【正文】 電子 銀行創(chuàng)新 與風險管理 2022/2/8 創(chuàng)造綠色金融 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) ? 網(wǎng)上支付互聯(lián)清算系統(tǒng)是和央行的大額支付系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)并列的一個新的為銀行和支付機構提供的一個支付平臺 ? “超級網(wǎng)銀”具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等服務 網(wǎng)上銀行可以真正的做到 7 24小時的實時的轉賬 – 處理網(wǎng)銀貸記業(yè)務，網(wǎng)銀借記業(yè)務，第三方貸記業(yè)務，跨行賬戶信息查詢業(yè)務 ? ―超級網(wǎng)銀 ‖沒有統(tǒng)一登錄接口，必須以用戶已開通的一家銀行的網(wǎng)上銀行作為基礎平臺進行使用。如果擁有不同銀行的多個賬戶，就必須在電腦上安裝各個銀行的客戶端，不僅耗費資源，而且每次登錄各家網(wǎng)銀時，還要分別插入不同的 U盾 來逐一防范釣魚網(wǎng)站等風險 ? 網(wǎng)銀跨行轉賬各行標準不同 ? ?超級網(wǎng)銀 ‘還是一個銀行賬戶的管理功能，而第三方支付已經(jīng)衍生為一個以支付為載體的在線交易平臺 第三方支付 ? 統(tǒng)計顯示， 2022年上半年，中國第三方支付市場規(guī)模達到 4546億元，比去年同期增長 89%。 ? 《非金融機構支付服務管理辦法》 第七條 … 第三十九條 ? 與銀行的網(wǎng)絡支付相比，第三方支付企業(yè)有 以下優(yōu)勢 ： – 第三方支付的擔保功能，商業(yè)銀行的網(wǎng)站并不具備擔保功能，很多個人用戶主要是因為這項服務選擇支付寶等； – 第三方支付針對網(wǎng)絡銷售有一套成熟的電子支付解決方案，商業(yè)銀行在這方面有所欠缺。 – 第三方支付企業(yè)還有 客戶 資源優(yōu)勢 目錄 ? 概念 ? 電子銀行運營 ? 電子銀行的創(chuàng)新 ? 電子銀行的風險管理 金融 鄧小平：金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融搞活了，一招棋活，全盤皆活。 1. 字面意義：資金融通 2. 學術定義 3. 對學術定義的評價 金融需要解決的核心問題就是：如何在不確定（ uncertainty）的環(huán)境下，對資源進行跨期地（ intertemporally） 最優(yōu)配置（ allocation）。 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展 銀行的產(chǎn)生過程 中國第一家票號－－日升昌 日升昌 ，創(chuàng)建于道光四年 (公元 1824年 )，座落于“大清金融第一街”平遙古城大街的繁華地段，分號遍布全國 30余個城市、商埠重鎮(zhèn)，遠及歐美、東南亞等國， 以“匯通天下”著稱于世 。日升昌票號創(chuàng)立后， 結束了我國鏢局押送現(xiàn)銀的落后金融局面 ，極大地加速了商業(yè)運轉和貨幣流通，有力地推動了社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展 。 掀開了中國金融史的光輝一頁 。盡管日升昌小小的院落無法與現(xiàn)代銀行的摩天大樓相比，日升昌僅有的分號也無法與當代覆蓋全國的金融網(wǎng)點相比，但我們可以從日升昌看到當代銀行的影子 。從日升昌領略到中華民族的商業(yè)智慧； 銀行最基本的職能是支付 ? 金融是跨時間、跨空間的價值交換，是將財富和未來收益轉化為資本的經(jīng)濟活動 ，貨幣、證卷、票據(jù)等是現(xiàn)代金融業(yè)的主要技術手段和工具； ? 資本是可以創(chuàng)造價值的資源，沒有現(xiàn)代金融業(yè)，沒有將財富和未來收益轉化為資本的能力，就不可能實現(xiàn)經(jīng)濟和社會現(xiàn)代化； ? 中國金融業(yè)的發(fā)展遠不及生產(chǎn)制造業(yè)的發(fā)展迅速，金融業(yè)需要信用和保證金融契約高效執(zhí)行的法律制度，需要更深、更廣的市場經(jīng)濟的法治要求。 ? 收入在不同的時間、不同的空間之間進行配置 ? 貨幣是價值跨時間儲存，跨空間移置 ? 借貸是純粹的跨時間的價值交易 什么叫電子銀行 ? 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義 ? 網(wǎng)絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務的銀行。這些產(chǎn)品和服務包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務。 ? 歐洲銀行標準委員會的定義 ? 那些利用網(wǎng)絡為通過使用計算機、網(wǎng)絡電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設備連接上網(wǎng)的消費者和企業(yè)提供銀行服務的銀行。 ? 