【正文】 人連續(xù) 2 個(gè)季度正常還本付息時(shí)，貸后檢查恢復(fù) 每半年 1 次。債務(wù)人按照合同約定及時(shí)償還貸款利息的，貸后檢查每季 1 次，每季前二個(gè)月至少以電話方式每月進(jìn)行溝通一次，當(dāng)出現(xiàn)欠息風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或按照 風(fēng)險(xiǎn) 分類貸款形態(tài)向下遷徙的，客戶用信狀況要隨時(shí)檢查，貸后檢查至少每月 1 次，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)等不利因素消失或已采取可行措施的，從次月算起貸后檢查恢復(fù)每季 1 次。 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后檢查 下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查應(yīng)不少 于 1 次 。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū) 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 8 頁(yè) 共 30 頁(yè) 8 5． 6． 遠(yuǎn)期進(jìn)口開(kāi)證，期限在 90 天（含）以內(nèi)，開(kāi)證授信敞口合計(jì)折合不超過(guò) 20 萬(wàn)美元的，信用證承兌后 2 個(gè)月內(nèi)檢查 1 次。 下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查每月 1 次 。 所有訂單融資和進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)。 對(duì)保證人、抵押物、質(zhì)押物（存單、國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、有價(jià)證券質(zhì)押物除外）貸后檢查每季 1 次，檢查內(nèi)容參照對(duì)債務(wù)人的要求執(zhí)行。 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括：財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、非財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、社會(huì)信息預(yù)警信號(hào)、銀行預(yù) 警信號(hào)及自然人預(yù)警信號(hào)等。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū) 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 9 頁(yè) 共 30 頁(yè) 9 財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化，主要包括： 現(xiàn)金狀況惡化，銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)、現(xiàn)金流量持續(xù)下降。 營(yíng)業(yè)收入穩(wěn)定，應(yīng)收賬款異常增加、賬齡延長(zhǎng)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率下降。借款人對(duì)原材料漲價(jià)預(yù)期膨脹，大量購(gòu)進(jìn)存貨；存貨異常增加，特別是商品或產(chǎn)成品庫(kù)存明顯非季節(jié)性增加；原材料和存貨的成本異常波動(dòng)；存貨周轉(zhuǎn)率急劇下降，支付狀況惡化；存貨結(jié)構(gòu)異常，購(gòu)進(jìn)或生產(chǎn)時(shí)間較長(zhǎng)商品或產(chǎn)成品占比增加等。 流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)減緩，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率迅速下降。 借款人階段內(nèi)辦理票據(jù)的累計(jì)額大于或 等于其銷(xiāo)售收入。 ，且數(shù)額增長(zhǎng)較大。 拖欠職工工資和養(yǎng)老保險(xiǎn)金，欠繳稅金且數(shù)額增加。 非財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)的主要表現(xiàn) ： 高級(jí)管理人員更換頻繁，信用觀念、行為方式、個(gè)人習(xí)慣異常變化，或違法經(jīng)營(yíng)、涉嫌犯罪。 管理層（包括高級(jí)財(cái)務(wù)管理人員）不履行個(gè)人義務(wù)，可能或已發(fā)生較大人事變動(dòng)，經(jīng)營(yíng)管理方式和財(cái)務(wù)體制發(fā)生較大變化。 未經(jīng)詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查和項(xiàng)目論證、評(píng)估，盲目建設(shè)新項(xiàng)目。 產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，新產(chǎn) 品開(kāi)發(fā)無(wú)力，市場(chǎng)份額明顯下降，高級(jí)技術(shù)人員和專業(yè)人才流失，企業(yè)調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略遲緩。 社會(huì)信息預(yù)警信號(hào)的主要表現(xiàn) 客戶所處產(chǎn)業(yè)性、行業(yè)性衰退，被國(guó)家列為限制、淘汰類目 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū) 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 11 頁(yè) 共 30 頁(yè) 11 錄或地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況及信用環(huán)境惡化，市場(chǎng)定位有較大變化。 為他人大量提供擔(dān)保，或有負(fù)債過(guò)高。 因未按時(shí)交付應(yīng)交保險(xiǎn)金，致使保險(xiǎn)公司對(duì)已進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶發(fā)出保險(xiǎn)注銷(xiāo)函。 借款人主要的賣(mài)方出現(xiàn)銷(xiāo)售額下降或原材料成本出現(xiàn)異常變化。 涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，影響自身經(jīng)營(yíng)。 擔(dān)保人保證能力下降或擔(dān)保品價(jià)值減少，企業(yè)擅自處理抵（質(zhì)）押物、重復(fù)抵押或銀行對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制等。 企業(yè)的用電、用水等重要生產(chǎn)資料驟增或驟減。 主要客戶和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的異常 情況變化。 銀行信息預(yù)警信號(hào)的主要表現(xiàn) 客戶在其他金融機(jī)構(gòu)貸款額度異常增加或減少，不按貸款約定用途使用信用，挪用或變相挪用信貸資金。 銀企關(guān)系明顯疏遠(yuǎn)，客戶對(duì)銀行正常的信貸管理不予配合，或人為設(shè)置障礙，如報(bào)表難以取得、銀行信貸監(jiān)管難等。 不按時(shí)支付利息。 通過(guò)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢，信息中顯現(xiàn)不良信用記錄，或通過(guò)監(jiān)管部門(mén)派出機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)存在非正常信息記錄。 其他。