【正文】 常生活中經(jīng)常會遇到一些意料不到的問題，如生病、受傷、傷殘、親人死亡、天災(zāi)、失竊、失業(yè)等，這些都會使個人財產(chǎn)減少?！　∧憧赡懿惶敢饫碡?shù)脑??不愿意儲蓄，財務(wù)緊張這種人通常都是“月光族”，他們習(xí)慣于超支，而且是負(fù)債累累，往往是真正的“負(fù)翁”?！　〉谄卟剑褔惥之?dāng)成投資伙伴，合理利用稅收籌劃。當(dāng)子女成年以后，可獲得的收益遠(yuǎn)大于當(dāng)年家長投入的財富。在21世紀(jì)，人人可望長壽，“百歲老人”將不再稀罕。　　概念一：多種收入來源是社會發(fā)展的必然　　在20世紀(jì)70年代，一個家庭需要幾個收入來源才足以維生？一個就夠了?！　《啻纬掷m(xù)性收入則不然?！　??借錢　　當(dāng)現(xiàn)金收入小于現(xiàn)金支出就會出現(xiàn)借錢的行為。由債權(quán)人讓度給債務(wù)人使用的初始資金稱為本金?！　⊥瑯拥牡览恚羰悄阆Ｍ谑陜?nèi)將50萬元變成100萬元，就該找到報酬率至少在7?2%以上的投資工具來幫助你達(dá)到目標(biāo)；想在七年后本金加倍，投資率就應(yīng)至少為10?3%才行。(1 r)200(1 r)200=2000?00r=3?87%?　　同理我們可以得到波士頓的年投資回報率為4?3%?2?年金終值和現(xiàn)值的計算如果你采用分期付款方式購買一臺電視機(jī)，期限36個月，每月月底支付400元，年利率為7%，那么你能購買一臺價值多少錢的電視機(jī)呢？　　PV=4000?07247。(1 10%)251\]247?！　∶半U型投資者可以在原有比率的基礎(chǔ)上再加上20%；積極型投資者可以在原有比率的基礎(chǔ)上再加上10%；保守型投資者可以在原有比率的基礎(chǔ)上再減去20%；消極型投資者可以在原有比率的基礎(chǔ)上再減去10%；穩(wěn)健者則維持在原有比率不變。有錢與否其實與個性有很大關(guān)系?！　?1～40分：由于你個人負(fù)擔(dān)較一般人為重，故此接受風(fēng)險的能力亦屬于偏低，不可接受太高風(fēng)險的投資項目。　　20分以下：你是一位無風(fēng)險型投資者，不愿意接受任何風(fēng)險，愿意做無風(fēng)險的投資。清心寡欲，不貪婪，對家財多不大在意?！　槭裁次覀円治鋈松煌碾A段，作為我們理財規(guī)劃的依據(jù)呢？因為每個人的風(fēng)險承受能力與人生階段密切相關(guān)，而且資產(chǎn)負(fù)債水平也與人生階段有密切關(guān)系?！　∑鸩秸叩睦碡敳呗燥L(fēng)險承受能力：中至高資產(chǎn)值：低負(fù)債值：低理財策略：多學(xué)習(xí)、運用各種理財工具，努力做好分析；雖然可冒險，但要量力而行；避免過度消費；開始儲蓄，積少成多。　　為人父母的理財策略風(fēng)險承受能力：中資產(chǎn)值：中到低負(fù)債值：中至高理財策略：控制消費、量入為出；為子女建立教育基金，越早越好；家長以身作則，教導(dǎo)孩子如何管好錢，用好錢；購買保險，以備不時之需。子女教育規(guī)劃2．子女教育費用2。蟋蟀族的價值觀是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，將大部分選擇性支出用于現(xiàn)在的消費上，只顧提升當(dāng)前的生活水準(zhǔn)，未來靠政府或兒女，只要不餓死就好了。對于花費較大的子女教育項目要做好長期準(zhǔn)備。這類人如同螞蟻，為了準(zhǔn)備過冬而辛勤勞作，一輩子忙忙碌碌。準(zhǔn)備退休者的理財策略　　第17節(jié)：一生的理財計劃(17)　　風(fēng)險承受能力：低資產(chǎn)值：高負(fù)債值：低理財策略：由于即將退休，所以應(yīng)為未來準(zhǔn)備好大部分退休金；若退休金尚未足夠，應(yīng)盡快改變策略，調(diào)整計劃；投資回報將成為收入的主要來源；計劃好退休生活，享受一個安樂的晚年。當(dāng)今社會，把一個小孩撫養(yǎng)成人，可真是一件不容易的事情?！　∠M時不要圖虛榮，刻意追求名牌?！　?你看起來很像大富翁，可惜偏偏不是，但改變一下你的工作態(tài)度，也可能會有轉(zhuǎn)機(jī)。　　