【正文】 常生活中經常會遇到一些意料不到的問題，如生病、受傷、傷殘、親人死亡、天災、失竊、失業(yè)等，這些都會使個人財產減少。　　你可能不太愿意理財?shù)脑??不愿意儲蓄，財務緊張這種人通常都是“月光族”，他們習慣于超支，而且是負債累累，往往是真正的“負翁”?！　〉谄卟?，把國稅局當成投資伙伴，合理利用稅收籌劃。當子女成年以后，可獲得的收益遠大于當年家長投入的財富。在21世紀，人人可望長壽，“百歲老人”將不再稀罕?！　「拍钜唬憾喾N收入來源是社會發(fā)展的必然　　在20世紀70年代，一個家庭需要幾個收入來源才足以維生？一個就夠了?！　《啻纬掷m(xù)性收入則不然。　　4?借錢　　當現(xiàn)金收入小于現(xiàn)金支出就會出現(xiàn)借錢的行為。由債權人讓度給債務人使用的初始資金稱為本金?！　⊥瑯拥牡览?，若是你希望在十年內將50萬元變成100萬元，就該找到報酬率至少在7?2%以上的投資工具來幫助你達到目標；想在七年后本金加倍，投資率就應至少為10?3%才行。(1 r)200(1 r)200=2000?00r=3?87%?　　同理我們可以得到波士頓的年投資回報率為4?3%?2?年金終值和現(xiàn)值的計算如果你采用分期付款方式購買一臺電視機，期限36個月，每月月底支付400元，年利率為7%，那么你能購買一臺價值多少錢的電視機呢？　　PV=4000?07247。(1 10%)251\]247。　　冒險型投資者可以在原有比率的基礎上再加上20%；積極型投資者可以在原有比率的基礎上再加上10%；保守型投資者可以在原有比率的基礎上再減去20%；消極型投資者可以在原有比率的基礎上再減去10%；穩(wěn)健者則維持在原有比率不變。有錢與否其實與個性有很大關系?！　?1～40分：由于你個人負擔較一般人為重，故此接受風險的能力亦屬于偏低，不可接受太高風險的投資項目?！　?0分以下：你是一位無風險型投資者，不愿意接受任何風險，愿意做無風險的投資。清心寡欲，不貪婪，對家財多不大在意。　　為什么我們要分析人生不同的階段，作為我們理財規(guī)劃的依據(jù)呢？因為每個人的風險承受能力與人生階段密切相關，而且資產負債水平也與人生階段有密切關系?！　∑鸩秸叩睦碡敳呗燥L險承受能力：中至高資產值：低負債值：低理財策略：多學習、運用各種理財工具，努力做好分析；雖然可冒險，但要量力而行；避免過度消費；開始儲蓄，積少成多?！　槿烁改傅睦碡敳呗燥L險承受能力：中資產值：中到低負債值：中至高理財策略：控制消費、量入為出；為子女建立教育基金，越早越好；家長以身作則，教導孩子如何管好錢，用好錢；購買保險，以備不時之需。子女教育規(guī)劃2．子女教育費用2。蟋蟀族的價值觀是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，將大部分選擇性支出用于現(xiàn)在的消費上，只顧提升當前的生活水準，未來靠政府或兒女，只要不餓死就好了。對于花費較大的子女教育項目要做好長期準備。這類人如同螞蟻，為了準備過冬而辛勤勞作，一輩子忙忙碌碌。準備退休者的理財策略　　第17節(jié)：一生的理財計劃(17)　　風險承受能力：低資產值：高負債值：低理財策略：由于即將退休，所以應為未來準備好大部分退休金；若退休金尚未足夠，應盡快改變策略，調整計劃；投資回報將成為收入的主要來源；計劃好退休生活，享受一個安樂的晚年。當今社會，把一個小孩撫養(yǎng)成人，可真是一件不容易的事情。　　消費時不要圖虛榮，刻意追求名牌。　　D?你看起來很像大富翁，可惜偏偏不是，但改變一下你的工作態(tài)度，也可能會有轉機?！　±钕壬且晃淮髮W教授，手頭現(xiàn)在有50萬元的現(xiàn)金，打算進行為期一年的投資，他打算從以下投資中選擇一項：　　1?銀行定期存款，年利率1?5%；　　2?購買國債，年利率2?5%；　　3?一年期100%的保本基金，根據(jù)基金公司以往的業(yè)績估計，可能5%的機會獲得20%的回報，25%的機會獲得5%的回報，70%的機會是保本。ABCDEF11511062110311054752035037601377014780371013997420專家分析：　　81分或以上:你是一位冒險型投資者，對任何有賺錢機會的項目都會勇于參與，喜歡追尋冒險的刺激感?！　??你平均每月的支出占收入多少？　　A?100%以上；B?80?1%到100%；C?60?1%到80%；　　D?40?1%到60%；E?20?1%到40%；F?20%以下。　　風險承受態(tài)度你是怎樣看待風險的，屬于冒險型的、積極型的、穩(wěn)健型的？中性的還是保守型？不同風險類型的人在進行投資的時候選擇的投資組合會有很大差異?！　偺と肷鐣哪贻p人，過去的儲蓄少，表示現(xiàn)在承受風險的部位低；未來的儲蓄部分大，表示可往下攤平的本錢多，因此可以承擔較高的風險。(1 8%)3=18518?52 17146?77 15876?65=51541?94元例如你現(xiàn)在已經40歲“高齡”了，才想起考慮養(yǎng)老問題，也想在65歲時成為百萬富翁。