保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)市場(chǎng)講義課件(存儲(chǔ)版)
【正文】 的小型保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)代理人與被代理的保險(xiǎn)公司在法律上被視為同一人。 （ 3）改進(jìn)和調(diào)整 這包括三個(gè)層次：增加或剔除個(gè)別中介機(jī)構(gòu)；增加或剔除個(gè)別營(yíng)銷渠道；變更整個(gè)營(yíng)銷渠道。（ 三）突發(fā)性 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是意外和偶然的，因而都是突發(fā)性的。 競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容有：（ 1）在同等承保責(zé)任條件下降低費(fèi)率或提高返還率，（ 2）在同等費(fèi)率條件下擴(kuò)大承保責(zé)任范圍或提高保險(xiǎn)金額，（ 3）放寬承保條件疏于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇，（ 4）提高代理回扣或中介傭金以攬保。第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范 三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析 （一）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的含義 險(xiǎn)種系數(shù)它是把同一險(xiǎn)種（比如車身險(xiǎn)）不同組別的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)值加以綜合，計(jì)算出該險(xiǎn)種的綜合財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)。表 171導(dǎo)致這種情況的主要原因有：一是承保標(biāo)的質(zhì)量差；二是逆選擇；三是道德風(fēng)險(xiǎn)；四是巨額或巨災(zāi)賠償；五是分保不當(dāng)，自留額過(guò)大。一般都規(guī)定占保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資本的一定比例數(shù)。公積金比率是分析公積金與承?？傤~之間的比例關(guān)系。原理，有 R＝ 令經(jīng)營(yíng)資本由于 （ 3）凈費(fèi)率高低。這類準(zhǔn)備金所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)要求是流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)速度快，收益率則是次要的。設(shè)： A項(xiàng)資產(chǎn)與凈保費(fèi)總額之比為 α可以考慮保持在 保費(fèi)總額均方差左右是合適的，即：(K＝ ，計(jì)算方法同上)從而兩項(xiàng)之和的變現(xiàn)能力保證償付度就達(dá)到 68％，也就是說(shuō)超常賠付在一個(gè)均方差之內(nèi)是沒問(wèn)題的。其中對(duì)股票價(jià)值要定期評(píng)估，貸款要扣除呆帳部分，以保證流動(dòng)資金的完整性。如果動(dòng)用到該項(xiàng)資產(chǎn)以履行賠付責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是禍從天降的一場(chǎng)災(zāi)難。不動(dòng)產(chǎn)投資具有較強(qiáng)的投機(jī)性。一般看來(lái)這種情況極不可能發(fā)生。謝謝觀看 /歡迎下載BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH。所以我們可以大膽地把不動(dòng)產(chǎn)投資的數(shù)量界定在該公司凈保費(fèi)收入總額的一個(gè)均方差之內(nèi)。根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，保險(xiǎn)業(yè)如果持有第 3個(gè)凈保費(fèi)總額的均方差，其賠付能力的保證度就達(dá)到了 ％。該項(xiàng)資產(chǎn)收益較高，具有一定的投機(jī)性和風(fēng)險(xiǎn)性。當(dāng)然其中兩項(xiàng)可用抵押或貼現(xiàn)的方式臨時(shí)取得資金。第一類，用于當(dāng)年賠付或給付的經(jīng)常性付現(xiàn)準(zhǔn)備金。影響因素有：承保標(biāo)的質(zhì)量、防險(xiǎn)防損效果和核損理賠的準(zhǔn)確度等。 則由經(jīng)營(yíng)資本比率 當(dāng) K＝ ， 。故而，承保限額亦稱自留限額。因?yàn)?q為期望損失率 (期望凈費(fèi)率 )，其估計(jì)值越大時(shí)，積蓄的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額也就越大，保險(xiǎn)公司賠付能力愈強(qiáng)。比各組單獨(dú)考察要好多了。根據(jù)要求，該基本系數(shù)適用于同類標(biāo)的同樣風(fēng)險(xiǎn)的不同組別的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)。第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （二）投資風(fēng)險(xiǎn) 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) —— 可控風(fēng)險(xiǎn) 此類風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，投資項(xiàng)目或?qū)ο筮x擇上判斷錯(cuò)誤；第二，對(duì)融資對(duì)象的資信調(diào)查不夠，義務(wù)人違約造成呆賬、壞賬等的信用風(fēng)險(xiǎn)；第三，投資的流動(dòng)性結(jié)構(gòu)不合理；第四，投資過(guò)于集中，沒有貫徹分散原則以控制風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)由于保險(xiǎn)的緣故而誘發(fā)，甚至不顧刑事犯罪而達(dá)到詐取保險(xiǎn)金的目的。第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范逆選擇保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)既給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了盈利機(jī)會(huì)，又給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）強(qiáng)制 它包括制裁和處罰等手段。 （ 2）間接營(yíng)銷渠道 亦稱中介制，是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)商品。 （ 3）市場(chǎng)跟隨者策略 市場(chǎng)跟隨者是指那些不想擾亂市場(chǎng)現(xiàn)狀而想要保持原有市場(chǎng)占有率的保險(xiǎn)公司。這種策略是保險(xiǎn)公司把整體市場(chǎng)看作是一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)，只注意保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)需求的同一性，而不考慮他們對(duì)保險(xiǎn)需求的差異性，以同一種保險(xiǎn)條款，同一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和同一營(yíng)銷方式向所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷同一種保險(xiǎn)。 保 險(xiǎn) 市 場(chǎng) 供求平衡包括供求的 總 量平衡與 結(jié) 構(gòu)平衡兩個(gè)方面，而且平衡 還 是相 對(duì) 的。保險(xiǎn)需求與互補(bǔ)商品價(jià)格呈反方向變動(dòng)，即交叉彈性為負(fù)。 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 合作保險(xiǎn)組織 合作保險(xiǎn)組織是由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保障，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式。因此，一般商品市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上必然受到某種程度的限制。壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式 壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式下的保險(xiǎn)市場(chǎng)，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位。后來(lái)，保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的因素之一。它既可以指固定的交易場(chǎng)所，如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。保 險(xiǎn) 學(xué) 第十一章 保險(xiǎn)市場(chǎng)本章教學(xué)目的 讓學(xué)生了解 保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作，保險(xiǎn)營(yíng)銷方式，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范 保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。（ 二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類保險(xiǎn)商品的賣方或供給方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方；再次就是具體的交易對(duì)象 —— 各類保險(xiǎn)商品。完全壟斷模式 完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國(guó)營(yíng)的，也可是私營(yíng)的。 在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對(duì)比，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素，供求僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素。 合營(yíng)保險(xiǎn)組織 合營(yíng)保險(xiǎn)組織包括兩種形式： 一種是政府與私人共同投資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織，屬于公私合營(yíng)保險(xiǎn)組織形式，公私合營(yíng)保險(xiǎn)組織通常也是以股份有限公司的形式出現(xiàn)，并具有保險(xiǎn)股
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