【正文】 第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查 建立和保持信貸關(guān)系是開展信貸業(yè)務(wù)的第一步，對銀行保持良好客戶關(guān)系、拓展信貸業(yè)務(wù)具有十分重要的意義。 貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)， 貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策正確與否 。 貸前調(diào)查工作不扎實，一是可能增加 信貸資產(chǎn)風(fēng)險，二是可能喪失與優(yōu)良客戶建立信貸關(guān)系的機(jī)會。 【知識點 1】借款人應(yīng)具備的資格和基本條件 借款人資格 公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記 的 企（事）業(yè)法人 。 借款人基本條件 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》 借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；借款用途及還款來源明確、合法；項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；貸款人要求的其他條件。 《流動資金貸款管理暫行辦法》 借款人依法設(shè)立；借款用途明確、合法；借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；貸款人要求的其他條件 【知識點 2】借款人應(yīng)符合的要求 ① “ 誠信申貸 ” 的基本要求 ② 借款人的主體資格要求 ③ 借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性 ④ 借款人信用記錄良好 ⑤ 貸款用途及還款來源明確合法 【知識點 3】借款人的權(quán)利和義務(wù) 《貸款通則》 權(quán)利 義務(wù) ① 可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款。 ② 有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。 ③ 有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。 ④ 有權(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、 ① 應(yīng)當(dāng)如實提供銀行要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向 銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。 ② 應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督。 ③ 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。 ④ 應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時清償貸款本息。 ⑤ 將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)舉報有關(guān)情況。 ⑤ 在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。 取得貸款人的同意。 ⑥ 有危及銀行債權(quán)安全的情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知銀行，同時采取保全措施。 【知識點 4】貸款申請受理 無論對于商業(yè)銀行主動營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸客戶經(jīng)理都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式進(jìn)行前期調(diào)查。 前期調(diào)查的主要目的在于 確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。 客戶的公司狀況 歷史沿革、股東背景與控股股東情況、管理團(tuán)隊、資本構(gòu)成、組織架構(gòu)、產(chǎn)品情況、所在行業(yè)情況、所在區(qū)域經(jīng) 濟(jì)狀況、經(jīng)營現(xiàn)狀等 客戶的貸款需求狀況 貸款目的、貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款條件等 客戶的還貸能力 主營業(yè)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還款資金來源、保證人的經(jīng)濟(jì)實力等 抵押品的可接受性 抵押品種類、權(quán)屬、價值、變現(xiàn)難易程度等 客戶與銀行關(guān)系 客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來狀況、信用履約記錄等 面談結(jié)束時的注意事項： 如客戶的貸款申請可以考慮（但還不確定是否受理），調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限作出有關(guān)承諾。 如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機(jī)會。 【例題 單選題】 6C標(biāo)準(zhǔn)原則的內(nèi)容不包括（ ）。 [答疑編號 1937030101] 『正確答案』 B 『答案解析』 “6C” 標(biāo)準(zhǔn)原則是國際通行的信用標(biāo)準(zhǔn)原則，內(nèi)容包括品德（ Character）、能力（ Capacity）、資本（ Capital）、擔(dān)保（ Collateral）、環(huán)境（ Condition）和控制（ Control）六個方面。實力不屬于此內(nèi)容。所以 ，選項 B符合題意。 客戶經(jīng)理在與客戶面談以后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。 ① 面談情況匯報 ② 撰寫會談紀(jì)要 ① 如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。 ② 在該階段，客戶經(jīng)理應(yīng)做到： 及時以合理的方式（如通過口頭、電話或書面方式）告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書； 要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料；（貸款申請資料） 擬訂下階段公司目標(biāo)計劃； 將儲備項目納入貸款項目庫。 補(bǔ)充說明： 一、貸款意向書與貸款承諾的異同 貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果， 常見于中長期貸款 。 但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾，有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾。 貸款意向書不具備法律效力。而貸款承諾是借 貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾（這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的），貸款承諾具有法律效力。 出具貸款意向書通常在項目建議書批準(zhǔn)階段或之前。出具貸款承諾則是在可行性研究報告批準(zhǔn)階段。 出具貸款意向書通常沒有權(quán)限限制。出具貸款承諾應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限掌握；超權(quán)限要上報。 銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對待。 貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對外出具。 二、貸款申請資料的 準(zhǔn)備 在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環(huán)節(jié)。 以下部分是客戶通常需要提供的申請材料。 客戶需要向銀行提供一份正式的借款申請書。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定借款申請書時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、 借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。 業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請書上簽字并加蓋借款人公章。 ① 注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明； ② 技術(shù)監(jiān)督局合 法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明； ③ 借款人稅務(wù)登記證； ④ 借款人的驗資； ⑤ 借款近三年和最近一期的財務(wù)報表； ⑥ 借款人貸款卡及最新年檢證明； ⑦ 借款人預(yù)留印鑒卡及開戶證明； ⑧ 法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個人信息； ⑨ 借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件； ⑩ 有關(guān)交易合同、協(xié)議； ⑨ 如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。 ， 借款人還需要提供的其他材料 保證形式，則需提交 經(jīng)銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；擔(dān)保人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表；如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。 抵（質(zhì)）押形式，則需提交 抵（質(zhì)）押物清單；抵（質(zhì)）押物價值評估報告；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件；如抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵（質(zhì)）押的董事會決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以銀行作為第一受益人。 流動資金貸款，則需提交 原輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；營運計劃及現(xiàn)金流量預(yù) 測。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）；如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。 固定資產(chǎn)貸款，則需提交 符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定的證明文件；項目可行性研究報告及有關(guān)部門對研究報告的批復(fù)；其他配套條件落實的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項目，應(yīng)提交國家計劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。 三、注 意事項 ，對企業(yè)財務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計的財務(wù)報表為主，其他財務(wù)資料為輔。如為新建項目，對于提供財務(wù)報表可不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時獲取借款人重要的財務(wù)數(shù)據(jù)。 ，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。 ，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對，核對無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。 在實務(wù)操作中，業(yè)務(wù)人員還可根據(jù)貸款項目的具體情況，要求借款人增加 、補(bǔ)充或修改有關(guān)材料，直至完全符合貸款的要求。 【例題 多選題】一項貸款在確立貸款意向后，除借款申請書外，客戶通常需要提供的基本申請材料包括（ ）。 、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件 [答疑編號 1937030102] 『正確答案』 ABCDE 『答案解析』除 ABCDE五項申請材料外，還包括： ① 注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明； ② 技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明； ③ 法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個人信息； ④ 借款人貸款卡及最新年檢證明； ⑤ 有關(guān)交易合同、協(xié)議； ⑥ 如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。 【例題 多選題】對于固定資產(chǎn)貸款，銀行確 立貸款意向后，除提供一般資料，還應(yīng)提供（ ）。 [答疑編號 1937030103] 『正確答案』 BDE 『答案解析』根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，對于固定資產(chǎn)貸款，銀行確立貸款意向后，借款人除提交一般資料外，還需提交的文件有： ① 符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定的證明文件； ② 項目可行性研究報告及有關(guān)部門對研究報告的批復(fù)； ③ 其他配套條件落實的證明文件。 【知識點 5】貸前調(diào)查的方法 定性與定量手段相結(jié)合，獲得決策所需信息。 貸前調(diào)查是貸款決策的基本組成部分，客戶經(jīng)理必須花費相當(dāng)?shù)臅r間和精力，通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道進(jìn)行嚴(yán)格而詳細(xì)的貸前調(diào)查，獲取、核實、研究與貸款有關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息， 以確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件。 現(xiàn)場調(diào)研 現(xiàn)場會談 現(xiàn)場調(diào)研可獲得對企業(yè)最直觀的了解，因此 現(xiàn)場調(diào)研成為貸前調(diào)查中最常用、最重要的一種方法，同時也是在一般情況下必須采用的方法 。 實地考察 非現(xiàn)場調(diào)查 搜尋調(diào)查 搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調(diào)查 委托調(diào)查 委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查 其他方法 其他各種相關(guān)渠道 【例題 單選題】實務(wù)操作中，建議采用（ ）方式進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)研，同時通過其他調(diào)查方法對考察結(jié)果加以證實。