【正文】 金錢，并享受努力的成果?！　∫蔀楦挥械娜耍氵€缺什么　　要成為一個(gè)高財(cái)商的人，首先要弄明白什么是財(cái)富？當(dāng)然馬上就會有人說，財(cái)富不就是錢嗎？金光閃閃的黃金、厚厚的人民幣以及巨額的銀行存款。當(dāng)然，我們不否認(rèn)這都是財(cái)富的一種體現(xiàn)。而財(cái)商的精神要旨在于如何去管理金錢，成為金錢的主人，而不是成為金錢的奴隸！“有錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，我們不僅要學(xué)會用錢賺錢，而且要在財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由中體現(xiàn)人生的快樂，這才是理財(cái)?shù)恼嬷B！　　一個(gè)人要擁有高財(cái)商，必須掌握哪些知識呢？　　1?基本的財(cái)務(wù)知識　　很多優(yōu)秀的人才，非常懂得利用自己的知識和能力賺錢，但是卻不懂如何把賺來的錢管好，利用錢來生錢，這主要是因?yàn)樗麄內(nèi)狈镜呢?cái)務(wù)知識。因此，理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪钦莆栈镜呢?cái)務(wù)知識，學(xué)會如何管理金錢、知道貨幣的時(shí)間價(jià)值、讀懂簡單的財(cái)務(wù)報(bào)表、學(xué)會投資成本和收益的基本計(jì)算方法。只有學(xué)會這些基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)知識，才能靈活運(yùn)用資產(chǎn)，分配各種投資額度，使得自己的財(cái)富增長得更快。這些在后面的章節(jié)中都會有詳細(xì)的介紹?！　??投資知識　　除了財(cái)務(wù)知識以外，我們還要掌握基本的投資之道?，F(xiàn)代社會提供了多種投資渠道：銀行存款、保險(xiǎn)、股票、債券、黃金、外匯、期貨、期權(quán)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品等。若要在投資市場有所收獲，就必須熟悉各種投資工具。存款的收益雖然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是風(fēng)險(xiǎn)較大。各種投資工具都有自己的風(fēng)險(xiǎn)和收益特征?！　∈煜ち嘶就顿Y工具以后，還要結(jié)合自己的情況，掌握投資的技巧，學(xué)習(xí)投資的策略，收集和分析投資的信息。只有平常多積累，才能真正學(xué)會投資之道。不僅自己要多看多學(xué)，還可以參加各種投資學(xué)習(xí)班、講座，閱讀報(bào)紙雜志，通過電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體多方面獲取知識。　　3?資產(chǎn)負(fù)債管理　　要理財(cái)，首先要弄清楚自己有多少財(cái)可理。類似于企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，你首先要做的是列出你個(gè)人或者家庭的資產(chǎn)負(fù)債表：你的資產(chǎn)有多少？資產(chǎn)是如何分布的？資產(chǎn)的配置是否合理？你借過多少錢？長期還是短期？有沒有信用卡？信用是否透支？你打算如何還錢？有沒有人借過你的錢，是否還能收回？這些問題可能你從來沒有想過，但是，如果你想要具備良好的理財(cái)能力，必須從現(xiàn)在開始關(guān)注它們?！　〉诙糠帧　〉?節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(5)　　4?風(fēng)險(xiǎn)的管理　　天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，若不做好風(fēng)險(xiǎn)管理與防范，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，可能會使自己陷入困境。一個(gè)人不但要了解自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，即自己能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，而且還要了解自己的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，即是否愿意承受大的風(fēng)險(xiǎn)，這會隨著人的年齡等情況的變化而變化。年輕人可能愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)但卻沒有多少財(cái)產(chǎn)可以用來冒險(xiǎn)，而老年人具備了承受風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)力卻在思想上不愿意冒險(xiǎn)。一個(gè)人要根據(jù)自己的資產(chǎn)負(fù)債情況、年齡、家庭負(fù)擔(dān)狀況、職業(yè)特點(diǎn)等，使自己的風(fēng)險(xiǎn)與收益組合達(dá)到最佳，而這個(gè)最佳組合也是根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)調(diào)整的?！　∪绾未蛟熳约旱睦碡?cái)智商　　FQ與IQ的不同之處在于，F(xiàn)Q可以通過一定的學(xué)習(xí)和鍛煉得到很大的提高，正如上面提到的，具備高FQ的人必須具有一定的財(cái)務(wù)知識、投資知識、資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的知識。