【正文】 　　理財工具書：一生的理財計劃　　第一部分　　第1節(jié)：一生的理財計劃(1)　　序言： 　　中國當前正在掀起一股理財熱潮，理財節(jié)目、理財雜志、理財論壇、理財培訓(xùn)、理財產(chǎn)品以及理財機構(gòu)等，風起云涌般地在中國大地上產(chǎn)生。什么是理財？為什么要理財？怎樣去理財？正在日益為國人所關(guān)注?！　∈紫?，理財是一種觀念。常言道：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”這里蘊涵著基本的理財觀念。有人可能會說：“我又掙不了多少錢，又有什么財可理呢？”可是那些把企業(yè)做得井井有條的業(yè)界精英、腰纏萬貫的富家子弟，又有幾個會打理自己的個人財富呢？中國有句古話叫做“富不過三代”，意思是說即使是富有的人最后也會揮霍一空甚至窮困潦倒。投資銀行JP摩根的最新調(diào)查顯示,全球大部分超級富豪過去20年都不能守住巨額財富，“敗家率”達80％。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜與20年前的同一排行榜相比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，平均每5名榜上有名的超級富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。富翁破產(chǎn)的原因，除了財富巨大增加了管理難度之外，更重要的是在如何使自己的財富保值增值上缺乏正確的理財方法，又不注意節(jié)約開支，隨意地揮霍，最后導(dǎo)致破產(chǎn)?！　∵~克泰森擁有一雙令對手膽寒的鐵拳，但他卻不能很好地管住自己用血汗換來的金錢。2003年8月2日，泰森向紐約曼哈頓區(qū)破產(chǎn)法院提出破產(chǎn)申請，這給他褒貶混雜的人生軌跡又增添了不光彩的一筆。事實上，泰森20年職業(yè)生涯中聚斂了3億至5億美元的財富，轉(zhuǎn)眼間卻灰飛煙滅了?！　＄婃?zhèn)濤，紅極一時的影視藝人，51歲；其前妻，章小蕙，41歲，從事廣告拍攝、時裝及設(shè)計生意。1996年香港樓市處于頂峰，當時還是夫妻的他倆，以鐘鎮(zhèn)濤的名義擔保，短期借款1?54億港元，“炒買”港灣道會景閣4607室等五處豪宅和其他項目。1997年亞洲金融危機爆發(fā)，香港樓市下滑，他們所購的項目大幅度貶值。債權(quán)人雖沒收了這些房產(chǎn)，但他們?nèi)詿o法償清債務(wù)。由于部分貸款利率高達24%，所余本息現(xiàn)已滾至2?5億港元。2002年7月，法院裁定鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)。大腕為何陷入財務(wù)危機？在大眾眼里，著名體育明星和演藝明星都是住豪宅開名車的富豪一族，為什么反而會陷入財務(wù)危機呢？事實是，不會理財使他們的生活陷入窘迫?！　顸h前主席連戰(zhàn)，不僅是重要的政治人物，還坐擁數(shù)百億新臺幣的資產(chǎn)。有意思的是，連戰(zhàn)父子并不像先輩那樣，通過經(jīng)商做買賣發(fā)家，而是憑借科學(xué)的投資理財方法，大膽進行金融、房產(chǎn)投資。經(jīng)過連震東和連戰(zhàn)兩代人的努力，連家財產(chǎn)總值據(jù)估計已逾300億元新臺幣。連戰(zhàn)父親忙于公務(wù)，其母趙蘭坤理所當然地成了連家的當家人，她不像一般婦女那樣只會把錢存在銀行，而是積極進行投資理財。臺北中小企業(yè)銀行的董事長陳逢源與連震東是臺南老鄉(xiāng)，彼此私交甚好，所以趙蘭坤便大膽地購買了“北企”的原始股票，并擔任“北企”的董事；此后趙蘭坤又陸續(xù)投資了“彰化銀行”等股票。后來，依靠這些股票，連家獲得了豐厚的回報。趙蘭坤向彰化銀行貸款，陸續(xù)在臺北購買大量的土地和房產(chǎn)，只租不賣，長線投資，使家族資產(chǎn)不斷膨脹。在1989年臺灣“國稅局”的資料中，登記在連戰(zhàn)名下有六筆土地，約合20250坪，據(jù)臺灣報刊評估，價值約200億元新臺幣。