【正文】 考慮到下半年新成立小額貸款公司較多，向銀行融資資金尚未到位等因素，普遍低于25%的比例仍然過(guò)小，而衢州、舟山等地小額貸款公司沒(méi)有獲得銀行融資。從比例上看，只有臺(tái)州一地100萬(wàn)元以下貸款超過(guò)總量的70%，而紹興、寧波、衢州三地都只在30%左右。從貸款用途看，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對(duì)象看，發(fā)放給農(nóng)戶(hù)、個(gè)人與微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，%。（五）小額貸款公司在ⅩⅩ經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的意義和作用開(kāi)辟了民間資本規(guī)范進(jìn)入地方金融領(lǐng)域的渠道 民間資本通過(guò)組建公司的方式，有序注入到地方金融領(lǐng)域，有效的增加了社會(huì)資金的供給。與此同時(shí)，小額貸款公司自身所具備的放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請(qǐng)門(mén)檻低等特點(diǎn)，也為擴(kuò)大市場(chǎng)資金來(lái)源帶來(lái)了較高的乘數(shù)效應(yīng)。在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現(xiàn)象ⅩⅩ年，全省小額貸款公司在外部監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范的共同作用下，嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率“不得高于司法部門(mén)規(guī)定的上限”的規(guī)定，%，盡管相比銀行的商業(yè)貸款利率仍顯得較高，但對(duì)于民間資本較為活躍的ⅩⅩ，高利貸現(xiàn)象在過(guò)去的民間借貸中屢見(jiàn)不鮮，在2008年還曾爆出高達(dá)120%的年利率水平，而小額貸款公司的出現(xiàn)，一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規(guī)范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)大而愈加顯著，從而促進(jìn)金融秩序的改善和社會(huì)的穩(wěn)定。二、ⅩⅩ小額貸款公司組織架構(gòu)、發(fā)展理念和業(yè)務(wù)建設(shè)從試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，ⅩⅩ小額貸款公司除迅速、平穩(wěn)拓展公司業(yè)務(wù)外，在公司內(nèi)部建設(shè)方面也逐步形成一定的ⅩⅩ特色：（一）承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和追求長(zhǎng)期發(fā)展的理念一年多來(lái)，ⅩⅩ小額貸款公司申辦經(jīng)歷了火熱—低迷—穩(wěn)定發(fā)展的變化。ⅩⅩ年全省小額貸款公司對(duì)直接農(nóng)業(yè)貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款普遍實(shí)行較低的利率，與同期銀行貸款基本接近，%。同時(shí)，公司注冊(cè)資本提高到不低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬(wàn)元），其持股比例也從試點(diǎn)開(kāi)始的最高為20%提高至增資時(shí)不超過(guò)30%。（三）小額貸款公司的內(nèi)部制度建設(shè)目前已成立的小額貸款公司，基本上都建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控機(jī)制。（四）員工隊(duì)伍建設(shè)我省規(guī)定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業(yè)務(wù)，有金融從業(yè)經(jīng)歷并具有較強(qiáng)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)”。較高的人員素質(zhì)保障了小額貸款公司開(kāi)業(yè)初期，各項(xiàng)業(yè)務(wù)即可順利開(kāi)展，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性也較強(qiáng)。這套明確完善的內(nèi)部架構(gòu)反過(guò)來(lái)也使得客戶(hù)更加注重自身的信譽(yù)，避免出現(xiàn)有損信譽(yù)的借款行為，促進(jìn)了小額貸款公司自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（一）政府、相關(guān)部門(mén)的職責(zé)和分工省政府建立了小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議制度。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級(jí)工商部門(mén)承擔(dān)。對(duì)小額貸款公司的日常監(jiān)管可以采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等形式。對(duì)于小額貸款公司報(bào)送的信息不準(zhǔn)確或不完整的，應(yīng)要求其補(bǔ)充更正，必要時(shí)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)小額貸款公司違反有關(guān)規(guī)定的，根據(jù)情節(jié)輕重，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)提示、約見(jiàn)董事或高級(jí)管理人員談話(huà)、警告、公示，或者經(jīng)縣（市、區(qū)）政府同意后實(shí)施責(zé)令其停辦業(yè)務(wù)和限期整改等措施。（四）工商部門(mén)與其他部門(mén)之間的工作協(xié)調(diào)處理程序發(fā)現(xiàn)擅自增資擴(kuò)股、原有股東之間股份轉(zhuǎn)讓、主發(fā)起人發(fā)生變化、股份轉(zhuǎn)讓比例累計(jì)超過(guò)5%以上的，責(zé)令其限期報(bào)縣（市、區(qū)）政府同意后送省金融辦審核。