【正文】 ，探索多渠道資金融入方式，為行業(yè)發(fā)展提供資金補(bǔ)充。三是推進(jìn)監(jiān)管方式創(chuàng)新。四是繼續(xù)推進(jìn)小額貸款公司接入征信系統(tǒng)。五是聯(lián)合有關(guān)部門，通過(guò)多種渠道打擊冒牌的小額貸款公司，營(yíng)造小額貸款行業(yè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。六是繼續(xù)開展小貸行業(yè)監(jiān)管人員、機(jī)構(gòu)高管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，提高行業(yè)整體水平。第三篇：小額貸款公司監(jiān)管報(bào)告ⅩⅩⅩⅩ年小額貸款公司監(jiān)管報(bào)告一、ⅩⅩⅩⅩ小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r（一）ⅩⅩ小額貸款公司注冊(cè)登記情況截止ⅩⅩ年12月31日，全省在工商部門登記注冊(cè)的小額貸款公司共有105家。其中ⅩⅩ年新增小額貸款公司63家，按月新增企業(yè)數(shù)見下圖：全省小額貸款公司遍及11個(gè)市，覆蓋我省90個(gè)縣（區(qū)）行政區(qū)劃中的81個(gè)縣（市、區(qū)），以及3個(gè)開發(fā)區(qū)。其中成立兩家以上的縣（市、區(qū)）達(dá)到21個(gè)。截至ⅩⅩ年底，各市成立公司情況如下：全省小額貸款公司注冊(cè)資本最高為4億元（注：增資后）,最低為2000萬(wàn)元,。從地區(qū)分布看，舟山、衢州、麗水等地規(guī)模較小，紹興、杭州、寧波、溫州等地戶均規(guī)模在1億5千萬(wàn)元之上。出資人除極個(gè)別外,基本上都是本地的民營(yíng)企業(yè)和自然人。相關(guān)分析：總體來(lái)看，全省小額貸款公司試點(diǎn)工作推進(jìn)平穩(wěn)，公司數(shù)量逐月增加。特別是6月以來(lái)，隨著我省《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》的出臺(tái)，激發(fā)了小額貸款公司的發(fā)展熱情，申報(bào)的公司數(shù)量明顯多于上半年。近40%的小額貸款公司注冊(cè)資本達(dá)到省政府規(guī)定上限，無(wú)論數(shù)量和規(guī)模，在全國(guó)處于較高水平。同時(shí)，公司發(fā)展同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的水平基本呈正向的相關(guān)性，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的公司發(fā)展也相對(duì)滯后。*資料：部分省、自治區(qū)、直轄市小額貸款公司注冊(cè)登記情況2005年，國(guó)家有關(guān)部門選定在內(nèi)蒙古、山西、陜西、四川、貴州等五個(gè)省份實(shí)施商業(yè)性的有限責(zé)任制借貸公司試點(diǎn)。2008年5月，銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。由此，全國(guó)大部分省、自治區(qū)、直轄市開始了小額貸款公司試點(diǎn)工作。根據(jù)部分省、自治區(qū)、直轄市公司登記機(jī)關(guān)通報(bào)我局的資料顯示，截止ⅩⅩ年底，廣東省注冊(cè)小額貸款公司共64家，戶均7675萬(wàn)元；江蘇省127家，；安徽省214家，注冊(cè)資本114億元，戶均5327萬(wàn)元；山東省49家，注冊(cè)資本35億元，戶均7143萬(wàn)元；四川省31家，戶均8510萬(wàn)元；重慶市83家，戶均6171萬(wàn)元；黑龍江省53家，戶均2925萬(wàn)元；內(nèi)蒙古自治區(qū)209家，戶均6348萬(wàn)元。（二）小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況截至09年底，%，尚未達(dá)到最高可達(dá)50%的文件規(guī)定。%，而衢州、舟山等地小額貸款公司向銀行融資未到位。實(shí)際融資情況見下圖：全省小額貸款公司年末貸款余額為17425筆，累計(jì)貸款金額49713筆。按月貸款發(fā)放情況見下圖：ⅩⅩ%，%，%，年平均資本收益率預(yù)計(jì)在9%—11%左右（注：最終數(shù)據(jù)待企業(yè)檢驗(yàn)完成后確定），尤其在下半年，利息收入呈逐月增長(zhǎng)的穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，與貸款余額、累計(jì)貸款增長(zhǎng)曲線基本保持一致。具體情況如圖：隨著公司業(yè)務(wù)的逐步展開，貸款規(guī)模的擴(kuò)大，貸款逾期率略微上升，%。同時(shí)，小額貸款公司也通過(guò)財(cái)務(wù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，撥備率為2%，高于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最低要求。