【正文】 組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明； ③ 法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息； ④ 借款人貸款卡及最新年檢證明； ⑤ 有關(guān)交易合同、協(xié)議； ⑥ 如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本。 單選題】實(shí)務(wù)操作中，建議采用（ ）方式進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，同時(shí)通過其他調(diào)查方法對(duì)考察結(jié)果加以證實(shí)。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)仔細(xì)核查借款人的法人資格、借款資格、營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有效期、真實(shí)性及當(dāng)年是否辦理了年檢手續(xù)、貸款卡的有效期及當(dāng)年是否辦理了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內(nèi)容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況（可通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的有關(guān)信息）。 安全性調(diào)查 貸款的安全性是指銀行應(yīng)當(dāng)盡量避免各種不確定因素對(duì)其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。 ⑦ 對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保額的影響程度。 [答疑編號(hào) 1937030201] 『正確答案』 ADE 『答案解析』進(jìn)行貸款安全性調(diào)查，要考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制，主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)、審慎的會(huì)計(jì)原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、健全的人才培養(yǎng)機(jī)制和健全負(fù)責(zé)的董事會(huì)。 ⑥ 項(xiàng)目效益情況 主要包括相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)、盈虧平衡點(diǎn)分析、敏感性分析等內(nèi)容。 ③ 項(xiàng)目盈利能力分析 ④ 項(xiàng)目清償能力評(píng)價(jià) ⑤ 項(xiàng)目不確定性分析 商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容 流動(dòng)資金貸款的貸前調(diào)查主要是了解借款人管理、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等方面的情況，流動(dòng)資金需求及需求影響因素，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，其貸前調(diào)查報(bào)告一般包括以下內(nèi)容。 ⑦ 對(duì)流動(dòng)資金貸款的可行性分析 此部分一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：銀行貸款規(guī)模和貸款資金的落實(shí)情況；借款人依靠自身盈利補(bǔ)充流動(dòng)資金的方案與可靠性評(píng)價(jià)。 第四章 貸款環(huán)境分析 本章知識(shí)架構(gòu) 圖 4241 【知識(shí)點(diǎn) 1】國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)分析 ① 國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)是指由于某一國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)變化及事件，導(dǎo)致該國(guó)家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒有能力或者拒絕償付銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在該國(guó)家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭受其他損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ※ 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的主要類型之一，是指借款人或債務(wù)人由于本國(guó)外匯儲(chǔ)備不足或外匯管制等原因，無法獲得所需外匯償還其境外債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 《歐洲貨幣》的計(jì)算方法 政治和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重各為 25%，債務(wù)指標(biāo)占 10%的權(quán)重，違約債務(wù)或重新安排的債務(wù)情況占 10%的權(quán)重，信貸評(píng)級(jí)占 10%的權(quán)重，獲得銀行融資的能力占 5%的權(quán)重，獲得短期融資的能力占 5%的權(quán)重，進(jìn)入資本市場(chǎng)的能力占 5%的權(quán)重，福費(fèi)廷的折 扣占 5%的權(quán)重。 國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的最終衡量根據(jù)權(quán)重，綜合六個(gè)因素打分情況得出。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析 ① 對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)影響最大、最直接的因素。必須重視對(duì)區(qū)域政府行為的分析，重視對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策合理性的判斷。 ④ 信貸余額擴(kuò)張系數(shù)。 盈利性 盈利性是區(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)高低的最終體現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力通常會(huì)體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和數(shù)據(jù)上，因此可選取一些重要的內(nèi)部指標(biāo)來進(jìn) 行分析。 經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性規(guī)律，經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)都會(huì)造成影響。 受國(guó)家政策的影響 受產(chǎn)業(yè)鏈位置的影響 關(guān)注上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)企 業(yè)自身的影響。 新進(jìn)入者的威脅力度和數(shù)量很大程度上取決于各種進(jìn)入壁壘的高度。 ④ 供應(yīng)商的產(chǎn)品對(duì)于客戶的生產(chǎn)業(yè)務(wù)很重要。 ④ 購(gòu)買商所購(gòu)買的產(chǎn)品或服務(wù)占其成本的比例較高，在這種情況下，購(gòu)買商更有可能進(jìn)行談判以獲得最佳價(jià)格。一個(gè)企業(yè)的行為可能會(huì)引來另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手采取相應(yīng)的行為。 多選題】退出障礙具體包括（ ）。在不同的行業(yè)或者細(xì)分市場(chǎng)中，每個(gè)方面的影響程度是不同的。 ③ 當(dāng)新的產(chǎn)品或者服務(wù)項(xiàng)目剛剛被推出的時(shí)候，銷售量一般都很小，與之相對(duì)應(yīng)的卻是高昂的價(jià)格。 ① 處在成長(zhǎng)階段的行業(yè)通常年增長(zhǎng)率會(huì) 超過 20%。 成熟階段 ① 銷售：產(chǎn)品價(jià)格繼續(xù)下跌，銷售額增長(zhǎng)速度開始放緩。 ● 現(xiàn)金流為最大，利潤(rùn)相對(duì)來說非常穩(wěn)定 ● 已經(jīng)有足夠多的有效信息來分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。 銷售額的下降或許會(huì)刺激新產(chǎn)品的發(fā)明及創(chuàng)新，并最終帶動(dòng)行業(yè)的復(fù)蘇。其余幾項(xiàng)：處于啟動(dòng)階段的行業(yè)年增長(zhǎng)率可以達(dá)到 100%以上；處于成熟階段的行業(yè)增長(zhǎng)較為穩(wěn)定，一般年增長(zhǎng)率在 5%～ 10%之間；處于衰退階段的行業(yè)的共同點(diǎn)是銷售額在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都是處于下降階段。 單選題】不屬于成長(zhǎng)階段的行業(yè)的特點(diǎn)是（ ）。因此，選項(xiàng) C的敘述符合題意，是正確的答案。所以，選項(xiàng) D的敘述是錯(cuò)誤的，符合題意。 ⑤ 退出市場(chǎng)的成本越高，競(jìng)爭(zhēng)程度越大。成本結(jié)構(gòu)可以影響行業(yè)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)和行業(yè)中企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)。經(jīng)營(yíng)杠桿越大，銷售量對(duì)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的影響就越大。 （ 1）經(jīng)濟(jì)周期，也稱商業(yè)周期，經(jīng)濟(jì)周期會(huì)影響盈利能力和整個(gè)經(jīng)濟(jì)或行業(yè)的現(xiàn)金流，所以經(jīng)濟(jì)周期是信貸分析的關(guān)鍵要素。 首先，企業(yè)、行業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系表現(xiàn)良好，銀行開始降低信貸標(biāo)準(zhǔn)。 ③ 應(yīng)當(dāng)將國(guó)際經(jīng)濟(jì)周期也考慮在內(nèi)。 貸款企業(yè)受政策法規(guī)的影響程度決定了風(fēng)險(xiǎn)水平，企業(yè)受政策法規(guī)的影響越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。 ⑤ 雖然進(jìn)入壁壘高低是評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，但是進(jìn)入壁壘的性質(zhì)和可持續(xù)性也不應(yīng)當(dāng)被忽略。因此，本題的五個(gè)選項(xiàng)均為正確答案。風(fēng)險(xiǎn)度最高的行業(yè)是對(duì)經(jīng)濟(jì) 周期敏感度最高，經(jīng)濟(jì)蕭條或者長(zhǎng)期的衰退會(huì)造成大量企業(yè)破產(chǎn)的行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)度低的行業(yè)通常受到經(jīng)濟(jì)周期的影響很小。 如果盈虧平衡點(diǎn)較高，很小的銷售下滑便有可能會(huì)導(dǎo)致較大的利潤(rùn)下滑。經(jīng)營(yíng)杠桿較高的行業(yè)，產(chǎn)品平均成本隨著生產(chǎn)量的增加迅速下降，這一現(xiàn)象也被稱做 “ 規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益 ” 。 （ 1）成本結(jié)構(gòu)指的是某一行業(yè)內(nèi)企業(yè)的固定成本和可變成本之間的比例。 ③ 產(chǎn)品差異越小，競(jìng)爭(zhēng)程度越大。連續(xù)不斷的銷售增長(zhǎng)和產(chǎn)品開發(fā)將會(huì)導(dǎo)致負(fù)的并且不穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，從而引發(fā)償付風(fēng)險(xiǎn)。 [答疑編號(hào) 1937040305] 『正確答案』 C 『答案解析』處于成熟期時(shí)，行業(yè)銷售的波動(dòng)性及不確定性都是最小的，且現(xiàn)金流為最大，利潤(rùn)相對(duì)來說非常穩(wěn)定，并且已經(jīng)有足夠多的有效信息來分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。所以，本題的正確答案為 D。 單選題】處于成長(zhǎng)階段的行業(yè)通常年增長(zhǎng)率會(huì)（ ）。 處在這一階段的企業(yè)利潤(rùn)會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)維持在正值，但是很多企業(yè)可能會(huì)選擇在這時(shí)退出市場(chǎng)。 ③ 做好成本控制成為很多企業(yè)成功的關(guān)鍵。 ● 由于行業(yè)發(fā)展和變化仍然非常迅速，將會(huì)導(dǎo)致持續(xù)不斷的不確定風(fēng)險(xiǎn)，很多企業(yè)在這一階段將會(huì)失敗，或者無法承受競(jìng)爭(zhēng)壓力而選擇 退出。 利潤(rùn)：由于銷售大幅提高、規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效應(yīng)和生產(chǎn)效率的提升，利潤(rùn)轉(zhuǎn)變成正值。 ① 年增長(zhǎng)率可以達(dá)到 100%以上 。 （行業(yè)周期） 、法規(guī) [答疑編號(hào) 1937040301] 『正確答案』 ABCDE 『答案解析』行業(yè)分析框架從七個(gè)方面來評(píng)價(jià)一個(gè)行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這七個(gè)方面分別是行業(yè)成熟度、競(jìng)爭(zhēng)程度、替代品潛在威脅、成本結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)周期（行業(yè)周期）、行業(yè)進(jìn)入壁壘、行業(yè)涉及的法律、法規(guī)。因此，本題敘述是正確的。 替代產(chǎn)品通過以下方面來影響一個(gè)行業(yè)的盈利性： ① 設(shè)置價(jià)格上限（因?yàn)橄M(fèi)者可能輕易地轉(zhuǎn)而購(gòu)買可滿足其相同需求的其他替代產(chǎn)品） ② 改變需求量 ③ 迫使企業(yè)投入更多資金并提高服務(wù)質(zhì)量。 ② 購(gòu)買商所購(gòu)買的產(chǎn)品對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)來說不是很重要，而且該產(chǎn)品缺少唯一性，導(dǎo)致購(gòu)買商不需要鎖定一家供應(yīng)商。 ③ 供應(yīng)商所處的行業(yè)由少數(shù)幾家公司主導(dǎo)并面向大多數(shù)客戶銷售，例如軟件行業(yè)。 ④ 競(jìng)爭(zhēng)性進(jìn)入威脅的嚴(yán)重程度取決于兩方面的因素，這就是進(jìn)入新領(lǐng)域的障礙大小與預(yù)期現(xiàn)有企業(yè)對(duì)于進(jìn)入者的反應(yīng)情況。 行業(yè)壁壘，即行業(yè)進(jìn)入壁壘，一個(gè)行業(yè)的進(jìn)入壁壘越高，則該行業(yè)的自我保護(hù)就越強(qiáng)，該行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)也就越弱。 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是運(yùn)用相關(guān)指標(biāo)和數(shù)學(xué)模型，全面反映行業(yè)的周期性風(fēng)險(xiǎn)、成長(zhǎng)性風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)集中度風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)壁壘風(fēng)險(xiǎn)、宏觀政策風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，確定一家銀行授信資產(chǎn)的行業(yè)布局和調(diào)整戰(zhàn)略，并制定具體的行業(yè)授信政策等。 單選題】進(jìn)行內(nèi)部因素分析時(shí)，常用的內(nèi)部指標(biāo)不包 括（ ）。 ⑥ 加權(quán)平均期限。 ③ 不良率變幅。 區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析 通常，國(guó)家重點(diǎn)支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當(dāng)?shù)赝顿Y項(xiàng)目較充足，各種配套設(shè)施齊全，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。因此，本題的正確答案為 B。 Political Risk Services Inc USA CRR: Country Risk Rating 世界市場(chǎng)研究中心（ WMRC）的思路 是將每個(gè)國(guó)家六項(xiàng)考慮因素（政治、經(jīng)濟(jì)、法律、稅收、運(yùn)作、安全性）中的每一項(xiàng)都給出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，分值 15， 1表示最低風(fēng)險(xiǎn)， 5表示最高風(fēng)險(xiǎn)。 優(yōu)點(diǎn)：可以將難以定量的風(fēng)險(xiǎn)量化，從而解決了不同國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行比較的難題。在國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)之中，可能包含著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中的任意一種或者全部。 判斷題】銀行流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告中，借款人財(cái)務(wù)狀況應(yīng)包含近兩年流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債變化情況。 流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算是以企業(yè)產(chǎn)銷規(guī)模為參照指標(biāo)，并借助一定的計(jì)量方法，測(cè)算出企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)與產(chǎn)銷相匹配的流動(dòng)資金貸款需求規(guī)模，然后按照經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求及未來發(fā)展前景等情況，在合理預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)定量估算結(jié)果進(jìn)行必要調(diào)整，進(jìn)而確定實(shí)際流動(dòng)資金貸款需求量。 貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容分為非財(cái)務(wù)分析和財(cái)務(wù)分析兩大部分。 ④ 項(xiàng)目情況 主要包括行業(yè)分析、市場(chǎng)情況、項(xiàng)目引進(jìn)設(shè)備情況、非引進(jìn)項(xiàng)目使用國(guó)內(nèi)設(shè)備情況、商務(wù)合同等。 【例題 ⑤ 對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進(jìn)行調(diào)查。 ⑥ 對(duì)購(gòu)銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。 合規(guī)性調(diào)查 貸款的合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研 現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研可獲得對(duì)企業(yè)最直觀的了解，因此 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研成為貸前調(diào)查中最常用、最重要的一種方法，同時(shí)也是在一般情況下必須采用的方法 。 【例題 流動(dòng)資金貸款，則需提交 原輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；營(yíng)運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù) 測(cè)。 二、貸款申請(qǐng)資料的 準(zhǔn)備 在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請(qǐng)資料是一個(gè)比較重要的環(huán)節(jié)。而貸款承諾是借 貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾（這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的），貸款承諾具有法律效力。所以 ，選項(xiàng) B符合題意。 【知識(shí)點(diǎn) 4】貸款申請(qǐng)受理 無論對(duì)于商業(yè)銀行主動(dòng)營(yíng)銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸客戶經(jīng)理都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式進(jìn)行前期調(diào)查。 ④ 有權(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門反映、 ① 應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向 銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。 貸前調(diào)查工作不扎