【正文】 不發(fā)生雙重受益問題 ， 代位權(quán)問題 。 ? 所以：一般來說，財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但在事故發(fā)生時則必須存在。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 ? 3．必須是確定的利益。之后，員工張某家中失火，財產(chǎn)損失大半，他找到保險公司，要求賠償。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。 問題：該游客是否具有保險利益？ ? 引例 租房者與房東能否獲得賠償？ 案情：有一承租人向房東租借房屋，租期 9個月。 ? 保險標的 是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。新保險法要求保險人對合同應當履行全部說明義務，向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人對保險合同中免除其責任的條款應做出提示。但貨運公司表示，保險公司未告知有這一免責條款，起訴到法庭。由于貨運公司早在一家保險公司為所有的車輛投保了機動車輛險，因此自己先行賠償之后，貨運公司就向保險公司提出理賠申請。保險人 應當向投保人說明 保險合同的內(nèi)容。 問題：賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？ ? 該賓館所作的保證是一種承諾保證、明示保證。 ? 明示保證：投保人或者被保險人在保險單或其附件中，對某一特定事項明確表示擔保其真實性。 分析要點 【 誠實告知的延伸 】 ? 衡陽市某公司職工熊某 ,通過保險公司業(yè)務員陳某為其 59歲母親王某投保 8份重大疾病終身險 .陳某未對王某的身體狀況進行詢問就填寫了保單 .事后陳某也未要求王某做身體檢查 .2023年 7月 ,王某不幸病逝 ,熊某要求保險公司理賠 .保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因 帕金森綜合癥 住院治療的事實為由 ,拒絕理賠 .熊某遂上訴法院 ,要求給付保險金 24萬元 .判決結(jié)果如何？ ? 我國 《 保險法 》 第 16條規(guī)定： “ 訂立保險合同 ， 保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容 ， 并可以就保險標的或者被保險人的有關情況 提出詢問 ， 投保人應當如實告知 。 2023年 2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。王某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。 合同成立之日起超過二年的，不得解除（ 163） 解除前發(fā)生保險事故 不賠不退（ 164） 不賠退費（ 165） 訂立時已知 不得解除合同（ 166） ? 案例分析 1： 2023年 8月，某公司 42歲的業(yè)務主管王某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術后出院，并正常參加工作。 ” ? 最高人民法院關于適用 《 中華人民共和國保險法 》若干問題的解釋 {2023年征求意見稿 }第十條：“ 保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列“其他”等兜底事項款的如實告知義務 為由要求解除合同的，人民法院不予支持。 ? ? 2023年 《 保險法 》第 16條第 2款：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務， 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的 ，保險人有權(quán)解除合同。 ? 告知之時間： 訂立保險合同 ? ［解析］ 告知義務的性質(zhì)為 先契約義務 ? 先契約義務是指當事人為締約而接觸時，基于誠實信用原則而發(fā)生的各種說明、告知、注意及保護等義務，其根本性特征即為義務履行期間在締約之際，或者說契約成立之前。 。 第三章 保險法的基本原則 既適用于人身保險也適用于財產(chǎn)保險 只適用于財產(chǎn)保險 損失補償原則 保險利益原則 近因原則 最大誠信原則 保險法的基本原則 ? 保險活動的不同環(huán)節(jié)所應遵循的不同原則： 訂立保險合同、履行保險合同期間應遵循 保險理賠階段應遵循 損失補償原則 保險利益原則 近因原則 最大誠信原則 損失補償原則 近因原則 含義 最大誠信原則 內(nèi)容 內(nèi)容 一般原則 補償方法 保險利益原則 條件 含義 運用 運用 一、 最大誠信原則 （一）最大誠信原則的含義 ? *誠信原則？ ? 為什么保險合同是 ? 最大誠信合同？ [小結(jié) ] 保險是一個對信息具有高度依賴性的行業(yè) 。投保人對保險標的 不具有保險利益的，保險合同無效 。 （二）最大誠信原則的意義 。 2．何時須告知 ? ［關聯(lián)法條］第１６條 第１款 ： 訂立保險合同 ，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 ［中國立法移植］ ? 1992年 《 海商法 》第２２２條： 合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的 有關影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況 ，如實告知保險人。保險人設計的投保單和風險詢問表，視為保險人“提出詢問”的書面形式。 故意 重大過失 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的 保險人可解除合同（ 162） 解除權(quán)行使之阻卻 知道解除事由之日起 30內(nèi)不行使，解除權(quán)消滅。 2023年 7月，王某病情加重，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。 ? 問題： ? 王某是否履行了如實告知義務？為什么？ ? 保險公司能否拒賠？為什么？ ? 因為根據(jù)保險法的一般理論 ,告知義務要求告知內(nèi)容是對事實的陳述 ,而非準確地闡明觀點 .它并不苛刻地要求投保人的告知完全準確無誤 ,只要在投保人認知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項義務即可 . 但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實 ,則犯有未適當告知重要事實的過錯 ,應當承擔違反告知義務的不利后果 . ? 保險人是有正當理由拒絕賠償?shù)?.保險人因此獲得抗辯權(quán) ,拒絕給付保險金 . 分析要點 ? 案例分析 2： 2023年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 8月投保保險金額為 20萬元、期限 20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。即投保人確保某種事實不僅存在于保險合同訂立之時，而且將持續(xù)存在于保險期間，或確保在保證期間為或不為某行為 。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅 10分鐘。 分析要點 (五 )保險人的說明義務 (17條 ) ? 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款。經(jīng)交警認定，該公司的司機負全責，損失為 34500元。因此，保險公司做出拒賠決定。 ? 由于保險合同多為格式條款，客戶沒有仔細閱讀，有些保險代理人故意宣傳保險產(chǎn)品好的一面 ，而將免責條款一筆帶過，誤導許多保戶，出險后產(chǎn)生許