幾十年下來，連家長期投資的平均收益率達到20%以上；不考慮復(fù)利因素，連家資產(chǎn)在以5年翻一番的速度增長?！　″X少的時候，你可能會抱怨無財可理；錢多的時候，人們又覺得沒有時間去理財。有錢、無錢、錢多、錢少，都成了忽視理財?shù)慕杩凇＠碡敳⒉皇歉蝗说膶＠?。你的收入本來就勉強維持生計，除去開支所剩無幾，似乎無財可理，可是你可能忽略了一個重要方面，就是理財不但要開源，也要節(jié)流，錢少的人更需要合理地安排和規(guī)劃自己的支出，花好每一塊錢，增加自己的投資知識，盡量獲得高回報率，使自己的財富增值。實際上，理財是一個觀念問題，是一種生活態(tài)度?！　〉?節(jié)：一生的理財計劃(2)　　理財是人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊婚T學(xué)問。個人理財或者個人財務(wù)策劃在西方國家早已成為一個熱門和發(fā)達的行業(yè)，西方國家的個人收入包括工作收入和理財收入兩個部分，在一個人一生的收入中，理財收入占到一半甚至更高的比例，可見理財在人們生活中的地位。而在我們國家，理財處于剛剛起步階段，富裕起來的人們，產(chǎn)生了對于個人理財?shù)膹姶蟋F(xiàn)實需求，而對于如何理財又普遍缺乏知識。本書的目的就在于拋磚引玉，讓每一個讀者都能從閱讀中獲得收益?！　∪说囊簧性S多夢想，也就是有許多的人生目標。這些目標的實現(xiàn)大多都需要資金的支持，否則就會成為泡影。因此人們期望自己的財富不斷地增值來支持自己達成心愿，這確實是一個永無止境的人生過程。理財不是一時沖動，不是投機取巧，也不是憑借運氣，而是每個人通過學(xué)習(xí)和實踐都可以掌握的一門學(xué)問。例如本書所闡述的關(guān)于貨幣的時間價值、家庭理財?shù)呢攧?wù)報表以及現(xiàn)金規(guī)劃、投資理財?shù)幕局R和各種證券投資工具的風險和收益特征、房產(chǎn)規(guī)劃、教育準備金規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老和遺產(chǎn)繼承以及稅收籌劃等等理財?shù)母鱾€方面，希望能夠給各位讀者帶來一些啟迪。　　總之，理財是一種社會實踐，是一種人生過程，是一種生活方式。朋友，當你閱讀了本書，有了理財?shù)囊庾R，那么就請從今天開始投入到理財中去，在理財生活中不斷實踐，不斷總結(jié)經(jīng)驗，在理財生活中學(xué)習(xí)理財方法。理財策略之一就是越早越好。只要你每日將10元錢放進瓶子內(nèi)留著不用，一個月可儲存300元，每年可儲存3600元。倘若你繼續(xù)儲蓄，便會在277年后存100萬元了！不過，如果每年年底將這些存款用作投資，以過去30年美國SP500指數(shù)年平均報酬率12%計算，只需31年你便可成為百萬富翁！　　真正富有的人，除了擁有金錢上的財富外，還應(yīng)擁有時間上、精神上的財富，他們應(yīng)懂得利用自己的時間，去享受努力的成果。誰最懂得管理金錢，誰就是最富有的人?！　∽詈?，把以下幾句理財金語敬贈各位朋友：　　人生需要規(guī)劃，錢財需要打理！　　你不理財，財不理你！　　讓我們從現(xiàn)在開始，學(xué)會使用每一元錢！　　讓我們的人生變得美麗而快樂！　　不會因為沒有錢而不快樂！　　也不會因為有了錢而不快樂！　　通過正確的個人理財規(guī)劃能使我們擁有一個高品質(zhì)的、自由自在的生活！　　北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士楊堯、黃澤華、趙蒙在編寫過程中給予了大力支持，為本書收集了大量的資料，在此表示感謝！　　由于作者水平所限，書中難免有差錯和紕漏，歡迎讀者批評指正?！　⊥踉谌　”本┐髮W(xué)社會經(jīng)濟與文化研究中心　　2006年12月　　第一章：理財智商——改變你的財務(wù)人生　　在北京生活，要700萬元！你準備好了嗎？有人簡單地計算如下：　　1?房子。在北京，買一棟像樣點的住宅，加上裝修等至少要100萬元?！　??車子。像點樣子的要25萬元，每月月底養(yǎng)車費、燃油費、修理費等1500元。