【正文】 　　螞蟻?zhàn)逑葼奚笙硎?，注重退休后的生活品質(zhì)，因此靠儲蓄就能完成理財(cái)目標(biāo)。收入高于義務(wù)性支出的部分就是選擇性支出。經(jīng)過二十年辛勤忙碌，你在事業(yè)上已經(jīng)有一定的高度，這個(gè)時(shí)期最重要的就是讓財(cái)富獲得穩(wěn)定的增長?！　⌒禄槿耸恳鉀Q好以下問題：（1）居?。鹤膺€是買？每個(gè)人情況不同，環(huán)境也在變化，應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，因人而異?！　?zhǔn)備退休50—60集中準(zhǔn)備退休生活，累積足夠的退休金以安享晚年。對金錢的欲望很強(qiáng)烈，但不知努力，只做一日暴富的美夢。　　低于21分或以下：態(tài)度和能力之間有很大的差別，你心理上不愿意接受風(fēng)險(xiǎn)，會錯(cuò)過不少的投資機(jī)會，你應(yīng)該增加一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資?！　??你認(rèn)為買期指會比買股票更容易獲取利潤：　　A?絕對是；B?可能是；C?可能不是；D?一定不是；E?不肯定。 風(fēng)險(xiǎn)承受能力測驗(yàn)　　這是香港中文大學(xué)財(cái)務(wù)系研制的一個(gè)測驗(yàn)題：　　1?你的年齡為　　A?25歲或以下；B?26歲到35歲；C?36歲到45歲；　　D?46歲到55歲；E?56歲到65歲；F?66歲或以上。例如將風(fēng)險(xiǎn)高、收益大的投資項(xiàng)目所得用于旅游計(jì)劃，若成功，就好好旅游一下；若失敗，最多不去旅游。471?9811=2118?73元第二節(jié)你到底能夠承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)本節(jié)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受度的討論參見：《FQ理財(cái)專家》，林一鳴著，香港經(jīng)要文化出版有限公司，2003年3月。1%=C{10?55045}247。下面我們介紹現(xiàn)值和終值的計(jì)算：1?復(fù)利終值和現(xiàn)值的計(jì)算假設(shè)利率為5％，你準(zhǔn)備拿出1萬元進(jìn)行投資，一年后，你將得到10500元?！　±缒氵€是存入銀行1000元，若按照復(fù)利方法計(jì)算，10年后的本息和是多少呢？按照公式，本息和（F）=P（1 r）n=1000（1 3%）10＝1343?9元按照單利還是復(fù)利計(jì)算，在長期存款中的效果會有很大的差別。首先是因?yàn)楝F(xiàn)在的一筆錢存到銀行或者買成國債，一年后起碼可以有利息收入。就是通過購買股票、基金、外匯、房地產(chǎn)等項(xiàng)目使你的財(cái)富升值。如果其中一種收入來源出了問題，他們會有其他的收入來源來維持原來的生活水平。我國贍養(yǎng)率越來越高（贍養(yǎng)率=退休職工數(shù)247。保險(xiǎn)也被形容成一種買時(shí)間的理財(cái)工具。實(shí)物投資一般包括對有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。　　2?受傳統(tǒng)社會制度的影響——長期以來個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過持之以恒的努力創(chuàng)造財(cái)富的愿望；——對外人充滿戒心，不愿露財(cái)，不愿意把錢交給專門的理財(cái)顧問進(jìn)行管理。當(dāng)然，科學(xué)地規(guī)劃個(gè)人的財(cái)務(wù)也能保證自己的財(cái)務(wù)安全和自由，不至于使自己陷入財(cái)務(wù)危機(jī)?！　〉?節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(7)　　3?追求收入的增加和資產(chǎn)的增值人們除了辛勤的工作獲得回報(bào)之外，還可以通過投資理財(cái)使自己的資產(chǎn)增值，利用錢生錢的辦法做到財(cái)富的迅速積累。隨著人們的生活逐步富裕起來，民眾普遍產(chǎn)生了理財(cái)需求，但是對于個(gè)人如何理財(cái)普遍缺乏認(rèn)知。　　1?經(jīng)常進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，計(jì)算自己資產(chǎn)負(fù)債的總和，分析每月的現(xiàn)金流量情況。　　如何打造自己的理財(cái)智商　　FQ與IQ的不同之處在于，F(xiàn)Q可以通過一定的學(xué)習(xí)和鍛煉得到很大的提高，正如上面提到的，具備高FQ的人必須具有一定的財(cái)務(wù)知識、投資知識、資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的知識。只有學(xué)會這些基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)知識，才能靈活運(yùn)用資產(chǎn)，分配各種投資額度，使得自己的財(cái)富增長得更快。