【正文】 對(duì)分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理人員工作認(rèn)真負(fù)責(zé)、規(guī)范操作的，經(jīng)認(rèn)定盡職的實(shí)行免責(zé)；對(duì)表現(xiàn)突出、成績(jī)顯著的人員，結(jié)合年終考評(píng)工作，給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。 不按規(guī)定完成貸后管理分析報(bào)告 的 。 不配合總行相關(guān)部門的調(diào)查、檢查工作或提供虛假信息的。 應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信 息拖延上報(bào)，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延，甚至造成損失的。 貸后檢查中未對(duì)客戶資料、相關(guān)信息進(jìn)行認(rèn)真、全面核實(shí)的。 授信業(yè)務(wù)出賬使用后，首次跟蹤檢查發(fā)現(xiàn)資金用途改變未及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急處置的。 績(jī)效考核 對(duì)具有以下情節(jié)的貸后管理工 作人員依法、依規(guī)進(jìn)行問(wèn)責(zé)。 向所在地司法部門申請(qǐng)凍結(jié)問(wèn)題授信客戶的存款或保全資產(chǎn)，以減少損失。 書面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實(shí)必要的措施。 對(duì)于沒(méi)有實(shí)施的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。 有問(wèn)題貸款管理 對(duì)問(wèn)題授信應(yīng)采取以下措施： 確認(rèn)實(shí)際授信余額。因特殊原因客戶到期無(wú)力償還貸款時(shí)，可按規(guī)定條件、程序和權(quán)限辦理貸款展期或借新還舊。對(duì)貸款逾期 3 個(gè)月仍不能償還的，要按照風(fēng)險(xiǎn)分類制度的規(guī)定及時(shí)調(diào)整授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。 建立不良貸款分析報(bào)告制度。對(duì)于逾期兩個(gè)月后仍未收回或部分收回的，分行（客服中心、事業(yè)部）須每月分別向債務(wù)人、保證人以書面形成進(jìn)行催收，并取得回執(zhí)。 建立逾期信貸業(yè)務(wù)催收制度。 信貸業(yè)務(wù)到期、逾期、不良處理 建立信貸業(yè)務(wù)到期通告制度。 檔案管理 分行（客服中心、事業(yè)部）貸后部經(jīng)理在貸 后管理過(guò)程中要注意資料的 搜集和整理工作，具體要求見《 ⅩⅩ 銀行授信檔案管理作業(yè)指導(dǎo)書》。 對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力的，貸后管理部客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)查明原因。 對(duì)下列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，由分行（客服中心、事業(yè)部）直接實(shí)施應(yīng)急處置，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及處置措施報(bào)告總行授信管理部。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理人員應(yīng)及時(shí)采取控制、化解措施緩釋風(fēng)險(xiǎn)。 分行（客服中心、事業(yè)部）參與貸后管理的人員在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，認(rèn)為可能影響到貸款安全的，本著“及時(shí)、客觀、誰(shuí)發(fā)現(xiàn)、誰(shuí)報(bào)告”的原則，應(yīng)及時(shí)填制《 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，報(bào)貸后管理部經(jīng)理及分管副總監(jiān)（副總經(jīng)理）。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 25 頁(yè) 共 30 頁(yè) 25 報(bào)告上報(bào) 分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)于月后 10 日內(nèi)，對(duì) 上月貸后管理工作開展情況形成運(yùn)行報(bào)告， 由 分行（客服中心、事業(yè)部）的總監(jiān)（ 總經(jīng)理）簽字后報(bào)總行授信管理部。 多級(jí)貸后檢查 除對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行首次跟蹤檢查和日常貸后檢查外，分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)對(duì)轄內(nèi)信貸客戶進(jìn)行分類排隊(duì)，按總行要求逐戶建立和完善授信業(yè)務(wù)貸后管理檔案。 