(duì)此保證金賬戶作凍結(jié)處理。 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。具體準(zhǔn)入及限額審批由分行零售分管行長終審。 市場管理方的貸后管理參照信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 質(zhì)押票據(jù)托收后收回的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入保證金賬戶后，借款人、出質(zhì)人對(duì)該資金繼續(xù)為借款人的借款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保并無異議。 貸后管理分行個(gè)貸管理部門貸后人員應(yīng)根據(jù)總分行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù)要求定期組織實(shí)施貸后檢查，具體要求為：每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人還款付息情況對(duì)逾期欠息貸款進(jìn)行催收；每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人貸款用途支付及使用異常情況進(jìn)行排查。 通過查詢企業(yè)信用網(wǎng)、公司網(wǎng)頁或互聯(lián)網(wǎng)等方式，調(diào)查出票人與持票人或其前手企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個(gè)階段，即銀票質(zhì)押和保證金質(zhì)押。 其他風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)PR2級(jí)人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，總行將結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)另行制定。 以憑證式國債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級(jí)資料管理要求保管。7 貸款流程及其他規(guī)定 儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實(shí)際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須在所在商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營2年以上（含）。 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 最高授信或單筆貸款金額=（申請(qǐng)人在我行近12個(gè)月和近3個(gè)月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當(dāng)前AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。7 貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 非足額抵押貸款 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的110%或評(píng)估現(xiàn)值的100%。金額超出足額抵押最高抵押率對(duì)應(yīng)金額的部分稱為超出足額抵押部分。 貸款審批按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。，貸款發(fā)放前須落實(shí)其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無法分散的關(guān)系的自然人。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營醫(yī)院、民營學(xué)校、民營牙科診所等組織。 小微企業(yè)對(duì)公貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價(jià)；貸款期限超過1年的，重定價(jià)周期為“1年”，首次重定價(jià)日為貸款發(fā)放日次年同一天。2 統(tǒng)一授信管理 準(zhǔn)入要求: (不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù))的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實(shí)際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實(shí)體在我行辦理個(gè)人經(jīng)營貸款。 對(duì)于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。2 定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬元（含）以內(nèi)的小微企業(yè)對(duì)公貸款和（2）個(gè)人經(jīng)營貸款。第二章 基本規(guī)定1 貸款對(duì)象和條件 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺(tái)人士）。 小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件： 須具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過年審。 利率 可以采用浮動(dòng)利率或固定利率。 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件： 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場銷售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理： 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。 小微企業(yè)對(duì)公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。 標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。 貸前調(diào)查申請(qǐng)授信額度或單筆貸款時(shí)，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對(duì)借款人經(jīng)營實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。 追加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的70%或評(píng)估現(xiàn)值的60%。 借款人征信記錄二級(jí)（含）以上。 3 貸款對(duì)象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3 貸款對(duì)象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 貸后管理已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門評(píng)審?fù)ㄟ^后簽訂。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上。 品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。6 質(zhì)押率國債質(zhì)押率最高不超過票面金額的90%。 投資標(biāo)的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的80%。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的銀票計(jì)算到期日。 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經(jīng)營實(shí)體近3個(gè)月主要結(jié)算銀行對(duì)賬單，分行可根據(jù)實(shí)際情況要求借款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)證明等其他證明資料。 銀票登記銀票完成質(zhì)押入庫手續(xù)后，分行個(gè)貸部門要根據(jù)《招商銀行紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢管理辦法》和《招商銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)會(huì)計(jì)操作規(guī)程》的要求在我行品牌系統(tǒng)“紙票登記處理〔4198〕”中對(duì)票據(jù)進(jìn)行錄入，后自動(dòng)傳送給CMBECDS，再由CMBECDS在夜間批量發(fā)送ECDSNPC。該等資金自進(jìn)入保證金賬戶之日起視為已特定化并移交貸款人占有，具有我國相關(guān)法律、法規(guī)及司法解釋規(guī)定的保證金質(zhì)押擔(dān)保性質(zhì)，繼續(xù)作為借款人在借款合同項(xiàng)下債務(wù)的質(zhì)押擔(dān)保，出質(zhì)人對(duì)此無異議，并應(yīng)按照貸款人的要求配合辦理相關(guān)手續(xù)（如需）。 市場管理方連帶保證市場管理方是指我行認(rèn)定的專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營管理方。2 本辦法自2013年3月22日起施行，2012年8月22日印發(fā)的《招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法》（招銀發(fā)〔2012〕403號(hào)）一文同時(shí)廢止。4 貸款金額、期限、利率、還款方式 金額：同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元，且不超過借款人家庭凈資產(chǎn)的70%。若貸款已到期，且借款人、出質(zhì)人都無法按時(shí)償還全部貸款本息，即按逾期貸款處理，同時(shí)，我行應(yīng)立即向借款人、出質(zhì)人、匯票的債務(wù)人追索，直至收回全部貸款本息。 質(zhì)押背書銀票質(zhì)押，出質(zhì)人須在銀票上簽章且在銀票上做出以貸款人為被背書人的質(zhì)押背書。6 貸款流程 業(yè)務(wù)申請(qǐng) 持票人須在我行開立單位結(jié)算戶。3 貸款對(duì)象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。2 貸款對(duì)象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。6 貸款流程及其他規(guī)定小微企業(yè)質(zhì)押貸款均在我行個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對(duì)公貸款相關(guān)規(guī)定，對(duì)品牌企業(yè)開展貸后管理工作。 同時(shí)須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。第八章 小微企業(yè)供銷流量貸款1 定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷貨流量記錄的品牌供應(yīng)商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。 商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營3年以上（含），商場或?qū)I(yè)市場的開發(fā)商或經(jīng)營管理者無不良記錄。6 貸款流程貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 私鉆客戶申請(qǐng)的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報(bào)分行個(gè)貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私鉆客戶經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過并簽字確認(rèn)，審核重點(diǎn)為客戶身份、持卡情況及AUM資產(chǎn)情況。第五章　小微企業(yè)AUM信用貸款1 定義小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營資金需求的個(gè)人經(jīng)營貸款。 原則上不接受閑置超過6個(gè)月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)的可酌情接受。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)