銀行理財(cái)銷(xiāo)售人員培訓(xùn)(已修改)
2025-02-28 16:25 本頁(yè)面
【正文】 理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 二〇一四年三 月 一、何謂個(gè)人理財(cái) 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù) 和 綜合理財(cái)服務(wù) 兩大類(lèi)。 一、何謂個(gè)人理財(cái) 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù) 綜合理財(cái)服務(wù) 私人銀行業(yè)務(wù) 理財(cái)計(jì)劃 非保證收益理財(cái)計(jì)劃 保證收益理財(cái)計(jì)劃 保本浮動(dòng)收益理財(cái) 非保本浮動(dòng)收益理財(cái) 一、何謂個(gè)人理財(cái) 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù) ：是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。但是需要客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)來(lái)自行管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 綜合理財(cái)服務(wù) ：就是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)委托和授權(quán)，按照和客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 一、何謂個(gè)人理財(cái) ? 理財(cái)顧問(wèn)和綜合理財(cái)?shù)膮^(qū)別：在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)和銀行按照約定方式承擔(dān)。 一、何謂個(gè)人理財(cái) 理財(cái)計(jì)劃 是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。也就是我行目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)。與私人銀行業(yè)務(wù)相比個(gè)性化服務(wù)相對(duì)弱一些。 一、何謂個(gè)人理財(cái) 保證收益理財(cái)計(jì)劃 實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。根據(jù) 《 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法 》 的規(guī)定，保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期限儲(chǔ)蓄利率的保證收益，應(yīng)是對(duì)客戶(hù)有附加條件的保證收益，商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。 一、何謂個(gè)人理財(cái) 非保證收益理財(cái)計(jì)劃 又分為 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 兩種。 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)保證本金支付，本金以外的風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。 非保本收益理財(cái)計(jì)劃 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益，并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)計(jì)劃。 二、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展 2023年，第一個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世，標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到了新的水平。理財(cái)產(chǎn)品以其較高的收益水平和合適的風(fēng)險(xiǎn)程度受到廣大個(gè)人投資者的普遍歡迎。 ? 2023年開(kāi)始，各家銀行陸續(xù)推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，此時(shí)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、內(nèi)涵都比較簡(jiǎn)單，基本就是銀行以投資門(mén)檻、流動(dòng)性為條件，出讓自己的一部分低風(fēng)險(xiǎn)投資收益給客戶(hù)。 ? 2023年年初出現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場(chǎng)分享國(guó)際市場(chǎng)金融產(chǎn)品的收益。 ? 2023年 12月，銀監(jiān)會(huì)允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類(lèi)掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為以后中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。銀行理財(cái)產(chǎn)品從此得到較快發(fā)展，權(quán)益掛鉤、項(xiàng)目融資、新股申購(gòu)、 QDII等類(lèi)別的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。 ? 隨著各行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的重視，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收渠道的拓展，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈井噴之勢(shì)， 2023年末，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額 萬(wàn)億， 2023年末，升至 。 二、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展 三、開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要 來(lái)自市場(chǎng)的客戶(hù)需求（最根本的動(dòng)力） ●城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)步提高 ●家庭儲(chǔ)蓄存款不斷增加 ●資金保值、增值 ●彌補(bǔ)損失或爭(zhēng)取更大的收益 三、開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要 制度的變遷 ●市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育制度的變化， ●現(xiàn)在或未來(lái)的巨額現(xiàn)金支出 ●相應(yīng)的個(gè)人投資理財(cái)需求 三、開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要 增加收益，改變收入結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀 ●改善以往農(nóng)村信用社的收入來(lái)源單一現(xiàn)狀 ●管理、托管、業(yè)績(jī)報(bào)酬、銷(xiāo)售傭金和咨詢(xún)等收入。 三、開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深化改革的必然要求 ●在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中流失客戶(hù) ●提升服務(wù)、管理和專(zhuān)業(yè)水平 ●增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，塑造新形象 四、開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) (一 )個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定 ? ， 銀監(jiān)會(huì)令 2023年第 2號(hào) ? ， 銀監(jiān)發(fā) [2023]63號(hào) ? ， 銀監(jiān)辦發(fā)[2023]157號(hào) ? ， 銀監(jiān)辦發(fā) [2023]241號(hào) （注：第二條規(guī)定已被銀監(jiān)辦發(fā) [2023]172號(hào)取消） ? ， 銀監(jiān)辦發(fā)［ 2023］ 47號(hào) ? 知， 銀監(jiān)辦發(fā) [2023]172號(hào) ? 知， 銀監(jiān)發(fā)［ 2023］ 65號(hào) ? ，銀監(jiān)發(fā)［ 2023］ 113號(hào) 四、開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) （ 一 ） 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定 ? ， 銀監(jiān)發(fā)［ 2023］ 102號(hào) ? ， 銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部， 2023年 7月 ? ，銀監(jiān)發(fā) [2
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