【正文】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 中，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益在 索賠時(shí) 必須存在，即當(dāng)被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，他必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益； ? 在 人身保險(xiǎn) 中，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益在 投保時(shí) 必須存在，即投保人在投保時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 三、近因原則 近因原則 是保險(xiǎn)事故發(fā)生后用來分清責(zé)任、確定責(zé)任的保險(xiǎn)基本原則。 近因， 是指 釀成某種結(jié)果的 直接、有效、起決定作用 的原因 。保險(xiǎn)中的近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的直接、有效、起決定作用的原因。 近因原則 ，是指保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付的先決條件是， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損害后果的近因是保險(xiǎn)責(zé)任事故 。 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，近因認(rèn)定有 兩種規(guī)則 ： ? 排除遠(yuǎn)因 ? 直接認(rèn)定近因 在直接認(rèn)定近因時(shí)，是按照 直接、有效、起決定作用 的標(biāo)準(zhǔn)來確定近因的，又有兩種情況： ⑴單一原因 指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的原因只有一種，就是近因。若其就是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，則必須賠付。 ⑵兩個(gè)或兩個(gè)以上原因 ? 兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生，則最先發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素或風(fēng)險(xiǎn)事故是近因。 ? 兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生，則同為近因，后果由他們共同承擔(dān)。 四、損害補(bǔ)償原則 損害補(bǔ)償原則 是處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠案時(shí)遵循的基本原則，人身保險(xiǎn)采用定值保險(xiǎn)合同，一般不適用該原則。 損害補(bǔ)償原則 是指，在發(fā)生保險(xiǎn)事故致保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，按照合同約定的條件，依保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。 ? 被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同約定獲得全面、充分的賠償 ? 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài) ? 保險(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲利。 損害補(bǔ)償原則一方面通過法律、法規(guī)和條例約束和監(jiān)督保險(xiǎn)人履約，另一方面通過多種方式限制賠償金額，具有重要的實(shí)現(xiàn)意義。 ⑴約束保險(xiǎn)人履約 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定了保險(xiǎn)賠償?shù)南嚓P(guān)業(yè)務(wù)流程，保障了被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。 ⑵限制賠償限額 限制賠償金額是 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)保險(xiǎn)人利益的保障，避免了被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)的不良影響。 由損害補(bǔ)償原則派生出來的原則包括權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則和分?jǐn)傇瓌t。 ⑴權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則 是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三方的索賠權(quán)。 ? 權(quán)利代位 ? 物上代位 ⑵分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，各保險(xiǎn)人采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ謸?dān)賠償責(zé)任。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是 法制經(jīng)濟(jì) ，其中最重要的一項(xiàng)原則是：“ 合約精神 ”，即任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都必須是行為主體真實(shí)意思的表達(dá)和自主決定、自主作為。而 合同 就是這種合約精神的重要表現(xiàn)和保證。 ? 保險(xiǎn)合同的含義和特征 ? 保險(xiǎn)合同的要素 ? 保險(xiǎn)合同的成立與生效 ? 保險(xiǎn)合同調(diào)整 一、保險(xiǎn)合同的含義和特征 合同 是當(dāng)事人之間為了實(shí)現(xiàn)一定目的共同確定法律關(guān)系的協(xié)議，保險(xiǎn)合同就是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，屬于經(jīng)濟(jì)合同的一種。 保險(xiǎn)合同除具有經(jīng)濟(jì)合同的一般特征外，還具有自己突出的特點(diǎn)，包括 —— 保險(xiǎn)合同的 保障性 有三層含義： ? 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的利益提供保障的約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人必然對(duì)投保人的利益給予充分保證。 ? 如果約定的風(fēng)險(xiǎn)未出現(xiàn)，投保人也得到了心理上和精神上的保證，從而使自己的利益得到由保險(xiǎn)人的提供充分保障。 ? 保險(xiǎn)合同就是保險(xiǎn)人對(duì)投保人利益的保證。 按照合同成立的程序，我們可以把合同分為實(shí)踐合同和諾成合同兩類。 