(1 10%)44=15091　　第12節(jié)：一生的理財計劃(12)　　當然，我們忽略了稅負和其他因素，但是現(xiàn)在你需要的是籌集15091元！案例1富蘭克林死于1790年。這個公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用年報酬率為5%的投資工具，經過約14?4年（72247。再次，投資總有各種不同的風險，投資的風險越大，回報率就必須更高才能吸引投資者。　　生活支出包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開支?！　∧總€小時的工作能得到幾次的金錢給付？如果您的答案是只有一次，那么您的收入來源就屬于單次收入?！　±碡?shù)姆秶　±碡斂梢哉f是圍繞著一個“錢”字做文章，我們用這個“錢”字來表達理財?shù)姆秶?，可以概括為：賺錢（收入）、用錢（支出）、存錢（資產）、借錢（負債）、省錢（節(jié)稅）、護錢（信托保險）?！　??退休計劃　　當代發(fā)達的醫(yī)療科學技術和極為豐富的物質文明帶給人類的最大好處，是人類的健康與長壽。　　3?教育投資規(guī)劃“一定要對人力資本、對教育進行投資，它帶來的回報是強有力的。　　第五步，每月固定投資，使投資成為習慣。到1953年基金會只剩下300多萬美元?！　?994年底巴菲特公司已發(fā)展成擁有230億美元資產的伯克希爾工業(yè)王國，它早已不再是一家紡紗廠，而已變成巴菲特龐大的投資金融集團?！　±碡斀o我們帶來的好處理財?shù)暮锰庴w現(xiàn)在以下幾個方面：1?達到財務目標，平衡一生中的收支差距人生有很多夢想，很多夢想的實現(xiàn)需要經濟上的支撐，例如累積足夠的退休基金以安享晚年，建立教育基金為子女的將來考慮，積累一定的資金購車買房，或者積累一筆資金用于到世界各地旅游，有些人還打算創(chuàng)立自己的事業(yè)，等等?！　??對各項投資品，例如股票、基金及衍生工具等都很熟悉且非常了解。其實我們每個人都在不同程度上進行著財務的規(guī)劃和安排，隨著財富的積累，年齡和經驗的增長，我們的FQ也在不斷地提高。各種投資工具都有自己的風險和收益特征?！　Q——情商，能使你事業(yè)成功?！　”?1“十五”時期城鄉(xiāng)居民生活改善情況　　指標單位2001年2002年2003年2004年2005年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入元686077038472942210493農村居民人均純收入元23662476262229363255城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)*8?237?737?137?736?7農村居民家庭恩格爾系數(shù)G?746?245?647?245?5資料來源：國家統(tǒng)計局網站。”　　二是要有足夠的耐心。培養(yǎng)一個孩子至大學畢業(yè)約需要60萬元，還不算出國留學費用。因此人們期望自己的財富不斷地增值來支持自己達成心愿，這確實是一個永無止境的人生過程。臺北中小企業(yè)銀行的董事長陳逢源與連震東是臺南老鄉(xiāng)，彼此私交甚好，所以趙蘭坤便大膽地購買了“北企”的原始股票，并擔任“北企”的董事；此后趙蘭坤又陸續(xù)投資了“彰化銀行”等股票。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜與20年前的同一排行榜相比，結果發(fā)現(xiàn)，平均每5名榜上有名的超級富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。富翁破產的原因，除了財富巨大增加了管理難度之外，更重要的是在如何使自己的財富保值增值上缺乏正確的理財方法，又不注意節(jié)約開支，隨意地揮霍，最后導致破產。后來，依靠這些股票，連家獲得了豐厚的回報。理財不是一時沖動，不是投機取巧，也不是憑借運氣，而是每個人通過學習和實踐都可以掌握的一門學問。　　4?孝敬夫妻雙方的父母。如果一個人從現(xiàn)在開始，每年存1?4萬元，每年的投資回報率平均20%，40年后財富會變成1億零281萬元?！　《鞲駹栂禂?shù)：19世紀德國統(tǒng)計學家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計資料，對消費結構的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出則會下降?！　Q——Financial Quotient，理財智商，代表你管理金錢的能力?！　∈煜ち嘶就顿Y工具以后，還要結合自己的情況，掌握投資的技巧，學習投資的策略，收集和分析投資的信息。具備了一定的FQ后，我們參與理財?shù)某潭雀盍?，得到的回報更大了，更加提高了我們參與理財實踐的積極性。　　