保險(xiǎn)學(xué)課件42(已修改)
2025-01-08 10:55 本頁(yè)面
【正文】 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 （ Principle of Proximate Cause) 二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 近因的含義 ? 近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 暴風(fēng) 電線桿倒塌 火花 房屋燃燒 財(cái)產(chǎn)損失 一、近因原則的含義 ? 近因原則的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 （一）致?lián)p的原因只有一個(gè)，即為近因 （二）致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上 １ .兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生，都為近因 ２ .兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生 ? 各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 ? 前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。 ? 前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。 ? 前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 多種原因連續(xù)發(fā)生：最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。 如： 海難 → 皮革腐爛 → 煙葉變質(zhì) 二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 ３ .兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生 ? 多種原因的因果鏈被新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入而中斷：新插入的、相對(duì)獨(dú)立的原因?yàn)榻颉? ? 如：雷擊 →火災(zāi) →財(cái)產(chǎn)損失 ? ↑ ? 偷竊 案例分析 某人在行走時(shí)，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保 了人身意外傷害險(xiǎn)，保額 1萬(wàn)元；單位為他投保了團(tuán) 體人身險(xiǎn)（既保意外又保疾?。┍ｎ~ 5000元。這樣 他的家屬可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？為什么？如果此人是 遇車禍死亡，死者家屬又可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？ 一、損失補(bǔ)償原則的含義 ?損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益 。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ? 補(bǔ)償原則包含三層意思： ，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提； 損失，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失； 。 （一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償 7萬(wàn)元。 １ .以實(shí)際損失為限。 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為 20 萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為 25萬(wàn)元， 但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額 20萬(wàn)元賠償。 額為限 （一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 。 某企業(yè)以價(jià)值 200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬(wàn)元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。 ３ .以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限 （二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式 ? 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三
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