要增加這些知識，首先就是去學(xué)習(xí)，平時(shí)多瀏覽這方面的書籍和雜志，相信一定會不斷豐富你的理財(cái)知識。　　其次，注意日常生活中的經(jīng)濟(jì)信息也很重要，比如電視、報(bào)紙、雜志等。我們每天都要接觸到這樣或那樣的理財(cái)信息，假如你給予一定的關(guān)注，并不斷地積累和總結(jié)，相信終有所獲。當(dāng)然，若有機(jī)會參加理財(cái)類的培訓(xùn)或研討，聽聽專家或?qū)嵺`者的經(jīng)驗(yàn)或教訓(xùn)，對于提高自己的FQ會大有裨益。　　再次，實(shí)踐出真知。其實(shí)我們每個(gè)人都在不同程度上進(jìn)行著財(cái)務(wù)的規(guī)劃和安排，隨著財(cái)富的積累，年齡和經(jīng)驗(yàn)的增長，我們的FQ也在不斷地提高。具備了一定的FQ后，我們參與理財(cái)?shù)某潭雀盍?，得到的回?bào)更大了，更加提高了我們參與理財(cái)實(shí)踐的積極性。這樣從實(shí)踐到理論，從理論再到實(shí)踐的反復(fù)過程，使得自己的FQ大大提高。應(yīng)該說，沒有什么比你自己親自參加能更有效地提高你的財(cái)商了?！　∽詈螅^念或習(xí)慣是影響FQ的最重要的因素。你也許從小就養(yǎng)成了揮霍的習(xí)慣，或者你已經(jīng)習(xí)慣了把你的收入的大部分存入你經(jīng)常去的那家銀行，或者你的收入主要花在購買化妝品或者招待朋友上，而人的這些習(xí)慣一時(shí)是很難改變的。理財(cái)?shù)牡览砗芏嗳硕级瑸槭裁催€會弄到破產(chǎn)的地步呢？要找出原因，就要認(rèn)真分析自己在理財(cái)上的問題，我們可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行FQ的分析：　　1?自我風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人性格的分析；　　2?編制個(gè)人或家庭的資產(chǎn)負(fù)債表；　　3?編制個(gè)人或家庭的現(xiàn)金流量表；　　4?制定個(gè)人或家庭的短期、中期及長期目標(biāo)；　　5?設(shè)定計(jì)劃完成時(shí)間?！　∫虼耍@得優(yōu)良的FQ，除了學(xué)習(xí)一些必要的財(cái)務(wù)知識，掌握市場信息和總結(jié)自己的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)外，還必須拋棄自己的錯(cuò)誤理財(cái)觀念，樹立正確的理財(cái)思想，才能真正成為理財(cái)高手?！　∧闶欠袷且粋€(gè)高FQ的人呢？做下面這個(gè)簡單測驗(yàn)可以告訴你答案。若你非常同意以下句子，就給10分；非常不同意請給1分，然后把分?jǐn)?shù)加起來，就知道自己的FQ水平了。　　1?經(jīng)常進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，計(jì)算自己資產(chǎn)負(fù)債的總和，分析每月的現(xiàn)金流量情況?！　??對自己每月的支出進(jìn)行預(yù)算，并保存信用卡消費(fèi)的收據(jù)，計(jì)算每月的實(shí)際花費(fèi)并檢查是否與計(jì)劃相符?！　??儲備最少相當(dāng)于六個(gè)月生活費(fèi)的現(xiàn)金，以備不時(shí)之需?！　??準(zhǔn)備足夠的保障金，若有不幸發(fā)生，家庭有足夠的能力支付現(xiàn)有的開支和費(fèi)用?！　??每做一項(xiàng)投資時(shí)，你完全清楚投資項(xiàng)目的性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)的大小?！　??投資于股票市場或外匯時(shí)，每項(xiàng)投資均設(shè)止損價(jià)位，并且嚴(yán)格執(zhí)行。　　7?對各項(xiàng)投資品，例如股票、基金及衍生工具等都很熟悉且非常了解?！　??對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品都非常熟悉，并且明白其中的細(xì)則和條款。　　9?每天都閱讀財(cái)經(jīng)報(bào)道，關(guān)心財(cái)經(jīng)方面的新聞。　　10?很清楚現(xiàn)在每項(xiàng)投資的預(yù)計(jì)回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)程度。專家分析：　　76分或以上：恭喜你！你擁有很優(yōu)良的FQ，可以很有效地管理財(cái)富，對你自己的財(cái)務(wù)狀況做出很好的規(guī)劃?！　〉?節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(6)　　51分～75分：你有不錯(cuò)的FQ，但仍然需要努力，以更有效地管理財(cái)富。　　26分～50分：對不起，你的FQ不太理想，應(yīng)該從多方面著手努力，例如多閱讀財(cái)經(jīng)書籍或參加理財(cái)培訓(xùn)，以便增進(jìn)自己的FQ?！　?5分或以下：你的FQ分?jǐn)?shù)太差，除不能有效地管理財(cái)富外，還有可能使自己陷入財(cái)務(wù)危機(jī)之中。建議你努力學(xué)習(xí)，把自己的FQ提升到一個(gè)理想水平?！　〉诙?jié) 理財(cái)能夠給我們帶來什么個(gè)人理財(cái)規(guī)劃或者個(gè)人財(cái)務(wù)策劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。