主要表現(xiàn)為：發(fā)生傷亡事故、下崗、失業(yè)、 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū) 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 13 頁(yè) 共 30 頁(yè) 13 崗位異常變化影響償還能力、不能按時(shí)償還貸款本息、經(jīng)常居住地很少居住或異常變化、低價(jià)轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)或個(gè)人資產(chǎn)且怠于償還貸款本息、個(gè)人資產(chǎn)和品行出現(xiàn)異常變化、存在嚴(yán)重違反社會(huì)治安管理情形或違法行為 受到處罰等。重點(diǎn)檢查客戶是否按照合同約定用途使用信用以及限制性條款的落實(shí)情況。 日常貸后檢查 日常貸后檢查根據(jù)業(yè)務(wù)類型的不同，以有利于操作及防控風(fēng)險(xiǎn)的需要，貸后檢查的頻次實(shí)行差異化管理。對(duì)未按規(guī)定用途使用信貸資金的，應(yīng)查明原因，提出處理意見(jiàn)和建議。 支付方式的確定是否突破貸款新規(guī)要求的剛性標(biāo)準(zhǔn)。 資金支付交易對(duì)手、相關(guān)交易材料是否與 約定一致。 借款人的信貸資料是否齊全，有關(guān)手續(xù)是否按總行批復(fù)辦理，限制性條款是否落實(shí)。 借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃是否發(fā)生重大變化，是 否有重大投資計(jì)劃等情況。借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況。 借款人 是否按約定將 資金 通過(guò) 指定 的 專門(mén)資金回籠賬戶 進(jìn)行結(jié)算。特別關(guān)注大額資金、與借款人既往的交易習(xí)慣、交易對(duì)象等存在異常的資金，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金的流入轉(zhuǎn)出情況。 檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵（質(zhì)）押物的價(jià)值是否受到損失、重復(fù)抵押、法律糾紛被查封；抵（質(zhì)）押權(quán)是否受到侵害；質(zhì)物的保管是否符合規(guī)定。 借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系、對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況。 測(cè)算流動(dòng)資金實(shí)際需求量，掌握借款人信貸資金使用的合理性。 項(xiàng)目貸款日常貸后檢查內(nèi)容 除參照本指導(dǎo)書(shū) 規(guī)定內(nèi)容外還需重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容： ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū) 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 16 頁(yè) 共 30 頁(yè) 16 項(xiàng)目建設(shè)期的檢查內(nèi)容 對(duì)資金到位與資金使用情況進(jìn)行檢查。 對(duì)項(xiàng)目重大事項(xiàng)變更情況進(jìn)行檢查。 借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，是否發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)，是否存在未經(jīng)貸款行同意進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等的情況。 借款人自主支付的，是否將信貸資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。 單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資 5%或超過(guò) 500 萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，是否由貸款行受托支付。 檢查借款人的項(xiàng)目實(shí)際投資是否超過(guò)原定投資金額，重點(diǎn)檢查資金使用不合理引起超概算情況，超過(guò)投放計(jì)劃要重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。檢查項(xiàng)目進(jìn)展進(jìn)度是否與計(jì)劃相符；設(shè)備的訂貨、到貨、安裝、調(diào)試情況；項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)。檢查項(xiàng)目實(shí)際建設(shè)期與計(jì)劃建設(shè)期是否相符，項(xiàng)目竣工是否經(jīng)有權(quán)部門(mén)驗(yàn)收，項(xiàng)目結(jié)算是否經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)，項(xiàng)目投 產(chǎn)情況。 項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)期間的檢查內(nèi)容 對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行檢查。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū) 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 18 頁(yè) 共 30 頁(yè) 18 對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行檢查。 檢查、監(jiān)測(cè)借款人固定資產(chǎn)投資 項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及其整體現(xiàn)金流，對(duì) ． 異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。 檢查企業(yè)產(chǎn)、供、銷(xiāo)變化情況及現(xiàn)金流量變化情況；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)變化情況及市場(chǎng)應(yīng)變能力等。 其他檢查內(nèi)容 對(duì)賬戶管理進(jìn)行檢查，檢查項(xiàng)目法人是否按規(guī)定在我行開(kāi)立專用賬戶并對(duì)項(xiàng)目資金進(jìn)行專項(xiàng)管理。 對(duì)擔(dān)保人情況進(jìn)行檢查。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū) 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁(yè)碼 第 19 頁(yè) 共 30 頁(yè) 19 對(duì)限制 性條款進(jìn)行檢查。 與銀行關(guān)系是否正常，有無(wú)拒絕或逃避銀行監(jiān)管 情況發(fā)生。 檢查項(xiàng)目法人單位收入、支出、結(jié)余及財(cái)政補(bǔ)貼到位情況，并與項(xiàng)目評(píng)估中預(yù)測(cè)的收入、支出、結(jié)余情 況進(jìn)行比較，若實(shí)際情況低于評(píng)估情況，影響還款能力的，須及時(shí)做出預(yù)警報(bào)告。 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款貸后檢查內(nèi)容 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款貸后檢查除參照本指導(dǎo)書(shū) 、 規(guī)定內(nèi)容外，重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容： 新審批、新開(kāi)工的商品住房建設(shè)項(xiàng)目，其套型建筑面積 90 平方米以下住房（含經(jīng)濟(jì)適用住房）面積所占比重是否符合相關(guān)規(guī)定。 項(xiàng)目進(jìn)展是否順利，是否按設(shè)計(jì)方案要求和計(jì)劃工程進(jìn)度施工、竣工和運(yùn)行，項(xiàng)目總投資是否突破，突破的原因及金額。企業(yè)開(kāi)發(fā)的其他項(xiàng)目的進(jìn)度與經(jīng)