【正文】 的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象，這個(gè)交易對(duì)象就是保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)商品是一種特殊形態(tài)的商品。保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況。 私營(yíng)保險(xiǎn)組織 私營(yíng)保險(xiǎn)組織是由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。 影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主要因素 （ 1）保險(xiǎn)費(fèi)率 （ 2）償付能力 （ 3）互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格 （ 4）保險(xiǎn)技術(shù) （ 5）市場(chǎng)的規(guī)范程度 （ 6）政府的監(jiān)管 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 保險(xiǎn)商品供給彈性保險(xiǎn)商品供給彈性通常指的是保險(xiǎn)商品供給的費(fèi)率彈性，即指保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)商品供給量對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的反應(yīng)程度，一般用供給彈性系數(shù)來(lái)表示，其公式為：即： 式中： D—— 保險(xiǎn)需求 △D—— 保險(xiǎn)需求的變動(dòng) f—— 影響保險(xiǎn)需求的因素 △f—— 影響保險(xiǎn)需求的因素的變動(dòng)第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（ 1）保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性 保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性是指由于保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng)而引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)需求對(duì)費(fèi)率變動(dòng)的反應(yīng)程度。 保 險(xiǎn) 市 場(chǎng) 供求平衡，受市 場(chǎng)競(jìng) 爭(zhēng)程度的制 約 。從整體來(lái)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)由三個(gè)階段組成，即分析保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)、研究和選擇目標(biāo)市場(chǎng)、制定營(yíng)銷策略。 選擇目標(biāo)市場(chǎng)的依據(jù)　 （ 1） 目標(biāo)市場(chǎng)的規(guī)模與潛力 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷 （二）、營(yíng)銷組合策略 險(xiǎn)種策略　 （ 1）險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)策略　 （ 2）險(xiǎn)種組合策略 （ 3）險(xiǎn)種生命周期策略 費(fèi)率策略　 （ 1）低價(jià)策略　 （ 2）高價(jià)策略 （ 3）優(yōu)惠價(jià)策略 （ 4）差異價(jià)策略 促銷策略　 （ 1）廣告促銷策略　 （ 2）公共關(guān)系促銷策略 （ 3）人員促銷策略第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷 （三）、競(jìng)爭(zhēng)策略 競(jìng)爭(zhēng)地位 （ 1）市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者的策略 市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有市場(chǎng)最高份額的保險(xiǎn)企業(yè)。第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷 三、 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道選擇 （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道及其種類 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的概念 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)企業(yè)向保戶轉(zhuǎn)移過(guò)程中所經(jīng)過(guò)的途徑。B：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人或被保險(xiǎn)人的利益參與保險(xiǎn)活動(dòng)的人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度是指保險(xiǎn)人依靠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、推銷保險(xiǎn)單的一種保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷方式。保險(xiǎn)企業(yè)在選擇營(yíng)銷渠道時(shí)需要考慮的重要問(wèn)題就是能否以最小的代價(jià)最有效地將保險(xiǎn)商品推銷出去。間接營(yíng)銷渠道一般適應(yīng)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、市場(chǎng)份額較高、營(yíng)銷控制能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）射幸性由于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與融資業(yè)務(wù)具有相互滲透互動(dòng)發(fā)展的關(guān)系，因而保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)也就具有了聯(lián)動(dòng)關(guān)系。市場(chǎng)利率的變動(dòng)主要受商業(yè)周期的影響，是不可控風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)壽險(xiǎn)的預(yù)定利率要謹(jǐn)慎預(yù)期。 K值 越小表明財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況越理想。 （ 3） （ 三）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性分析 K值的合理區(qū)間 K值是凈保險(xiǎn)費(fèi)總額均方差與凈保險(xiǎn)費(fèi)總額的比率，因此，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性良好或不利的可能性就各占 50％。 （ 2） q值不變 當(dāng) q值（凈費(fèi)率）確定時(shí)， K值大小取決于保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)，保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)越多， K值越小，經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定，否則相反。 第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范根據(jù) 假定 K＝ ，那么 R＝ 。原理分析經(jīng)營(yíng)資本與承保總額之間的比例關(guān)系。第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （ 二）單個(gè)公司承保總額決定 經(jīng)營(yíng)資本比率 保險(xiǎn)管理當(dāng)局可使用公式 ，在核定單個(gè)保險(xiǎn)公司承保能力時(shí)按經(jīng)營(yíng)狀況將 K劃分為高于 ，并使之規(guī)范。保險(xiǎn)業(yè)的流動(dòng)資金可以分為兩類：這部分流動(dòng)資金運(yùn)用面廣、對(duì)象多，情況比較復(fù)雜。發(fā)生這種賠付后，則必須適時(shí)減少其他資產(chǎn)以補(bǔ)足第一類資產(chǎn)和 A項(xiàng)資產(chǎn)，以及抵還可能發(fā)生的拆進(jìn)資金。（設(shè) K＝ ，下同）第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （ 三）經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu) B項(xiàng)資產(chǎn)：中長(zhǎng)期政府債券＋金融債券＋有擔(dān)保的貸款的數(shù)量決定第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （ 三）經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu) D項(xiàng)資產(chǎn)：不動(dòng)產(chǎn)投資或者說(shuō)，等于（ K≤ ）。 小結(jié)： 我們?cè)趩蝹€(gè)保險(xiǎn)公司承?？傤~的定量分析中，研究了其經(jīng)營(yíng)資本與承保總額的適應(yīng)度，現(xiàn)在我們又通過(guò)了經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性結(jié)構(gòu)定量分析，研究了保險(xiǎn)公司現(xiàn)金償付能力與保險(xiǎn)基金運(yùn)用流動(dòng)性的適應(yīng)度。第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （ 三）經(jīng)營(yíng)資本流動(dòng)性合理化結(jié)構(gòu) A項(xiàng)資產(chǎn)：保證金＋銀行存款的數(shù)量決定 該公式還表明，當(dāng)凈保費(fèi)收入一定時(shí)，各該保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù) K的值越小，其所需的經(jīng)營(yíng)資本相對(duì)小些。解決單個(gè)保險(xiǎn)公司在一定量的承保金額條件下，所必須擁有的經(jīng)營(yíng)資本量。 （二）單個(gè)公司承保總額決定 單個(gè)保險(xiǎn)公式的承?？傤~要受其經(jīng)營(yíng)資本制約。公積金比率第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范 四、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范（一）危險(xiǎn)單位承保限額決定 危險(xiǎn)單位承保限額，是指保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位所能承受、并作為賠償損失的最高責(zé)任的數(shù)額。 綜合系數(shù)效果與險(xiǎn)種系數(shù)相同?；鞠禂?shù) 式中， δ 損失均方差， P凈保費(fèi) 總 額， a每件標(biāo)的平均保額， n保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)， q期望損失的或然率（期望凈費(fèi)率）。 （ 二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo) 匯率風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)涉外業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在接受國(guó)際運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)