相關(guān)分析：隨著全省小額貸款公司的數(shù)量不斷增加，按月新增貸款呈現(xiàn)逐步增大的態(tài)勢(shì)，小額貸款公司在地方金融市場(chǎng)的占比逐月提升、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用逐步顯現(xiàn)；ⅩⅩ年小額貸款公司對(duì)外貸款的平均利率呈現(xiàn)總體下降的趨勢(shì)，%%，說(shuō)明公司對(duì)外貸款利率更趨理性；逾期貸款率隨著整體貸款規(guī)模的增大，有略微上升的態(tài)勢(shì)，其中上升較明顯的分別是嘉興、臺(tái)州和寧波，分別為：%、%%，但目前全省從貸款損失準(zhǔn)備金等的提取情況來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)得到充分覆蓋，可保證資本金的完整。（三）貸款結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)結(jié)合我局的日常檢查調(diào)研和全年數(shù)據(jù)分析，小額貸款公司對(duì)外貸款業(yè)務(wù)整體上呈現(xiàn)：周期短、周轉(zhuǎn)快09年3月至12月，期限在半年以上的貸款金額占比普遍小于15%，而1個(gè)月之內(nèi)的貸款金額占到所有貸款的40%至50%之間。單筆貸款額度隨政策調(diào)整變化明顯下圖表示ⅩⅩ年每月貸款按額度分布圖，圖中顯示年末單筆100萬(wàn)以上貸款占比相對(duì)年初減少約10%，而50—100萬(wàn)的貸款則增加了30多個(gè)百分點(diǎn)，這顯示出政策對(duì)小額貸款公司的強(qiáng)烈導(dǎo)向作用。但是，50萬(wàn)以下貸款占比卻從30%多降至10%。對(duì)應(yīng)的，增至12月的112萬(wàn)，其中8月份最高，達(dá)到123萬(wàn)。貸款發(fā)放對(duì)象主要是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和具有法人資格的中小企業(yè)作為新型農(nóng)村金融組織，我省在試點(diǎn)小額貸款公司之初就以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)為導(dǎo)向，在年中出臺(tái)的兩個(gè)文件中，這一精神在各個(gè)方面都加以強(qiáng)調(diào)。從運(yùn)行數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)戶貸款金額從年初的10%左右，增至年末的25%以左右，而其余對(duì)象基本上均為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶。貸款主要流向工業(yè)從貸款用途看，但是在所有貸款中的占比只增加了2個(gè)百分點(diǎn)。流向工業(yè)的貸款占比從年初的60%逐漸減少至12月份的近45%，農(nóng)副產(chǎn)品加工及其他農(nóng)業(yè)則有較大增長(zhǎng)，但工業(yè)仍是貸款的主要流向，與我省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)基本吻合。相關(guān)分析：全省小額貸款公司對(duì)外貸款的周期普遍偏短，這主要是貸款用途和資金價(jià)格水平?jīng)Q定的。說(shuō)明這些貸款大多數(shù)用于短期的資金周轉(zhuǎn)，或者暫時(shí)補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金的不足。服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)發(fā)展的作用也在隨著政策的引導(dǎo)不斷增強(qiáng)。而從全年貸款累計(jì)達(dá)550多億元的總量可以看出，小額貸款公司為地方經(jīng)濟(jì)克服金融危機(jī)影響、促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)揮了一定的作用，同時(shí)也從另一個(gè)角度體現(xiàn)出市場(chǎng)機(jī)制對(duì)資源優(yōu)化配臵的作用。（四）各市小額貸款公司運(yùn)行特點(diǎn)比較分析在小額貸款公司試點(diǎn)的推進(jìn)過(guò)程中，杭州、寧波、溫州、嘉興、紹興、臺(tái)州等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民間資金拆借比較活躍的地區(qū)推進(jìn)速度快，成立家數(shù)多，放貸金額大，投向工業(yè)企業(yè)比重大。舟山、麗水等地區(qū)雖然推進(jìn)步伐較為緩慢，公司規(guī)模較小，但在服務(wù)“三農(nóng)”與微型企業(yè)上有較好表現(xiàn)。紹興、衢州兩地則出現(xiàn)單筆貸款數(shù)量偏大，周期過(guò)短的情況。我們選取了融資比例、平均貸款額度、貸款期限結(jié)構(gòu)、服務(wù)“三農(nóng)”比例、貸款利率等五個(gè)方面進(jìn)行考察分析，比較不同地市之間的發(fā)展形態(tài)。融資比例在對(duì)小額貸款公司的調(diào)研中，管理人員紛紛表示對(duì)于融資杠桿50%的限制是制約小額貸款公司發(fā)展的原因之一，削弱了小額貸款公司做大業(yè)務(wù)的能力。但是，數(shù)據(jù)顯示各地小額貸款公司融資比例與50%的限額還有較大的距離，在比例最高的紹興，%。即使考慮到下半年新成立小額貸款公司較多，向銀行融資資金尚未到位等因素，普遍低于25%的比例仍然過(guò)小，而衢州、舟山等地小額貸款公司沒(méi)有獲得銀行融資。