李先生是一位大學(xué)教授，手頭現(xiàn)在有50萬元的現(xiàn)金，打算進(jìn)行為期一年的投資，他打算從以下投資中選擇一項：　　1?銀行定期存款，年利率1?5%；　　2?購買國債，年利率2?5%；　　3?一年期100%的保本基金，根據(jù)基金公司以往的業(yè)績估計，可能5%的機(jī)會獲得20%的回報，25%的機(jī)會獲得5%的回報，70%的機(jī)會是保本。ABCDEF11511062110311054752035037601377014780371013997420專家分析：　　81分或以上:你是一位冒險型投資者，對任何有賺錢機(jī)會的項目都會勇于參與，喜歡追尋冒險的刺激感?！　??你平均每月的支出占收入多少？　　A?100%以上；B?80?1%到100%；C?60?1%到80%；　　D?40?1%到60%；E?20?1%到40%；F?20%以下?！　★L(fēng)險承受態(tài)度你是怎樣看待風(fēng)險的，屬于冒險型的、積極型的、穩(wěn)健型的？中性的還是保守型？不同風(fēng)險類型的人在進(jìn)行投資的時候選擇的投資組合會有很大差異?！　偺と肷鐣哪贻p人，過去的儲蓄少，表示現(xiàn)在承受風(fēng)險的部位低；未來的儲蓄部分大，表示可往下攤平的本錢多，因此可以承擔(dān)較高的風(fēng)險。(1 8%)3=18518?52 17146?77 15876?65=51541?94元例如你現(xiàn)在已經(jīng)40歲“高齡”了，才想起考慮養(yǎng)老問題，也想在65歲時成為百萬富翁。(1 10%)44=15091　　第12節(jié)：一生的理財計劃(12)　　當(dāng)然，我們忽略了稅負(fù)和其他因素，但是現(xiàn)在你需要的是籌集15091元！案例1富蘭克林死于1790年。這個公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用年報酬率為5%的投資工具，經(jīng)過約14?4年（72247。再次，投資總有各種不同的風(fēng)險，投資的風(fēng)險越大，回報率就必須更高才能吸引投資者?！　∩钪С霭ㄒ率匙⌒杏龢丰t(yī)療等家庭開支?！　∧總€小時的工作能得到幾次的金錢給付？如果您的答案是只有一次，那么您的收入來源就屬于單次收入?！　±碡?shù)姆秶　±碡斂梢哉f是圍繞著一個“錢”字做文章，我們用這個“錢”字來表達(dá)理財?shù)姆秶梢愿爬椋嘿嶅X（收入）、用錢（支出）、存錢（資產(chǎn)）、借錢（負(fù)債）、省錢（節(jié)稅）、護(hù)錢（信托保險）。　　6?退休計劃　　當(dāng)代發(fā)達(dá)的醫(yī)療科學(xué)技術(shù)和極為豐富的物質(zhì)文明帶給人類的最大好處，是人類的健康與長壽?！　??教育投資規(guī)劃“一定要對人力資本、對教育進(jìn)行投資，它帶來的回報是強(qiáng)有力的?！　〉谖宀剑吭鹿潭ㄍ顿Y，使投資成為習(xí)慣。到1953年基金會只剩下300多萬美元?！　?994年底巴菲特公司已發(fā)展成擁有230億美元資產(chǎn)的伯克希爾工業(yè)王國，它早已不再是一家紡紗廠，而已變成巴菲特龐大的投資金融集團(tuán)。　　理財給我們帶來的好處理財?shù)暮锰庴w現(xiàn)在以下幾個方面：1?達(dá)到財務(wù)目標(biāo)，平衡一生中的收支差距人生有很多夢想，很多夢想的實現(xiàn)需要經(jīng)濟(jì)上的支撐，例如累積足夠的退休基金以安享晚年，建立教育基金為子女的將來考慮，積累一定的資金購車買房，或者積累一筆資金用于到世界各地旅游，有些人還打算創(chuàng)立自己的事業(yè)，等等。　　7?對各項投資品，例如股票、基金及衍生工具等都很熟悉且非常了解。其實我們每個人都在不同程度上進(jìn)行著財務(wù)的規(guī)劃和安排，隨著財富的積累，年齡和經(jīng)驗的增長，我們的FQ也在不斷地提高。各種投資工具都有自己的風(fēng)險和收益特征。　　EQ——情商，能使你事業(yè)成功?！　