銀行系統(tǒng)論文：破解農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的對(duì)策(已修改)
2025-05-23 20:53 本頁面
【正文】 銀行系統(tǒng)論文：破解農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的對(duì)策 農(nóng)村信用社開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。近年來，涉及農(nóng)戶、個(gè)體業(yè)主與相關(guān)擔(dān)保人之間的小額貸款糾紛案件不斷起訴到法院，在案件審理和執(zhí)行中折射出一些不容忽視的問題，小額貸款糾紛正面臨著訴訟難、“執(zhí)行難”局面。筆者試通過近幾來的司法 實(shí)踐，分析農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的成因及破解對(duì)策。 一、農(nóng)村信用社小額貸款糾紛執(zhí)行案件的特點(diǎn) 受理案件數(shù)量逐年持續(xù)增長 隨著小額貸款業(yè)務(wù)的展開，近年來，小額貸款所引起的訴訟和執(zhí)行案件也在不斷增多。從四年中，各農(nóng)村信用社向嘉善法院提起訴訟的相關(guān)案件數(shù)量為 216 件，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的貸款案件有 135 件，申請(qǐng)執(zhí)行率在 ％，平均每年有 34 件左右。而今年第一季度嘉善法院執(zhí)行局已受理該類執(zhí)行案件 16 件，同比前四年平均受案數(shù)增長％。同時(shí)嘉善法院今年已受理信用社訴訟農(nóng)貸糾紛案 19 件。 缺 席審理的案件比例高 分析前四年 135 件申請(qǐng)執(zhí)行的信用社小額貸款糾紛中，有 88件判決結(jié)案，占總案件數(shù)的 ％，其中缺席審理案件 53 件，占全部判決結(jié)案數(shù)的 ％。缺席審理的主要原因有二：一是被告下落不明，公告送達(dá)應(yīng)訴通知書和開庭傳票，這在上述 53 件案件中有 39 件，占缺席判決案件數(shù)的 ％。；二是經(jīng)法院傳票傳喚，作為借款人的被告抱著借款是事實(shí)，反正沒錢償還，法院怎么判都無所謂的心態(tài)，無正當(dāng)理由拒不到庭。 案件調(diào)解結(jié)案率較低 經(jīng)統(tǒng)計(jì)，上述 135 件案件中，調(diào)解結(jié)案的為 47 件 ，僅占案件總量的 ％。今年 13 月份已受理了信用社農(nóng)貸執(zhí)行案件 16 件中，調(diào)解結(jié)案僅為 5件，占 ％。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，嘉善法院前四年民商事案件的平均調(diào)解結(jié)案率為 %。 案件有效執(zhí)結(jié)（畢）率低 在 135 件立案執(zhí)行案件中，執(zhí)行完畢的案件只有 48 件，有效執(zhí)畢的案件占總受案數(shù) ％，程序終結(jié)執(zhí)行或中止執(zhí)行案件占總受案數(shù)的 ％。與同期我院的年平均有效執(zhí)結(jié)率在 70%以上相差 35個(gè)百分點(diǎn)，而去年嘉善法院的全部執(zhí)行案件的有效執(zhí)畢率達(dá)到％。 從上述幾項(xiàng)數(shù)據(jù)分析來看，涉 及信用社小額貸款糾紛訴訟案件申請(qǐng)執(zhí)行率高。案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，執(zhí)行難度比較大，執(zhí)行到位率比較低，僅次于嘉善法院立案執(zhí)行的交通事故案件和損害賠償案件的執(zhí)行難度。 二、信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)自身形成案件執(zhí)行難的主要原因 客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn) 首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款 的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1