隨著人們的生活逐步富裕起來，民眾普遍產(chǎn)生了理財(cái)需求，但是對于個(gè)人如何理財(cái)普遍缺乏認(rèn)知。個(gè)人理財(cái)是針對我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括對個(gè)人或者家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面?！　€(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過不斷調(diào)整規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分?！　∩罾碡?cái)通過設(shè)計(jì)一個(gè)將個(gè)人整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身財(cái)務(wù)計(jì)劃，將個(gè)人未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及繼承以及生活中個(gè)人所必須面對的各種稅收等方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使個(gè)人在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全和生活幸福?！　⊥顿Y理財(cái)個(gè)人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。　　理財(cái)給我們帶來的好處理財(cái)?shù)暮锰庴w現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1?達(dá)到財(cái)務(wù)目標(biāo)，平衡一生中的收支差距人生有很多夢想，很多夢想的實(shí)現(xiàn)需要經(jīng)濟(jì)上的支撐，例如累積足夠的退休基金以安享晚年，建立教育基金為子女的將來考慮，積累一定的資金購車買房，或者積累一筆資金用于到世界各地旅游，有些人還打算創(chuàng)立自己的事業(yè)，等等。這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都需要你進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，對收支進(jìn)行合理的平衡。　　實(shí)際的收支關(guān)系不外乎以下幾種情況：（1）收入與支出的數(shù)量關(guān)系收入支出=0收入支出0（2）收入與支出的兩個(gè)不一致性收支總量的不一致收支時(shí)間的不一致理財(cái)規(guī)劃的核心目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使人的一生中的收入和支出基本平衡，不會因?yàn)槟硞€(gè)時(shí)期缺乏收入而陷入放棄某項(xiàng)支出的“饑荒”。如果一個(gè)人在任何時(shí)期都有收入，而且在任何時(shí)候賺的錢都等于用的錢，那么就不需要去平衡收支間的差異，理財(cái)規(guī)劃對這個(gè)人來說就不是必須的。可是實(shí)際上，人的一生中大約只有一半的時(shí)間有賺取收入的能力。假如一個(gè)人能活80歲，前18年基本是受父母撫養(yǎng)，是沒有收入的；65歲以前則必須靠自己工作養(yǎng)活自己和家人；而退休后如果不依賴于子女，而此時(shí)又沒有工作收入，那么靠什么來養(yǎng)老呢？如果你有理財(cái)意識，在65歲退休以前這長達(dá)47年的歲月中，每個(gè)月擠出200元，購買成長性好的投資品，假設(shè)年收益率為12％，那么，47年后會積累多少財(cái)富呢？是5453748?12元，接近550萬，這是一筆不小的數(shù)目，這樣的話，你就可以享受比較富裕的晚年生活了。　　2?過更好的生活，提高生活品質(zhì)平衡一生的收支只是理財(cái)規(guī)劃的基本目的。每個(gè)人都希望過好日子，而不僅只是滿足由出生開始到死亡為止的基本生活需求。你是否想買一幢或者一套豪華舒適點(diǎn)的房子？是否想開輛黑色奔馳馳騁在空曠的馬路上？你是否想在周末或節(jié)假日去豪華餐廳享受溫馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？這些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是達(dá)不到的幻想。追求高品質(zhì)的生活是理財(cái)規(guī)劃的另一個(gè)目的。　　第7節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(7)　　3?追求收入的增加和資產(chǎn)的增值人們除了辛勤的工作獲得回報(bào)之外，還可以通過投資理財(cái)使自己的資產(chǎn)增值，利用錢生錢的辦法做到財(cái)富的迅速積累。　　1930年8月30日，沃倫?巴菲特出生于美國內(nèi)布拉斯加州的奧馬哈市?！　?931年，11歲的他躍身股海，購買了平生第一張股票?！　?962年，巴菲特與合伙人合開的公司資本達(dá)到了720萬美元，其中有100萬是屬于巴菲特個(gè)人的。　　1968年，巴菲特公司的股票取得了它歷史上最好的成績：增長了59%，而同期道?瓊斯指數(shù)才增長了9%。巴菲特掌管的資金上升至1?04億美元?！　?994年底巴菲特公司已發(fā)展成擁有230億美元資產(chǎn)的伯克希爾工業(yè)王國，它早已不再是一家紡紗廠，而已變成巴菲特龐大的投資金融集團(tuán)?！　