【正文】 介紹（技術(shù)和市場(chǎng)分析）及銷售預(yù)測(cè)和成本預(yù)測(cè)、項(xiàng)目的回報(bào)率及經(jīng)濟(jì)效益7 / 41初步分析等2與申請(qǐng)擔(dān)保項(xiàng)目有關(guān)的其它材料(包括：房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或其他項(xiàng)目公司的相關(guān)資質(zhì)證書、政府批復(fù)等)對(duì)以上清單中，部分暫時(shí)不能提供的，應(yīng)要求擔(dān)保業(yè)務(wù)部及時(shí)補(bǔ)上。《保后監(jiān)控情況匯總表》：風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為月/ 季/年向公司總裁匯報(bào)公司總體擔(dān)保業(yè)務(wù)執(zhí)行情況時(shí)使用?！俄?xiàng)目結(jié)清確認(rèn)表 》： 業(yè)務(wù)部門作為項(xiàng)目正常結(jié)清時(shí)使用?！妒鼙Ｈ嘶卦L記錄（季度檢查）》：業(yè)務(wù)部門作為季度現(xiàn)場(chǎng)檢查使用。第九條 在項(xiàng)目保后管理過(guò)程中，使用的表格如下：（1） 《保后跟蹤檢查表（十日或/及二十日檢查） 》 （見附件 9）（2） 《保后監(jiān)控報(bào)告（月、季度檢查） 》及《業(yè)務(wù)聯(lián)系人一覽表》 （見附件 11）（3） 《定期回訪記錄》 ，和《受保人回訪記錄（季度檢查） 》表（見附件 12）（4） 《項(xiàng)目結(jié)清確認(rèn)表》 （見附件 13）（5） 《擔(dān)保項(xiàng)目結(jié)案報(bào)告》 （見附件 14）（6） 《保后監(jiān)控情況匯總表》 （見附件 15）（7） 《移交文件目錄》 （附件 16）第十條 保后管理報(bào)表的使用說(shuō)明 《保后跟蹤檢查表（十日或/及二十日檢查）》： 業(yè)務(wù)部門用于我公司在與項(xiàng)目受理銀行簽定擔(dān)保合同之日起十日或/及二十日的兩個(gè)期間，落實(shí)包括反擔(dān)保措施、保證金以及5 / 41保費(fèi)等項(xiàng)目的檢查報(bào)告。審查人員對(duì)擔(dān)保事業(yè)部提交的項(xiàng)目文件存在的疑點(diǎn)要認(rèn)真記錄、仔細(xì)分析，根據(jù)公司的相關(guān)制度、評(píng)審會(huì)決議及項(xiàng)目的實(shí)際情況，提出獨(dú)立的意見和建議，并確定其優(yōu)先級(jí)和先后順序，供公司決策層參考。如因客觀原因不能在兩個(gè)工作日內(nèi)完成《評(píng)審報(bào)告》的，必須及時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)反映情況，進(jìn)行必要的協(xié)調(diào)，保證項(xiàng)目的審查工作不會(huì)延誤項(xiàng)目的整體推進(jìn)和執(zhí)行。在董事長(zhǎng)簽字后，綜合經(jīng)理根據(jù)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)的決議，起草《公司項(xiàng)目評(píng)審會(huì)決議通知》 （見附件 8） ，經(jīng)部門總經(jīng)理審核后，提交總裁審閱，并交由綜合管理部出具公司總裁辦紅頭文件，傳達(dá)到相關(guān)部門。項(xiàng)目審查人員完成對(duì)項(xiàng)目文件、調(diào)查報(bào)告、申請(qǐng)人資信材料等的審查工作、并獨(dú)立地提出意見和建議后，撰寫書面項(xiàng)目《評(píng)審報(bào)告》 （見附件 4） 。綜合經(jīng)理依照如下清單接收項(xiàng)目文件：我公司批準(zhǔn)項(xiàng)目立項(xiàng)的審批單項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告（調(diào)查人員每頁(yè)雙人簽字）申請(qǐng)人委托我公司貸款擔(dān)保的申請(qǐng)書（原件并要求加蓋公章）申請(qǐng)人向銀行提交的借款申請(qǐng)書（復(fù)印件）申請(qǐng)人提交的文件清單及相關(guān)資信材料項(xiàng)目相關(guān)合同及文件項(xiàng)目有關(guān)的其他材料對(duì)以上清單中部分材料暫時(shí)不能提供的，應(yīng)要求擔(dān)保事業(yè)部及時(shí)補(bǔ)上。