08第八章汽車保險獎懲系統(tǒng)(已修改)
2025-02-26 01:09 本頁面
【正文】 第八章 汽車保險獎懲系統(tǒng) 第八章 汽車保險獎懲系統(tǒng) ? 汽車保險獎懲系統(tǒng)簡介 ? 獎懲系統(tǒng)原理 ? 獎懲系統(tǒng)的評價因素 ? 最優(yōu)獎懲系統(tǒng) 汽車保險獎懲系統(tǒng)簡介 ?汽車 保險 的 獎懲系統(tǒng) （ BonusMalus System，簡稱BMS）， 是 依據(jù)風險在上一保險期的索賠記錄來確定續(xù)保年度時應(yīng)繳的保費 。 ? 如果被保險人在保險期限內(nèi)有索賠，則在續(xù)保保費上給予一定的懲罰 ； ? 如果被保險人在保險期限內(nèi)沒有索賠記錄，則在續(xù)保時可以享受保費的折扣，給予一定的優(yōu)待。 ?獎懲系統(tǒng)是經(jīng)驗費率計算保費的應(yīng)用，保費與實際損失直接掛鉤，在一定程度上減少了風險的不均勻性。 ?獎懲系統(tǒng)，最早始于 20世紀 50年代中期到 60年代早期的歐洲。 ? 其形成與成熟主要源于 Dalaporte(1965)、 Bichsel(1964)和B252。hlmann(1964)的研究成果。 ? 1959年精算師們在法國召開了研討會，發(fā)表了大量關(guān)于獎懲系統(tǒng)的文章， 形成 了較為 完整的獎懲系統(tǒng) 理論。 ?隨著 BMS理論研究發(fā)展成熟及其優(yōu)點的體現(xiàn)， BMS為世界上大多數(shù)國家所接受。 ? 國外無賠款優(yōu)待系統(tǒng)不僅應(yīng)用于機動車輛保險，還應(yīng)用于個人風險及與個人風險狀況相關(guān)的短期險種。 獎懲系統(tǒng)歷史 ?在我國 BMS被稱為 無賠款優(yōu)待系統(tǒng)， 我國最早實施BMS是在 20世紀 80年代，最初的 BMS折扣系數(shù)是由國家統(tǒng)一規(guī)定實施的。 ?1980年 12月中國人民保險公司的汽車保險條款中，第5章是 “無賠款安全獎勵 ”。 ? 第 11條： “保險車輛在保險期限內(nèi)沒有發(fā)生賠款，續(xù)保時退還其原繳保險費的 10%作為安全獎勵，不續(xù)保者不給。如果被保險人投保的車輛不止一輛，無賠款安全獎勵分別按輛計算，但在續(xù)保時賠款總數(shù)如已超過所繳全部保險費的 80%，則不再給予安全獎勵 ” 。 獎懲系統(tǒng)在我國的運用 ?我國相對完善的獎懲系統(tǒng)形成于 1995年。 ? 1995年修訂的 《 機動車輛保險條款 》 規(guī)定：一年無賠款，折扣率 10%；連續(xù)兩年無賠款時，折扣率 15%；三年以上無賠款時，折扣率 20%。 獎懲系統(tǒng)在我國的運用 等級 費率水平 (%) 一年后等級（按索賠次數(shù)劃分） 0 1次及以上 1 100 2 1 2 90 3 2 3 85 4 3 4 80 4 4 表 我國 1995年的機動車輛保險 BMS 獎懲系統(tǒng)在我國的運用（續(xù)） ?1999年，保監(jiān)會將 BMS規(guī)則改變?yōu)椋簾o論連續(xù)無索賠時間多長，無索賠折扣優(yōu)待一律為 10%。 ?2023年， 我國 汽車保險費率全面市場化 ，保險公司紛紛制訂了各自有特色的車險條款 、費率及 BMS。 等級 費率水平 (%) 一年后等級（按索賠次數(shù)劃分） 0 1次及以上 1 100 2 1 2 90 2 2 表 我國 1999年的機動車輛保險 BMS 獎懲系統(tǒng)在我國的運用（續(xù)） ?2023年 7月 1日，中國保險行業(yè)協(xié)會推出了包括車輛損失險和商業(yè)三者險的 A、 B、 C三款商業(yè)車險產(chǎn)品，保險公司可以選擇三款中任一款。 ?2023年 4月 1日，中國保險行業(yè)協(xié)會制定推出機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款，分為 A、 B、 C三款，在獎懲系統(tǒng)上，實施統(tǒng)一標準的獎懲制度。 ?2023年 7月 1日起，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實行機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）費率浮動與道路交通事故相聯(lián)系。 表 機動車商業(yè)保險條款 B款 BMS（ 2023） 保費等級 內(nèi)容 保費系數(shù) 1 上 3年無賠款記錄 2 上 2年無賠款記錄 3 上年無賠款記錄 4 初次投保 5 上年發(fā)生 1次賠款 6 上年發(fā)生 2次賠款 7 上年發(fā)生 3次賠款 8 上年發(fā)生 4次賠款 9 上年發(fā)生 5次賠款 10 上年發(fā)生 5次以上賠款 表 機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款 （ 2023） 保費等級 內(nèi)容 保費系數(shù) 1 連續(xù) 3年沒有發(fā)生賠款 2 連續(xù) 2年沒有發(fā)生賠款 3 上年沒有發(fā)生賠款 4 新?；蛏夏曩r款次數(shù)在 3次以下 5 上年發(fā)生 3次賠款 6 上年發(fā)生 4次賠款 7 上年發(fā)生 5次及以上賠款 獎懲系統(tǒng)在我國的運用（續(xù)） ?2023年 9月出臺的《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案》 ，規(guī)定自 2023年 1月 1日起， 在北 京經(jīng)營機動車商業(yè)保險的公司自主選擇使用車險浮動費率。 ? 2023年 1月 1日實施的《 2023年度北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動檔次升降方案》 ， 修改了按照連續(xù)沒有發(fā)生賠款的年數(shù)等來確定浮動系數(shù)值的規(guī)定 。 ? 如果 2023年沒有理賠記錄、 2023年發(fā)生 1至 2次保險理賠的車輛， 2023年投保商業(yè)車險時，保費優(yōu)惠幅度不升不降。 從而使費率浮動方案更加科學化和人性化。 表 北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動系數(shù) （ ） 項目 內(nèi)容 保費系數(shù) A1 連續(xù) 5年沒有發(fā)生賠款 A2 連續(xù) 4年沒有發(fā)生賠款 A3 連續(xù) 3年沒有發(fā)生賠款 A4 連續(xù) 2年沒有發(fā)生賠款 A5 上年沒有發(fā)生賠款 A6 上年發(fā)生 12次賠款 A7 上年發(fā)生 3次賠款 A8 上年發(fā)生 4次賠款 A9 上年發(fā)生 5次賠款 A10 上年發(fā)生 6次賠款 A11 上年發(fā)生 7次賠款 A12 上年發(fā)生 8次及 8次以上賠款 A13 本年承保新購置車輛 A14 本年首次投保 實行 BMS的優(yōu)越性 ?減少各費率級別中的風險非均勻性。 ? 公平保費負擔，使被保險人繳納的保費反映其真實的風險水平。 ?避免小額賠款發(fā)生。 ? 降低索賠成本和管理費用，同時也降低了保費，增強了保險人的競爭力。 ?減少被保險人的心理風險因素。 ? 鼓勵被保險人安全行車，駕車人會自覺提高安全駕駛意識，主動控制風險。 ?優(yōu)化風險。 ? 通過提供保費折扣將優(yōu)良風險留在保險公司，使風險更加優(yōu)化。 對 BMS的反對意見 ?破壞了被保險人的經(jīng)濟穩(wěn)定性。 ? 被保險人購買保險的初衷是通過繳納固定的保費而轉(zhuǎn)移不確定的隨機風險，但在 BMS下，被保險人還得承擔續(xù)期保費的變異性。 ?被保險人之間的互助合作被削弱了。 ? 沒有發(fā)生保險事故的幸運被保險人，對發(fā)生事故的
教學課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1