【正文】 第一篇：國(guó)內(nèi)小微企業(yè)融資困難的原因及對(duì)策研究國(guó)內(nèi)小微企業(yè)融資困難的原因及對(duì)策研究摘要：2012年以來(lái)，小微企業(yè)成為時(shí)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)的熱點(diǎn)名詞，受到了黨中央的高度重視。雖然國(guó)家正在積極開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)的大力扶持與幫助，但是在融資方面仍然面臨著一些巨大問(wèn)題。本文首先闡述小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，其次針對(duì)融資困難這一突出問(wèn)題進(jìn)行原因說(shuō)明，最后針對(duì)性提出相應(yīng)的融資建議與策略。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資困難；對(duì)策研究中圖分類號(hào)：F274 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：1001828X（2015）010000002一、小微企業(yè)的重要地位隨著小微企業(yè)發(fā)展的逐漸擴(kuò)大，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的基礎(chǔ)力量和堅(jiān)實(shí)后盾，并受到了黨中央和國(guó)務(wù)院的高度重視。在十八大報(bào)告中，就特別強(qiáng)調(diào)國(guó)家要大力支持小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。2013年初，根據(jù)官方首次發(fā)布的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》，全國(guó)共有小微企業(yè)超過(guò)1000萬(wàn)戶，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中所占比例達(dá)到94%。這些權(quán)威數(shù)據(jù)充分顯示出小微企業(yè)在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要地位。（一）小微企業(yè)是穩(wěn)定社會(huì)持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)力量發(fā)展小微企業(yè)不僅為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)提供保障作用，而且為廣大人民群眾提供了寶貴的工作機(jī)會(huì)，有助于提高居民消費(fèi)水平和穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)作為一個(gè)人口眾多的國(guó)家，在解決人民的就業(yè)問(wèn)題與生活保障問(wèn)題上，小微企業(yè)發(fā)揮著巨大作用。（二）小微企業(yè)是科技進(jìn)步中的創(chuàng)新主體小微企業(yè)要想在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)一席之位，必須通過(guò)技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新來(lái)支撐。近幾年，創(chuàng)新型小微企業(yè)在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中日益涌現(xiàn)，國(guó)家也越來(lái)越關(guān)注小微企業(yè)的創(chuàng)新能力，提供更多優(yōu)惠政策來(lái)幫助企業(yè)不斷引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、不斷擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。2015年5月暢捷通推出了“互聯(lián)網(wǎng)+管理”的戰(zhàn)略模式，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)的共同發(fā)展，幫助小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)方法、管理方式和商業(yè)模式等方面獲得技術(shù)創(chuàng)新、提升企業(yè)管理質(zhì)量。（三）小微企業(yè)是成為大型企業(yè)的唯一途徑小微企業(yè)具有進(jìn)入市場(chǎng)門檻低和投入運(yùn)營(yíng)成本少的特點(diǎn)，通過(guò)自身的市場(chǎng)反應(yīng)能力和靈活運(yùn)作能力，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中獨(dú)樹(shù)一幟，具有大型企業(yè)無(wú)法比擬的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)。根據(jù)這些便利條件，吸引到大批創(chuàng)業(yè)者投入其中，給未來(lái)企業(yè)家的成長(zhǎng)提供重要支撐平臺(tái)。任何大型公司都是通過(guò)小微企業(yè)開(kāi)始，逐漸發(fā)展成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同樣，所有成功的企業(yè)家也都擁有從小微企業(yè)不斷磨練的經(jīng)歷，才能夠成為出色的管理者，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。