1 / 41風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)操作細(xì)則目錄第一章 總則 ..............................................................................2第二章 業(yè)務(wù)受理程序 .................................................................2第三章 審查人員職責(zé)與要求 ........................................................3第四章 項(xiàng)目保后管理 .................................................................4第五章 申請(qǐng)人基本情況審查 ..........................................................5第六章 申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況審查 ........................................................10第七章 申請(qǐng)人管理情況審查 ........................................................14第八章 貸款用途審查 .................................................................16第九章 申請(qǐng)人財(cái)務(wù)情況審查 ........................................................17第十章 申請(qǐng)人信用情況調(diào)查 ........................................................20第十一章 反擔(dān)保措施審查 .........................................................20第十二章 其他審查 22第十三章 附則 .........................................................................222 / 41第一章 總則第一條 為規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)委托擔(dān)保項(xiàng)目（以下簡(jiǎn)稱“項(xiàng)目” ）的評(píng)審工作，進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員職責(zé)，加強(qiáng)評(píng)審工作規(guī)范化、制度化建設(shè)，提高審查人員的工作效率和業(yè)務(wù)水平，根據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目流程管理規(guī)范》 、 《 風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，特制定本操作細(xì)則。綜合經(jīng)理接收項(xiàng)目文件后，用《文件存檔登記表》（見附件 1）進(jìn)行臺(tái)賬登記，填寫《委托擔(dān)保項(xiàng)目受理時(shí)限記錄表》（見附件 2），向部門總經(jīng)理匯報(bào)項(xiàng)目情況，并在部門總經(jīng)理審閱并指定項(xiàng)目審查人員后，及時(shí)將相關(guān)文件材料移交給項(xiàng)目審查人員。3 / 41第五條 部門總經(jīng)理批示可以提交總裁辦公會(huì)的項(xiàng)目，綜合經(jīng)理應(yīng)準(zhǔn)備會(huì)議文件，做好并整理會(huì)議記錄，編寫《總裁辦公會(huì)委托擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審會(huì)議紀(jì)要》（見附件 5），經(jīng)部門總經(jīng)理審核后，提交總裁審閱并簽字。第三章 項(xiàng)目審查人員職責(zé)與要求第六條 項(xiàng)目審查人員職責(zé)對(duì)接收到的項(xiàng)目文件認(rèn)真檢查，確保文件完整、準(zhǔn)確和有效；多渠道收集相關(guān)信息、調(diào)查報(bào)告、企業(yè)資信材料等進(jìn)行分析，明確審查重點(diǎn)；對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的資信情況進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)；全面、詳細(xì)梳理分析文件材料，記錄所有疑點(diǎn)；根據(jù)項(xiàng)目的具體情況和審查中所記錄的疑點(diǎn)，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目委托調(diào)查通知單》 ，交綜合經(jīng)理移交給擔(dān)保事業(yè)部業(yè)務(wù)人員按時(shí)完成項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告，提交風(fēng)險(xiǎn)控制總監(jiān)復(fù)核，并呈部門總經(jīng)理審閱。除部門總經(jīng)理或公司總裁特許外，審查人員不得單獨(dú)外出對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查。