【正文】 入問題授信等。 貸后管理人員要做好信貸資產(chǎn)的質(zhì)量監(jiān)控，及時上報不良資產(chǎn)的發(fā)生、收回、新增等情況。 貸后管理業(yè)務(wù)范圍。 貸后管理的業(yè)務(wù)范圍是指貸款及表外項目中的直接信用替代項目，具體包括：貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌（全額銀行承兌匯票、差額銀行承兌匯票、銀行承兌匯票拆分集合）、保理、信用證、保函等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣授信業(yè)務(wù)。 貸后檢查方式 貸后管理實行現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)控相結(jié)合的工作制度 。 敞口授信業(yè)務(wù)以現(xiàn)場檢查為主，以非現(xiàn)場監(jiān)控為輔。 全額保證金銀行承兌匯票（保函、信用 證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單、國庫券、銀行承兌匯票、有價證券）等業(yè)務(wù)以非現(xiàn)場監(jiān)控為主，以現(xiàn)場檢查為輔。 貸款出現(xiàn)逾期、欠息或風(fēng)險 分類結(jié)果級別下調(diào)時，分行（客服中心、事業(yè)部）要在 2 個工作日內(nèi)將出現(xiàn)不良的原因、授信的狀況（額度、期限、利率、擔(dān)保）、風(fēng)險預(yù)警檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及采取的措施等信息錄入信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項下的“風(fēng)險預(yù)警”模塊中。 貸后檢查頻次 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 7 頁 共 30 頁 7 100%保證金銀行承兌匯票（保函、信用證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單 、國債、銀行承兌匯票、有價證券）等業(yè)務(wù)，每半年進行 1 次日常貸后檢查；發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物存在影響資金安全的因素時，要隨時進行檢查，直至風(fēng)險得到有效控制。 個人消費信貸業(yè)務(wù)。債務(wù)人按合同約定及時償還貸款本息的，貸后檢查每半年 1 次；當出現(xiàn)未能按時還本付息、貸款逾期等風(fēng)險預(yù)警信號或貸款 風(fēng)險 分類結(jié)果向下遷徙等不利因素時，客戶用信情況要隨時檢查，貸后檢查從出現(xiàn)不利因素的次月起至少每月 1 次；當不利因素得到有效控制且連續(xù) 2 個月正常還本付息后，從第 3 個月算起貸后檢查每季 1次；當債務(wù)人連續(xù) 2 個季度正常還本付息時，貸后檢查恢復(fù) 每半年 1 次。 小微及微小類業(yè)務(wù)。債務(wù)人按照合同約定及時償還貸款利息的，貸后檢查每季 1 次，每季前二個月至少以電話方式每月進行溝通一次，當出現(xiàn)欠息風(fēng)險預(yù)警信號或按照 風(fēng)險 分類貸款形態(tài)向下遷徙的，客戶用信狀況要隨時檢查，貸后檢查至少每月 1 次，當風(fēng)險預(yù)警信號等不利因素消失或已采取可行措施的，從次月算起貸后檢查恢復(fù)每季 1 次。 公司類業(yè)務(wù)、項目貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險敞口授信貸后檢查每月 1 次。 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后檢查 下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查應(yīng)不少 于 1 次 。 5． 6． 即期信用證打包貸款，貸款期限在 3 個月 (含 )之內(nèi)，發(fā)貨期前進行 1 次貸后檢查。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 8 頁 共 30 頁 8 5． 6． 遠期進口開證，期限在 90 天（含）以內(nèi)，開證授信敞口合計折合不超過 20 萬美元的，信用證承兌后 2 個月內(nèi)檢查 1 次。 5． 6． 發(fā)票融資及托收押匯業(yè)務(wù)，貸款期限在 3 個月 (含 )之內(nèi)，在發(fā)貨期后進行 1 次貸后檢查。 下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查每月 1 次 。 期限超出三個月或單筆貸款超過等額 200 萬元人民幣或單戶總額超過等額 500 萬元人民 幣的信用證打包貸款、發(fā)票融資等。 所有訂單融資和進口押匯業(yè)務(wù)。 進口開證超過 90 天（不含）或開證授信敞口合計折合超過20 萬美元的。 對保證人、抵押物、質(zhì)押物（存單、國庫券、銀行承兌匯票、有價證券質(zhì)押物除外）貸后檢查每季 1 次，檢查內(nèi)容參照對債務(wù)人的要求執(zhí)行。 分行（客服中心、事業(yè)部）根據(jù)實際情況，對合作的專業(yè)市場、融資性擔(dān)保公司每半年進行一次日常貸后檢查。 風(fēng)險預(yù)警信號 風(fēng)險預(yù)警信號包括：財務(wù)預(yù)警信號、非財務(wù)預(yù)警信號、社會信息預(yù)警信號、銀行預(yù) 警信號及自然人預(yù)警信號等。 財務(wù)預(yù)警信號的主要表現(xiàn) 財務(wù)信息難以取得，客戶不能按要求提供當期或充足的財務(wù)信息，或提供虛假財務(wù)信息。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 9 頁 共 30 頁 9 財務(wù)指標異常變化，主要包括： 現(xiàn)金狀況惡化，銷售收入、利潤、現(xiàn)金流量持續(xù)下降。 