【正文】 設(shè) 計（論文） 題 目： 贛州市章貢區(qū) 消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調(diào)查 系 部： 經(jīng)濟管理系 專 業(yè) ： 金 融 學 班 級： 102班 學 號： 020xx410242 學 生： 童鵑 指導教師： 劉立剛 完成時間： 20xx年 05月 贛州市章貢區(qū) 消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素 調(diào)查 摘 要 汽車消費貸款不僅刺激了消費、擴大了內(nèi)需，而且對于推動國民經(jīng)濟增長具有重大的意義。其次，針對汽車消費貸款存在的問題提出如下幾點建議：（ 1）建立和完善個人信用制度（ 2）建立和完善汽車消費貸款法律法規(guī)（ 3）建立多元化汽車消費貸款營銷模式（ 4）徹底轉(zhuǎn)變觀念。questionnaire survey。隨著我國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車金融服務(wù)的發(fā)展一直處于滯后狀態(tài)，將越來越成為制約汽車行業(yè)發(fā)展的瓶頸。當今，中國汽車信貸市場已經(jīng)進入競爭階段， 多種消費模式已經(jīng)滲透進大眾生活當中。 在調(diào)查問卷中，選擇了贛州市章貢區(qū)的汽車城進行調(diào)查。 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調(diào)查 2 2. 商業(yè)銀行汽車消費貸款影響因素分析 樣本描述 本次調(diào)查對象是贛州市章貢區(qū)消費者，調(diào)查地點以贛州市章貢區(qū)汽車城為主。在我所調(diào)查的消費者中，月收入在 5000~8000 元的樣本比例所占的比例最大，為 42%，其次是 8000~10000的占 28%，然后是 3000~5000 元的所占比例是 25%， 10000 以上的為 5%， 為了能更直觀的看到數(shù)據(jù)，對各個因素進行了頻數(shù)分析結(jié)果如下表： 指標 頻率 百分比 性別 男 22 55% 女 18 45% 年齡 18~25 2 5% 26~35 12 30% 36~45 8 20% 46~55 12 30% 55 以上 6 15% 從事行業(yè) 金融行業(yè) 4 10% 非金融行業(yè) 36 90% 職業(yè) 教師、軍人、 公務(wù)員、醫(yī)生 10 25% 普通職員 20 50% 個體戶 6 15% 其他 4 10% 月收入 3000~5000 10 25% 5000~8000 18 45% 8000~10000 10 25% 10000 以上 2 5% 江西理工大學應用科學學院畢業(yè)論文 3 消費者對汽車消費貸款的認知情況和選擇情況 了解汽車消費貸款的途徑 對消費者進行調(diào)查的結(jié)果如圖所示：在調(diào)查的所有人中，經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)渠道了解汽車消費貸款的比例是最大的，所占比例達到了 35%；其次是通過電視廣播渠道了解汽車消費貸款，所占比例達到了 25%；通過報紙雜志和其他途徑了解 汽車消費貸款的比例都是 15%；消費者通過業(yè)務(wù)員了解汽車消費貸款是最少的，只占 10%。 對進行了汽車消費貸款的消費者進行分析，購買高檔車 (25~35w)的比例最高達到了40%，其次是中級車（ 15~25w）和豪華車（ 35w 以上）的各占了 30%和 20%，所占比例最少的是經(jīng)濟型車（ 15w 以下）只有 10%。從表格的統(tǒng)計情況可以看出，消費者對商業(yè)銀行的服務(wù)還是比較滿意的，其滿意度達到了 86%， 認為商業(yè)銀行服務(wù)比較差和服務(wù)很差的滿意度分別是 3%和 1%，所以銀行在服務(wù)態(tài)度上還存在可以改善的空間。 因素 女性選擇的比例 男性選擇的比例 手續(xù)簡便 30% 70% 貸款利率低 45% 30% 貸款額度大 % % 服務(wù)好 70% % 其他 5% 45% 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調(diào)查 6 30 25 男性選擇比例 20 女性選擇比例 15 10 5 0 手續(xù)簡便 利率 低 額度大 服務(wù)好 其他 根據(jù)前面的統(tǒng)計知道，被調(diào)查的消費者中男女的比例 相差不大 。 因素 18~25 歲（人） 26~35 歲（人） 36~45 歲（人） 46~55 歲（人） 55 歲以上（人） 手續(xù)簡便 1 4 1 1 1 貸款利率低 0 1 1 4 1 貸款額度大 1 4 5 4 0 服務(wù)好 0 1 1 2 3 其他 0 2 0 1 1 從上圖可以看出， 不同年齡階段人群對消費因素存在差異。