審查人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守業(yè)務(wù)秘密，不做違法違紀(jì)的事，維護(hù)公司的利益、形象和信譽(yù)。十日檢查表、二十日檢查表均自檢查之日起五個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部?；卦L人員中必須有一位非分管業(yè)務(wù)部門的公司高管參加，或公司總裁指派的其他非業(yè)務(wù)部門人員?！俄?xiàng)目結(jié)案報(bào)告 》：業(yè)務(wù)部門作為委托擔(dān)保項(xiàng)目立項(xiàng)后，進(jìn)入評(píng)審前（或調(diào)查過(guò)程中），因特殊原因而無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行的項(xiàng)目結(jié)案使用。第五章 申請(qǐng)人基本情況審查第十一條 項(xiàng)目文件常規(guī)審查審查人員接到擔(dān)保事業(yè)部提交的項(xiàng)目資料后，首先應(yīng)審查項(xiàng)目資料是否齊備、真實(shí)、有效。第十三條 對(duì)申請(qǐng)人基本資信材料的審查細(xì)目對(duì)申請(qǐng)人基本資信材料審查，分析資信材料的真實(shí)性和可信度，確保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告所依據(jù)的是可信的材料和數(shù)據(jù)。第十四條 對(duì)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的審查股權(quán)：（1）普通股（股數(shù)，股價(jià)）市價(jià)等；8 / 41（2）優(yōu)先股（股數(shù)，股價(jià)）市價(jià)等；主要股東姓名、持股數(shù)、股額比例。（6）核查成立、變更前后的各種程序和手續(xù)是否有合法依據(jù)，股東變動(dòng)前后的業(yè)務(wù)范圍是否有變化，如果有查明變動(dòng)的原因是什么；公司經(jīng)營(yíng)歷史有多長(zhǎng)，是否有較穩(wěn)定的供貨渠道和銷售渠道維持方案；（7）查看股東的背景資料（包括基本情況、個(gè)人簡(jiǎn)歷等）和他們各自所持有的股份（一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)股東持有的股份越多，他對(duì)企業(yè)的控制權(quán)就越大，特別是中小型企業(yè)，大股東往往同時(shí)也是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者）； （8）了解企業(yè)的主要股東是否還投資于其它企業(yè)，這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況如何（特別是獨(dú)資企業(yè)或無(wú)限合伙企業(yè)，其股東負(fù)無(wú)限責(zé)任，如果他們所投資的某一個(gè)企業(yè)發(fā)生欠債、破產(chǎn)等情況，他們的其它企業(yè)就可能受影響）；主要股東是否學(xué)識(shí)淵博、經(jīng)驗(yàn)豐富、為人正直、誠(chéng)實(shí)守信、有較強(qiáng)的組織和領(lǐng)導(dǎo)能力；主要股東的主要社會(huì)關(guān)系是否強(qiáng)大或廣泛。公司前三年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢/較快的主要原因；查看公司的業(yè)務(wù)流程，經(jīng)營(yíng)范圍，主營(yíng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，經(jīng)營(yíng)流程圖；分析流程圖更新的時(shí)間，是否和現(xiàn)在的實(shí)際符合；主要供貨商名稱、數(shù)量、供貨質(zhì)量，與公司關(guān)系；主要客戶名稱、數(shù)量、供貨質(zhì)量，與公司關(guān)系；主要替代品名稱、數(shù)量、價(jià)格、質(zhì)量、市場(chǎng)潛力怎樣；行業(yè)潛在進(jìn)入者名稱、策略；1公司產(chǎn)品主要分銷商名稱、年銷售額、利潤(rùn)、購(gòu)銷合同及相關(guān)文件；1產(chǎn)品獲獎(jiǎng)情況,部?jī)?yōu)/省優(yōu)/其他；1與行業(yè)對(duì)照，企業(yè)的產(chǎn)品種類是否齊全；公司主要產(chǎn)品在產(chǎn)業(yè)鏈的上/中/下游；產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值主要分布的環(huán)節(jié)；公司的整合的戰(zhàn)略方向和重點(diǎn)；1公司進(jìn)行技改投資額，年生產(chǎn)力能力；1企業(yè)若按照訂量生產(chǎn)，一般在何時(shí)何地簽訂多長(zhǎng)時(shí)間多大量的訂單；1公司有無(wú)銷售旺季，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，還是供過(guò)于求。