【正文】 加強貸后管理資料的標準化管 理 5． 通 過 非現(xiàn)場檢查 等方式 ，加強客戶信息資料的收集、整理和分析，為客戶授信提供決策參考依據(jù) 6． 評估分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作。 貸后管理人員是指 總行風險監(jiān)測人員及分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理部人員和參與信貸業(yè)務調查、審查、審批的經(jīng)營管理人員。 ⅩⅩ 銀行 質量管理體系文件 文件編號： 版 本： A/0 密 級： 生效日期： ⅩⅩ 銀行 貸后管理 作業(yè)指導書 編制部門 ： 授信管理部 編 制 ： ⅩⅩ 日期： 優(yōu) 化 ： ⅩⅩ 日期 ： 審 核 ： 日期： 批 準 ： 日期： 序號 版本號 修改單號 修改人 修訂日期 1 A/0 初版 / ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 1 頁 共 30 頁 1 1． 目的 本指導書規(guī)定 了 ⅩⅩ 銀行 貸 后管理人員在授信業(yè)務發(fā)放后進行貸后管理工作的具體要求， 旨在 規(guī)范 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務的貸后管理，全面、客觀、真實地反映信貸資金使用狀況，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施防控風險，最大限度地保障信貸資金安全，促進全行信貸經(jīng)營管理持續(xù)健康發(fā)展 。 貸后管理工作盡職 是指 參與貸后管理的人員，按照本 作業(yè)書 規(guī)定的時間、內容、要求、流程、方式等對授信客戶的資金使用、經(jīng)營管理、保證人的擔保能力，抵 (質 )物的安全性和有效性進行了全面、細致的貸后 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 2 頁 共 30 頁 2 檢查，客觀、真實地反映了有關情況，發(fā)現(xiàn)潛在風險及時采取了有效措施；同時對貸后檢查的資料進行了收集、整理、分析和歸檔管理。通過非現(xiàn)場檢查，對分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作、貸后管理能力進行評估，幫助找出薄弱環(huán)節(jié)以改進工作，提升風險防控能力；同時為授權管理提供參考依據(jù) 7． 對違規(guī)行為提出初步處理意見。發(fā)現(xiàn)風險信號及時分析原因采取補救措施并報告 7． 做好還款準備金帳戶的管理，對大額異常資金流動進行全面監(jiān)控和分析 8． 貸款本息收回。按照本指導書 要求獨立地開展貸后管理工作，客觀、真實地反映債務人、保證人的財務狀況和經(jīng)營管理狀況，以及政策變化等因素對其影響程度和抵（質）物的狀況，確保信貸資金安全。貸后管理堅持按照“實地”檢查的要求，按照有利于信貸資金安全、有利于風險防范的原則，運用定性與定量分析，了解影響債務人償還債務的不確定性因素，及時采取補救措施，進行合理規(guī)避與防控。貸后管理人員對關系人貸款的貸后檢 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 5 頁 共 30 頁 5 查應主動予以回避。在貸后管理中，應了解客戶的經(jīng)營特點，其上、下游客戶及與之業(yè)務合作的緊密程度，客戶的發(fā)展規(guī)劃，客戶的季節(jié)性或下一步資金需求及來源和資金結算情況等。 貸后管理人員應對債務人、保證人提供資料的完整性、真實性、有效性進行核實，并保證資料的客觀性、及時性。 貸后管理人員要做好信貸資產(chǎn)的質量監(jiān)控，及時上報不良資產(chǎn)的發(fā)生、收回、新增等情況。 敞口授信業(yè)務以現(xiàn)場檢查為主，以非現(xiàn)場監(jiān)控為輔。 個人消費信貸業(yè)務。 公司類業(yè)務、項目貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等固定資產(chǎn)貸款的風險敞口授信貸后檢查每月 1 次。 5． 6． 發(fā)票融資及托收押匯業(yè)務，貸款期限在 3 個月 (含 )之內，在發(fā)貨期后進行 1 次貸后檢查。 進口開證超過 90 天（不含）或開證授信敞口合計折合超過20 萬美元的。 財務預警信號的主要表現(xiàn) 財務信息難以取得，客戶不能按要求提供當期或充足的財務信息，或提供虛假財務信息。 存貨 水平、構成、周轉率發(fā)生顯著變化。 流動資產(chǎn)占比明顯下降，凈資產(chǎn)減少，無形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)迅速增加。 。 通過人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢，發(fā)現(xiàn)其管理層（包括高級財務管理人員）有不良信用 記錄。 