【正文】 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)第 5章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及其業(yè)務(wù)體系? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征2一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及其業(yè)務(wù)體系(一 ) 概念u 廣義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn) （損害保險(xiǎn)）u 狹義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) （產(chǎn)物保險(xiǎn)）保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。3財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（產(chǎn)物保險(xiǎn)）火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等4二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征(一 ) 對(duì)象范圍的廣泛性(二 ) 業(yè)務(wù)性質(zhì)的補(bǔ)償性(三 ) 經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的復(fù)雜性(四 ) 可保利益要求的特殊性(五 ) 保險(xiǎn)期限的短期性u(píng) 承保過(guò)程與承保技術(shù)復(fù)雜u 風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜展業(yè) 承保 防災(zāi)防損 再保險(xiǎn) 理賠5u 保險(xiǎn)標(biāo)的在為陸上且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下u 所承保財(cái)產(chǎn)的地點(diǎn)不得隨意變動(dòng)u 所保風(fēng)險(xiǎn)廣泛u 不定值保險(xiǎn)（團(tuán)體火險(xiǎn)）和第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)（家庭火險(xiǎn)）一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)(一 ) 概念簡(jiǎn)稱(chēng)火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失由進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。(二 ) 特點(diǎn)第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)6二、火災(zāi)保險(xiǎn)一般內(nèi)容(一 ) 適用對(duì)象及保險(xiǎn)標(biāo)的范圍l 各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位l 所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人適用對(duì)象：7216。 可保財(cái)產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等216。 特約可保財(cái)產(chǎn)某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資216。 不可保財(cái)產(chǎn)不能用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)物資、非實(shí)際的物資、非法財(cái)產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)物資保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：8除外責(zé)任– 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；– 核子污染；– 被保險(xiǎn)人的故意行為；– 各種間接損失；– 保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等u 火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)，包括火災(zāi)、爆炸、雷電u 各種自然災(zāi)害u 有關(guān)意外事故u 施救費(fèi)用(二 ) 保險(xiǎn)責(zé)任9火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以每千元保額為計(jì)算單位保險(xiǎn)費(fèi)率的確定因素– 建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)– 占用性質(zhì)– 承保風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)及多寡– 地理位置– 投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施保險(xiǎn)費(fèi)率的分類(lèi)u 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、普通險(xiǎn)費(fèi)率u 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率u 標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率與短期費(fèi)率(三 ) 保險(xiǎn)費(fèi)率10通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)u 固定資產(chǎn)分項(xiàng)確定可依照帳面原值、重置價(jià)值或評(píng)估價(jià)值確定u 流動(dòng)資產(chǎn)可按照最近帳面 12個(gè)月的平均余額或由被保險(xiǎn)人自行確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)u 按房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等分項(xiàng)確定u 保險(xiǎn)金額一般由被保險(xiǎn)人自行確定(四 ) 保險(xiǎn)金額11u 對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額u 注意扣除殘值和免賠額u 對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式(五 ) 保險(xiǎn)賠償12三、火災(zāi)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種(一 ) 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)(二 ) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)l 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)l 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)l 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)l 還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13 以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)– 火災(zāi)– 雷擊– 爆炸– 飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落– 自用供電等設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失– 必要及合理的施救費(fèi)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)u 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一u 承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為：14 案例分析案例分析? 1996年 7月 4日，某家煤礦向一家保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，附加井下財(cái)產(chǎn)特約保險(xiǎn)，保額為 850萬(wàn)元，其中包括了井下固定資產(chǎn) 550萬(wàn)元。 96年 10月 16日，該礦的一個(gè)綜采工作面突然大量涌水，嚴(yán)重威脅井下保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。該礦立即組織人力、設(shè)備排水，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)公司當(dāng)即派人趕赴現(xiàn)場(chǎng)，與投保方共同研究搶救方案。經(jīng)全力搶救，井下財(cái)產(chǎn)基本未受損失。但為了保護(hù)井下財(cái)產(chǎn)不受損失，被保險(xiǎn)人支出了 18萬(wàn)元的施救費(fèi)用，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這次災(zāi)害已構(gòu)成了井下財(cái)產(chǎn)特約保險(xiǎn)中的地下水穿孔責(zé)任?，F(xiàn)在的問(wèn)題是：保險(xiǎn)事故確實(shí)發(fā)生了，但保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？15責(zé)任免除責(zé)任免除? 由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： ? （一）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；（二）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致； （三）核反應(yīng)、核子幅射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。? 保險(xiǎn)人對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：（一）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；（三）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。16 特約責(zé)任特約責(zé)任? 特約責(zé)任又稱(chēng)附加責(zé)任，是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。? 特約責(zé)任一般采用附貼特約條款承保，有的特約責(zé)任也以附加險(xiǎn)形式承保。? 主要有礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特約盜搶保險(xiǎn)，堤堰、水閘、涵洞特約保險(xiǎn)等。17保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限? 一般為一年。? 保單到期后，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商同意可以續(xù)保。? 一年期限是指從約定起保的當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日的24時(shí)止。18p 火災(zāi)、爆炸、雷擊p 自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)u 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一u 在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理上與基本險(xiǎn)相同，不同的是在保險(xiǎn)責(zé)任上有所擴(kuò)展：19賠償處理賠償處理 （ 1）固定資產(chǎn)： 全部損失 受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，賠償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值為限；若低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠款不得超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。20賠償處理賠償處理 部分損失： 受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金；若低于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，應(yīng)按下列公式計(jì)算賠償金額： 賠款 =保險(xiǎn)金額 /出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值 實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用。21賠償處理賠償處理（ 2）流動(dòng)資產(chǎn)? 全部損失– 受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于 出險(xiǎn)時(shí)帳面余額 時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)帳面余額為限；若低于出險(xiǎn)時(shí)帳面余額時(shí)，賠款不得超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。? 部分損失（ 3）帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)22賠償處理賠償處理? 以上賠款計(jì)算公式所遵循的原則是一致的， 若保險(xiǎn)金額低于規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值，可視為不足額投?；虮ｋU(xiǎn)不足 ，出現(xiàn)這種情況，未投保部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人自保，保險(xiǎn)人按比例賠償損失。? 施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用也應(yīng)按比例