筆者正是基于這兩個(gè)原因，才總結(jié)自己多年的理論研究成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，告訴讀者一些理財(cái)?shù)幕局R和理念，破除理財(cái)?shù)纳裨?。GDP、人均收入、存款余額大幅度增長，人們富裕了，也開始出現(xiàn)“中產(chǎn)階級”、“富裕階層”等新概念。你會賺錢，但不一定會理財(cái)，這是一個(gè)大問題。　　王在全　　北京大學(xué)社會經(jīng)濟(jì)與文化研究中心　　2006年12月　　第一章：理財(cái)智商——改變你的財(cái)務(wù)人生　　在北京生活，要700萬元！你準(zhǔn)備好了嗎？有人簡單地計(jì)算如下：　　1?房子?！　〉?節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(2)　　理財(cái)是人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊婚T學(xué)問。2002年7月，法院裁定鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)。什么是理財(cái)？為什么要理財(cái)？怎樣去理財(cái)？正在日益為國人所關(guān)注。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，香港樓市下滑，他們所購的項(xiàng)目大幅度貶值。理財(cái)并不是富人的專利。倘若你繼續(xù)儲蓄，便會在277年后存100萬元了！不過，如果每年年底將這些存款用作投資，以過去30年美國SP500指數(shù)年平均報(bào)酬率12%計(jì)算，只需31年你便可成為百萬富翁！　　真正富有的人，除了擁有金錢上的財(cái)富外，還應(yīng)擁有時(shí)間上、精神上的財(cái)富，他們應(yīng)懂得利用自己的時(shí)間，去享受努力的成果?！　??退休金。　　其實(shí)理財(cái)不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理自己的錢財(cái)。　　第4節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(4)　　國際上的一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財(cái)規(guī)劃的情況下，一生中損失的財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。當(dāng)然，我們不否認(rèn)這都是財(cái)富的一種體現(xiàn)。一個(gè)人不但要了解自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，即自己能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，而且還要了解自己的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，即是否愿意承受大的風(fēng)險(xiǎn)，這會隨著人的年齡等情況的變化而變化?！　∫虼?，要獲得優(yōu)良的FQ，除了學(xué)習(xí)一些必要的財(cái)務(wù)知識，掌握市場信息和總結(jié)自己的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)外，還必須拋棄自己的錯(cuò)誤理財(cái)觀念，樹立正確的理財(cái)思想，才能真正成為理財(cái)高手。　　25分或以下：你的FQ分?jǐn)?shù)太差，除不能有效地管理財(cái)富外，還有可能使自己陷入財(cái)務(wù)危機(jī)之中。每個(gè)人都希望過好日子，而不僅只是滿足由出生開始到死亡為止的基本生活需求。為抵御這些不測與災(zāi)害，必須進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，合理地安排收支，以求做到在遭遇不測與災(zāi)害時(shí)，有足夠的財(cái)力支持，順利渡過難關(guān)；在沒有出現(xiàn)不測與災(zāi)害時(shí)，能夠建立“風(fēng)險(xiǎn)基金”，并使之增值。拖延，可能要付出高昂的代價(jià)?！　〉谌?jié)個(gè)人理財(cái)主要從哪些方面入手個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容1?投資規(guī)劃投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來購買實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。從這個(gè)角度看，教育投資是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中最具有回報(bào)價(jià)值的一種，它幾乎沒有任何負(fù)面的效應(yīng)。以基金定投為例，若每月投資500元，基金每年的回報(bào)保持12%，假定你現(xiàn)在30歲了，投資到65歲為止，那么35年后的本息合計(jì)為3215479?7元，已經(jīng)是一個(gè)不小的數(shù)目；若你40歲了才開始以上投資，那么65歲時(shí)的本息和是939423?3，相差二百多萬元，因此投資是越早越好。