根據(jù)中科院潘辛蘋博士對電子 銀行 的定義 ：“電子 銀行 是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端，以網(wǎng)絡應用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。電子 銀行 包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型” 。 ? 我們也可以將 網(wǎng)絡 銀行定義為：“ 網(wǎng)絡 銀行是是指單位、個人直接或授權他人通過 計算機 終端，以 互聯(lián) 網(wǎng)絡應用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實現(xiàn)銀行賬戶的貨幣支付與資金轉移的行為。 電子銀行的本質 ? 首先，電子所能提供給客戶的服務和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉帳、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜铡? ? 從本質上講：電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現(xiàn)，而是借助技術手段在新興的技術服務渠道如互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。 ? 電子銀行和其他銀行業(yè)務管理或風險管理的區(qū)別就在于提供服務的渠道或方式地不同而導致的支撐技術平臺不同，因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。 ? 相對傳統(tǒng)柜面服務，電子銀行對網(wǎng)絡平臺等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的操作風險的管理要求更高、更專業(yè)。同時，由于采用電子技術平臺對信用風險、市場風險等風險的影響也必須要關注的。 11 電子銀行的角色不僅是渠道建設 電子銀行 戰(zhàn)略意義 1 2 3 4 資金流動性帶來整體經(jīng)濟社會的高效運行 業(yè)務組織結構的轉變提升銀行對特定用戶的服務能力 渠道的轉變提升銀行服務的豐富性 整體經(jīng)濟社會的互聯(lián)網(wǎng)化進程具有不可抗拒性，“逆水行舟” 中國零售銀行發(fā)展歷程 為什么需要電子銀行 ? 云南 、內蒙 的通訊條件 ? 技術發(fā)展水平 ? 支付習慣 ? 信用環(huán)境 ? 經(jīng)濟 、 金融發(fā)展 電子銀行從起步期步入發(fā)展期 起步期 ? 電子銀行架構探索 ， 主要精力集中在技術產(chǎn)品領域 ? 用戶緩慢增長 ， 交易量較小 發(fā)展期 ? 行業(yè)競爭從產(chǎn)品技術的量提升為服務的質 ? 電子銀行用戶和交易規(guī)模高速增長 ， 行業(yè)滲透率迅速增加 成熟期 ? 電子銀行分工明確 ， 品牌定位基本清晰 ? 電子銀行基本普及 ， 用戶和交易額緩慢增長 衰退期 ? 電子銀行發(fā)展較為緩慢 ， 份額被新型銀行蠶食 起步期 ? 19982022 發(fā)展期 ? 20222020 成熟期 ? 20202050 衰退期 ? 2051 08年網(wǎng)銀活躍用戶增近 2022萬 網(wǎng)銀位列 滲透率超 50%！ 08年覆蓋人數(shù)新增 2022萬 05年以后每年新增用戶比例增加！ XX銀行活躍用戶 09年 3月同比增長 %，遠高于行業(yè)平均增速！ 個人網(wǎng)銀用戶以年輕、高學歷者居多 2022年中國個人網(wǎng)上銀行用戶與網(wǎng)民屬性對比 個人網(wǎng)銀用戶 網(wǎng)民 個人網(wǎng)銀用戶 網(wǎng)民 性別 婚姻 男 % % 未婚 % % 女 % % 已婚 % % 年齡 個人月收入 18歲以下 % % 500元以下 % % 18～ 24歲 % % 500＜ 1000元 % % 25～ 30歲 % % 1000＜ 1500元 % % 31～ 35歲 % % 1500＜ 2022元 % % 36～ 40歲 % % 2022＜ 2500元 % % 40歲以上 % % 2500＜ 3000元 % % 教育 3000＜ 4000元 % % 高中（中專）以下 % % 4000＜ 5000元 % % 高中（中專） % % 5000＜ 6000元 % % 大學?？? % % 6000＜ 10000元 % % 大學本科 % % 10000元以上 % % 碩士 % % 博士及以上 % % 樣本描述： N=20455； 2022年 1112月通過 iUserSurvery在 84家網(wǎng)站上聯(lián)機調研獲得。 169。 iResearch Inc. ? 男性、已婚者比例高； ? 專科以上用戶比重高； ? 25歲以上用戶比重高； ? 個人月收入在 1500元以上的用戶比重高。 用戶圖便捷，用支付，重安全 最關注安全性！ 網(wǎng)銀將逐漸成為最主流的銀行形式 便捷 低價 需要 ?有 %網(wǎng)銀用戶使用網(wǎng)銀的首要原因是方便快捷，節(jié)省時間和精力 ?多家研究機構研究顯示，網(wǎng)上銀行每筆業(yè)務的成本約 1美分，線下渠道業(yè)務成本是其 100倍！ 