二、小微企業(yè)融資困難的主要原因當(dāng)前，國(guó)家相繼出臺(tái)一些相關(guān)草案與文件都涉及到發(fā)展小微企業(yè)，提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力這一目標(biāo)。這些帶有指導(dǎo)性意見(jiàn)明確表明國(guó)家對(duì)待小微企業(yè)發(fā)展的重視態(tài)度，給小微企業(yè)未來(lái)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。隨著相關(guān)鼓勵(lì)政策制度的建立，加強(qiáng)了小微企業(yè)發(fā)展的前進(jìn)步伐。許多創(chuàng)業(yè)者看中其發(fā)展前景，紛紛投入到小微企業(yè)的建設(shè)之中。然而，在實(shí)際施行中卻產(chǎn)生出一些突出性問(wèn)題。其中，最為嚴(yán)峻的問(wèn)題就是融資困難。根據(jù)調(diào)查，全國(guó)有半數(shù)以上的小微企業(yè)資金出現(xiàn)問(wèn)題，而實(shí)際獲得資金的小微企業(yè)只有10%，這與同樣依靠銀行借款尋求資金支持的大中型企業(yè)相比數(shù)量差距很大，還占不到其中的一半。如此巨大的反差，也反映出小微企業(yè)在融資環(huán)節(jié)中受到大型企業(yè)的排擠?；谛∥⑵髽I(yè)融資貸款難這一現(xiàn)象，可以從內(nèi)部原因和外部原因分別進(jìn)行研究。（一）內(nèi)部原因，財(cái)務(wù)信息不透明許多小微企業(yè)里相關(guān)管理約束制度嚴(yán)重缺乏，內(nèi)部控制制度不完善，導(dǎo)致企業(yè)里各層級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置不規(guī)范、權(quán)責(zé)體系不明確，遇到問(wèn)題雙方之間相互扯皮、推諉，嚴(yán)重阻礙企業(yè)的正常運(yùn)行。另外，小微企業(yè)整體對(duì)財(cái)務(wù)管理方面不夠重視，缺乏統(tǒng)一監(jiān)督、約束規(guī)范。一方面，由于沒(méi)有及時(shí)審查，企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)賬目混亂，針對(duì)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的呆賬、壞賬不予理睬，極易出現(xiàn)糊涂賬；另一方面，財(cái)務(wù)信息不披露、不公開(kāi)以及不真實(shí)的情況將嚴(yán)重導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱，致使與銀行之間的銜接出現(xiàn)斷裂，加劇融資困難的產(chǎn)生。，貸款違約率高小微企業(yè)的市場(chǎng)地位和企業(yè)文化沒(méi)有根深蒂固，極易受到市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)的影響，對(duì)抗外界風(fēng)險(xiǎn)能力十分有限，內(nèi)部人員流失嚴(yán)重，時(shí)刻面臨倒閉危險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，由于國(guó)家層面的相關(guān)信用制度不健全，致使每個(gè)小微企業(yè)內(nèi)部信用制度缺失、信用意識(shí)不強(qiáng)，普遍存在商業(yè)信譽(yù)度低下、貸款違約率高的情況。一旦小微企業(yè)遭受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的威脅，很容易導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，造成銀行貸款無(wú)法及時(shí)收回，使銀行不良貸款的增加。此外，一些小微企業(yè)融資行為甚至嚴(yán)重違反法律規(guī)定，通過(guò)制作假賬、套賬、以及提供虛假擔(dān)保抵押物等違法行為騙取銀行資金，造成銀行巨大財(cái)產(chǎn)損失。商業(yè)銀行為了減少自身蒙受的損失，通過(guò)抬高放貸標(biāo)準(zhǔn)、提高融資成本、減少貸款規(guī)模等方式阻礙了小微企業(yè)的融資進(jìn)程，制約了小微企業(yè)的整體發(fā)展。小微企業(yè)具有準(zhǔn)入門檻低、成本需求少和創(chuàng)辦速度快等特點(diǎn)，導(dǎo)致小微企業(yè)數(shù)量迅速增加，出現(xiàn)了參差不齊、良莠不分的現(xiàn)象。其中，存在于企業(yè)里影響生存發(fā)展最致命的一個(gè)弱點(diǎn)是內(nèi)部員工的綜合素質(zhì)普遍較低。綜合來(lái)看，小微企業(yè)內(nèi)部員工人數(shù)普遍較少，特別缺乏有能力、有擔(dān)當(dāng)?shù)墓芾韺尤藛T和主要的技術(shù)核心人員。一方面，小微企業(yè)在人力資源管理上存在很大漏洞，無(wú)法建立完善的人力資源管理制度與機(jī)制來(lái)約束員工自身的行為，是非不分、賞罰不明的管理態(tài)度使員工的激情與斗志大打折扣。另一方面，企業(yè)要想能夠突出重圍占領(lǐng)市場(chǎng)獲得一席之位最根本的途徑就是科技創(chuàng)新。缺乏核心技術(shù)人員也就失去了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，小微企業(yè)往往無(wú)法領(lǐng)悟到這一點(diǎn)，導(dǎo)致研發(fā)創(chuàng)造成為紙上談兵，給未來(lái)發(fā)展蒙上巨大陰影。