發(fā)現(xiàn)涉嫌發(fā)放高利貸或變相超額提高貸款利率的，應(yīng)當(dāng)以書(shū)面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和同級(jí)人行分支機(jī)構(gòu)。（五）有關(guān)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管制度建設(shè)情況 ⅩⅩ政府以及省工商局出臺(tái)了一系列關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的制度，初步形成了小額貸款公司監(jiān)管的制度體系，主要有：《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》浙政辦發(fā)[2008]46號(hào)；《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]71號(hào)；《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法的通知》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]100號(hào)；《關(guān)于印發(fā)的通知》浙工商企[2008]16號(hào)；《關(guān)于建立小額貸款公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)月報(bào)制度的通知》浙工商直[ⅩⅩ]2號(hào)；《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司日常監(jiān)管工作的實(shí)施意見(jiàn)》浙工商直[ⅩⅩ]4號(hào)；《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗(yàn)信息披露暫行辦法》浙工商直[ⅩⅩ]6號(hào)。此后，ⅩⅩ工商局按照省政府文件的要求，除做好全省小額貸款公司注冊(cè)登記的指導(dǎo)工作外，制發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管的實(shí)施意見(jiàn)》，進(jìn)一步細(xì)化了日常監(jiān)管的內(nèi)容，明確了工商部門(mén)監(jiān)管的職責(zé)，強(qiáng)化了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管兩種手段，提出了監(jiān)管的具體操作辦法，為工商部門(mén)日常監(jiān)管工作的開(kāi)展打好制度基礎(chǔ)。（二）抓住重點(diǎn)，完善小額貸款公司年檢工作制度 我們?cè)谔剿餍☆~貸款公司日常監(jiān)管的過(guò)程中，深刻認(rèn)識(shí)到立足工商基本職能的重要性，必須將工商的基本職能作為小額貸款日常監(jiān)管的基礎(chǔ)，并在11月底出臺(tái)了《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗(yàn)信息披露暫行辦法》。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，通過(guò)抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干、招收金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生為公務(wù)員等方式組成了一只精干的隊(duì)伍，負(fù)責(zé)日常監(jiān)管文件制定、工作指導(dǎo)、協(xié)調(diào)等。因此，年初，我局逐步開(kāi)始探索信息化監(jiān)管工作，選取長(zhǎng)興、杭州兩個(gè)地點(diǎn)開(kāi)展試點(diǎn)，加快建設(shè)小額貸款公司日常監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、報(bào)表生成與網(wǎng)絡(luò)考評(píng)等功能，并在11月中旬召開(kāi)的全省小額貸款公司日常監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)會(huì)上對(duì)全省所有縣市區(qū)的一線監(jiān)管人員進(jìn)行監(jiān)管系統(tǒng)操作培訓(xùn)，充分利用信息化監(jiān)管手段不斷提高監(jiān)管效能。調(diào)研入手，建立監(jiān)管主客體之間的溝通平臺(tái)為建立工商部門(mén)與小額貸款公司的良好溝通渠道，保障監(jiān)管工作的實(shí)效性和針對(duì)性，一年以來(lái)，僅省工商局領(lǐng)導(dǎo)和承擔(dān)日常監(jiān)管的人員，就小額貸款公司的運(yùn)行情況到全省11個(gè)市走訪近50家小額貸款公司，進(jìn)行多次實(shí)地調(diào)研，開(kāi)展座談。上下聯(lián)動(dòng)，組建行業(yè)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，發(fā)揮行業(yè)自律的積極作用為加強(qiáng)小額貸款公司之間相互溝通、學(xué)習(xí)借鑒，建立互惠互利的合作機(jī)制，ⅩⅩ工商局指導(dǎo)省民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合會(huì)適時(shí)建立了金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，著力發(fā)揮行業(yè)自律作用。公司從業(yè)人員，特別是高管的綜合素質(zhì)決定著企業(yè)今后的發(fā)展前景。第四篇：小額貸款公司監(jiān)管辦法山東省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法為規(guī)范小額貸款公司監(jiān)督管理工作，提高監(jiān)管工作的質(zhì)量和效率，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)以及《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)?2008?23號(hào))、《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》(魯政辦發(fā)?2008?46號(hào))的要求，制定本辦法。