【正文】 ⅩⅩ 銀行 質(zhì)量管理體系文件 文件編號(hào)： 版 本： A/0 密 級(jí)： 生效日期： ⅩⅩ 銀行 貸后管理 作業(yè)指導(dǎo)書 編制部門 ： 授信管理部 編 制 ： ⅩⅩ 日期： 優(yōu) 化 ： ⅩⅩ 日期 ： 審 核 ： 日期： 批 準(zhǔn) ： 日期： 序號(hào) 版本號(hào) 修改單號(hào) 修改人 修訂日期 1 A/0 初版 / ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 1 頁(yè) 共 30 頁(yè) 1 1． 目的 本指導(dǎo)書規(guī)定 了 ⅩⅩ 銀行 貸 后管理人員在授信業(yè)務(wù)發(fā)放后進(jìn)行貸后管理工作的具體要求， 旨在 規(guī)范 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務(wù)的貸后管理，全面、客觀、真實(shí)地反映信貸資金使用狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施防控風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地保障信貸資金安全，促進(jìn)全行信貸經(jīng)營(yíng)管理持續(xù)健康發(fā)展 。 2． 適用范圍 本指導(dǎo)書適用于 ⅩⅩ 銀行所轄機(jī)構(gòu)發(fā)放的 貸款及表外項(xiàng)目中的直接信用替代項(xiàng)目，具體包括：貸款、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、承兌、信用證、保函等表內(nèi)外本外幣授信業(yè)務(wù)的貸后管理 。 3． 定義和縮寫 貸后管理是指 ⅩⅩ 銀行貸后管理人員在貸款發(fā)放后到貸款收回的整個(gè)期間內(nèi)，對(duì) 授信客戶的資金用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理水平、財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化、現(xiàn)金流量、抵（質(zhì)）押物的安全、擔(dān)保人的保證能力等與信貸資產(chǎn)安全有關(guān)的因素進(jìn)行連續(xù)不間斷地監(jiān)控、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，保證信貸資金安全運(yùn)行，確保貸款本息能夠及時(shí)收回的信貸管理工作。 貸后管理人員是指 總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員及分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理部人員和參與信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批的經(jīng)營(yíng)管理人員。 貸后管理工作盡職 是指 參與貸后管理的人員，按照本 作業(yè)書 規(guī)定的時(shí)間、內(nèi)容、要求、流程、方式等對(duì)授信客戶的資金使用、經(jīng)營(yíng)管理、保證人的擔(dān)保能力，抵 (質(zhì) )物的安全性和有效性進(jìn)行了全面、細(xì)致的貸后 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 2 頁(yè) 共 30 頁(yè) 2 檢查，客觀、真實(shí)地反映了有關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取了有效措施；同時(shí)對(duì)貸后檢查的資料進(jìn)行了收集、整理、分析和歸檔管理。 4． 職責(zé) 部門 職責(zé)與權(quán)限 授信管理部 1． 修訂完善《 ⅩⅩ 銀行貸后管理工作盡職指引》。使全行授信業(yè)務(wù)貸后檢查工作做到操作標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、操作流程統(tǒng)一、檢查標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、檢查格式統(tǒng)一 2． 組織客戶經(jīng)理培訓(xùn) 3． 開展非現(xiàn)場(chǎng)檢查。通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式監(jiān)督、指導(dǎo)分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作 4． 加強(qiáng)貸后管理資料的標(biāo)準(zhǔn)化管 理 5． 通 過(guò) 非現(xiàn)場(chǎng)檢查 等方式 ，加強(qiáng)客戶信息資料的收集、整理和分析，為客戶授信提供決策參考依據(jù) 6． 評(píng)估分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作。通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作、貸后管理能力進(jìn)行評(píng)估，幫助找出薄弱環(huán)節(jié)以改進(jìn)工作，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力；同時(shí)為授權(quán)管理提供參考依據(jù) 7． 對(duì)違規(guī)行為提出初步處理意見。通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式發(fā)現(xiàn)存在未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查、貸后檢查虛假記載等違規(guī)行為時(shí)，及時(shí)提出工作建議、下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示以及提出初步問責(zé)意見等措施督促分行（客服中心、事業(yè)部）整改落實(shí) 8． 對(duì)全行的貸后管理 工作進(jìn)行定期梳理、總結(jié)，及時(shí)改進(jìn)貸后管理工作，保持貸后管理工作的連續(xù)性 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 3 頁(yè) 共 30 頁(yè) 3 部門 職責(zé)與權(quán)限 分行（客服中心、事業(yè)部） 客戶經(jīng)理 1． 負(fù)責(zé)調(diào)查崗移交的授信檔案的接收工作；向檔案管理崗移交授信檔案。在授信業(yè)務(wù)結(jié)束后按有關(guān)規(guī)定辦理解除抵 (質(zhì) )押品手續(xù) 2． 進(jìn)行貸后跟蹤檢查，核實(shí)資金用途、流向，落實(shí)批復(fù)要求 3． 收集客戶信息并定期聯(lián)系客戶，進(jìn)行日常貸后檢查 4． 對(duì)擔(dān)保人或抵、質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管 5． 復(fù)測(cè)信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類。按規(guī)定要求復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)，對(duì)客戶評(píng)級(jí)指標(biāo)變化導(dǎo)致信用等級(jí)下降的，要分析原因加強(qiáng)監(jiān)管，必 要時(shí)進(jìn)行重新評(píng)級(jí)和調(diào)整，并按 權(quán)限進(jìn)行分類確認(rèn) 6． 