第八章人身保險(xiǎn)(已修改)
2025-09-12 08:36 本頁(yè)面
【正文】 第八章 人身保險(xiǎn) ? 人身保險(xiǎn)概述 ? 人壽保險(xiǎn) ? 意外傷害保險(xiǎn) ? 健康保險(xiǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn) 幾個(gè)重要概念 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)物為標(biāo)的） 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 生死兩全保險(xiǎn) 說明： 人身保險(xiǎn) =3+4+5+6+7 非壽險(xiǎn) =1+2+3+4 壽險(xiǎn) =5+6+7 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) =1+責(zé)任保險(xiǎn) +信用保險(xiǎn) +保證保險(xiǎn) 第三領(lǐng)域的保險(xiǎn) =3+4 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的含義 一 、 人身保險(xiǎn)的界定 （ 一 ） 概念： 表述之一：以 人的身體或者生命 為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受 事故 、 意外傷害 、 疾病 、衰老 等原因?qū)е?死亡 、 傷殘 、 喪失工作能力 或者 年老退休負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金 。 表述之二：以人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) ， 當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡 、 傷殘 、 疾病等保險(xiǎn)事件或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí) ， 保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金 。 （二）人身保險(xiǎn)的研究?jī)?nèi)容 社會(huì)主體 —— 人 —— 所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所包含與反映的生產(chǎn)關(guān)系 投保人 被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人 （三）人身保險(xiǎn)的三個(gè)方面說明 人身保險(xiǎn)的客觀性 ? 風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)的 ? 損失幅度不能過于巨大，也不能于過于微小 ? 有眾多的同類風(fēng)險(xiǎn)暴露單位 ? 損失發(fā)生是不可預(yù)料的 損失均攤、均衡保費(fèi) （ 1）自然保費(fèi)：按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)。 某年齡自然保費(fèi) （ 1＋利率）＝保額 此年齡死亡率 ? 自然保費(fèi)剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒有積累使壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)每年達(dá)到平衡。 ? 自然保費(fèi)逐年增加，且增加速度越來越快。 （ 2）均衡保費(fèi)：指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所繳保費(fèi)相等。 ? 均衡保費(fèi)在早期高于自然保費(fèi)，晚期低于自然保費(fèi)。 ? 將死亡風(fēng)險(xiǎn)造成的損失均勻地分?jǐn)傆谡麄€(gè)保險(xiǎn)期間。 風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性 ? 風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性（風(fēng)險(xiǎn)均等原理）：指每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的機(jī)會(huì)是相等的。 ? 不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位購(gòu)買相同性質(zhì)的保險(xiǎn)時(shí)所繳納的保費(fèi)是不相同的。 ? 影響風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性的因素 ：（ 1）年齡；（ 2）性別；（ 3）職業(yè)；（ 4）健康狀況；（ 5）體格；（ 6）居住環(huán)境；（ 7）家族病史；（ 8）生活習(xí)慣；（ 9）以往病史；（ 10）個(gè)人愛好等。 二、人身保險(xiǎn)的種類 （一）按實(shí)施的形式劃分 自愿保險(xiǎn)：投保方（投保人或者被保險(xiǎn)人）和保 險(xiǎn)人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險(xiǎn) 合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義 務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。 強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)。是由國(guó)家政府出面強(qiáng) 令實(shí)施的人身保險(xiǎn)。 （二）按投保主體劃分 個(gè)人人身保險(xiǎn)：以個(gè)人為投保者，根據(jù)個(gè)人的不同社會(huì)地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟(jì)需求以及不同的經(jīng)濟(jì)承受能力所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險(xiǎn)。 （ 1）按當(dāng)事人不同：個(gè)人約定 /第三者約定 （ 2）按保額給付方式不同：一次性給付 /年金給付 （ 3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險(xiǎn) /非分紅人身保險(xiǎn) （ 4）按被保險(xiǎn)人是否要體檢：體檢保險(xiǎn) /無體檢保險(xiǎn) （ 5）按承保的保險(xiǎn)事故（投保的風(fēng)險(xiǎn)）不同 團(tuán)體人身保險(xiǎn)：通過一份保險(xiǎn)合同承保團(tuán)體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險(xiǎn)。 （三）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分 人壽保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 三、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)金額的定額給付性（不包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)） 保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性（利率、通貨膨脹、預(yù)測(cè)偏差的影響） 生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性（主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率） 壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)） 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的概念 人壽保險(xiǎn)是以 人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的 ，以 人的生死為保險(xiǎn)事件 ，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。 ? 保障項(xiàng)目包括死亡和期滿生存 ? 采用均衡保費(fèi)，高于早期的自然保費(fèi)，低于晚期的自然保費(fèi) 二、人壽保險(xiǎn)的分類 人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 定期死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn) 單純的生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 普通兩全保險(xiǎn) 期滿雙倍兩全保險(xiǎn) 養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn) 聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 聯(lián)合人壽保險(xiǎn) 一、定期死亡保險(xiǎn) （一）概念： 定期死亡保險(xiǎn)又稱 定期壽險(xiǎn) 。指以被保險(xiǎn)人 在規(guī)定期限內(nèi) 發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。 （二）特點(diǎn)： 保險(xiǎn)費(fèi)低廉（根據(jù)死亡率計(jì)算，不考慮儲(chǔ)蓄因素） 純保障性，無儲(chǔ)蓄性 存在逆選擇 可續(xù)保性（不需可保性檢
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