第三條 省金融辦、經(jīng)濟(jì)和信息化委、公安廳、財(cái)政廳、工商局、人民銀行濟(jì)南分行、山東銀監(jiān)局組成山東省小額貸款公司試點(diǎn)工作省級(jí)聯(lián)席會(huì)議。第五條 市金融辦或由市政府指定的負(fù)責(zé)部門(mén)作為小額貸款公司的市級(jí)主管部門(mén)，在當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)主管部門(mén)業(yè)務(wù)指導(dǎo)下開(kāi)展工作，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)縣級(jí)政府試點(diǎn)方案的審核工作，指導(dǎo)對(duì)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范與處置工作；其他部門(mén)根據(jù)職責(zé)分工，依法加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管。各級(jí)主管部門(mén)要采取多種方式，持續(xù)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，采取措施，督促小額貸款公司加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的防控，包括策略風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等。必要時(shí)可由聯(lián)席會(huì)議各部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展檢查。主辦銀行是指為小額貸款公司提供結(jié)算支付、現(xiàn)金收付、資金融入、技術(shù)支持、信息咨詢(xún)等金融服務(wù)，并與其建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，簽有相應(yīng)合作協(xié)議的中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。戰(zhàn)略合作銀行以?xún)?yōu)惠條件對(duì)小額貸款公司提供高質(zhì)量的金融服務(wù)?？h級(jí)主管部門(mén)對(duì)縣域內(nèi)每一家小額貸款公司，分別確定1名正式工作人員作為此公司的主監(jiān)管員，并保持相對(duì)穩(wěn)定。主要職責(zé)包括：(一)收集有關(guān)信息資料；(二)掌握其分立、變更、終止、股東及高管人員變更情況，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等；(三)對(duì)違法違規(guī)行為及時(shí)發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和制止；(四)向小額貸款公司通報(bào)監(jiān)管信息及監(jiān)管文件規(guī)定；(五)督促小額貸款公司采取有效措施，落實(shí)監(jiān)管意見(jiàn)。市級(jí)主管部門(mén)應(yīng)確定1名正式工作人員專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管等工作，并保持相對(duì)穩(wěn)定。各級(jí)主管部門(mén)根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果科學(xué)分配監(jiān)管資源，實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管。小額貸款公司應(yīng)將省金融辦批復(fù)成立的文件與營(yíng)業(yè)執(zhí)照一起在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所明示，并公布縣級(jí)主管部門(mén)的監(jiān)督電話(huà)及主監(jiān)管員聯(lián)系方式。各級(jí)主管部門(mén)要建立重大事項(xiàng)報(bào)告制度，重大事項(xiàng)及時(shí)報(bào)告。報(bào)送資料由主監(jiān)管員負(fù)責(zé)歸集。第十八條 主管部門(mén)要充分發(fā)揮小額貸款公司主辦銀行及現(xiàn)有各種金融、統(tǒng)計(jì)、征信、信息系統(tǒng)的作用，在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)從第三方獲取必要的監(jiān)管數(shù)據(jù)。根據(jù)監(jiān)管需要，主管部門(mén)可要求小額貸款公司提供資質(zhì)良好的會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)或鑒證的資料。小額貸款公司自批復(fù)之日起3個(gè)月內(nèi)未開(kāi)業(yè)的，其試點(diǎn)資格自動(dòng)取消，并由市級(jí)主管部門(mén)指導(dǎo)試點(diǎn)縣(市、區(qū))政府負(fù)責(zé)做好善后工作。第二十四條 市級(jí)主管部門(mén)要對(duì)縣級(jí)主管部門(mén)報(bào)送的監(jiān)管信息進(jìn)行認(rèn)真分析，按季向省級(jí)主管部門(mén)報(bào)送監(jiān)管分析報(bào)告及其他專(zhuān)題報(bào)告。監(jiān)管分析報(bào)告包括以下內(nèi)容：(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；(二)小額貸款公司監(jiān)管指標(biāo)情況、指標(biāo)異常的原因及反映的問(wèn)題；(三)小額貸款公司的公司治理、內(nèi)部控制和管理狀況及其評(píng)價(jià)；(四)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的總體評(píng)價(jià)，主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)；(五)監(jiān)管工作開(kāi)展情況、效果和存在的不足；(六)監(jiān)管意見(jiàn)及下一的監(jiān)管工作計(jì)劃；(七)其他應(yīng)當(dāng)引起注意的問(wèn)題。