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)分析原因采取補(bǔ)救措施并報(bào)告 7． 做好還款準(zhǔn)備金帳戶的管理，對(duì)大額異常資金流動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)控和分析 8． 貸款本息收回。負(fù)責(zé)按時(shí)催收、收回貸款本息，若發(fā)生不良貸款的，要制定相應(yīng)清收、重組方案，經(jīng)有權(quán)人審批后組織實(shí)施 9． 負(fù)責(zé)信貸管理系統(tǒng)的貸后管理信息錄入 10． 負(fù)責(zé)按規(guī)定完成貸后管理分析報(bào)告 11． 其他 特殊資產(chǎn)管理部 負(fù)責(zé)對(duì)上劃移交及訴訟貸款進(jìn)行管理，并負(fù)責(zé)對(duì)分行（客服中心、事業(yè)部）清收不良貸款進(jìn)行指導(dǎo)和提供法律支持 內(nèi)部審計(jì)部 負(fù)責(zé)對(duì)全行貸后管理工作質(zhì)量進(jìn) 行抽查和評(píng)價(jià) 5． 原則與基本規(guī)定 貸后管理的原則 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 4 頁(yè) 共 30 頁(yè) 4 全面性原則。對(duì)所有授信業(yè)務(wù)按要求進(jìn)行貸后檢查，對(duì)授信客戶的貸后檢查要全面，能夠真實(shí)地反映客戶的經(jīng)營(yíng)狀況。 客觀性原則。按照本指導(dǎo)書 要求獨(dú)立地開展貸后管理工作，客觀、真實(shí)地反映債務(wù)人、保證人的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理狀況，以及政策變化等因素對(duì)其影響程度和抵（質(zhì)）物的狀況，確保信貸資金安全。 及時(shí)性原則。按照本 指導(dǎo) 書 的規(guī)定及時(shí)做好首次跟蹤、日常檢查等貸后管理工作，全面了解債務(wù)人、保證人經(jīng)營(yíng)管理等方面的信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信 號(hào)時(shí)及時(shí)分析原因并采取補(bǔ)救措施，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。 審慎性原則。貸后管理堅(jiān)持按照“實(shí)地”檢查的要求，按照有利于信貸資金安全、有利于風(fēng)險(xiǎn)防范的原則，運(yùn)用定性與定量分析，了解影響債務(wù)人償還債務(wù)的不確定性因素，及時(shí)采取補(bǔ)救措施，進(jìn)行合理規(guī)避與防控。 貸后管理的目標(biāo) 貸后管理按照“識(shí)別、預(yù)警、預(yù)控”三個(gè)階段加強(qiáng)管理，授信發(fā)放后要通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和各類信息的搜集、分析充分識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移，及時(shí)捕捉風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，發(fā)現(xiàn)后及時(shí)作出判斷并進(jìn)行披露，并迅速制定預(yù)控方案，利用切實(shí)可行的措施防范風(fēng)險(xiǎn)。 貸后管理的基本要求 貸后管理人員在貸后管理中，應(yīng)嚴(yán)格遵循“客觀、公正”的原則，獨(dú)立發(fā)表檢查意見，不受任何外部因素的干擾。 貸后管理實(shí)行回避制度。貸后管理人員對(duì)關(guān)系人貸款的貸后檢 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 5 頁(yè) 共 30 頁(yè) 5 查應(yīng)主動(dòng)予以回避。 ⅩⅩ 銀行貸后管理實(shí)行條塊分離、專職運(yùn)行、整體互動(dòng)的大風(fēng)控管理模式。授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，換人進(jìn)行專職貸后管理；調(diào)查崗負(fù)責(zé)客戶資源關(guān)系維護(hù)，貸后管理崗負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理，雙方對(duì)客戶的再營(yíng)銷信息積極互動(dòng)；其他參與客戶授信業(yè)務(wù)審查審批及總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員負(fù)責(zé)就風(fēng)險(xiǎn)管理工作與貸后管理崗積極溝通。 要將貸后管理與業(yè)務(wù)營(yíng)銷進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。在貸后管理中，應(yīng)了解客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，其上、下游客戶及與之業(yè)務(wù)合作的緊密程度，客戶的發(fā)展規(guī)劃，客戶的季節(jié)性或下一步資金需求及來(lái)源和資金結(jié)算情況等。根據(jù)客戶前期的業(yè)務(wù)合作綜合回報(bào)情況、客戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展前景、資金需求和我行的信貸產(chǎn)品進(jìn)行綜合分析，為客戶設(shè)計(jì)最佳營(yíng)銷方案。把單純的貸后管理工作與對(duì)客戶服務(wù)、營(yíng)銷有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，將貸后管理、再營(yíng)銷貫穿于業(yè)務(wù)合作的整個(gè)過(guò)程，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和營(yíng)銷水平。 貸后管理人員應(yīng)根據(jù)崗位職責(zé)和貸后管理要求，按照本指導(dǎo)書規(guī) 定的程序和要求進(jìn)行貸后檢查，不得違反程序或減少程序。 貸后管理人員應(yīng)對(duì)債務(wù)人、保證人提供資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)，并保證資料的客觀性、及時(shí)性。 貸后管理人員負(fù)責(zé)貸后檢查信息的收集、整理、錄入工作。貸后檢查完成后，應(yīng)及時(shí)將所檢查的內(nèi)容錄入到信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項(xiàng)目中。 貸后管理人員應(yīng)通過(guò)持續(xù)監(jiān)測(cè)判斷客戶的償債能力和綜合信 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 6 頁(yè) 共 30 頁(yè) 6 譽(yù)，并針對(duì)客戶授信與管理及時(shí)提出工作建議，包括：增加或縮減授信，要求債務(wù)人提前還款，決定是否將該筆授信列入觀察名單或劃