除小微業(yè)務(wù)日常貸后檢查完畢后，填制《 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務(wù)日常貸后檢查報(bào)告》。 其他方面的貸后管理工作按照授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋、最大限度規(guī)避和防控風(fēng)險(xiǎn)的原則組織開展，確保貸后管理工作無(wú)真空無(wú)死角存在。應(yīng)重點(diǎn)檢查其國(guó)外匯款路線，落實(shí)該筆融資項(xiàng)下電匯款項(xiàng)是否按照我行匯款路線執(zhí)行，并在收匯期詢問(wèn)是否將款項(xiàng)足額匯至我行。重點(diǎn)對(duì)客戶的生產(chǎn)能力和銷售狀況進(jìn)行檢查，檢查其進(jìn)口原材料是否超過(guò)其正常生產(chǎn)能力，市場(chǎng)供需及價(jià)格變動(dòng)情況；到貨后，應(yīng)重點(diǎn)檢查其生產(chǎn)狀況，對(duì)于貿(mào)易類型的到貨情況應(yīng)檢查其存貨變動(dòng)，并關(guān)注該客戶現(xiàn)金流回籠情況。重點(diǎn)對(duì)客戶該信用證或匯款方式項(xiàng)下產(chǎn)品生產(chǎn)情況進(jìn)行檢查，檢查是否已按 時(shí)生產(chǎn)、嚴(yán)格按照單證要求組織發(fā)貨，是否按照交單計(jì)劃書所列明的內(nèi)容 按時(shí)全額到我行交單等。 國(guó)際業(yè)務(wù)貸后檢查內(nèi)容 國(guó)際業(yè)務(wù)貸后檢查除參照本指導(dǎo)書 規(guī)定內(nèi)容外，按照貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，檢查業(yè)務(wù)品種包括但不限于進(jìn)口押匯、打包貸款、訂單融資、提貨擔(dān)保、銀行保函、進(jìn)口開證、出口 押匯等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。 土地流轉(zhuǎn)、大棚質(zhì)押、海域權(quán)質(zhì)押等季節(jié)性明顯的貸款，要 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 23 頁(yè) 共 30 頁(yè) 23 了解季節(jié)性生產(chǎn)和銷售的變 化、主要產(chǎn)品的變化、質(zhì)量及價(jià)格的變動(dòng)；同時(shí)關(guān)注與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的農(nóng)資價(jià)格變化對(duì)其經(jīng)營(yíng)成本的影響等。 多戶聯(lián)保形式的群體性授信客戶，除對(duì)每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理狀況檢查和評(píng)估外，還要對(duì)聯(lián)保體的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢查和評(píng)估，防止一戶企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)集中性風(fēng)險(xiǎn)。 融資性擔(dān)保公司擔(dān)保授信客戶，除對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行檢查、評(píng)估外，主辦的分行（客服中心、事業(yè)部）要定期對(duì)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性、擔(dān)保能力、信譽(yù)狀況進(jìn)行檢查，了解擔(dān)保公司的保證金是否充足、擔(dān)保能力是否降低。 會(huì)員制擔(dān)保公司擔(dān)保授信客戶，除了解每一個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況、融資管理狀況、重大變化外，還要 對(duì)整個(gè)會(huì)員群體的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢查和評(píng)估。針對(duì)不同授信客戶及擔(dān)保形式重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容： 專業(yè)市場(chǎng)授信客戶，除對(duì)每個(gè)授信主體按照規(guī)定進(jìn)行貸后檢查外，還要定期了解整個(gè)市場(chǎng)的融資狀況。 信用貸款、差額保函、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)日常貸后檢查內(nèi)容 除參照本指導(dǎo)書 檢查內(nèi)容外，同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注債務(wù)人高層管理人員變動(dòng)帶來(lái)的償債意愿、主觀態(tài)度的變化。 檢查客戶是否按規(guī)定用途使用銀行承兌匯票，到期后銀行承兌匯票的兌付情況，是以自有資金還款還是以借款還款。 查看企業(yè)是否按規(guī)定將商品房預(yù)售款及時(shí)存入監(jiān)管專用賬戶，商品房預(yù)售款監(jiān)管專用賬戶款項(xiàng)的使用是否符合規(guī)定條件。