銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于農(nóng)村信用社發(fā)展趨向與現(xiàn)實(shí)選擇的探討(已修改)
2025-05-23 20:49 本頁面
【正文】 1 銀行系統(tǒng)論文： 關(guān)于農(nóng)村信用社發(fā)展趨向與現(xiàn)實(shí)選擇的探討 [內(nèi)容摘要 ]如果 從 合作制的 宗旨與 原則來衡量，我國農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營管理體制的確長期 處于不規(guī)范 之中， 這種 不規(guī)范 的發(fā)展固然有其特定 的 歷史 原因和社會(huì)條件， 但信用社能夠長期 扭曲 發(fā)展 的事實(shí)本身已經(jīng)在一定程度上表明，合作制這種金融組織形式在我國農(nóng)村確實(shí)存在著客觀需求。 現(xiàn)階段， 我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展 的 階段 性 特征已 經(jīng) 對(duì)農(nóng)村 信用社 提出 了 規(guī)范化的要求，在這種情況下，把規(guī)范化作為改革重點(diǎn)，突出強(qiáng)調(diào)長期性制度安排，可能更符合當(dāng)前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域 的 實(shí)際狀況。本文在對(duì) 我國 農(nóng)村 信用 社 合作 宗旨 與原則的發(fā)展 演 進(jìn) 現(xiàn)狀 進(jìn)行 描述和分析 的 基礎(chǔ)上，指出 當(dāng)前農(nóng)村信用 社 與時(shí)俱進(jìn)應(yīng)有的若干發(fā)展取向 ： 必要的競爭、合理的利潤、以及借鑒股份制一些商業(yè)化做法等 ，主張重新認(rèn)識(shí) 信用社的合作 金融 性質(zhì) ，并就如何規(guī)范管理、 更好地體現(xiàn) 信用 社 的合 宗旨提出了若干 對(duì) 策建議 。 最基本的 還 是要 以 現(xiàn)階段我國 農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征為基礎(chǔ) 來探索 我國農(nóng)村信用社的 改革思路。 主題詞：農(nóng)村信用社、信用合作、發(fā)展趨向 關(guān)注“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，這是近年來我們國家從上至下殫精竭慮、共同奮斗的目標(biāo)。服務(wù)“三農(nóng)”最主要的就是在資金、技術(shù)、人力等方面的 投入，其中資金方面的投入尤為重要， 而在資金的投入渠道中，金融部門占有絕對(duì)比重，在過去幾年國有商業(yè)銀行普遍收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之后，服務(wù)“三農(nóng)”的大部分資金任務(wù)其實(shí)是落在了農(nóng)村信用社頭上。 新中國的農(nóng)村信用社最初就是為了解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題以及抑制農(nóng)村高利貸盤剝而組織農(nóng)民籌建起來的農(nóng)村合作金融組織。因此，農(nóng)村信用社的市場定位十分明確，就是服務(wù)“三農(nóng)”，其貸款主要投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展、支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、扶助農(nóng)民發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)。幾十年來，農(nóng)村信用社歷經(jīng)人民公社、農(nóng)業(yè)銀行 、人民銀行三種管理模式，雖然取得了一定的發(fā)展，但作為獨(dú)立的合作金融組織它卻一直處于風(fēng)雨飄搖的扭曲之中，不斷偏離互助合作的基本原則。在當(dāng)前農(nóng)村殷切期盼信用社更好地保障“三農(nóng)”資金需求的時(shí)刻，如何糾正農(nóng)村信用社發(fā)展中出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向、如何厘清農(nóng)村信用社合作金融的改革方向、探索建立符合我國國情的農(nóng)村合作金融組織，對(duì)于落實(shí)和進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作具有重要的理論指導(dǎo)作用。 信用合作宗旨與原則的發(fā)展突破 自改革開放以來，我國農(nóng)村信用社就進(jìn)行了以恢復(fù)“三性”（組織群眾性、管理民主性、經(jīng)營靈活性）為主線的 改革，組織上的群眾性得以一定程度的恢復(fù)， 2 經(jīng)營上的靈活性也有一定的體現(xiàn)，但管理上的民主性卻流于形式，尤其是在農(nóng)行與信用社脫鉤之后，下放到信用社的經(jīng)營自主權(quán)落在內(nèi)部社員手里，由于缺乏有效的約束與監(jiān)控機(jī)制，逐漸出現(xiàn)了“內(nèi)部人控制” ① 現(xiàn)象和經(jīng)營運(yùn)作方面的商業(yè)化、股份化傾向。