而未來，即使有兩個(gè)收入來源可能也不足以維生了。第二種方式就是銀行存款?！　??護(hù)錢　　預(yù)先通過保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有財(cái)產(chǎn)獲得保護(hù)，或者發(fā)生損失時(shí)可以獲得理賠來彌補(bǔ)損失。單利指以本金為基數(shù)計(jì)算利息，所生利息不再加入本金滾動計(jì)算下期利息。使投資翻倍的時(shí)間長度利率（%）七十二律準(zhǔn)確值41817?67514?414?2161211?9710?2910?24899?01107?27?271266?121844?19 現(xiàn)值與貼現(xiàn)一個(gè)簡單的利息問題包括以下四個(gè)基本量：你初始投資了多少錢、你投資時(shí)間的長度、投資的回報(bào)率、投資結(jié)束你獲得了多少本息和。91。91。經(jīng)濟(jì)周期波動、利率的復(fù)利效果等因素只有在長期的投資中才能產(chǎn)生大的效果，而對短期投資的意義不大?！币?yàn)楣颊窀嵉腻X都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來投資。　　風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測驗(yàn)　　1?某大企業(yè)想邀請你任職公司部門主管，薪金比現(xiàn)在高20%，但你對此行業(yè)一無所知，閣下是否考慮接受這個(gè)職位？　　第14節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(14)　　A?不用想便立即接受；B?接受職位，但卻擔(dān)心自己未必能應(yīng)對挑戰(zhàn)；C?不會接受；D?不肯定?！　「哂?分到20分：你風(fēng)險(xiǎn)承受的態(tài)度比你接受風(fēng)險(xiǎn)的能力略高，應(yīng)該增加一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資?！　?穩(wěn)健、扎實(shí)，是理想派?！　⌒禄槿耸?6—35經(jīng)濟(jì)上會以家庭為中心，穩(wěn)定為主，財(cái)務(wù)開支變大，例如買車、購房等。新婚固然幸福，但也必須為將來理財(cái)。（1 5%）1=4?76%?！　??已有負(fù)債的本利攤還支出：消費(fèi)貸款、房屋購置貸款等?！　??“慈愛的烏鴉”族——一切為兒女著想現(xiàn)在的消費(fèi)投在子女教育上的比重偏高，或儲蓄的動機(jī)是以獲得子女未來接受高等教育儲備金為首要目標(biāo)者，就像烏鴉媽媽擔(dān)心小烏鴉挨餓受凍的心情?！　∥伵Ｗ逡再徺I房屋作為最主要的理財(cái)目標(biāo),然而，如果在這一目標(biāo)上耗用太多的資源，必將影響其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及生活水平的提高。也可以選擇儲蓄，當(dāng)作支應(yīng)未來消費(fèi)的財(cái)源?！　∈聵I(yè)有成者的理財(cái)策略風(fēng)險(xiǎn)承受能力：低至中資產(chǎn)值：中至高負(fù)債值：低至中理財(cái)策略：在每月的收入中，從儲蓄和投資得到的收益比例將會增加；更依靠錢賺錢帶來的收入；加快規(guī)劃自己的退休生活；應(yīng)騰出更多的時(shí)間享受人生；做好保險(xiǎn)計(jì)劃，特別是健康保險(xiǎn)計(jì)劃?！　。?）投資取向：決定理財(cái)?shù)耐顿Y目標(biāo)。這一階段，我們鼓勵(lì)你早儲蓄，可考慮每月定期儲蓄一筆資金，養(yǎng)成定期儲蓄的好習(xí)慣?！　?你有上流社會的品位，天生好命。張先生應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的投資組合呢？　　根據(jù)張先生的個(gè)人資料，電腦評估的結(jié)果是：　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力：46分——穩(wěn)健型投資者；　　風(fēng)險(xiǎn)承受度：70分——進(jìn)取型投資者?！　??同樣的情況，你于上周用50元購買的股票現(xiàn)在已經(jīng)跌到40元，而你估計(jì)該只股票有一半的機(jī)會于下周回升到50元，另一半機(jī)會繼續(xù)下跌到30元，你現(xiàn)在會：　　A?即刻賣出；B?繼續(xù)持有；C?不知道?！　??你的教育程度　　A?小學(xué)；B?中學(xué)；C??？苹蛑袑＃籇?大學(xué)或以上。“手中有股票，心中無股價(jià)”是極高的修養(yǎng)?！　∮绊懲顿Y風(fēng)險(xiǎn)承受度的因素1?年齡如果我們把一生中可用來投資的錢分為兩部分：一部分是過去的儲蓄，另一部分是未來的儲蓄，以40年工作期作為累積儲蓄的年限。你今天將一筆錢存入年復(fù)利率為8％的銀行賬戶，這筆錢應(yīng)該是多少才能正好支付你今后三年的學(xué)費(fèi)？　　PV=20000247。這95238?1元就是必須投入的初始資金價(jià)值，它被稱為現(xiàn)值，即100000=95238?1(1 5%)。