（二）外部原因自2009年推出《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》之后，國(guó)家又陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于扶持小微企業(yè)健康發(fā)展與稅收優(yōu)惠政策等一系列政策建議，從各個(gè)方面推進(jìn)小微企業(yè)的壯大，取得了階段性成效。但是，這些政策性指導(dǎo)意見(jiàn)只是在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中樹(shù)立了未來(lái)發(fā)展的方向與目標(biāo)，給小微企業(yè)提供了一個(gè)很好的發(fā)展平臺(tái)，卻沒(méi)有指出具體的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)和落實(shí)準(zhǔn)則。不僅如此，在小微企業(yè)融資過(guò)程中與相關(guān)服務(wù)職能部門無(wú)法進(jìn)行有效銜接與溝通，而且各個(gè)部門之間也存在斷層和推諉現(xiàn)象，更增加了小微企業(yè)融資難度?，F(xiàn)階段，各大商業(yè)銀行的貸款服務(wù)是以短期貸款為主，最多不超過(guò)一年，即便有一些中長(zhǎng)期貸款也是鳳毛麟角，根本解決不了小微企業(yè)對(duì)資金的需求程度。此外，即使商業(yè)銀行有符合小微企業(yè)的放貸條件，加上嚴(yán)格的審批制度和復(fù)雜的審批程序，企業(yè)要想急需使用資金可以說(shuō)是難上加難，根本解決不了燃眉之急。再者，商業(yè)銀行終究是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，放貸給小微企業(yè)會(huì)增加銀行成本，使不良貸款率不斷攀升，最終導(dǎo)致凈利潤(rùn)的減少。所以，商業(yè)銀行在不違背中央提出大力幫扶小微企業(yè)貸款的政策下，順勢(shì)宣傳多種利于小微企業(yè)的貸款服務(wù)，而實(shí)際上卻是難以進(jìn)行和開(kāi)展的。小微企業(yè)由于自身組織結(jié)構(gòu)存在一定缺陷，導(dǎo)致整體信用水平低下、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。此外，國(guó)家也沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)信用評(píng)估準(zhǔn)則來(lái)評(píng)判一個(gè)小型企業(yè)的整體信用情況，沒(méi)有設(shè)立專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況、資金情況、信用等級(jí)以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行有效評(píng)價(jià)。而且，商業(yè)銀行對(duì)待商業(yè)貸款十分關(guān)注企業(yè)的信用水平，依據(jù)信用等級(jí)實(shí)施貸款發(fā)放，由于嚴(yán)重缺乏這方面的材料支持，銀行方面不能獲得企業(yè)的真實(shí)資料與準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，極易出現(xiàn)有損銀行整體利益的意外情況。國(guó)家信用評(píng)估法律制度的不完善，缺少具體的衡量標(biāo)準(zhǔn)，致使一些問(wèn)題無(wú)法得到解決，進(jìn)一步擴(kuò)大問(wèn)題的嚴(yán)重性。銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款就會(huì)越發(fā)小心謹(jǐn)慎，阻礙了小微企業(yè)向銀行尋求融資的行為。除了向銀行貸款籌集所需資金，小微企業(yè)也可以通過(guò)擔(dān)保抵押物的方式進(jìn)行融資，但是本應(yīng)該作為一種有效幫助小微企業(yè)解決資金問(wèn)題的融資渠道卻被實(shí)際的相關(guān)制度所限制，這不得不讓小微企業(yè)望而卻步。在實(shí)際的擔(dān)保融資過(guò)程中，小微企業(yè)無(wú)法向擔(dān)保公司提供充足的固定資產(chǎn)或者等額的抵押物品，且擔(dān)保手續(xù)非常繁雜，造成擔(dān)保成本增加、擔(dān)保時(shí)間持續(xù)過(guò)久。這種原本應(yīng)該帶來(lái)便捷的融資渠道，實(shí)際上卻十分費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，徒增了小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，失去原本的真實(shí)意圖。擔(dān)保制度的不合理嚴(yán)重違背了小微企業(yè)的真實(shí)狀況，這些都導(dǎo)致了小微企業(yè)融資困難。三、小微企業(yè)融資問(wèn)題的改善建議（一）注重管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)小微企業(yè)一定要關(guān)注自身的管理層次，所謂“麻雀雖小五臟俱全”。企業(yè)再小，一些必不可少的管理機(jī)制一定要完善，包括組織架構(gòu)完整、權(quán)責(zé)分離、人員管理到位以及財(cái)務(wù)信息真實(shí)可信，為未來(lái)發(fā)展鋪平道路。無(wú)論何時(shí)，小微企業(yè)都應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，合理找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，保證產(chǎn)品質(zhì)量可靠，增強(qiáng)企業(yè)信用觀念，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。