實(shí)踐合同 就是當(dāng)事人之間意思表示一致，達(dá)成協(xié)議的同時(shí)交付合同中的標(biāo)的物后合同才正式成立； 諾成合同 是指 當(dāng)事人意思表示一致達(dá)成協(xié)議，合同就成立 。 我國 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。 ” 按照合同雙方當(dāng)事人權(quán)利的行使是否需要一定的代價(jià)，可以將合同分為 有償合同 和 無償合同 ， 保險(xiǎn)合同是有償合同 。 從 投保人 的角度看，其利益的保障是以向保險(xiǎn)人繳付一定的 保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià) ；從保險(xiǎn)人 的角度看，其收取投保人的保險(xiǎn)費(fèi)是以向投保人提供風(fēng)險(xiǎn) 賠償或給付為代價(jià) 。因此，合同雙方的利益獲得，都需要付出一定的代價(jià)，對(duì)雙方而言，合同都是有償合同。 按照合同是否規(guī)定雙方當(dāng)事人互相負(fù)有義務(wù)，可以把合同分為 單務(wù)合同 和 雙務(wù)合同 ， 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 。 投保人的義務(wù)是：繳付保險(xiǎn)費(fèi) ； 保險(xiǎn)人的義務(wù)是：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)投保人給予賠償或給付 。 當(dāng)然，保險(xiǎn)合同是 有條件的雙務(wù)合同 ：投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才能與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)人只有在發(fā)生了約定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才對(duì)投保人利益給予賠償或給付。 保險(xiǎn)合同是 對(duì)人合同 ，即是 基于 被保險(xiǎn)人 利益的合同約定 。人身保險(xiǎn)直接以人的身體或生命為標(biāo)的，當(dāng)然就是對(duì)人合同。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)本身，但實(shí)際上 保險(xiǎn)人是對(duì)被保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行保障 ，而 不是對(duì)財(cái)產(chǎn)本身進(jìn)行保證 ，所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同也是 對(duì)人合同 。 因此，保險(xiǎn)合同在被保險(xiǎn)人發(fā)生變化時(shí)，合同是否繼續(xù)有效需要保險(xiǎn)人認(rèn)可，或者事先作好安排（如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。 二、保險(xiǎn)合同的要素 任何合同都有三個(gè)組成要素：主體、客體、內(nèi)容。保險(xiǎn)合同也同樣具有這樣三個(gè)要素。具體而言 —— 合同的主體 就是合同中 權(quán)利和義務(wù)的行為主體 ，保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)然也是合同權(quán)利義務(wù)的承擔(dān)者，但具體來說 保險(xiǎn)合同中的主體包括 當(dāng)事人、關(guān)系人和 中間人 。 ⑴保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)合同的 當(dāng)事人是指與合同直接相關(guān)、訂立合同的雙方，即 投保人 和 保險(xiǎn)人 。投保人是與保險(xiǎn)人訂立合同，并按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)人，必須對(duì)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益才能投保，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后他享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人向 被保險(xiǎn)人 或者 受益人 賠償或給付保險(xiǎn)金的 權(quán)利 。 ⑵ 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 保險(xiǎn)合同的 關(guān)系人 指雖然沒有直接參與保險(xiǎn)合同的訂立但與保險(xiǎn)合同密切相關(guān)的人，包括 被保險(xiǎn)人 和 受益人 。 被保險(xiǎn)人 指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有 保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，他必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。在人身保險(xiǎn)中，他自己就是保險(xiǎn)標(biāo)的。在人身保險(xiǎn)中要求被保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)投保人的投保行為給予正式的同意。 受益人 是指由投保人、被保險(xiǎn)人或者法律規(guī)定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的確定有 4種方式： ? 被保險(xiǎn)人指定； ? 經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或認(rèn)可，由投保人指定； ? 被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人時(shí)，由其監(jiān)護(hù)人指定； ? 受益人可以不止一個(gè)，并可以安排一定的順位和受益比例。 ⑶ 保險(xiǎn)合同的中間人 保險(xiǎn)合同的 中間人 是指輔助保險(xiǎn)合同訂立或履行的人，包括 保險(xiǎn)代理人 和 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 。 保險(xiǎn)代理人 是 受保險(xiǎn)人委托 ，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。代理權(quán)的授受通過簽訂 代理合同 來完成。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 是基于 投保人 利益， 為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人。 保險(xiǎn)合同的 客體 是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的 對(duì)象 ，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的 保險(xiǎn)利益 。 