8?對各種保險產品都非常熟悉，并且明白其中的細則和條款。這些目標的實現(xiàn)都需要你進行財務規(guī)劃，對收支進行合理的平衡?！　?965年1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26?77%，高出道?瓊斯指數(shù)近17個百分點。也就在這一年，基金會將原來只準存放在銀行與買公債的理財方法，改變?yōu)橐酝顿Y股票、房地產為主的理財方法。不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，若干年以后，就足以使你的財富超越美國2/3以上的人。變化的中國需要增加人力資本投資。目前中國人已經把“人生七十古來稀”，變成了“七十不老，八十正好”?！　??賺錢　　收入通常包括兩種——工作收入和理財收入。最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就沒有?！　±碡旈_支包括貸款利息支出、保障型保險費支出、投資手續(xù)費支出等。若購買債券的收益率是5%，購買股票的預期收益率也是5%，那么人們就不會去買股票，因為股票的風險大于國債。5）本金就變成一倍；利用報酬率12%的投資工具，則僅需六年左右（72247。他在自己的遺囑中寫道，他將分別向波士頓和費城捐贈1000元，捐款將于他死后200年贈出。如果你的投資年復利率為10％，從現(xiàn)在（年底）開始每年投資一筆等額款，直至65歲。而將要退休的年長者，承擔風險的部位低，無法承擔高風險。例如保守型的人可能把錢全存到銀行，而冒險型的人可能將大部分積蓄都投放在股票上。ABCDEF11486420212063179420402465151296306181410520702481218專家分析：　　81分或以上:由于你沒有多少財務上的負擔，可以很輕松地接受高于一般的風險，以賺取較高的回報?！　?1～80分：你是一個進取型投資者，對自己的投資項目有信心，能夠接受較高水平的風險?！　〉?5節(jié)：一生的理財計劃(15)　　哪項投資更好？　　保本基金的預期回報率=20%5% 5%25% 0%70%=2?25%　　所以，購買國債最合算?！　〉谌?jié)生命周期與理財規(guī)劃　　人生不同階段的理財方法　　每個人的際遇不同，人生目標也有很大的差別。及時行樂，將來如何生活？難道要當孤獨的老太婆？還是收垃圾的窮老頭？　　假如你每月儲蓄2000元，開始投資的年齡為50歲，每年的回報率8%，到60歲時金額是多少呢？代入年金終值計算公式：　　FV=C（1 r）T1r　　C=2000，r=8%247。除了費心費力外，各種開支，比如參加補習班、興趣班，教育經費高得驚人。綜上所述，理財必須根據(jù)人的生命周期的各階段目標進行合理的計劃和安排。他們不注重眼前享受，努力賺取高收入，將選擇性支出投向儲蓄，維持高儲蓄率，迅速積累財富，期待未來的生活品質能得到提高。應該投資于一些中長期的收益比較穩(wěn)定的金融產品?！　??蟋蟀族——先享受后犧牲猶如那只夏天整日唱歌嬉戲、嘲笑螞蟻不會享受的蟋蟀，到了冬天因無糧而餓死。購買家具、房屋1．急用款項規(guī)劃2．子女智力開發(fā)及營養(yǎng)2．房產規(guī)劃3．減少債務3．保險規(guī)劃新婚人士和4．建立應急基金4．現(xiàn)金規(guī)劃為人父母5．增加收入5．大額消費規(guī)劃6．購買保險6．稅務規(guī)劃7．建立退休基金7．子女教育規(guī)劃8．儲蓄1．購買房屋、汽車1。　　由于通貨膨脹和費用增加，孩子年齡較小的時候費用較低，隨著他（她）年齡的增長，所需要的費用會越來越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，從孩子一出生就必須進行規(guī)劃?！　〉?6節(jié)：一生的理財計劃(16)　　開始年齡 60歲時收益20 698201630 298071940 117804150 365892因此理財是越早越好，年輕時開始儲蓄，就算每月的金額很少，退休時所得的回報還是相當可觀的。但從學校畢業(yè)以后的人生，可以分為五個階段：　　1?事業(yè)起步者；2?新婚人士；3?為人父母；4?事業(yè)有成；5?準備退休?！　〈鸢福骸　?重視美形、美感，屬于唯美派?！　?1～40分：你是一個保守型的投資者，忍受風險的程度比一般人低，投資時不愿意碰運氣，也不愿意冒風險?！　?1～60分：你接受風險的能力屬于一般水平，可以接受普通程度的風險。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢。　　年齡與投資股票比例:以100歲為人的一生來計算，30歲可以將70%的錢用于投資股票，30%的錢用于存款；而到50歲可以將50%的錢投資于股票，50%用于存款。91。請問兩者的年投資回報率各為多少？　　對于費城的年回報率，有以下算式:1000=2000000247?！　∫虼耍绻裉炷闶种杏?00萬元