（二）完善法律機(jī)制，保證小微企業(yè)正常發(fā)展目前，國(guó)家正在全方位大力開(kāi)辟扶持小微企業(yè)的發(fā)展道路，出臺(tái)了許多減免稅收的優(yōu)惠政策給小微企業(yè)提供了一個(gè)良好的發(fā)展空間。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)該健全法律機(jī)制以配套現(xiàn)有的相關(guān)政策，逐步推進(jìn)小微企業(yè)建設(shè)，通過(guò)法律途徑制約有關(guān)違法行為，維護(hù)小微企業(yè)自身利益，不斷支持小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，保證小微企業(yè)在一個(gè)良好的環(huán)境下得到快速發(fā)展。（三）設(shè)立多種融資渠道，滿足小微企業(yè)發(fā)展如今，絕大多數(shù)小微企業(yè)首選的融資渠道是民間借貸，盡管銀行貸款理論上作為可行性強(qiáng)且具有保障的融資方式。其根本原因在于民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，具有成本低、易操作、時(shí)間短的特點(diǎn)。因此，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)提供多種融資類型，是目前首要考慮的任務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行為小微企業(yè)開(kāi)辟多種便捷服務(wù)體系，幫助企業(yè)快速獲得貸款。加大對(duì)各大商業(yè)銀行、城市信用合作社、小額擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)的資金力度，提供適用于小微企業(yè)的多樣融資產(chǎn)品和服務(wù)體系，以解決小微企業(yè)融資困難的局面。（四）建立小微企業(yè)信用機(jī)制，提高融資效率國(guó)家應(yīng)建立一套誠(chéng)信機(jī)制服務(wù)于小微企業(yè)，幫助銀行獲得第一手的相關(guān)資料。銀行結(jié)合信用評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行誠(chéng)信認(rèn)定，讓銀行做到有據(jù)可行，以保障銀行的切身利益。因此，建立專門服務(wù)于小微企業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系，公開(kāi)信用信息，提高小微企業(yè)透明度，金融機(jī)構(gòu)就能以此衡量每一個(gè)小微企業(yè)的誠(chéng)信額度，掌握企業(yè)的不良違約記錄，從而提高小微企業(yè)的融資效率。參考文獻(xiàn)：[1]黃麗麗我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展問(wèn)題與信貸支持研究[J].時(shí)代金融（下旬刊），2013（10）：217218.[2]孔然34關(guān)于小微企業(yè)發(fā)展問(wèn)題研究[J].（02）：9496.[3]徐良英小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策探討[J].（31）：8283.[4]祝松梅，馬眾，[J].（35）：：葉 楠（1988?C），女，漢族，河南信陽(yáng)人，研究方向：金融、會(huì)計(jì)。第二篇：小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策淺析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策淺析近年來(lái)，**市緊緊圍繞“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的總體要求，大力實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市和品牌強(qiáng)市戰(zhàn)略，積極踐行科學(xué)發(fā)展觀，以發(fā)展“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主抓手，走龍頭帶動(dòng)的集群特色發(fā)展之路，促進(jìn)了**市小微企業(yè)的迅猛發(fā)展。黨的十八大提出“全面建成小康社會(huì)”和城鄉(xiāng)居民人均收入“10年翻番”目標(biāo)，為小微企業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的平臺(tái)和更大的發(fā)展空間。一、小微企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本細(xì)胞，在穩(wěn)增長(zhǎng)、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。然而，受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，成本上漲、訂單萎縮，當(dāng)前一些小微企業(yè)發(fā)展困境重重，尤其是“融資難”問(wèn)題，已成為影響其成長(zhǎng)的最大瓶頸。（一）**市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，是由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授首先提出的。2011年6月，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，對(duì)小微企業(yè)做出了明確界定。