【正文】 可證建筑工程施工許可證市建委國有土地使用證國土局商品房銷（預）售許可證房管局借款人提供資料清單公司簡介企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）組織機構代碼證（副本）國地稅稅務登記證（副本）貸款卡正反面復印件法人、股東身份證復印件（戶口本、結婚證）開戶許可證公司章程、驗資報告財務報表（2010年年報、最近月報、同期報）近三個月水電費繳費單、工資表1重要的供銷合同1用款計劃和還款來源1特種行業(yè)許可證、資質等證明企業(yè)經營合規(guī)1企業(yè)及個人的榮譽稱號證書1管理人員及組織架構1上下游（應收應付前五位）及關聯企業(yè)1納稅申報表不按規(guī)定辦理貸款擔保登記借款合同要素填寫不全法律風險信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數據統(tǒng)計失真 風險預測失誤建立風險預警機制根據各種信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。根據個別借款人分析評價其行業(yè)的貸款風險程度。風險的變化性，及時關注風險的變化。調整對企業(yè)的風險等級、關注程度和策略計劃。貸款風險控制貸款風險控制是指針對可能發(fā)生的風險，在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風險控制措施，防止貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。使風險可控或可接受的范圍之內應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。分散風險分散系統(tǒng)風險小額、分散避免客戶集中在一個行業(yè) 風險轉移風險轉移：通過投保財產險和通過擔保措施轉移風險?，F在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質客戶 設置擔保的作用和意義（1）擔保限制借款人隨意增加債務（2）檢驗借款人的貸款動機（3）檢驗借款人的能力、實力和資源的手段（4）確保處于主動的地位轉移風險擔保貸前根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，設計擔保組合方式。貸中控制手續(xù)完備貸后管理關注借款人擔保物價值變化，抵押價值下降的要求借款人追加擔?；蛱崆?。轉移風險擔保設計如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔保人。盡量選擇對客戶有約束力的擔保人（如：客戶的親戚、長輩、關系較好的朋友）從財務上減少貸款風險的擔保人。（如客戶的債權人）選擇本地的，對借款人有一定了解的擔保人擔保選擇(先物保再追加人保)分析借款人核心資源，控制核心資源。提高借款人違約成本增強還款意愿。50萬以下圍繞情感（親情、愛情、友情）設計擔保，一方面擔保人會替借款人還貸（最不希望看到的結果）另一方面擔保人對借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強。第三方保證擔保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。檢驗其資源和實力的方法弱化擔保的前提條件？弱化擔保針對企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好增長趨勢明顯盈利水平高信譽好的客戶?；乇茱L險（1）客戶經理盡職調查（2）風控部門分析風險（3）貸審會決策有不良記錄的人能貸分析不良記錄的重要性和形成原因。看不順眼的人不借看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。懷疑賺錢能力的人不借從行業(yè)背景，從業(yè)經歷分析，做外行風險很大。借款額所占整體用款比重過大不能借。啟動資金、鋪底資金不能借。借款項目不認可不能借借款用途真實、還款來源有保障。四、逾期貸款處理逾期前的征兆：不能有效聯系借款人：手機關機、在開會、出差、在辦急事借款人暗示近期經濟環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：客戶特殊情況主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤客戶欺騙、隱瞞關鍵信息出現預期征兆時的處理： ，“度”的把握 ！、掌握客戶！ 人民幣升值、原材料成本上升和勞動力成本的提高。銀行“惜貸”，民間利率提高。中小企業(yè)融資難度增大。致使融資成本提高。上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。企業(yè)利潤率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經營受到威脅?？蛻羰悄承袠I(yè)經營的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務的專家。信貸員幫助客戶做好貸款需求籌劃，通過分析盈利和成本幫客戶分析借款的必要性，評價借款的可行性和效益性。第三篇：小額貸款公司貸款風險管理辦法小額貸款公司貸款風險管理辦法**小額貸款有限公司中小企業(yè)流動資金貸款風險管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業(yè)務經營行為，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展,根據國家有關法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產經營周轉的本幣貸款。第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風險限額管理制度。第五條流動資金貸款實行授權管理，在授權范圍內辦理流動資金貸款業(yè)務。第六條流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責任需落實到具體部門和崗位。第七條辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資及國家禁止生產、經營的領域和用途。第八條辦理流動資金貸款時應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據借款人生產經營的規(guī)模及周期特點合理設定貸款業(yè)務品種及期限，實現對貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。第九條辦理流動資金貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請、受理、調查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風險分類）、信用收回。相關制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第二章 業(yè)務對象、種類及條件第十條流動資金貸款對象為經工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第十一條流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。第十二條借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：（一）依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機構代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應取得環(huán)保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；（二）在金融機構開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業(yè)務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協議約定；（三）管理、財務制度健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具有持續(xù)經營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；（七）貸款公司要求的其他條件。第三章 申請、受理與調查第十三條 借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調查。調查的主要內容應包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構，公司治理，內部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關聯方及關聯交易情況等；（二）借款人經營情況，包括經營范圍、核心主業(yè)、生產技術和工藝、年設計生產能力、實際生產能力、市場占有率、貸款期內經營規(guī)劃和重大投資計劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產經營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔保情況，主要調查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。中期流動資金貸款還應重點調查以下內容：借款人中、長期生產經營的規(guī)劃；中長期資產負債結構的穩(wěn)定性；中長期現金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關鍵管理人員的品行。第十五條 調查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產經營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風險是否可控的基礎上，并撰寫調查報告，提出明確的調查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容和管理要求等，并對調查內容的真實性、完整性和有效性負責。第十六條 若借款人的生產經營、財務狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務相比未發(fā)生較大變化，調查報告內容可適當簡化。第四章 審查、審議與審批第十七條 信貸風險管理部門負責流動資金貸款審查。審查的重點內容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產經營需要；（三）調查報告和有關資料是否完整，內部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權管理要求；（四）調查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產經營狀況及財務狀況相適應；（五）借款人在貸款公司及其他金融機構的用信情況；（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；（八）貸款主要風險及防范措施。第十八條 審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務，報有權審批人審批，按規(guī)定應經貸款審查委員會審議的，經審議后提交有權審批人審批。第二十一條 流動資金貸款審批內容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容、管理要求等內容。第五章貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據借款人生產經營的情況和預期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎上，結合經營規(guī)模、業(yè)務特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。第二十三條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關規(guī)定的情況下合理定價。第二十四條流動資金貸款期限應根據客戶生產經營周期、預期現金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應根據客戶的預期現金流確定還本付息的期數及每期還本付息的金額。第六章 合同簽訂第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關規(guī)定進行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時與擔保人簽訂書面擔保合同。第二十七條流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條流動資金借款合同應包括以下內容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；（四）借款人應在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產、股權等投資和國家禁止生產、經營的領域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現重大問題時貸款公司有權提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；（五）當借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應承擔的違約責任，貸款公司有權采取變更支付方式、要求追加擔保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（六）貸款批復文件中要求列入合同條款的其他事項。第二十九條根據風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：（一）對借款人重要財務指標如資產負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應調整貸款利率和實施定價處罰；（三）加入資產保護條款，如要求借款人對關鍵資產投保，不得出售指定范圍的資產（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條流動資金貸款發(fā)放前，應按規(guī)定要求落實信貸批復內容，并按貸款公司用信規(guī)定進行放款審核后發(fā)放貸款。第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十