【正文】 的要求，按照有利于信貸資金安全、有利于風險防范的原則，運用定性與定量分析，了解影響債務人償還債務的不確定性因素，及時采取補救措施，進行合理規(guī)避與防控。按照本 指導 書 的規(guī)定及時做好首次跟蹤、日常檢查等貸后管理工作，全面了解債務人、保證人經營管理等方面的信息，發(fā)現風險預警信 號時及時分析原因并采取補救措施，有效防控風險。按照本指導書 要求獨立地開展貸后管理工作，客觀、真實地反映債務人、保證人的財務狀況和經營管理狀況，以及政策變化等因素對其影響程度和抵（質）物的狀況，確保信貸資金安全。對所有授信業(yè)務按要求進行貸后檢查，對授信客戶的貸后檢查要全面，能夠真實地反映客戶的經營狀況。發(fā)現風險信號及時分析原因采取補救措施并報告 7． 做好還款準備金帳戶的管理，對大額異常資金流動進行全面監(jiān)控和分析 8． 貸款本息收回。在授信業(yè)務結束后按有關規(guī)定辦理解除抵 (質 )押品手續(xù) 2． 進行貸后跟蹤檢查，核實資金用途、流向，落實批復要求 3． 收集客戶信息并定期聯(lián)系客戶，進行日常貸后檢查 4． 對擔保人或抵、質押物進行監(jiān)管 5． 復測信用等級和風險分類。通過非現場檢查，對分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作、貸后管理能力進行評估，幫助找出薄弱環(huán)節(jié)以改進工作，提升風險防控能力；同時為授權管理提供參考依據 7． 對違規(guī)行為提出初步處理意見。使全行授信業(yè)務貸后檢查工作做到操作標準統(tǒng)一、操作流程統(tǒng)一、檢查標準統(tǒng)一、檢查格式統(tǒng)一 2． 組織客戶經理培訓 3． 開展非現場檢查。 貸后管理工作盡職 是指 參與貸后管理的人員，按照本 作業(yè)書 規(guī)定的時間、內容、要求、流程、方式等對授信客戶的資金使用、經營管理、保證人的擔保能力，抵 (質 )物的安全性和有效性進行了全面、細致的貸后 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 2 頁 共 30 頁 2 檢查，客觀、真實地反映了有關情況，發(fā)現潛在風險及時采取了有效措施；同時對貸后檢查的資料進行了收集、整理、分析和歸檔管理。 3． 定義和縮寫 貸后管理是指 ⅩⅩ 銀行貸后管理人員在貸款發(fā)放后到貸款收回的整個期間內，對 授信客戶的資金用途、生產經營、管理水平、財務指標的變化、現金流量、抵（質）押物的安全、擔保人的保證能力等與信貸資產安全有關的因素進行連續(xù)不間斷地監(jiān)控、分析，及時發(fā)現預警信號并積極采取相應補救措施，保證信貸資金安全運行，確保貸款本息能夠及時收回的信貸管理工作。 ⅩⅩ 銀行 質量管理體系文件 文件編號： 版 本： A/0 密 級： 生效日期： ⅩⅩ 銀行 貸后管理 作業(yè)指導書 編制部門 ： 授信管理部 編 制 ： ⅩⅩ 日期： 優(yōu) 化 ： ⅩⅩ 日期 ： 審 核 ： 日期： 批 準 ： 日期： 序號 版本號 修改單號 修改人 修訂日期 1 A/0 初版 / ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 1 頁 共 30 頁 1 1． 目的 本指導書規(guī)定 了 ⅩⅩ 銀行 貸 后管理人員在授信業(yè)務發(fā)放后進行貸后管理工作的具體要求， 旨在 規(guī)范 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務的貸后管理，全面、客觀、真實地反映信貸資金使用狀況，及時發(fā)現并采取有效措施防控風險，最大限度地保障信貸資金安全，促進全行信貸經營管理持續(xù)健康發(fā)展 。 2． 適用范圍 本指導書適用于 ⅩⅩ 銀行所轄機構發(fā)放的 貸款及表外項目中的直接信用替代項目，具體包括：貸款、貼現、貿易融資、承兌、信用證、保函等表內外本外幣授信業(yè)務的貸后管理 。 貸后管理人員是指 總行風險監(jiān)測人員及分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理部人員和參與信貸業(yè)務調查、審查、審批的經營管理人員。 4． 職責 部門 職責與權限 授信管理部 1． 修訂完善《 ⅩⅩ 銀行貸后管理工作盡職指引》。通過非現場檢查方式監(jiān)督、指導分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作 4． 