對外部融資過度依賴，流動比率明顯降低、資產(chǎn)負債率增加較快、短期金融負債增加較大、貿(mào)易性負債增加過多以及大量發(fā)行債券等。 營業(yè)收入穩(wěn)定，應(yīng)收賬款異常增加、賬齡延長、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率下降。 存貨 水平、構(gòu)成、周轉(zhuǎn)率發(fā)生顯著變化。借款人對原材料漲價預(yù)期膨脹，大量購進存貨；存貨異常增加，特別是商品或產(chǎn)成品庫存明顯非季節(jié)性增加；原材料和存貨的成本異常波動；存貨周轉(zhuǎn)率急劇下降，支付狀況惡化；存貨結(jié)構(gòu)異常，購進或生產(chǎn)時間較長商品或產(chǎn)成品占比增加等。 其他應(yīng)收款異常增加，但其他收益變化不大或反而減少。 流動資金周轉(zhuǎn)減緩，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率迅速下降。 流動資產(chǎn)占比明顯下降，凈資產(chǎn)減少，無形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)迅速增加。 借款人階段內(nèi)辦理票據(jù)的累計額大于或 等于其銷售收入。 呆壞賬準備金異常增加。 ，且數(shù)額增長較大。 。 拖欠職工工資和養(yǎng)老保險金，欠繳稅金且數(shù)額增加。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 10 頁 共 30 頁 10 其他。 非財務(wù)預(yù)警信號的主要表現(xiàn) ： 高級管理人員更換頻繁，信用觀念、行為方式、個人習(xí)慣異常變化，或違法經(jīng)營、涉嫌犯罪。 通過人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢，發(fā)現(xiàn)其管理層（包括高級財務(wù)管理人員）有不良信用 記錄。 管理層（包括高級財務(wù)管理人員）不履行個人義務(wù)，可能或已發(fā)生較大人事變動，經(jīng)營管理方式和財務(wù)體制發(fā)生較大變化。 采取破產(chǎn)、租賃、分離、重組、兼并等方式逃避銀行貸款債務(wù)，主要表現(xiàn)為轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，低價處理有效資產(chǎn)，脫殼成立新公司等方式；在未經(jīng)債權(quán)人認可的前提下進行改制。 未經(jīng)詳細的市場調(diào)查和項目論證、評估，盲目建設(shè)新項目。 未根據(jù)自身實際和市場發(fā)展前景，或受到行政干預(yù)，盲目參與企業(yè)并購或盲目向非主業(yè)領(lǐng)域迅速擴張等。 產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，新產(chǎn) 品開發(fā)無力，市場份額明顯下降，高級技術(shù)人員和專業(yè)人才流失，企業(yè)調(diào)整營銷策略遲緩。 母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營或財務(wù)困難，或頻繁復(fù)雜地進行關(guān)聯(lián)交易； 其他。 社會信息預(yù)警信號的主要表現(xiàn) 客戶所處產(chǎn)業(yè)性、行業(yè)性衰退，被國家列為限制、淘汰類目 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 11 頁 共 30 頁 11 錄或地區(qū)經(jīng)濟狀況及信用環(huán)境惡化，市場定位有較大變化。 其他金融機構(gòu)異常介入，特別是客戶有效資產(chǎn)（尤其是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)）被第三人大量設(shè)置抵押。 為他人大量提供擔(dān)保，或有負債過高。 與 第三人大量互保，且雙方資產(chǎn)負債率較高。 因未按時交付應(yīng)交保險金，致使保險公司對已進行財產(chǎn)保險的客戶發(fā)出保險注銷函。 股票市場整體下滑，而借款人的股價卻很穩(wěn)定。 借款人主要的賣方出現(xiàn)銷售額下降或原材料成本出現(xiàn)異常變化。 客戶對其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為，或與貿(mào)易伙伴經(jīng)常失約，如拖欠貨款，不按時供貨等。 涉及經(jīng)濟糾紛、訴訟，影響自身經(jīng)營。 被工商管理、技術(shù)監(jiān)督、環(huán)境保護、稅務(wù)等管理部門處罰，有可能影響到正常經(jīng)營活動。 擔(dān)保人保證能力下降或擔(dān)保品價值減少，企業(yè)擅自處理抵（質(zhì)）押物、重復(fù)抵押或銀行對抵（質(zhì)）押物失去控制等。 房地產(chǎn)開發(fā)項目或其他項目未按原設(shè)定的工程進度施工，工程質(zhì)量達不到要求或與原設(shè)計要求差異較大，甚至出現(xiàn)質(zhì)量問題；設(shè)備安裝后產(chǎn)能達不到預(yù)期的效果等。 企業(yè)的用電、用水等重要生產(chǎn)資料驟增或驟減。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 12 頁 共 30 頁 12 環(huán)境的變化特別是國際環(huán)境的變化、貿(mào)易壁壘、出口退稅政策、幣值的變化，導(dǎo)致企業(yè)的進出口業(yè)務(wù)量異常變化或回款周期延長。 主要客戶和競爭對手的異常 情況變化。 其他。 銀行信息預(yù)警信號的主要表現(xiàn) 客戶在其他金融機構(gòu)貸款額度異常增加或減少，不按貸款約定用途使用信用，挪用或變相挪用信貸資金。 存款明顯減少，且無回流跡象