未根據(jù)自身實際和市場發(fā)展前景，或受到行政干預，盲目參與企業(yè)并購或盲目向非主業(yè)領域迅速擴張等。 其他金融機構異常介入，特別是客戶有效資產(chǎn)（尤其是優(yōu)質資產(chǎn)）被第三人大量設置抵押。 股票市場整體下滑，而借款人的股價卻很穩(wěn)定。 被工商管理、技術監(jiān)督、環(huán)境保護、稅務等管理部門處罰，有可能影響到正常經(jīng)營活動。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 12 頁 共 30 頁 12 環(huán)境的變化特別是國際環(huán)境的變化、貿易壁壘、出口退稅政策、幣值的變化，導致企業(yè)的進出口業(yè)務量異常變化或回款周期延長。 存款明顯減少，且無回流跡象，銷售收入歸行率異常減少。 在其他金融機構 融資困難。 自然人預警信號。分行（客服中心、事業(yè)部）首次跟蹤檢查情況，于檢查結束后次日錄入信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項目“首次跟蹤”模塊中。 貸款支付使用方面 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 14 頁 共 30 頁 14 。 借款人的貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況。 了解掌握借款人、擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務變化情況是否正常，主要原材料及產(chǎn)品的市場變化情況及該變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益。根據(jù)賬戶管理協(xié)議，明確對賬戶回籠資金進出的管理；查看包括賬 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 15 頁 共 30 頁 15 單等信息在內的能夠反應該賬戶資金進出情況的材料，判斷是否需要對客戶資金 回籠情況進行更進一步的監(jiān)控。 借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，是否存在 因發(fā)生法律糾紛或訴訟 而 銀行賬戶被凍結，主要資產(chǎn)被查封的情況。 其他需檢查的內容。檢查項目選址、布局設計、工藝流程、關鍵設備選項等是否發(fā)生變更；項目法人代表或主要管理人員是否發(fā)生變更；項目建設計劃和項目資本金使用是否發(fā)生 重大變化。同時核查借款人下列內容：信用狀況是否下降；是否存在不按合同約定支付貸款資金情形；項目進度是否落后于資金使 用進度；是否違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款行受托支付等情形，并對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 17 頁 共 30 頁 17 查。 對項目進展情況進行檢查。 檢查項目建設期原材料、產(chǎn)品銷售等市場變化對項目預期收益、貸款本息償還帶來的影響及采取相應措施。檢查項目法人單位資產(chǎn)營運效率、償還債務能力、盈利能力等指標的變化情況。 分析企業(yè)資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、銷售收益率、資產(chǎn)收益率、利潤率、所有者權益等指標有無顯著變化及對我行信 貸資金的影響等。檢查項目貸款是否按照批復落實了有效擔保；檢查擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務變化情況，是否影響擔保能力；檢查抵（質）押物的完整性和安全性，價值是否受到損失，抵（質）押權是否受到侵害， 抵（質） 物的保管是否符合規(guī)定。 事業(yè)法人項目貸款日常貸后檢查內容 事業(yè)法人項目貸款貸后檢查除參照本指導書 、 規(guī)定內容外，同時檢查以下內容： 檢查項目建設期政策調整、市場變化對項目預期收益、貸款本息償還帶來的影響及采取的相應措施。 對同 時開發(fā)多個項目的開發(fā)商或聯(lián)合開發(fā)的項目，是否存在 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導書 文件編號 文件版次 A/0 文件頁碼 第 20 頁 共 30 頁 20 信貸資金相互挪用的情況。 是否存在未經(jīng)貸款行同意，借款人私自改變銷售策略，有可能造成項目銷售 (出租 )不暢，或將設定抵押權的財產(chǎn)和權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或進行再抵押，貸款抵押物被司法機關或 其他有權機關查封、扣押。建設期間是否對項目進行必要的施工監(jiān)理和檢查，項目建設質量是否達標。