銀行理財銷售人員培訓(xùn)(已修改)
2025-02-28 16:25 本頁面
【正文】 理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識 二〇一四年三 月 一、何謂個人理財 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。個人理財業(yè)務(wù)可分為 理財顧問服務(wù) 和 綜合理財服務(wù) 兩大類。 一、何謂個人理財 個人理財 理財顧問服務(wù) 綜合理財服務(wù) 私人銀行業(yè)務(wù) 理財計(jì)劃 非保證收益理財計(jì)劃 保證收益理財計(jì)劃 保本浮動收益理財 非保本浮動收益理財 一、何謂個人理財 理財顧問服務(wù) ：是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。但是需要客戶根據(jù)商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)來自行管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)風(fēng)險。 綜合理財服務(wù) ：就是指商業(yè)銀行向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶委托和授權(quán)，按照和客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。 一、何謂個人理財 ? 理財顧問和綜合理財?shù)膮^(qū)別：在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益和風(fēng)險由客戶或客戶和銀行按照約定方式承擔(dān)。 一、何謂個人理財 理財計(jì)劃 是指商業(yè)銀行在對潛在客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。也就是我行目前開展的業(yè)務(wù)。與私人銀行業(yè)務(wù)相比個性化服務(wù)相對弱一些。 一、何謂個人理財 保證收益理財計(jì)劃 實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。根據(jù) 《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法 》 的規(guī)定，保證收益理財計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期限儲蓄利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益，商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。 一、何謂個人理財 非保證收益理財計(jì)劃 又分為 保本浮動收益理財計(jì)劃和 非保本浮動收益理財計(jì)劃 兩種。 保本浮動收益理財計(jì)劃 是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財計(jì)劃。 非保本收益理財計(jì)劃 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計(jì)劃。 二、理財產(chǎn)品市場發(fā)展 2023年，第一個銀行理財產(chǎn)品問世，標(biāo)志著個人理財業(yè)務(wù)達(dá)到了新的水平。理財產(chǎn)品以其較高的收益水平和合適的風(fēng)險程度受到廣大個人投資者的普遍歡迎。 ? 2023年開始，各家銀行陸續(xù)推出自己的理財產(chǎn)品，此時的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、內(nèi)涵都比較簡單，基本就是銀行以投資門檻、流動性為條件，出讓自己的一部分低風(fēng)險投資收益給客戶。 ? 2023年年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。 ? 2023年 12月，銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為以后中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。銀行理財產(chǎn)品從此得到較快發(fā)展，權(quán)益掛鉤、項(xiàng)目融資、新股申購、 QDII等類別的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。 ? 隨著各行對理財業(yè)務(wù)的重視，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收渠道的拓展，理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈井噴之勢， 2023年末，金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品余額 萬億， 2023年末，升至 。 二、理財產(chǎn)品市場發(fā)展 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 來自市場的客戶需求（最根本的動力） ●城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)步提高 ●家庭儲蓄存款不斷增加 ●資金保值、增值 ●彌補(bǔ)損失或爭取更大的收益 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 制度的變遷 ●市場經(jīng)濟(jì)體制下住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育制度的變化， ●現(xiàn)在或未來的巨額現(xiàn)金支出 ●相應(yīng)的個人投資理財需求 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 增加收益，改變收入結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀 ●改善以往農(nóng)村信用社的收入來源單一現(xiàn)狀 ●管理、托管、業(yè)績報酬、銷售傭金和咨詢等收入。 三、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深化改革的必然要求 ●在激烈的市場競爭中流失客戶 ●提升服務(wù)、管理和專業(yè)水平 ●增強(qiáng)競爭力，塑造新形象 四、開展個人理財業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) (一 )個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定 ? ， 銀監(jiān)會令 2023年第 2號 ? ， 銀監(jiān)發(fā) [2023]63號 ? ， 銀監(jiān)辦發(fā)[2023]157號 ? ， 銀監(jiān)辦發(fā) [2023]241號 （注：第二條規(guī)定已被銀監(jiān)辦發(fā) [2023]172號取消） ? ， 銀監(jiān)辦發(fā)［ 2023］ 47號 ? 知， 銀監(jiān)辦發(fā) [2023]172號 ? 知， 銀監(jiān)發(fā)［ 2023］ 65號 ? ，銀監(jiān)發(fā)［ 2023］ 113號 四、開展個人理財業(yè)務(wù)有哪些具體規(guī)定和要求 —— 相關(guān)法律法規(guī) （ 一 ） 個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定 ? ， 銀監(jiān)發(fā)［ 2023］ 102號 ? ， 銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部， 2023年 7月 ? ，銀監(jiān)發(fā) [2
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