第八章人身保險(已修改)
2024-09-17 08:36 本頁面
【正文】 第八章 人身保險 ? 人身保險概述 ? 人壽保險 ? 意外傷害保險 ? 健康保險 ? 團體保險 幾個重要概念 狹義的財產(chǎn)保險（以財產(chǎn)物為標(biāo)的） 廣義的財產(chǎn)保險 意外傷害保險 健康保險 生存保險 死亡保險 生死兩全保險 說明： 人身保險 =3+4+5+6+7 非壽險 =1+2+3+4 壽險 =5+6+7 廣義的財產(chǎn)保險 =1+責(zé)任保險 +信用保險 +保證保險 第三領(lǐng)域的保險 =3+4 第一節(jié) 人身保險的含義 一 、 人身保險的界定 （ 一 ） 概念： 表述之一：以 人的身體或者生命 為保險標(biāo)的 ， 保險人對被保險人的生命或者身體因遭受 事故 、 意外傷害 、 疾病 、衰老 等原因?qū)е?死亡 、 傷殘 、 喪失工作能力 或者 年老退休負(fù)責(zé)給付保險金 。 表述之二：以人的身體或壽命為保險標(biāo)的的保險 ， 當(dāng)被保險人發(fā)生死亡 、 傷殘 、 疾病等保險事件或生存到保險期滿時 ， 保險人給付保險金 。 （二）人身保險的研究內(nèi)容 社會主體 —— 人 —— 所面臨的風(fēng)險 人身保險經(jīng)濟活動中所包含與反映的生產(chǎn)關(guān)系 投保人 被保險人 保險人 （三）人身保險的三個方面說明 人身保險的客觀性 ? 風(fēng)險是可以預(yù)測的 ? 損失幅度不能過于巨大，也不能于過于微小 ? 有眾多的同類風(fēng)險暴露單位 ? 損失發(fā)生是不可預(yù)料的 損失均攤、均衡保費 （ 1）自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費。 某年齡自然保費 （ 1＋利率）＝保額 此年齡死亡率 ? 自然保費剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒有積累使壽險經(jīng)營每年達到平衡。 ? 自然保費逐年增加，且增加速度越來越快。 （ 2）均衡保費：指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。 ? 均衡保費在早期高于自然保費，晚期低于自然保費。 ? 將死亡風(fēng)險造成的損失均勻地分?jǐn)傆谡麄€保險期間。 風(fēng)險同質(zhì)性 ? 風(fēng)險同質(zhì)性（風(fēng)險均等原理）：指每個風(fēng)險單位發(fā)生損失的機會是相等的。 ? 不同性質(zhì)的風(fēng)險單位購買相同性質(zhì)的保險時所繳納的保費是不相同的。 ? 影響風(fēng)險同質(zhì)性的因素 ：（ 1）年齡；（ 2）性別；（ 3）職業(yè)；（ 4）健康狀況；（ 5）體格；（ 6）居住環(huán)境；（ 7）家族病史；（ 8）生活習(xí)慣；（ 9）以往病史；（ 10）個人愛好等。 二、人身保險的種類 （一）按實施的形式劃分 自愿保險：投保方（投保人或者被保險人）和保 險人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險 合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義 務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。 強制保險：又稱法定保險。是由國家政府出面強 令實施的人身保險。 （二）按投保主體劃分 個人人身保險：以個人為投保者，根據(jù)個人的不同社會地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟需求以及不同的經(jīng)濟承受能力所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險。 （ 1）按當(dāng)事人不同：個人約定 /第三者約定 （ 2）按保額給付方式不同：一次性給付 /年金給付 （ 3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險 /非分紅人身保險 （ 4）按被保險人是否要體檢：體檢保險 /無體檢保險 （ 5）按承保的保險事故（投保的風(fēng)險）不同 團體人身保險：通過一份保險合同承保團體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險。 （三）按投保的風(fēng)險劃分 人壽保險 意外傷害保險 健康保險 三、人身保險的特點 保險金額的定額給付性（不包括醫(yī)療費用保險） 保險期限的長期性（利率、通貨膨脹、預(yù)測偏差的影響） 生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性（主要風(fēng)險因素是死亡率） 壽險保單的儲蓄性（風(fēng)險保費和儲蓄保費） 第二節(jié) 人壽保險 一、人壽保險的概念 人壽保險是以 人的生命為保險標(biāo)的 ，以 人的生死為保險事件 ，當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的保險。 ? 保障項目包括死亡和期滿生存 ? 采用均衡保費，高于早期的自然保費，低于晚期的自然保費 二、人壽保險的分類 人壽保險 死亡保險 生存保險 兩全保險 定期死亡保險 終身死亡保險 單純的生存保險 年金保險 普通兩全保險 期滿雙倍兩全保險 養(yǎng)老附加兩全保險 聯(lián)合兩全保險 聯(lián)合人壽保險 一、定期死亡保險 （一）概念： 定期死亡保險又稱 定期壽險 。指以被保險人 在規(guī)定期限內(nèi) 發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險金給付條件的人壽保險。 （二）特點： 保險費低廉（根據(jù)死亡率計算，不考慮儲蓄因素） 純保障性，無儲蓄性 存在逆選擇 可續(xù)保性（不需可保性檢
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