建設(shè)期間是否對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行必要的施工監(jiān)理和檢查，項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)。 項(xiàng)目是否存在建設(shè) 過(guò)程中應(yīng)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)的保額是否充足，第一受益人是否 落實(shí)為貸款人，保單的保險(xiǎn)期是否覆蓋貸款期限。 是否存在未經(jīng)貸款行同意，借款人私自改變銷售策略，有可能造成項(xiàng)目銷售 (出租 )不暢，或?qū)⒃O(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或進(jìn)行再抵押，貸款抵押物被司法機(jī)關(guān)或 其他有權(quán)機(jī)關(guān)查封、扣押。是否存在改變項(xiàng)目設(shè)計(jì)，項(xiàng)目工程進(jìn)度緩慢，工程質(zhì)量下降的情況。 對(duì)同 時(shí)開發(fā)多個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)商或聯(lián)合開發(fā)的項(xiàng)目，是否存在 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 20 頁(yè) 共 30 頁(yè) 20 信貸資金相互挪用的情況。 分析項(xiàng)目法人單位資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率、自主收入占比、經(jīng)費(fèi)自給率、總收入增長(zhǎng)率、資產(chǎn)報(bào)酬率等指標(biāo)有無(wú)顯著變化及對(duì)我行信貸資金的影響等。 事業(yè)法人項(xiàng)目貸款日常貸后檢查內(nèi)容 事業(yè)法人項(xiàng)目貸款貸后檢查除參照本指導(dǎo)書 、 規(guī)定內(nèi)容外，同時(shí)檢查以下內(nèi)容： 檢查項(xiàng)目建設(shè)期政策調(diào)整、市場(chǎng)變化對(duì)項(xiàng)目預(yù)期收益、貸款本息償還帶來(lái)的影響及采取的相應(yīng)措施。檢 查貸款批復(fù)中限制性條款的落實(shí)情況，是否存在未落實(shí)限制性條款而 發(fā)放貸款的情況。檢查項(xiàng)目貸款是否按照批復(fù)落實(shí)了有效擔(dān)保；檢查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)變化情況，是否影響擔(dān)保能力；檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，價(jià)值是否受到損失，抵（質(zhì)）押權(quán)是否受到侵害， 抵（質(zhì)） 物的保管是否符合規(guī)定。 在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況以及與債權(quán)人的合作關(guān)系，對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況。 分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、銷售收益率、資產(chǎn)收益率、利潤(rùn)率、所有者權(quán)益等指標(biāo)有無(wú)顯著變化及對(duì)我行信 貸資金的影響等。 合同約定還款準(zhǔn)備金賬戶的，按約定對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求，查看借款人是否按約定履行。檢查項(xiàng)目法人單位資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)效率、償還債務(wù)能力、盈利能力等指標(biāo)的變化情況。檢查項(xiàng)目法人單位的總體盈利水平；收入歸行情況；債權(quán)債務(wù)變動(dòng)情況；財(cái)務(wù)報(bào)表反映是否真實(shí)；經(jīng)營(yíng)體制、財(cái)務(wù)制度、法人代表的變更情況等。 檢查項(xiàng)目建設(shè)期原材料、產(chǎn)品銷售等市場(chǎng)變化對(duì)項(xiàng)目預(yù)期收益、貸款本息償還帶來(lái)的影響及采取相應(yīng)措施。 對(duì)項(xiàng)目竣工情況進(jìn)行檢查。 對(duì)項(xiàng)目進(jìn)展情況進(jìn)行檢查。借款人委托支付的，核實(shí)借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條 件，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，項(xiàng)目進(jìn)度是否落后于資金使用進(jìn)度， 并對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情 況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查。同時(shí)核查借款人下列內(nèi)容：信用狀況是否下降；是否存在不按合同約定支付貸款資金情形；項(xiàng)目進(jìn)度是否落后