調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果如下圖所示： 因素 教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員普通員工（人） 個體戶（人） 其他（人） 江西理工大學應用科學學院畢業(yè)論文 7 （人） 手續(xù)簡便 1 3 1 0 貸款利率低 2 5 1 2 貸款額度大 2 7 4 1 服務(wù)好 3 2 0 1 其他 2 3 0 0 各個職業(yè)的消費者都對貸款額度大這個因素比較看重，教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員選擇服務(wù)好的人數(shù)最多，這可能與他 們的職業(yè)和受教育程度有關(guān)，其次才是貸款利率低、手續(xù)簡便和其他；普通員工選擇貸款利率低的人數(shù)比例占第二位，其次看重的是手續(xù)簡便、服務(wù)好和其他；個體戶對手續(xù)簡便和貸款利率低選擇的人數(shù)是一樣的，服務(wù)好和其他都沒有人選擇；其他類消費者對貸款利率低和服務(wù)好比較看重，手續(xù)簡便和其他沒有人選。在這所有銀行中 既未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度 , 也還沒有一家全國性的、專業(yè)化的、權(quán)威性的個人信用調(diào)查咨詢機構(gòu)。因此，在商業(yè)銀行汽車消費貸款中很容易形成信用風險。其次，在這些法律法規(guī)中，對消費者貸款的利息、還款方式以 及消費信貸的總費用等沒有統(tǒng)一明確的規(guī)定，消費者對銀行提供的汽車消費貸款的有關(guān)條件是否合理無從核實，消費者往往處于被動的地位，要么接受銀行的這些條件，要么拒絕接受汽車 消費貸款，消費者很少有選擇的余地。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強的資金實力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務(wù)知識，給消費者購買汽車帶來不便。在一些消費者中這種消費觀念已經(jīng)根深蒂固，并時刻影響著他們的消費行為，這種消費觀念制約著商業(yè)銀行汽車消費貸款的發(fā)展。對于商業(yè)銀行汽車消費信貸信任風險和技術(shù)安全，國家應該盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范行業(yè)，對于傳統(tǒng)消費觀念消費者應盡快讓其知解和接受現(xiàn)行信貸模式。 我國經(jīng)濟已經(jīng)進入了飛躍階段，于此同時我國的大多數(shù)家庭都已經(jīng)過上了小康生活，汽車已經(jīng)成為了大多數(shù)家庭中不可缺少的交通工具，因此汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動經(jīng)濟增長的支柱產(chǎn)業(yè)之一。收入是影響消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款 的重要因素，只有解決了基本的溫飽問題，才對生活品質(zhì)有更高層次的追求，現(xiàn)在汽車已經(jīng)進入了家庭，成了很多家庭的代步工具。 相關(guān)建議 建立和完善個人信用制 度 個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。主要評定以下項目：職業(yè)類型、收入 (包括個人收入和家庭收入 )、本人和家庭財產(chǎn)、文化程度、年齡、居住 (自有、租用或其他 )條件、與銀行業(yè)務(wù)往來、信用歷史、擔保情 況江西理工大學應用科學學院畢業(yè)論文 11 等。針對這個問題我們建議商業(yè)銀行：一方面，商業(yè)銀行應該突破農(nóng)村汽車消費貸款，中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村消費市場具有前景廣闊，依國情而言，農(nóng)民一般不存在下崗問 題，只要辛勤勞作，其收入來源較為穩(wěn)定，具有一定的還貸能力。但是，我國商業(yè)銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展當作商機。其中最重要的一點，要糾正對消費貸款認識上的偏差，有些人認為消費貸款方式就是超前消費， 以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品 ， 不顧生產(chǎn)發(fā)展的可 能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式 。同時感謝這篇論文所涉及到的各位學者。我國汽車消費信貸的發(fā)展前景與對策 建議 [j].浙江金融， 20xx，（ 10）： 2930. [14]肖波 .我國商業(yè)銀行汽車消費信貸風險及對策研究 [D].西南財經(jīng)大學， 20xx:212. [15] 林利軍 .關(guān)于我國汽車消費信貸及其信用風險管理的探討 [J].金融觀察 .20xx(3）： 102105. [16]湯顯新 .商業(yè)銀行汽車消費信貸風險管理研究