保險學保險市場講義課件(已修改)
2025-01-08 22:28 本頁面
【正文】 保 險 學 第十一章 保險市場本章教學目的 讓學生了解 保險市場的結(jié)構(gòu)與運作，保險營銷方式，保險經(jīng)營風險及其防范 第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作一、保險市場概述（一）保險市場的概念保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所，如保險交易所，也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。保險市場的交易對象是保險人為消費者提供的保險保障，即各類保險商品。（ 二）保險市場的構(gòu)成要素 保險市場的構(gòu)成要素如下：首先是為保險交易活動提供各類保險商品的賣方或供給方；其次是實現(xiàn)交易活動的各類保險商品的買方或需求方；再次就是具體的交易對象 —— 各類保險商品。后來，保險中介方也漸漸成為構(gòu)成保險市場不可或缺的因素之一。第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作保險市場的主體 （ 1）保險商品供給方 保險商品的供給方是指在保險市場上，提供各類保險商品，承擔、分散和轉(zhuǎn)移他人風險的各類保險人。 （ 2）保險商品的需求方 保險商品的需求方是指在一定時間、一定地點等條件下，為尋求風險保障而對保險商品具有購買意愿和購買力的消費者的集合。 （ 3）保險市場中介方第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作保險市場的客體 保險市場的客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，這個交易對象就是保險商品。保險商品是一種特殊形態(tài)的商品。 （三）保險市場的特征（ 1）保險市場是直接的風險市場 （ 2）保險市場是非即時清結(jié)市場（ 3）保險市場是特殊的 “ 期貨 ” 交易市場 第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作 （ 四）保險市場的模式完全競爭模式 完全競爭型保險市場，是指一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進出市場。任何一個保險人都不能夠單獨左右市場價格，而由保險市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品價格。完全壟斷模式 完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營的，也可是私營的。壟斷競爭模式 壟斷競爭模式下的保險市場，大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟斷地位。寡頭壟斷模式 寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作 （五）保險市場機制保險市場機制及其特殊作用（ 1）價值規(guī)律在保險市場上的作用。價值規(guī)律對于保險費率的自發(fā)調(diào)節(jié)只能限于凝結(jié)在費率中的附加費率部分的社會必要勞動時間，對于保險商品的價值形成方面具有一定的局限性，只能通過要求保險企業(yè)改進經(jīng)營技術(shù)，提高服務效率，來降低附加費率成本。（ 2）供求規(guī)律在保險市場上的作用。保險市場上保險費率的形成，一方面取決于風險發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險商品的供求情況。保險市場的保險費率不是完全由市場的供求情況決定，相反，要由專門的精算技術(shù)予以確立。（ 3）競爭規(guī)律在保險市場上的作用。 在保險市場上，由于交易的對象與風險直接相關(guān)聯(lián)，使得保險商品的費率的形成并不完全取決于供求力量的對比，相反，風險發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費率的主要因素，供求僅僅是費率形成的一個次要因素。因此，一般商品市場價格競爭機制，在保險市場上必然受到某種程度的限制。第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作 二、 保險市場的組織（一）保險市場的一般組織形式 國營保險組織 國營保險組織是由國家或政府投資設立的保險經(jīng)營組織。它們可以由政府機構(gòu)直接經(jīng)營，也可以通過國家法令規(guī)定某個團體來經(jīng)營，稱該種組織形式為間接國營保險組織。 私營保險組織 私營保險組織是由私人投資設立的保險經(jīng)營組織。它多以股份有限公司的形式出現(xiàn)。保險股份有限公司是現(xiàn)代保險企業(yè)制度下最典型的一種組織形式。 合營保險組織 合營保險組織包括兩種形式： 一種是政府與私人共同投資設立保險經(jīng)營組織，屬于公私合營保險組織形式，公私合營保險組織通常也是以股份有限公司的形式出現(xiàn)，并具有保險股份有限公司的一切特征； 另一種是本國政府或組織與外商共同投資設立的合營保險組織，我國稱之為中外合資保險經(jīng)營組織形式。 第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作 合作保險組織 合作保險組織是由社會上具有共同風險的個人或經(jīng)濟單位，為了獲得保險保障，共同集資設立的保險組織形式。 行業(yè)自保組織 行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險保障的組織形式。（ 二）幾種典型的保險市場組織形式 保險股份有限公司 相互保險公司 相互保險社 保險合作社 勞合社第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作 三、 保險市場的供給與需求（一）保險市場供給 保險市場供給的含義 保險市場供給是指在一定的費率水平上，保險市場上各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。保險市場供給可以用保險市場上的承保能力來表示，它是各個保險企業(yè)的承保能力之總和。 影響保險市場供給的主要因素 （ 1）保險費率 （ 2）償付能力 （ 3）互補品、替代品的價格 （ 4）保險技術(shù) （ 5）市場的規(guī)范程度 （ 6）政府的監(jiān)管 第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作 保險商品供給彈性保險商品供給彈性通常指的是保險商品供給的費率彈性，即指保險費率變動所引起的保險商品供給量變動，它反映了保險商品供給量對保險費率變動的反應程度，一般用供給彈性系數(shù)來表示，其公式為：式中 S—— 保險商品供給量 ΔS—— 保險商品供給量變動 P—— 保險費率 ΔP—— 保險費率變動第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作 （二）保險市場需求 保險市場需求的含義 保險需求就是指在一定的費率水平上，保險消費者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量表 (單 )。它是消費者對保險保障的需求量，可以用投保人投保的保險金額總量來計量。 影響保險市場需求的主要因素 （ 1）風險因素 （ 2）保險費率 （ 3）保險消費者的貨幣收入 （ 4）互補品與替代品價格 （ 5）文化傳統(tǒng) （ 6）經(jīng)濟制度 第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作保 險 需求 彈 性 保 險 需求 彈 性是指保 險 需求 對 其 諸 影響因素 變動 的反 應 程度，通常用需求 彈 性系數(shù)來表示。即： 式中： D——
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