第二十七條 市、縣級(jí)主管部門(mén)要及時(shí)對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行預(yù)警和提示，適時(shí)將監(jiān)管分析結(jié)果、監(jiān)管措施以監(jiān)管通報(bào)的形式通報(bào)小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發(fā)展的經(jīng)營(yíng)行為和趨勢(shì)，并要求其報(bào)送整改和糾正計(jì)劃。第二十九條 各級(jí)主管部門(mén)可以根據(jù)監(jiān)管的分析結(jié)果，實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，查驗(yàn)有關(guān)文件、賬冊(cè)、單據(jù)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)信息，問(wèn)詢(xún)有關(guān)人員。對(duì)不熟悉金融業(yè)務(wù)、不具備金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或金融合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄的高管人員不予備案。各級(jí)主管部門(mén)對(duì)監(jiān)管信息負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由專(zhuān)人保管，并建立查閱登記制度。第七章 附 則第三十五條 各地可根據(jù)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)省級(jí)主管部門(mén)備案。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2011年12月末，全國(guó)小額貸款公司達(dá)到4282家，貸款余額達(dá)到3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元，為中小企業(yè)融資提供了便利的平臺(tái)。一、小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問(wèn)題(一)資金來(lái)源問(wèn)題一方面，根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司的資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。由此，小額貸款公司的資金問(wèn)題成為其發(fā)展中不可逾越的障礙。(二)利率限制問(wèn)題依據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，根據(jù)相關(guān)司法解釋?zhuān)J款利率不得超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的4倍。2010年5月，財(cái)政部出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對(duì)國(guó)有銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶(hù)的貸款采取各種稅收優(yōu)惠政策。二、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒國(guó)際上小額信貸發(fā)展比較好的國(guó)家，都對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)有著明確的界定，有著較為完善的監(jiān)管法律體系及確定的監(jiān)管主體，并且國(guó)際上的小額信貸機(jī)構(gòu)不僅能夠發(fā)放貸款，同時(shí)也能吸收公眾存款，這對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展有著重要的意義。尤努斯教授在孟加拉的Jobra村開(kāi)創(chuàng)了小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，效果很好。二是建立了新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，國(guó)家建立了一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，這個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然和中央銀行在業(yè)務(wù)上保持聯(lián)系，但是獨(dú)立于中央銀行之外。(三)烏干達(dá)烏干達(dá)己經(jīng)通過(guò)了小額信貸銀行法，將小額信貸的監(jiān)管納入了正規(guī)的法律監(jiān)管框架之內(nèi)，并由國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。這些國(guó)家對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)不斷完善對(duì)我國(guó)小額貸款公司的監(jiān)管有著十分寶貴的借鑒意義，為我國(guó)完善對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管有著重要的啟示。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)將其歸為金融機(jī)構(gòu)，但是小額貸款公司部能吸收存款，也不能辦理轉(zhuǎn)賬和結(jié)算業(yè)務(wù)，其與商業(yè)銀行有著一定的區(qū)別，所以應(yīng)該將其明確為非銀行金融機(jī)構(gòu)。(三)確定小額貸款公司的監(jiān)管部門(mén)對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管部門(mén)，社會(huì)上有三種觀點(diǎn):一是仍由地方政府監(jiān)管，探索地方政府監(jiān)管小型或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的模式。二是銀監(jiān)會(huì)可以實(shí)施其他機(jī)構(gòu)所不能任意行使的各種監(jiān)管措施，可以對(duì)小額貸款公司實(shí)行非審慎性的監(jiān)管。