由此說(shuō)明，剔除各銀行貸款計(jì)劃控制這一因素外，各地銀行對(duì)小額貸款公司這一新事物的認(rèn)識(shí)尚不統(tǒng)一，小額貸款公司的融資瓶頸有待逐步疏通。平均貸款額度ⅩⅩ政府辦公廳2008年46號(hào)文件規(guī)定，小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人；其后，09年6月的71號(hào)文件對(duì)此規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，原則上小額貸款公司貸款余額的70%應(yīng)用于單戶貸款余額100萬(wàn)元以下的小額貸款及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款。實(shí)際各地平均每筆貸款額度見下圖：從地區(qū)比較圖中可以看出，多數(shù)地市平均每筆貸款額度超過(guò)100萬(wàn)元，其中紹興最高，接近190萬(wàn)元；杭州、寧波、衢州三地盡管經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相差較大，但也分別突破110萬(wàn)元。從比例上看，只有臺(tái)州一地100萬(wàn)元以下貸款超過(guò)總量的70%，而紹興、寧波、衢州三地都只在30%左右。貸款期限結(jié)構(gòu)總體而言，各地發(fā)放的小額貸款期限大多數(shù)在6個(gè)月內(nèi)，多為企業(yè)或個(gè)人用以解決一時(shí)現(xiàn)金流短缺之急。特別是紹興、寧波、衢州三地，三個(gè)月之內(nèi)的貸款量占到總量的三分之二以上。服務(wù)“三農(nóng)”及微型企業(yè)比例在71號(hào)文件中，省政府明確將小額貸款公司定位為新型農(nóng)村金融組織，這一身份賦予小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)微型企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。從貸款用途看，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對(duì)象看，發(fā)放給農(nóng)戶、個(gè)人與微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，%。究其原因，一是部分個(gè)人貸款最終流向工業(yè)、服務(wù)業(yè)等企業(yè)，二是我省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，很多農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的并不只是單純的種養(yǎng)殖業(yè)，還包括農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。但也應(yīng)該看到，即使像衢州市，盡管農(nóng)業(yè)占整個(gè)經(jīng)濟(jì)比重相對(duì)較大，可是流向“三農(nóng)”的貸款比例是很低的，這說(shuō)明加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持，還需要當(dāng)?shù)卣块T發(fā)揮更大的導(dǎo)向作用。貸款利率從上報(bào)的加權(quán)平均貸款利率圖表看，各地市小額貸款公司的放貸利率差別不大，%%之間浮動(dòng)，只有金華、%，但仍然低于同期民間借貸利率。（五）小額貸款公司在ⅩⅩ經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的意義和作用開辟了民間資本規(guī)范進(jìn)入地方金融領(lǐng)域的渠道 民間資本通過(guò)組建公司的方式，有序注入到地方金融領(lǐng)域，有效的增加了社會(huì)資金的供給。尤其是對(duì)于應(yīng)對(duì)金融危機(jī)下我省小額融資的迫切需求成效顯著。全年累計(jì)放貸超550億元，惠及全省約5萬(wàn)多戶中小企業(yè)與農(nóng)戶,多數(shù)小額貸款公司成立后一個(gè)月內(nèi),公司資金便放貸告罄。盡管這對(duì)于滿足全省250萬(wàn)各類市場(chǎng)主體資金需求來(lái)講顯得捉襟見肘，但卻為以后試點(diǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、更好發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)資源的有效配臵提供了有益的借鑒。與此同時(shí)，小額貸款公司自身所具備的放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請(qǐng)門檻低等特點(diǎn)，也為擴(kuò)大市場(chǎng)資金來(lái)源帶來(lái)了較高的乘數(shù)效應(yīng)。從目前情況看，小額貸款公司基本上23天就能完成一個(gè)新客戶從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到發(fā)放貸款的全部流程，而部分老客戶只需一天就能拿到貸款。全省小額貸款公司年平均資金周轉(zhuǎn)率為4次，最高達(dá)17次。