”?1“十五”時期城鄉(xiāng)居民生活改善情況　　指標(biāo)單位2001年2002年2003年2004年2005年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入元686077038472942210493農(nóng)村居民人均純收入元23662476262229363255城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)*8?237?737?137?736?7農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)G?746?245?647?245?5資料來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站?！薄　《且凶銐虻哪托?。培養(yǎng)一個孩子至大學(xué)畢業(yè)約需要60萬元，還不算出國留學(xué)費用。因此人們期望自己的財富不斷地增值來支持自己達(dá)成心愿，這確實是一個永無止境的人生過程。臺北中小企業(yè)銀行的董事長陳逢源與連震東是臺南老鄉(xiāng)，彼此私交甚好，所以趙蘭坤便大膽地購買了“北企”的原始股票，并擔(dān)任“北企”的董事；此后趙蘭坤又陸續(xù)投資了“彰化銀行”等股票。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜與20年前的同一排行榜相比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，平均每5名榜上有名的超級富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。富翁破產(chǎn)的原因，除了財富巨大增加了管理難度之外，更重要的是在如何使自己的財富保值增值上缺乏正確的理財方法，又不注意節(jié)約開支，隨意地?fù)]霍，最后導(dǎo)致破產(chǎn)。后來，依靠這些股票，連家獲得了豐厚的回報。理財不是一時沖動，不是投機(jī)取巧，也不是憑借運氣，而是每個人通過學(xué)習(xí)和實踐都可以掌握的一門學(xué)問?！　??孝敬夫妻雙方的父母。如果一個人從現(xiàn)在開始，每年存1?4萬元，每年的投資回報率平均20%，40年后財富會變成1億零281萬元。　　恩格爾系數(shù)：19世紀(jì)德國統(tǒng)計學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計資料，對消費結(jié)構(gòu)的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出則會下降?！　Q——Financial Quotient，理財智商，代表你管理金錢的能力?！　∈煜ち嘶就顿Y工具以后，還要結(jié)合自己的情況，掌握投資的技巧，學(xué)習(xí)投資的策略，收集和分析投資的信息。具備了一定的FQ后，我們參與理財?shù)某潭雀盍耍玫降幕貓蟾罅?，更加提高了我們參與理財實踐的積極性?！　??對各種保險產(chǎn)品都非常熟悉，并且明白其中的細(xì)則和條款。這些目標(biāo)的實現(xiàn)都需要你進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，對收支進(jìn)行合理的平衡?！　?965年1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26?77%，高出道?瓊斯指數(shù)近17個百分點。也就在這一年，基金會將原來只準(zhǔn)存放在銀行與買公債的理財方法，改變?yōu)橐酝顿Y股票、房地產(chǎn)為主的理財方法。不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，若干年以后，就足以使你的財富超越美國2/3以上的人。變化的中國需要增加人力資本投資。目前中國人已經(jīng)把“人生七十古來稀”，變成了“七十不老，八十正好”?！　??賺錢　　收入通常包括兩種——工作收入和理財收入。最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就沒有。　　理財開支包括貸款利息支出、保障型保險費支出、投資手續(xù)費支出等。