【正文】 問題： 最近打算結婚的小明，想在婚前給未婚妻購買一份保險，作為定婚的禮物，是否可以？為什么？ 動一動 提示： 《 保險法 》 第十二條規(guī)定，投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的 不具有保險利益的，保險合同無效 。 第三章 保險法的基本原則 既適用于人身保險也適用于財產保險 只適用于財產保險 損失補償原則 保險利益原則 近因原則 最大誠信原則 保險法的基本原則 ? 保險活動的不同環(huán)節(jié)所應遵循的不同原則： 訂立保險合同、履行保險合同期間應遵循 保險理賠階段應遵循 損失補償原則 保險利益原則 近因原則 最大誠信原則 損失補償原則 近因原則 含義 最大誠信原則 內容 內容 一般原則 補償方法 保險利益原則 條件 含義 運用 運用 一、 最大誠信原則 （一）最大誠信原則的含義 ? *誠信原則？ ? 為什么保險合同是 ? 最大誠信合同？ [小結 ] 保險是一個對信息具有高度依賴性的行業(yè) 。而保險人所需要的信息 ,只有被保險人最為知情 . ? 法第 5條：保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循 誠實信用原則 。 ? 英國 1906《 海上保險法 》 第 17條：海上保險合同是建立在 最大誠信原則 的基礎上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效。 （二）最大誠信原則的意義 。 。 ? 最大誠信原則的適用： 投保方 保險方 誠實告知 信守保證 說明義務 棄權 禁止反言 ? （三）誠實告知（如實告知） 16T 1．何者為 “告知”（ Disclosure） ? 在英文用語中，保險法上有關告知一詞用“ Disclosure”表述，漢語中譯為 “ 告知 ” 、揭示或披露；日文譯為 “ 開陳 ” 。 ? 《 布萊克法律辭典 》 對 “ Disclosure”的權威解釋為：對屬于秘密的或者 不為他人所完全明了的 事實的披露。 2．何時須告知 ? ［關聯(lián)法條］第１６條 第１款 ： 訂立保險合同 ，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 ? 告知之時間： 訂立保險合同 ? ［解析］ 告知義務的性質為 先契約義務 ? 先契約義務是指當事人為締約而接觸時，基于誠實信用原則而發(fā)生的各種說明、告知、注意及保護等義務，其根本性特征即為義務履行期間在締約之際，或者說契約成立之前。 3．告知之內容為何 ［法理］告知的內容與范圍： “ 重要事實 ”（ Material facts） ? ［規(guī)則創(chuàng)制］英國 《 1906年海上保險法 》第 18條：（ 1）被保險人必須 合同訂立之前向保險人披露其所知的每一重要事實。（ 2） 足以影響一個謹慎的保險人據以確定保險費或者決定他是否承保的情況，是重要事實。 ［中國立法移植］ ? 1992年 《 海商法 》第２２２條： 合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的 有關影響保險人據以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況 ，如實告知保險人。 ? ? 2023年 《 保險法 》第 16條第 2款：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務， 足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的 ，保險人有權解除合同。 4．如何認定重要事實：告知之方式 ? 1992年 《 海商法 》第２２２條： 合同訂立前， 被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的 有關影響保險人據以確定保險費率或者確定是否同意承保的 重要情況，如實告知保險人 ? 2023年 《 保險法 》 第１６條 第１款 ：訂立保險合同， 保險人 就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的， 投保人應當如實告知 。 ? 【 實務中的爭議 】 ? 詢問表中所列 “其他”等兜底事項款 的 效力如何認定？ ? 最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（ 2023年征求意見稿） 第九條：“保險法第十七條規(guī)定的 投保人‘如實告知義務’僅限于保險人“提出詢問”的投保人知道或者應當知道的事項 。保險人設計的投保單和風險詢問表，視為保險人“提出詢問”的書面形式。 ” ? 最高人民法院關于適用 《 中華人民共和國保險法 》若干問題的解釋 {2023年征求意見稿 }第十條：“ 保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列“其他”等兜底事項款的如實告知義務 為由要求解除合同的，人民法院不予支持。” 5．告知義務違反之后果 ? 新法第１６條 第２款 ? 投保人故意或者因重大過失 未履行前款規(guī)定的如實告知義務， 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率 的 ，保險人有權解除合同。 ? 舊法第１７條 第２款 ? 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務 的 ，或者因過失 未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率 的 ，保險人有權解除保險合同。 故意 重大過失 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的 保險人可解除合同（ 162） 解除權行使之阻卻 知道解除事由之日起 30內不行使，解除權消滅。 合同成立之日起超過二年的，不得解除（ 163） 解除前發(fā)生保險事故 不賠不退（ 164） 不賠退費（ 165） 訂立時已知 不得解除合同（ 166） ? 案例分析 1： 2023年 8月，某公司 42歲的業(yè)務主管王某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術后出院，并正常參加工作。 8月 24日，王某經同事推薦，與之一同到保險公司投保了人壽險。王某在填寫投保單時并沒有申報身患癌癥的事實，也沒有對最近是否住過院及做過手術進行如實說明。 2023年 7月，王某病情加重，經醫(yī)治無效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關的證明時，發(fā)現(xiàn)王某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。王妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。 ? 問題： ? 王某是否履行了如實告知義務？為什么？ ? 保險公司能否拒賠？為什么？ ? 因為根據保險法的一般理論 ,告知義務要求告知內容是對事實的陳述 ,而非準確地闡明觀點 .它并不苛刻地要求投保人的告知完全準確無誤 ,只要在投保人認知范圍內他盡最大可能地履行了這項義務