因此，在回報(bào)率一定的前提下，采用單利還是復(fù)利，對于最后的結(jié)果有很大的影響。例如銀行的年利率是5%，若通貨膨脹率是10%，那么你將錢存在銀行的實(shí)際收益率是5%。　　富人的秘密，不在于他們擁有較多金錢，而是在于他們擁有時(shí)間自由。我想您一定不愿意再把自己的時(shí)間花在幫別人賣命上吧？您要的應(yīng)該是一種可以屬于您自己的收入來源?！　∵z產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是幫助投資者高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中?！彪m然納稅是每一個(gè)公民的法定義務(wù)，但納稅人總是希望盡可能地減少稅負(fù)支出。房子給人一種穩(wěn)定的感覺，有了自己的房子，才感覺自己在社會上真正有了一個(gè)屬于自己的家?！　〉诙?，制定目標(biāo)?？茖W(xué)地規(guī)劃個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)社會資金合理流動，將會有利于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和安全，從而給社會創(chuàng)造更多的財(cái)富?！　?962年，巴菲特與合伙人合開的公司資本達(dá)到了720萬美元，其中有100萬是屬于巴菲特個(gè)人的。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。　　4?準(zhǔn)備足夠的保障金，若有不幸發(fā)生，家庭有足夠的能力支付現(xiàn)有的開支和費(fèi)用。我們每天都要接觸到這樣或那樣的理財(cái)信息，假如你給予一定的關(guān)注，并不斷地積累和總結(jié)，相信終有所獲?，F(xiàn)代社會提供了多種投資渠道：銀行存款、保險(xiǎn)、股票、債券、黃金、外匯、期貨、期權(quán)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品等。 FQ——理財(cái)智商，管理金錢的能力　　一個(gè)生活在現(xiàn)代社會的人，面臨著諸多壓力，雖然機(jī)會到處都是，但并不代表你處處都能成功。截止到2005年底，中國GDP已經(jīng)超過18萬億元，人均GDP達(dá)到1700美元?！　〉?節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(3)　　第一節(jié)改變你的財(cái)務(wù)人生　　投資理財(cái)是一種生活方式的改變　　李嘉誠，一個(gè)響亮的名字，中國首富，商界奇跡。像點(diǎn)樣子的要25萬元，每月月底養(yǎng)車費(fèi)、燃油費(fèi)、修理費(fèi)等1500元。本書的目的就在于拋磚引玉，讓每一個(gè)讀者都能從閱讀中獲得收益。有意思的是，連戰(zhàn)父子并不像先輩那樣，通過經(jīng)商做買賣發(fā)家，而是憑借科學(xué)的投資理財(cái)方法，大膽進(jìn)行金融、房產(chǎn)投資?！边@里蘊(yùn)涵著基本的理財(cái)觀念。事實(shí)上，泰森20年職業(yè)生涯中聚斂了3億至5億美元的財(cái)富，轉(zhuǎn)眼間卻灰飛煙滅了。幾十年下來，連家長期投資的平均收益率達(dá)到20%以上；不考慮復(fù)利因素，連家資產(chǎn)在以5年翻一番的速度增長。朋友，當(dāng)你閱讀了本書，有了理財(cái)?shù)囊庾R，那么就請從今天開始投入到理財(cái)中去，在理財(cái)生活中不斷實(shí)踐，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在理財(cái)生活中學(xué)習(xí)理財(cái)方法。一家三口，每月開銷4000元，需要144萬元（4000元12月30年）。讓自己的孩子成為億萬富翁，你需要做什么？你只需按照下列方法去做就可以了：　　假如你的孩子剛剛出生，你打算在他（她）60歲時(shí)讓他（她）成為億萬富翁，則從現(xiàn)在開始每個(gè)月只需投資774?4元，每年的回報(bào)率保證在12％以上，那么60年后他（她）的資金將積累到1億元；　　如果你現(xiàn)在已經(jīng)給他（她）儲備了2萬元，那么只需每個(gè)月投資574?2元，60年后他（她）也會成為億萬富翁；　　如果你現(xiàn)在已經(jīng)有10萬元，而且每年的投資回報(bào)率12％，那么你不但不需要再投資，而且每個(gè)月還能得到226?4元的回報(bào)，你的孩子60歲時(shí)也將成為億萬富翁。　　富裕起來的人們開始面對買房、教育費(fèi)用、醫(yī)療、保險(xiǎn)、稅務(wù)、遺產(chǎn)等問題，未來眾多的不確定性，使人們產(chǎn)生了理財(cái)?shù)男枨?。若要真正成為富有的人，則需要IQ、EQ和FQ三方面結(jié)合才成?！　??資產(chǎn)負(fù)債管理　　要理財(cái)，首先要弄清楚自己有多少財(cái)可理?！　∽詈螅^念或習(xí)慣是影響FQ的最重要的因素。專家分析：　　76分或以上：恭喜你！你擁有很優(yōu)良的FQ，可以很有效地管理財(cái)富，對你自己的財(cái)務(wù)狀況做出很好的規(guī)劃?？墒菍?shí)際上，人的一生中大約只有一半的時(shí)間有賺取收入的能力?！币粋€(gè)人在日