這種現(xiàn)象也將對(duì)改善地方金融服務(wù)環(huán)境產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”。在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現(xiàn)象ⅩⅩ年，全省小額貸款公司在外部監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范的共同作用下，嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率“不得高于司法部門規(guī)定的上限”的規(guī)定，%，盡管相比銀行的商業(yè)貸款利率仍顯得較高，但對(duì)于民間資本較為活躍的ⅩⅩ，高利貸現(xiàn)象在過(guò)去的民間借貸中屢見不鮮，在2008年還曾爆出高達(dá)120%的年利率水平，而小額貸款公司的出現(xiàn)，一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規(guī)范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)大而愈加顯著，從而促進(jìn)金融秩序的改善和社會(huì)的穩(wěn)定。增加了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)的支持力度 小額貸款公司憑借其靈活快捷的管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在小額貸款市場(chǎng)上形成比較優(yōu)勢(shì)，反過(guò)來(lái),小額貸款公司憑借這一優(yōu)勢(shì),認(rèn)真落實(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的要求,加大了對(duì)三農(nóng)和微型企業(yè)的資金支持力度，重視小額資金市場(chǎng)份額的開拓，體現(xiàn)了其作為“社會(huì)企業(yè)”的重要職能。ⅩⅩ年，%，%的平均水平；支持三農(nóng)、%。各小額貸款公司紛紛推出多種便于三農(nóng)以及中小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，并在貸款條件上進(jìn)一步傾斜，全省全年超過(guò)90%的貸款擔(dān)保方式為保證，僅有6%的貸款條件為抵質(zhì)押。二、ⅩⅩ小額貸款公司組織架構(gòu)、發(fā)展理念和業(yè)務(wù)建設(shè)從試點(diǎn)工作開展以來(lái)，ⅩⅩ小額貸款公司除迅速、平穩(wěn)拓展公司業(yè)務(wù)外，在公司內(nèi)部建設(shè)方面也逐步形成一定的ⅩⅩ特色：（一）承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和追求長(zhǎng)期發(fā)展的理念一年多來(lái)，ⅩⅩ小額貸款公司申辦經(jīng)歷了火熱—低迷—穩(wěn)定發(fā)展的變化。發(fā)展目的從搶占升格為村鎮(zhèn)銀行的先機(jī)、獲取高額利潤(rùn)，逐步回歸到趨向務(wù)實(shí)和理性,形成了適度回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)防控和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)理念。導(dǎo)致這種變化的外部因素，是政府對(duì)試點(diǎn)政策不斷完善、監(jiān)管部門關(guān)于企業(yè)社會(huì)責(zé)任的著力引導(dǎo)、以及適度的監(jiān)管約束；內(nèi)部因素則主要在于公司對(duì)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)變和統(tǒng)一。我們?cè)谡{(diào)研中了解到，絕大多數(shù)股東沒(méi)有對(duì)小額貸款公司的年盈利能力制定過(guò)高目標(biāo)要求。ⅩⅩ年全省小額貸款公司對(duì)直接農(nóng)業(yè)貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款普遍實(shí)行較低的利率，與同期銀行貸款基本接近，%。全省公司平均資本收益率也控制在基本合理水平。（二）主發(fā)起人制度的實(shí)施和作用根據(jù)小額貸款公司的目標(biāo)和功能，ⅩⅩ采取了主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立制度。要求主發(fā)起人必須是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用優(yōu)良、具備持續(xù)出資能力的民營(yíng)企業(yè)，并對(duì)其凈資產(chǎn)、資產(chǎn)負(fù)債率以及盈利能力提出較高要求。同時(shí)，公司注冊(cè)資本提高到不低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬(wàn)元），其持股比例也從試點(diǎn)開始的最高為20%提高至增資時(shí)不超過(guò)30%。目前ⅩⅩ小額貸款公司的主發(fā)起人基本都是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭企業(yè)，其中有20多家小額貸款公司的主發(fā)起人為上市公司或上市公司的控股公司，有近40%的小