時(shí)任國(guó)務(wù)院總理溫家寶2011年10月主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，對(duì)發(fā)展小微企業(yè)的重要意義做出指示，他指出小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。截止 20**年末，**市在工商部門登記注冊(cè)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織已達(dá)**萬(wàn)戶，其中民營(yíng)企業(yè)**家，規(guī)模以上企業(yè)**家，其余**萬(wàn)戶均為小微企業(yè)，占全市各類經(jīng)濟(jì)組織的***%；小微企業(yè)GDP總額占全市GDP總額的***%以上，為全社會(huì)提供各類就業(yè)崗位達(dá) **萬(wàn)人,小微企業(yè)在推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展中起著越來(lái)越重要的作用。%GDP占比52%%稅收占比54%小微企業(yè)主要指標(biāo)占比 小微企業(yè)小微企業(yè)主要指標(biāo)占比 經(jīng)濟(jì)總量圖表1 一是城鎮(zhèn)就業(yè)的主渠道。數(shù)據(jù)顯示，**市小微企業(yè)安排就業(yè)占到了全市各類就業(yè)的***%以上，成為解決就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的主要渠道。二是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃。從**市及全省全國(guó)看，相當(dāng)一部分企業(yè)家，當(dāng)初都是從小微企業(yè)做起來(lái)的，全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)想、萬(wàn)科、華為，**市的**塔機(jī)等都無(wú)一例外。最近五年，**市規(guī)模以上企業(yè)增加***家，增幅***%，這其中，小微企業(yè)做出了主要貢獻(xiàn)。三是創(chuàng)新的主體。大企業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)大，一般把別人的成果買過(guò)來(lái)用，小微企業(yè)資金不足，能創(chuàng)出來(lái)就選擇自己干。從美國(guó)的微軟、蘋果到國(guó)內(nèi)的三一重工、浪潮電子，一些新技術(shù)的發(fā)明創(chuàng)造基本上都來(lái)自小微企業(yè)。四是增加稅收的重要來(lái)源。**市小微企業(yè)20**年上交稅金**億元，占全市稅收總額的**%以上，且呈逐年遞增的態(tài)勢(shì)，對(duì)全市稅收貢獻(xiàn)越來(lái)越大?？傮w看，小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加農(nóng)民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力等方面發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。（二）**市小微企業(yè)融資特點(diǎn)從**市小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)看，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍然是小微企業(yè)融資的主渠道。小微企業(yè)由于底子薄、自有資金少，民間融資渠道成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因此資金的主要來(lái)源仍然是金融機(jī)構(gòu)，但各地有所差別。像**鎮(zhèn)街等當(dāng)?shù)孛耖g資金也較為充裕，企業(yè)自有資金比重較高，對(duì)銀行的依賴程度相對(duì)較小，個(gè)別企業(yè)甚至根本不需要銀行的貸款。像***等區(qū)域近幾年由于區(qū)位變化的契機(jī)，小微企業(yè)發(fā)展速度較快，但由于區(qū)域資金基礎(chǔ)比較弱，自有資金的比重較低，城鄉(xiāng)居民收入水平不高，社會(huì)閑散資金也比較少，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的依賴程度較大。（三）**市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀改革開(kāi)放以來(lái)，企業(yè)融資形式逐漸發(fā)展起來(lái)，作為市場(chǎng)肌體的基本組織、經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基層網(wǎng)點(diǎn)和群眾生活的基礎(chǔ)平臺(tái)的小微 圖表2：2011年環(huán)渤海地區(qū)小微企業(yè)融資需求比例分布（北京大學(xué)）企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率不斷提高，小微企業(yè)理應(yīng)得到相應(yīng)的資源配臵。但就目前總體情況看，明顯呈現(xiàn)出資源錯(cuò)配和價(jià)值倒掛，與小微企業(yè)的總體價(jià)值嚴(yán)重失衡，按全國(guó)人大代表郭廣昌先生在2012年全國(guó)“兩會(huì)”期間提出的數(shù)據(jù)，盡管近些年來(lái)對(duì)小微企業(yè)的貸款權(quán)重持續(xù)加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業(yè)仍