?965年1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26?77%，高出道?瓊斯指數(shù)近17個(gè)百分點(diǎn)。如果誰在30年前選擇了巴菲特，誰就坐上了發(fā)財(cái)?shù)幕鸺??抵御不測風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害古人云：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福?！币粋€(gè)人在日常生活中經(jīng)常會遇到一些意料不到的問題，如生病、受傷、傷殘、親人死亡、天災(zāi)、失竊、失業(yè)等，這些都會使個(gè)人財(cái)產(chǎn)減少。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，國家通過福利政策，幾乎承擔(dān)了城市居民生老病死的一切費(fèi)用，人們的住房、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、失業(yè)等費(fèi)用負(fù)擔(dān)很小。改革開放以后，居民開始越來越多地承擔(dān)以上的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)。為抵御這些不測與災(zāi)害，必須進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，合理地安排收支，以求做到在遭遇不測與災(zāi)害時(shí)，有足夠的財(cái)力支持，順利渡過難關(guān)；在沒有出現(xiàn)不測與災(zāi)害時(shí)，能夠建立“風(fēng)險(xiǎn)基金”，并使之增值?！　??提高信譽(yù)度常言道：“好借好還，再借不難。”合理地計(jì)劃資金的籌措與償還，可以提升個(gè)人的信譽(yù)，增強(qiáng)個(gè)人資金籌措的能力。當(dāng)然，科學(xué)地規(guī)劃個(gè)人的財(cái)務(wù)也能保證自己的財(cái)務(wù)安全和自由，不至于使自己陷入財(cái)務(wù)危機(jī)?！　??造福社會目前，我國城鄉(xiāng)居民的溫飽問題已經(jīng)基本解決，正向小康邁進(jìn)。老百姓在子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等基本財(cái)務(wù)安排上缺乏投資渠道和計(jì)劃，導(dǎo)致過于單一的投資結(jié)果，大部分居民將余錢放在銀行里，使得銀行的壓力加大?？茖W(xué)地規(guī)劃個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)社會資金合理流動(dòng)，將會有利于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和安全，從而給社會創(chuàng)造更多的財(cái)富。1896年，諾貝爾捐獻(xiàn)980萬美元作為諾貝爾基金會的原始基金。但是每年頒發(fā)的獎(jiǎng)項(xiàng)至少要支付500萬美元的獎(jiǎng)金。到1953年基金會只剩下300多萬美元。也就在這一年，基金會將原來只準(zhǔn)存放在銀行與買公債的理財(cái)方法，改變?yōu)橐酝顿Y股票、房地產(chǎn)為主的理財(cái)方法。到1993年，基金會的總資產(chǎn)竟然滾動(dòng)至2億多美元。表12理財(cái)規(guī)劃與否對各項(xiàng)理財(cái)行為影響的比較理財(cái)活動(dòng)理財(cái)規(guī)劃無規(guī)劃的可能結(jié)果有規(guī)劃的預(yù)期效益收入事業(yè)規(guī)劃隨意地求職就業(yè)情緒性地離職跳槽一窩蜂地創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)可以學(xué)以致用階段性目標(biāo)達(dá)成后開始轉(zhuǎn)業(yè)可行性評估后創(chuàng)業(yè)支出消費(fèi)預(yù)算無計(jì)劃地消費(fèi)信用卡刷爆后的信用危機(jī)在既定預(yù)算下消費(fèi)進(jìn)行實(shí)際與預(yù)算間的差異性分析逐月改善以達(dá)到目標(biāo)儲蓄儲蓄規(guī)劃儲蓄成為偶然行為，有時(shí)有，有時(shí)沒有缺乏持續(xù)性缺乏前瞻性儲蓄根據(jù)長期目標(biāo)來決定有持續(xù)性有前瞻性置產(chǎn)買房購車規(guī)劃僅根據(jù)短期支付能力來決定購買與否，未考慮長期承擔(dān)的能力通盤考慮買房購車計(jì)劃投資退休金與教育準(zhǔn)備金規(guī)劃無目標(biāo)地盲目投資，導(dǎo)致過高的投資風(fēng)險(xiǎn)缺乏連貫一致性的投資策略以凈值儲蓄以及風(fēng)險(xiǎn)承受度設(shè)計(jì)投資組合借貸償債規(guī)劃未規(guī)劃還款來源忽略借貸投資風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致違約以未來的收入水平以及儲蓄能力決定可貸額度按計(jì)劃分?jǐn)傔€貸減輕壓力保險(xiǎn)保障計(jì)劃視關(guān)系投?！　〉?節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(8)　　花大錢買小保險(xiǎn)違約投保難獲理賠以生活保障需要來投保出險(xiǎn)后能及時(shí)獲得賠償稅收稅收規(guī)劃繳了本不用繳的稅未善用免稅額度未利用節(jié)稅工具在稅法允許的范圍內(nèi)善用基金、保險(xiǎn)、信托等避稅工具整體面全方位