假設(shè)10年換一輛車，30年下來，需要253 15001230=129萬元?！　??孩子。培養(yǎng)一個孩子至大學(xué)畢業(yè)約需要60萬元，還不算出國留學(xué)費用。　　4?孝敬夫妻雙方的父母。每人每月1000元（不含醫(yī)療費用），共計144萬元（1000元4人12月30年）。　　5?家庭開支。一家三口，每月開銷4000元，需要144萬元（4000元12月30年）。　　6?休閑生活。旅游、健身等一年2?5萬元，30年下來需要75萬元?！　??退休金。退休后再活20年，每個月和老伴用3000元，共計3000元12月20年=72萬元?！　『嫌嫞?00萬元（房子） 129萬元（車子） 60萬元（孩子教育） 144萬元（贍養(yǎng)父母） 144萬元（家庭支出） 75萬元（旅游休閑） 72萬元（頤養(yǎng)天年）=724萬元。你會賺錢，但不一定會理財，這是一個大問題。實際上，理財是一個觀念問題，是一種生活態(tài)度的反映。牛頓看到蘋果掉到地上，瓦特看見蒸汽頂開了燒水壺的蓋子,阿基米德觀察到澡盆的水外溢，蔡倫發(fā)現(xiàn)了不同一般的樹皮……正是他們看到了一些新的東西，由此改變了人類的生活方式?！　〉?節(jié)：一生的理財計劃(3)　　第一節(jié)改變你的財務(wù)人生　　投資理財是一種生活方式的改變　　李嘉誠，一個響亮的名字，中國首富，商界奇跡?！　∷顿Y理財有三個秘訣：　　一是30歲以后重理財?！?0歲以前，所有的錢都是靠雙手辛苦勞動換來的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時如何賺錢已經(jīng)不重要，這時候反而是如何管錢理財比較重要?！薄　《且凶銐虻哪托?。如果一個人從現(xiàn)在開始，每年存1?4萬元，每年的投資回報率平均20%，40年后財富會變成1億零281萬元?！　∪窍入y后易。假如你21歲開始每年投入1萬元，每年得到10%的回報，到60歲退休時，也將獲得近500萬元的回報。讓自己的孩子成為億萬富翁，你需要做什么？你只需按照下列方法去做就可以了：　　假如你的孩子剛剛出生，你打算在他（她）60歲時讓他（她）成為億萬富翁，則從現(xiàn)在開始每個月只需投資774?4元，每年的回報率保證在12％以上，那么60年后他（她）的資金將積累到1億元；　　如果你現(xiàn)在已經(jīng)給他（她）儲備了2萬元，那么只需每個月投資574?2元，60年后他（她）也會成為億萬富翁；　　如果你現(xiàn)在已經(jīng)有10萬元，而且每年的投資回報率12％，那么你不但不需要再投資，而且每個月還能得到226?4元的回報，你的孩子60歲時也將成為億萬富翁。　　有的父母會說我們每個月節(jié)省不了那么多，好吧，你每個月節(jié)省下來100元總可以了吧，如果你的年投資回報率是12％，那么60年后也將是12913767?12元，也是一個千萬富翁?！　∫虼?，投資理財沒有什么特別的奧秘，也不需要復(fù)雜的技巧，觀念正確就能贏，理財只不過是要培養(yǎng)一種別人很難養(yǎng)成的習(xí)慣?！　∑鋵嵗碡敳皇歉蝗说膶＠X多錢少都需要好好打理自己的錢財。中國老百姓之所以現(xiàn)在更加重視理財，是因為過去太窮了，人們忙于維持生存，沒有更多的精力去關(guān)注理財；現(xiàn)在腰包鼓了，有時間思考自己剩余的資金如何去投資，讓錢生錢。1978年改革開放以來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速地增長了27年。GDP、人均收入、存款余額大幅度增長，人們富裕了，也開始出現(xiàn)“中產(chǎn)階級”、“富裕階層”等新概念。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，中國城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1374元、1997年的5160元增長到2005年的10493元。居民儲蓄居高不下，達16萬億。截止到2005年底，中國GDP已經(jīng)超過18萬億元，人均GDP達到1700美元。