論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風險與防范(已修改)
2025-07-07 02:57 本頁面
【正文】 論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風險與防范作者：日期：法治視角下的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風險與防范 一、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的法律問題及風險 (一)對抵債資產(chǎn)處置的時間問題及風險 舊《商業(yè)銀行法》第42條規(guī)定：“商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股票，應(yīng)當自取得之日起一年內(nèi)予以處分”。修訂后的《商業(yè)銀行法》將其修改為：“商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股票，應(yīng)當自取得之日起二年內(nèi)予以處分”。修訂后的商業(yè)銀行法賦予了商業(yè)銀行處置抵債資產(chǎn)的時間有所延長，但是，在實踐中，二年的時間仍然顯得太短。特別是土地及房產(chǎn)。這樣很容易違反，如果因此而對商業(yè)銀行進行處罰，勢必不公或會造成更大的損失。與此同時，對商業(yè)銀行因行使一般債權(quán)而取得非抵押或質(zhì)押的抵債資產(chǎn)的處置時間沒有規(guī)定，是不是可以理解為不受兩年的限制呢? (二)債權(quán)轉(zhuǎn)讓或減免的問題及風險 依據(jù)合同法及有關(guān)法律的一般原則，債權(quán)轉(zhuǎn)讓或減免是允許的。但作為特殊的金融債權(quán)是否也允許呢?商業(yè)銀行在處理不良貸款時往往對此把握不準。如果禁止，對商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)不利。如果允許，則會對只有銀行才有放貸權(quán)的沖擊，因為這樣會為非金融機構(gòu)企業(yè)間的借貸打開方便之門。對債權(quán)減免的問題也同樣面臨兩難的問題。按貸款通則及有關(guān)規(guī)定，除國務(wù)院外，任何單位或個人都無權(quán)減免貸款利息。更不用說對本金部分的減免了。但現(xiàn)實是，在處理不良資產(chǎn)時，減免部分利息或本金往往能將商業(yè)銀行的損失減少到最低程度?！ ?三)商業(yè)銀行非剝離資產(chǎn)債轉(zhuǎn)股的問題及風險 商業(yè)銀行目前許多非剝離的不良資產(chǎn)實施了債轉(zhuǎn)股。《商業(yè)銀行法》原來的第43條：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)、不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。本法實施前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的，由國務(wù)院另行規(guī)定實施辦法”。修改為現(xiàn)在的第43條：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。這一修改，成為商業(yè)銀行法修改內(nèi)容的一大亮點。法律對商業(yè)銀行從事信托投資和證券業(yè)務(wù)、投資于非自用不動產(chǎn)和企業(yè)等問題，既進行了嚴格限制，同時也留下了適當?shù)陌l(fā)展空間。這就意味著商業(yè)銀行在符合國家法律的基礎(chǔ)上，可以通過金融控股公司或其他形式來經(jīng)營信托投資、證券等業(yè)務(wù)。“但國家另有規(guī)定的除外”這10個字，對我國金融業(yè)的“混業(yè)經(jīng)營”給予了發(fā)展的空間，使“混業(yè)經(jīng)營”在特定條件下也有了法律根據(jù)，使我國的金融
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