農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)上獨(dú)立經(jīng)營與成長壯大的同時(shí)，這些發(fā)展和突破雖然有些屬于時(shí)代的揚(yáng)棄，但有些確實(shí)偏離了合作金融的軌道或超越農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)條件，必然會(huì)干擾農(nóng)村信用社整體改革的進(jìn)程。 １．經(jīng)營的商業(yè)化傾向及其影響。 農(nóng)村信用社在成立之初，其經(jīng)營目標(biāo)就是通過社 員合作的力量，把經(jīng)濟(jì)、資金上處于弱小地位的勞動(dòng)者聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)資金互助和自我服務(wù)，以解決社員生產(chǎn)過程中面臨的諸多困難。這種以維護(hù)社員利益、求得社員共同發(fā)展的互助互濟(jì)的經(jīng)濟(jì)組織，在生產(chǎn)力相對(duì)落后、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的廣大農(nóng)村具有極其重要的地位。然而，由于我國長期缺乏具有特色的合作經(jīng)濟(jì)理論的宣傳和合作金融的研究與指導(dǎo)，農(nóng)村信用社一直搖擺于政府金融與合作金融之間，始終處于從屬地位。近幾十年來，隨著我國改革開放的發(fā)展，國外合作金融理念紛至沓來，再加上受市場經(jīng)濟(jì)的影響、商業(yè)性金融的激烈競爭以及信用社管理人員的利益驅(qū)動(dòng)，農(nóng) 村信用社出現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營的傾向，開始轉(zhuǎn)向盈利追求，部分信用社甚至表現(xiàn)出很濃的商業(yè)化色彩，完全以利潤最大化為目標(biāo)。 ⑴．部分信用社在業(yè)務(wù)經(jīng)營上不以提供便捷、及時(shí)的金融服務(wù)為努力方向，完全以利潤最大化為目的，放棄了對(duì)廣大農(nóng)民的資金支持，盲目參與到和商業(yè)銀行的激烈競爭中去。一方面，農(nóng)村信用社受業(yè)務(wù)規(guī)模、資金劃撥、管理水平、技術(shù)手段的限制，在喪失合作經(jīng)濟(jì)土壤的基礎(chǔ)上與商業(yè)銀行競爭，自然缺乏競爭優(yōu)勢(shì)；另一方面，真正需要信用服務(wù)的廣大農(nóng)村，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻缺乏必要的金融支持，城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的空白，致使這些地區(qū)的非 法金融活動(dòng)十分猖獗。 ⑵．在信貸投向上，強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、收益低、貸款的風(fēng)險(xiǎn)大，許多信用社竭力規(guī)避“單筆貸款金額小、利潤不高”的農(nóng)戶貸款，而把資金投向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或利潤高的行業(yè)。信貸風(fēng)險(xiǎn)一般來源于兩個(gè)方面：還款能力與還款意愿。從還款意愿上看，勤勞樸實(shí)的農(nóng)民的債務(wù)意識(shí)還是比較強(qiáng)的，甚至高于企業(yè)與城市居民，而且從還款能力來說，也犯不上為幾百元或上千元的債務(wù)有意地主動(dòng)逃避。其實(shí)，最終還是盈利目標(biāo)的驅(qū)使，這種“壘大戶”的行為是直接形成農(nóng)村信用社目前不良貸款的主要根源。 ⑶．農(nóng)村資金外流，愈來愈加重農(nóng)村的資金短缺。農(nóng)村 信用社的商業(yè)化傾向必然導(dǎo)致合作功能讓位于盈利功能，信用社在吸收農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款占存款總額比例不斷增長的同時(shí)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的貸款數(shù)額卻相對(duì)減少，直接后果就是農(nóng)戶存貸款余額增長趨勢(shì)的剪刀差，使原本資金短缺的農(nóng)村的資金外流到城市，投放于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，缺少資金正是產(chǎn)生“三農(nóng)”問題的一個(gè)主要原因。 ２．管理上“內(nèi)部人控制”及其影響。 ⑴．農(nóng)村信用社所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離。早期的農(nóng)村信用社由社員共
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