加強貸后管理資料的標準化管 理 5． 通 過 非現場檢查 等方式 ，加強客戶信息資料的收集、整理和分析，為客戶授信提供決策參考依據 6． 評估分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作。通過非現場檢查等方式發(fā)現存在未按規(guī)定進行貸后檢查、貸后檢查虛假記載等違規(guī)行為時，及時提出工作建議、下發(fā)風險提示以及提出初步問責意見等措施督促分行（客服中心、事業(yè)部）整改落實 8． 對全行的貸后管理 工作進行定期梳理、總結，及時改進貸后管理工作，保持貸后管理工作的連續(xù)性 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 3 頁 共 30 頁 3 部門 職責與權限 分行（客服中心、事業(yè)部） 客戶經理 1． 負責調查崗移交的授信檔案的接收工作；向檔案管理崗移交授信檔案。按規(guī)定要求復測客戶信用等級，對客戶評級指標變化導致信用等級下降的，要分析原因加強監(jiān)管，必 要時進行重新評級和調整，并按 權限進行分類確認 6． 風險預警。負責按時催收、收回貸款本息，若發(fā)生不良貸款的，要制定相應清收、重組方案，經有權人審批后組織實施 9． 負責信貸管理系統(tǒng)的貸后管理信息錄入 10． 負責按規(guī)定完成貸后管理分析報告 11． 其他 特殊資產管理部 負責對上劃移交及訴訟貸款進行管理，并負責對分行（客服中心、事業(yè)部）清收不良貸款進行指導和提供法律支持 內部審計部 負責對全行貸后管理工作質量進 行抽查和評價 5． 原則與基本規(guī)定 貸后管理的原則 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 4 頁 共 30 頁 4 全面性原則。 客觀性原則。 及時性原則。 審慎性原則。 貸后管理的目標 貸后管理按照“識別、預警、預控”三個階段加強管理，授信發(fā)放后要通過對財務數據和各類信息的搜集、分析充分識別風險，將風險防范關口前移，及時捕捉風險預警信號，發(fā)現后及時作出判斷并進行披露，并迅速制定預控方案，利用切實可行的措施防范風險。 貸后管理實行回避制度。 ⅩⅩ 銀行貸后管理實行條塊分離、專職運行、整體互動的大風控管理模式。 要將貸后管理與業(yè)務營銷進行有機結合。根據客戶前期的業(yè)務合作綜合回報情況、客戶的經營發(fā)展前景、資金需求和我行的信貸產品進行綜合分析，為客戶設計最佳營銷方案。 貸后管理人員應根據崗位職責和貸后管理要求，按照本指導書規(guī) 定的程序和要求進行貸后檢查，不得違反程序或減少程序。 貸后管理人員負責貸后檢查信息的收集、整理、錄入工作。 貸后管理人員應通過持續(xù)監(jiān)測判斷客戶的償債能力和綜合信 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 6 頁 共 30 頁 6 譽，并針對客戶授信與管理及時提出工作建議，包括：增加或縮減授信，要求債務人提前還款，決定是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信等。 貸后管理業(yè)務范圍。 貸后檢查方式 貸后管理實行現場檢查與非現場監(jiān)控相結合的工作制度 。 全額保證金銀行承兌匯票（保函、信用 證）、票據拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現、質押貸款（存單、國庫券、銀行承兌匯票、有價證券）等業(yè)務以非現場監(jiān)控為主，以現場檢查為輔。 貸后檢查頻次 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 7 頁 共 30 頁 7 100%保證金銀行承兌匯票（保函、信用證）、票據拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現、質押貸款（存單 、國債、銀行承兌匯票、有價證券）等業(yè)務，每半年進行 1 次日常貸后檢查；發(fā)現質押物存在影響資金安全的因素時，要隨時進行檢查，直至風險得到有效控制。債務人按合同約定及時償還貸款本息的，貸后檢查每半年 1 次；當出現未能按時還本付息、貸款逾期等風險預警信號或貸款 風險 分類結果向下遷徙等不利因素時，客戶用信情況要隨時檢查，貸后檢查從出現不利因素的次月起至少每月 1 次；當不利因素得到有效控制且連續(xù) 2 個月正常還本付息后，從第 3 個月算起貸后檢查每季 1次；當債務