2調(diào)查企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)需求、前景和贏利能力：（1）調(diào)查市場(chǎng)上對(duì)企業(yè)產(chǎn)品有需要且有支付能力的消費(fèi)者數(shù)量，及總需求額；分析需求變化的規(guī)律；（2）調(diào)查企業(yè)生產(chǎn)是按計(jì)劃生產(chǎn)，按市場(chǎng)預(yù)測(cè)生產(chǎn)還是按照訂單生產(chǎn)；（3）分析應(yīng)影響企業(yè)市場(chǎng)消費(fèi)需求的主要因素：客觀因素（政治法律因素：國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)決策、宏觀管理、宏觀調(diào)空等；社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素：國(guó)民收入、城市的可支配收入等；文化思想因素：科技進(jìn)步，產(chǎn)品更新?lián)Q代，消費(fèi)精神、消費(fèi)境界、消費(fèi)風(fēng)尚、社會(huì)風(fēng)尚、企業(yè)文化等），主觀因素（產(chǎn)品的數(shù)量、質(zhì)量和品種；產(chǎn)品的定價(jià)；銷售渠道：銷售渠道的便利性；銷售手段：廣告、形象大使等手段，產(chǎn)前產(chǎn)后的銷售服務(wù)）；（4）對(duì)企業(yè)產(chǎn)品分析：產(chǎn)品的質(zhì)量、市場(chǎng)目標(biāo)、價(jià)格；產(chǎn)品體積；產(chǎn)品的容積；產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)；測(cè)量單位；產(chǎn)品式樣和顏色；包裝裝潢；產(chǎn)品的商標(biāo)；使用手冊(cè)，產(chǎn)品的保證；交貨期；合同形式；產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)等；（5）調(diào)查開發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品的途徑是什么：改造和整頓老產(chǎn)品，使之適合產(chǎn)品的市場(chǎng)需要；革新技術(shù)，發(fā)明創(chuàng)造，發(fā)展新產(chǎn)品；（6）調(diào)查企業(yè)是否有正確確定產(chǎn)品生產(chǎn)計(jì)劃的原則，一般有：以銷定產(chǎn)或以需定產(chǎn)13 / 41（安排生產(chǎn)計(jì)劃的根本原則）；既要符合市場(chǎng)需求，又要符合企業(yè)的生產(chǎn)能力，建立兩符合的市場(chǎng)體系；正確選擇、安排產(chǎn)品的計(jì)劃材料：針對(duì)不同的市場(chǎng)目標(biāo)，制定不同的產(chǎn)品策略，以滿足各個(gè)方面的需要，了解適合各個(gè)消費(fèi)層次的商品的特點(diǎn)。策略是：建立網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大銷售；開展產(chǎn)品三包；協(xié)調(diào)人財(cái)物，大量組織生產(chǎn)；廣告的目標(biāo)由介紹產(chǎn)品，轉(zhuǎn)向顧客對(duì)產(chǎn)品的偏愛和信任；3）成熟期，產(chǎn)品大批量生產(chǎn)并穩(wěn)定投入市場(chǎng)，市場(chǎng)暢銷，購(gòu)買者眾，經(jīng)營(yíng)管理趨于合理，比較完善，機(jī)器設(shè)備和人力資源都比較充分發(fā)揮作用，利潤(rùn)最高，產(chǎn)品成本降低，競(jìng)爭(zhēng)增強(qiáng)。（10）調(diào)查對(duì)抗產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)老化而采取的措施。企業(yè)一般考慮生產(chǎn)成本、流通費(fèi)用、稅金、利潤(rùn)是價(jià)格構(gòu)成的四個(gè)要素，分析企業(yè)的定價(jià)策略。第七章 企業(yè)管理情況審查第十八條 管理情況審查細(xì)目公司發(fā)展目標(biāo)、愿景、戰(zhàn)略；公司組織形式；公司發(fā)展規(guī)劃、計(jì)劃；公司項(xiàng)目管理制度；公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度；管理體制、制度；財(cái)務(wù)制度；法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況，從事該行業(yè)管理經(jīng)營(yíng)年數(shù)，基本品行；對(duì)子公司、分公司、加盟企業(yè)的管理、人事、財(cái)務(wù)安排、制度；15 / 41與關(guān)聯(lián)企業(yè)的結(jié)盟、合作協(xié)議；審閱