中國的富人階層已經(jīng)出現(xiàn)，10％的富裕家庭的財產(chǎn)占到城市居民全部財產(chǎn)的45％。例如，北京高收入家庭戶均資產(chǎn)已經(jīng)達到235萬元（約30萬美元），其中金融資產(chǎn)約占1/3，達80萬元（約10萬美元）?！　”?1“十五”時期城鄉(xiāng)居民生活改善情況　　指標單位2001年2002年2003年2004年2005年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入元686077038472942210493農(nóng)村居民人均純收入元23662476262229363255城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)*8?237?737?137?736?7農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)G?746?245?647?245?5資料來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站?！　《鞲駹栂禂?shù)：19世紀德國統(tǒng)計學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計資料，對消費結(jié)構(gòu)的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出則會下降。推而廣之，一個國家越窮，每個國民的平均收入中（或平均支出中）用于購買食物的支出所占比例就越大，隨著國家的富裕，這個比例呈下降趨勢。反映這個比例的就是恩格爾系數(shù)?！　「辉Ｆ饋淼娜藗冮_始面對買房、教育費用、醫(yī)療、保險、稅務(wù)、遺產(chǎn)等問題，未來眾多的不確定性，使人們產(chǎn)生了理財?shù)男枨?。中國居民可以投資的金融產(chǎn)品越來越多：Ａ股、Ｂ股、封閉式基金、開放式基金、國債、企業(yè)債、企業(yè)可轉(zhuǎn)債、期貨、黃金、外匯、房地產(chǎn)等。面對眾多的投資品種，老百姓感到投資理財?shù)闹R十分欠缺，需要有專業(yè)的投資理財顧問為其提供服務(wù)，也急切希望提升自己的理財水平?！　〉?節(jié)：一生的理財計劃(4)　　國際上的一項調(diào)查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財規(guī)劃的情況下，一生中損失的財產(chǎn)從20%到100%不等。因此，作為一個現(xiàn)代人，如果不具備一定的理財知識，其財產(chǎn)損失是不可避免的。國家景氣監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查表明，約有70%的居民希望得到理財顧問的指導(dǎo)。筆者正是基于這兩個原因，才總結(jié)自己多年的理論研究成果和實踐經(jīng)驗，告訴讀者一些理財?shù)幕局R和理念，破除理財?shù)纳裨挕Ｗ屛覀兠恳粋€人樹立起正確的理財觀念，積極地投入到豐富多彩的理財生活中去?！　±碡斁褪巧儇澮槐?，少吸一根煙，少買一件不必要的衣服，少花一塊可以少花的錢，理財就是一種生活方式的改變。 FQ——理財智商，管理金錢的能力　　一個生活在現(xiàn)代社會的人，面臨著諸多壓力，雖然機會到處都是，但并不代表你處處都能成功。若要真正能夠順順利利地生活，確實需要具備各方面的素質(zhì)?！　Q——智商，能使你聰明?！　Q——情商，能使你事業(yè)成功?！　Q——Financial Quotient，理財智商，代表你管理金錢的能力?！　±碡斨巧獭　∧隳芊窆芾砗矛F(xiàn)有的財富；你能否利用好這些財富，為你帶來更多的效益；你能否利用以錢賺錢的方法，讓你的財富增值；你能否留住這些財富。　　最重要的一點：這些財富能否給你帶來幸福和歡樂，而不是沉重的負擔。若要真正成為富有的人，則需要IQ、EQ和FQ三方面結(jié)合才成?！　≌嬲挥械娜?，除了擁有金錢上的財富外，還應(yīng)擁有時間上、精神上的財富，即他們懂得合理地運用自己的時間，科學(xué)地管理自己的