用戶最看重 業(yè)務成本不足 1% 電子商務基礎配置 ?電子商務高速發(fā)展，網(wǎng)銀是其資金流的基礎 ?網(wǎng)絡購物、航空客票、生活繳費、電信充值，民生領域滲透廣泛 手機、電話銀行協(xié)同發(fā)展 捆綁業(yè)務模式（運營商主導）價值鏈分析 （ 1）實現(xiàn)銀行卡帳號和手機號碼的綁定； （ 2）虛擬綁定指在手機號碼和銀行帳號之間建立映射關系（即帳戶捆綁）； （ 3）物理綁定指通過技術手段實現(xiàn)銀行卡和手機卡合二為一和置于同一終端，例如 NTT DOCOMO的 Felica業(yè)務。 支付指令 確認身份、帳號和指令 映射關系 手機號碼 銀行帳號 支付行為 商家 買家 商品和服務的轉移和實現(xiàn) （ 1）模式簡單，電信運營商和銀行兩者之間業(yè)務分工清晰，不存在政策風險； （ 2）業(yè)務效果更多依靠電信運營商和銀行之間合作關系的建立，特別是銀行規(guī)模和綁定銀行卡數(shù)量； （ 3）物理綁定主要運營商介入手機生產(chǎn)環(huán)節(jié)或銷售環(huán)節(jié)，尤其適應于運營商定制手機； （ 4）該模式是電子支付業(yè)務的核心模式之一，從虛擬捆綁和物理捆綁是一個漸進過程，有利于產(chǎn)品推廣。 業(yè)務評價 網(wǎng)上銀行競爭多渠道差異化 價格 體驗 品牌 ?艾瑞調研顯示，當前網(wǎng)銀產(chǎn)品費率用戶滿意度較低，為亟待改善的方面 ?未來銀行競爭更加注重體驗，注重互動式營銷 價格待改善 互動創(chuàng)意化 品牌化是 ?品牌化是群體心理的固化，需要提早設計和布局并持續(xù)投入 當前滿意度較低 用戶需求是網(wǎng)銀發(fā)展趨勢的原點 發(fā)展趨勢 網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)節(jié)約成本、優(yōu)化效率的大勢所趨 手機銀行是未來一段時間內銀行產(chǎn)品升級的重點方向 用戶在不同階段使用網(wǎng)銀功能的側重的差異促使網(wǎng)銀產(chǎn)品的升級以及分流，網(wǎng)銀逐漸走向客戶分級管理的階段 網(wǎng)上支付將成為網(wǎng)上銀行的主流應用 銀行競爭將采取多樣化戰(zhàn)略，更為注重用戶體驗 品牌內涵反映群體心理，品牌決定網(wǎng)銀未來 目錄 ? 概念 ? 電子銀行運營 ? 電子銀行創(chuàng)新 ? 電子銀行風險管理 電子銀行的發(fā)展趨勢 ? 電子銀行向多元化、個性化發(fā)展 ? 提供“一窗式”綜合服務 ? 決策電子化和管理智能化 ? 內部控制將實現(xiàn)程序化硬約束 ? 推動金融服務全球化 ? 促進不同類型的金融市場整合 電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別 ? 傳統(tǒng)支付： 現(xiàn)金交易；票據(jù)交流（支票、本票、匯票 ） 電子支付 傳統(tǒng)支付 款項支付方式 電子、數(shù)字化方式流轉 現(xiàn)金流轉、票據(jù)轉讓、銀行匯兌等物理實體的流轉 工作環(huán)境 開放的系統(tǒng)平臺 封閉的系統(tǒng) 通信手段 先進的現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡技術，對軟 /硬件要求高 傳統(tǒng)的通信媒介 優(yōu)勢 方便、快捷、高效、經(jīng)濟 使用、流通比較方便 降低交易成本 網(wǎng)絡支付模型 支付產(chǎn)品結構模型 電子銀行的結構 ? 第一是身份，即誰發(fā)出支付指令，誰要把貨幣的儲藏價值轉移走。該結構有兩個子結構，分別是“用戶所擁有的”與“用戶所知道的”，與身份認證中的雙因素認證一一對應； ? 第二，支付終端，即發(fā)出指令的終端或載體是什么； ? 第三，這個指令通過什么渠道傳遞； ? 第四，誰處理這個支付指令以及怎么處理，該結構有兩個子結構，一個是協(xié)議處理，負責從渠道中卸載支付指令，一個是支付指令的處理，負責支付服務的實現(xiàn)； ? 第五，帳戶，分為付款賬戶和收款賬戶，即價值從哪轉出，然后貨幣將流向哪里。 ? 這些基本結構要素可以通過多種方式聯(lián)系起來，而每一個聯(lián)系都受到屬性的影響和約束。 電子銀行的屬性 ? 第一是時間，這個產(chǎn)品是什么時間使用，所需要的處理時間是多少，如要求實時還是可以等幾天； ? 第二是應用即用來做什么，如是買機票還是買基金等等； ? 第三是金額，這個產(chǎn)品可以用在多大規(guī)模金額的轉移上。 ? 當然不僅僅包括這三個屬性來描述以及約束結構，還有便捷性、安全性、可靠性、性價比、可接受性、普及度等附加屬性，這些附加屬性與產(chǎn)品的三個基本屬性共同刻畫并影響一個支付產(chǎn)品 主要的電子銀行業(yè)務 ? 自助銀行 – 客戶在銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)和各種終端設備上，自己動手辦理以前由銀行職員才能辦理的一整套銀行業(yè)務 – 現(xiàn)金自動取款機 (cash dispenser，筒稱 CD) 、自動柜員機 (automatic teller