不同類型的保險(xiǎn)雖然保險(xiǎn)標(biāo)的不同，但其對(duì)象都是統(tǒng)一的一種 ——保險(xiǎn)利益，因此所有保險(xiǎn)合同的 客體 都是投保人或被保險(xiǎn)人的 保險(xiǎn)利益 。 保險(xiǎn)合同的 內(nèi)容 指保險(xiǎn)合同約定的權(quán)利和義務(wù)，它是通過合同 條款 來確定的。一般應(yīng)包括如下內(nèi)容： ⑴當(dāng)事人條款 ⑵保險(xiǎn)標(biāo)的 ⑶保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 ⑷保險(xiǎn)期間 ⑸保險(xiǎn)價(jià)值 ⑹保險(xiǎn)金額 ⑺保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法 ⑻保險(xiǎn)賠償和給付辦法 ⑼違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 ⑽訂立合同的時(shí)間 三、保險(xiǎn)合同的成立與生效 保險(xiǎn)合同的成立與生效是影響合同雙方利益的重要前提，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中非常重要。 保險(xiǎn)合同的成立有 三方面 要求 ： ⑴保險(xiǎn)合同訂立的程序 保險(xiǎn)合同的訂立程序有兩個(gè)重要環(huán)節(jié)：要約 ——投保，承諾 ——承保。 ⑵保險(xiǎn)合同成立的條件 保險(xiǎn)合同主體合法；保險(xiǎn)合同主體合意，雙方意思表示一致；保險(xiǎn)合同內(nèi)容合法。 ⑶保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間 “ 投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立” 。 保險(xiǎn)合同 生效 是指保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力。我國規(guī)定 保險(xiǎn)合同的生效條件 是 ——“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 。” 四、保險(xiǎn)合同調(diào)整 在保險(xiǎn)合同履行過程中，由于條件的變化，保險(xiǎn)合同約定的事項(xiàng)可能發(fā)生重大變化，合同就需要作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整或改變。通常有如下一些情形： 合同的變更 主要指合同 三要素 的變更。 ? 保險(xiǎn)人 的變更通常是由于機(jī)構(gòu)改革而形成。 ? 投保人 的變更需要被保險(xiǎn)人同意。 ? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中， 被保險(xiǎn)人 的變更是由于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)發(fā)生變化引起； 人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人本身就是標(biāo)的，不允許變更 。 ? 受益人 可由被保險(xiǎn)人隨時(shí)變更，但必須通知保險(xiǎn)人。 ? 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生價(jià)值變化時(shí)，可以變更保險(xiǎn)合同 客體 ，即 標(biāo)的的變更 。 ? 合同內(nèi)容可以依法變更。條款的有效性順序是：手寫批注優(yōu)于打字批注，加帖的附加條款優(yōu)于基本條款，旁注優(yōu)于正文。 保險(xiǎn)合同的 解除 是指根據(jù)法律規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人 行使解除權(quán) 而 使保險(xiǎn)合同效力終止 。 ⑴投保人解除合同的權(quán)利 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或另有約定外，保險(xiǎn)合同生效后 ， 投保人可以解除保險(xiǎn)合同 。” 當(dāng)投保人解除合同使，保險(xiǎn)人應(yīng)該按約定退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 ⑵保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或另有約定外，保險(xiǎn)合同生效后， 保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同 。” 但保險(xiǎn)人在一定條件下還是可以解除合同的，包括 —— ? 投保人違反如實(shí)告知義務(wù)； ? 投保人不按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)； ? 投保人、被保險(xiǎn)人違約，不履行義務(wù)； ? 被保險(xiǎn)人或受益人不當(dāng)行為。 保險(xiǎn)合同的 終止 是指保險(xiǎn)合同關(guān)系的消滅，包括 —— ⑴ 自然終止 ⑵義務(wù)已履行而終止 ⑶協(xié)議注銷而終止 ⑷違約失效而終止 第四節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品 房地產(chǎn)作為一種存在時(shí)間相當(dāng)長的資產(chǎn)，必然面對(duì)各種不確定因素，即要面向各種風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，因此房地產(chǎn)保險(xiǎn)就成為房地產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)過程中非常自然的避險(xiǎn)選擇。房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是隨著市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大和深化而不斷成長，也在適應(yīng)市場(chǎng)變化過程中不斷壯大、發(fā)展。 ? 房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ? 房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) ? 房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任保險(xiǎn) ? 房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用保證保險(xiǎn) ? 房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的人身保險(xiǎn) ? 國外的房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介 一、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 房地產(chǎn)的特殊性使得其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在房產(chǎn)方面，而且貫串在房地產(chǎn) 生產(chǎn)、交