若購買債券的收益率是5%，購買股票的預(yù)期收益率也是5%，那么人們就不會去買股票，因為股票的風(fēng)險大于國債。5）本金就變成一倍；利用報酬率12%的投資工具，則僅需六年左右（72247。他在自己的遺囑中寫道，他將分別向波士頓和費城捐贈1000元，捐款將于他死后200年贈出。如果你的投資年復(fù)利率為10％，從現(xiàn)在（年底）開始每年投資一筆等額款，直至65歲。而將要退休的年長者，承擔(dān)風(fēng)險的部位低，無法承擔(dān)高風(fēng)險。例如保守型的人可能把錢全存到銀行，而冒險型的人可能將大部分積蓄都投放在股票上。ABCDEF11486420212063179420402465151296306181410520702481218專家分析：　　81分或以上:由于你沒有多少財務(wù)上的負(fù)擔(dān)，可以很輕松地接受高于一般的風(fēng)險，以賺取較高的回報?！　?1～80分：你是一個進(jìn)取型投資者，對自己的投資項目有信心，能夠接受較高水平的風(fēng)險。　　第15節(jié)：一生的理財計劃(15)　　哪項投資更好？　　保本基金的預(yù)期回報率=20%5% 5%25% 0%70%=2?25%　　所以，購買國債最合算?！　〉谌?jié)生命周期與理財規(guī)劃　　人生不同階段的理財方法　　每個人的際遇不同，人生目標(biāo)也有很大的差別。及時行樂，將來如何生活？難道要當(dāng)孤獨的老太婆？還是收垃圾的窮老頭？　　假如你每月儲蓄2000元，開始投資的年齡為50歲，每年的回報率8%，到60歲時金額是多少呢？代入年金終值計算公式：　　FV=C（1 r）T1r　　C=2000，r=8%247。除了費心費力外，各種開支，比如參加補(bǔ)習(xí)班、興趣班，教育經(jīng)費高得驚人。綜上所述，理財必須根據(jù)人的生命周期的各階段目標(biāo)進(jìn)行合理的計劃和安排。他們不注重眼前享受，努力賺取高收入，將選擇性支出投向儲蓄，維持高儲蓄率，迅速積累財富，期待未來的生活品質(zhì)能得到提高。應(yīng)該投資于一些中長期的收益比較穩(wěn)定的金融產(chǎn)品?！　??蟋蟀族——先享受后犧牲猶如那只夏天整日唱歌嬉戲、嘲笑螞蟻不會享受的蟋蟀，到了冬天因無糧而餓死。購買家具、房屋1．急用款項規(guī)劃2．子女智力開發(fā)及營養(yǎng)2．房產(chǎn)規(guī)劃3．減少債務(wù)3．保險規(guī)劃新婚人士和4．建立應(yīng)急基金4．現(xiàn)金規(guī)劃為人父母5．增加收入5．大額消費規(guī)劃6．購買保險6．稅務(wù)規(guī)劃7．建立退休基金7．子女教育規(guī)劃8．儲蓄1．購買房屋、汽車1?！　∮捎谕ㄘ浥蛎浐唾M用增加，孩子年齡較小的時候費用較低，隨著他（她）年齡的增長，所需要的費用會越來越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，從孩子一出生就必須進(jìn)行規(guī)劃?！　〉?6節(jié)：一生的理財計劃(16)　　開始年齡 60歲時收益20 698201630 298071940 117804150 365892因此理財是越早越好，年輕時開始儲蓄，就算每月的金額很少，退休時所得的回報還是相當(dāng)可觀的。但從學(xué)校畢業(yè)以后的人生，可以分為五個階段：　　1?事業(yè)起步者；2?新婚人士；3?為人父母；4?事業(yè)有成；5?準(zhǔn)備退休?！　〈鸢福骸　?重視美形、美感，屬于唯美派?！　?1～40分：你是一個保守型的投資者，忍受風(fēng)險的程度比一般人低，投資時不愿意碰運氣，也不愿意冒風(fēng)險?！　?1～60分：你接受風(fēng)險的能力屬于一般水平，可以接受普通程度的風(fēng)險。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢?！　∧挲g與投資股票比例:以100歲為人的一生來計算，30歲可以將70%的錢用于投資股票，30%的錢用于存款；而到50歲可以將50%的錢投資于股票，50%用于存款。91。請問兩者的年投資回報率各為多少？　　對于費城的年回報率，有以下算式:1000=2000000247?！　∫虼?，如果今天你手中有100萬元