08第八章汽車保險獎懲系統(tǒng)-wenkub
2023-03-09 01:09:04 本頁面
【正文】 , )( 16 , 11 , 73 )? ? ? ???例 1 2 3+ + 1? ? ? ＝例 ?方法 2：利用 Mathematica等數(shù)學軟件求轉(zhuǎn)移矩陣 P的n次冪： 可以看出轉(zhuǎn)移矩陣 M收斂，從而得到穩(wěn)定分布為： 30 6 1 3 6 1 3 6 1 3MM????????=( ) ( 1 )1 2 3l im( , , )( 516 , 611 , 873 )ttM M M? ? ? ?? ? ????? ? ? ? ? ????設 BMS系統(tǒng)有三個保費等級，保費折扣分別為 0%、25%和 40%。 BMS穩(wěn)態(tài)分布的計算 M????1ii? ???設 BMS有三個保費折扣級別，分別為 0%、 30%、50% ，第 1年分布狀況 π(1)=(1 0 0) 。 ? 由穩(wěn)定狀態(tài)下 ，保單持有人分布狀況的性質(zhì) 及 得到穩(wěn)態(tài)分布。如平安保險 2023年汽車保險的 BMS。 ?M：轉(zhuǎn)移矩陣 (pij)nn ? pij ：從保費級別 ci轉(zhuǎn)移到保費級別 cj的一步轉(zhuǎn)移概率。 ?基本 BMS模型 ：只考慮上一年索賠次數(shù)的 BMS。 ?盡管精算界對 BMS頗有爭議，但在實務界幾乎達成了共識，對于一個想在競爭的市場上獲得一定份額的保險公司而言，不實行 BMS是行不通的。 ? 沒有發(fā)生保險事故的幸運被保險人，對發(fā)生事故的不幸被保險人在保費繳付上的幫助被減弱。 ? 通過提供保費折扣將優(yōu)良風險留在保險公司，使風險更加優(yōu)化。 ? 降低索賠成本和管理費用，同時也降低了保費，增強了保險人的競爭力。 從而使費率浮動方案更加科學化和人性化。 ?2023年 7月 1日起，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實行機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）費率浮動與道路交通事故相聯(lián)系。 獎懲系統(tǒng)在我國的運用 等級 費率水平 (%) 一年后等級（按索賠次數(shù)劃分） 0 1次及以上 1 100 2 1 2 90 3 2 3 85 4 3 4 80 4 4 表 我國 1995年的機動車輛保險 BMS 獎懲系統(tǒng)在我國的運用（續(xù)） ?1999年，保監(jiān)會將 BMS規(guī)則改變?yōu)椋簾o論連續(xù)無索賠時間多長，無索賠折扣優(yōu)待一律為 10%。 ? 第 11條： “保險車輛在保險期限內(nèi)沒有發(fā)生賠款，續(xù)保時退還其原繳保險費的 10%作為安全獎勵，不續(xù)保者不給。 ?隨著 BMS理論研究發(fā)展成熟及其優(yōu)點的體現(xiàn)， BMS為世界上大多數(shù)國家所接受。 ?獎懲系統(tǒng)，最早始于 20世紀 50年代中期到 60年代早期的歐洲。第八章 汽車保險獎懲系統(tǒng) 第八章 汽車保險獎懲系統(tǒng) ? 汽車保險獎懲系統(tǒng)簡介 ? 獎懲系統(tǒng)原理 ? 獎懲系統(tǒng)的評價因素 ? 最優(yōu)獎懲系統(tǒng) 汽車保險獎懲系統(tǒng)簡介 ?汽車 保險 的 獎懲系統(tǒng) （ BonusMalus System，簡稱BMS）， 是 依據(jù)風險在上一保險期的索賠記錄來確定續(xù)保年度時應繳的保費 。 ? 其形成與成熟主要源于 Dalaporte(1965)、 Bichsel(1964)和B252。 ? 國外無賠款優(yōu)待系統(tǒng)不僅應用于機動車輛保險，還應用于個人風險及與個人風險狀況相關(guān)的短期險種。如果被保險人投保的車輛不止一輛，無賠款安全獎勵分別按輛計算，但在續(xù)保時賠款總數(shù)如已超過所繳全部保險費的 80%，則不再給予安全獎勵 ” 。 ?2023年， 我國 汽車保險費率全面市場化 ，保險公司紛紛制訂了各自有特色的車險條款 、費率及 BMS。 表 機動車商業(yè)保險條款 B款 BMS（ 2023） 保費等級 內(nèi)容 保費系數(shù) 1 上 3年無賠款記錄 2 上 2年無賠款記錄 3 上年無賠款記錄 4 初次投保 5 上年發(fā)生 1次賠款 6 上年發(fā)生 2次賠款 7 上年發(fā)生 3次賠款 8 上年發(fā)生 4次賠款 9 上年發(fā)生 5次賠款 10 上年發(fā)生 5次以上賠款 表 機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款 （ 2023） 保費等級 內(nèi)容 保費系數(shù) 1 連續(xù) 3年沒有發(fā)生賠款 2 連續(xù) 2年沒有發(fā)生賠款 3 上年沒有發(fā)生賠款 4 新?；蛏夏曩r款次數(shù)在 3次以下 5 上年發(fā)生 3次賠款 6 上年發(fā)生 4次賠款 7 上年發(fā)生 5次及以上賠款 獎懲系統(tǒng)在我國的運用（續(xù)） ?2023年 9月出臺的《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案》 ，規(guī)定自 2023年 1月 1日起， 在北 京經(jīng)營機動車商業(yè)保險的公司自主選擇使用車險浮動費率。 表 北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動系數(shù) （ ） 項目 內(nèi)容 保費系數(shù) A1 連續(xù) 5年沒有發(fā)生賠款 A2 連續(xù) 4年沒有發(fā)生賠款 A3 連續(xù) 3年沒有發(fā)生賠款 A4 連續(xù) 2年沒有發(fā)生賠款 A5 上年沒有發(fā)生賠款 A6 上年發(fā)生 12次賠款 A7 上年發(fā)生 3次賠款 A8 上年發(fā)生 4次賠款 A9 上年發(fā)生 5次賠款 A10 上年發(fā)生 6次賠款 A11 上年發(fā)生 7次賠款 A12 上年發(fā)生 8次及 8次以上賠款 A13 本年承保新購置車輛 A14 本年首次投保 實行 BMS的優(yōu)越性 ?減少各費率級別中的風險非均勻性。 ?減少被保險人的心理風險因素。 對 BMS的反對意見 ?破壞了被保險人的經(jīng)濟穩(wěn)定性。 ?違背了大數(shù)定律。 ?BMS受到保險人和被保險人的廣泛歡迎，幾乎所有的發(fā)達國家都在汽車保險中實施了 BMS。 ? 被保險人的續(xù)期保費取決于他在上一年的保費等級和上一年的索賠次數(shù)，而與上一年以前的歷史無關(guān)。 10P r ( | ) 1 , , 0 , 1 , 2 , ...,ij t j t inijjp Y c Y cp i j n??? ? ????，1. 基本 BMS模型 ()()()1 , ( ) 0 , kk ijkkijTtT i jt???? ??其 中其 他?π(t)：時刻 t各級別保單持有人的分布
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