【正文】 考慮到下半年新成立小額貸款公司較多，向銀行融資資金尚未到位等因素，普遍低于25%的比例仍然過小，而衢州、舟山等地小額貸款公司沒有獲得銀行融資。從比例上看，只有臺州一地100萬元以下貸款超過總量的70%，而紹興、寧波、衢州三地都只在30%左右。從貸款用途看，使用于純農業(yè)的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對象看，發(fā)放給農戶、個人與微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，%。（五）小額貸款公司在ⅩⅩ經(jīng)濟發(fā)展中的意義和作用開辟了民間資本規(guī)范進入地方金融領域的渠道 民間資本通過組建公司的方式，有序注入到地方金融領域，有效的增加了社會資金的供給。與此同時，小額貸款公司自身所具備的放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請門檻低等特點，也為擴大市場資金來源帶來了較高的乘數(shù)效應。在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現(xiàn)象ⅩⅩ年，全省小額貸款公司在外部監(jiān)管和內部規(guī)范的共同作用下，嚴格執(zhí)行貸款利率“不得高于司法部門規(guī)定的上限”的規(guī)定，%，盡管相比銀行的商業(yè)貸款利率仍顯得較高，但對于民間資本較為活躍的ⅩⅩ，高利貸現(xiàn)象在過去的民間借貸中屢見不鮮，在2008年還曾爆出高達120%的年利率水平，而小額貸款公司的出現(xiàn)，一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規(guī)范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展和規(guī)模擴大而愈加顯著，從而促進金融秩序的改善和社會的穩(wěn)定。二、ⅩⅩ小額貸款公司組織架構、發(fā)展理念和業(yè)務建設從試點工作開展以來，ⅩⅩ小額貸款公司除迅速、平穩(wěn)拓展公司業(yè)務外，在公司內部建設方面也逐步形成一定的ⅩⅩ特色：（一）承擔社會責任和追求長期發(fā)展的理念一年多來，ⅩⅩ小額貸款公司申辦經(jīng)歷了火熱—低迷—穩(wěn)定發(fā)展的變化。ⅩⅩ年全省小額貸款公司對直接農業(yè)貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款普遍實行較低的利率，與同期銀行貸款基本接近，%。同時，公司注冊資本提高到不低于5000萬元（欠發(fā)達縣域不低于2000萬元），其持股比例也從試點開始的最高為20%提高至增資時不超過30%。（三）小額貸款公司的內部制度建設目前已成立的小額貸款公司，基本上都建立了較為規(guī)范的公司治理結構與內控機制。（四）員工隊伍建設我省規(guī)定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業(yè)務，有金融從業(yè)經(jīng)歷并具有較強的合規(guī)經(jīng)營意識”。較高的人員素質保障了小額貸款公司開業(yè)初期，各項業(yè)務即可順利開展，合規(guī)經(jīng)營的自覺性也較強。這套明確完善的內部架構反過來也使得客戶更加注重自身的信譽，避免出現(xiàn)有損信譽的借款行為，促進了小額貸款公司自身業(yè)務的健康發(fā)展。（一）政府、相關部門的職責和分工省政府建立了小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議制度。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級工商部門承擔。對小額貸款公司的日常監(jiān)管可以采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等形式。對于小額貸款公司報送的信息不準確或不完整的，應要求其補充更正，必要時實施現(xiàn)場檢查。對小額貸款公司違反有關規(guī)定的，根據(jù)情節(jié)輕重，實施風險提示、約見董事或高級管理人員談話、警告、公示，或者經(jīng)縣（市、區(qū)）政府同意后實施責令其停辦業(yè)務和限期整改等措施。（四）工商部門與其他部門之間的工作協(xié)調處理程序發(fā)現(xiàn)擅自增資擴股、原有股東之間股份轉讓、主發(fā)起人發(fā)生變化、股份轉讓比例累計超過5%以上的，責令其限期報縣（市、區(qū)）政府同意后送省金融辦審核。發(fā)現(xiàn)涉嫌發(fā)放高利貸或變相超額提高貸款利率的，應當以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和同級人行分支機構。（五）有關ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管制度建設情況 ⅩⅩ政府以及省工商局出臺了一系列關于小額貸款公司監(jiān)管的制度，初步形成了小額貸款公司監(jiān)管的制度體系，主要有：《ⅩⅩ人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》浙政辦發(fā)[2008]46號；《ⅩⅩ人民政府辦公廳關于促進小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]71號；《ⅩⅩ人民政府辦公廳關于印發(fā)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法的通知》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]100號；《關于印發(fā)的通知》浙工商企[2008]16號；《關于建立小額貸款公司業(yè)務數(shù)據(jù)月報制度的通知》浙工商直[ⅩⅩ]2號；《關于開展小額貸款公司日常監(jiān)管工作的實施意見》浙工商直[ⅩⅩ]4號；《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗信息披露暫行辦法》浙工商直[ⅩⅩ]6號。此后，ⅩⅩ工商局按照省政府文件的要求，除做好全省小額貸款公司注冊登記的指導工作外，制發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管的實施意見》，進一步細化了日常監(jiān)管的內容，明確了工商部門監(jiān)管的職責，強化了現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種手段，提出了監(jiān)管的具體操作辦法，為工商部門日常監(jiān)管工作的開展打好制度基礎。（二）抓住重點，完善小額貸款公司年檢工作制度 我們在探索小額貸款公司日常監(jiān)管的過程中，深刻認識到立足工商基本職能的重要性，必須將工商的基本職能作為小額貸款日常監(jiān)管的基礎，并在11月底出臺了《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗信息披露暫行辦法》。領導小組下設辦公室，通過抽調業(yè)務骨干、招收金融專業(yè)畢業(yè)生為公務員等方式組成了一只精干的隊伍，負責日常監(jiān)管文件制定、工作指導、協(xié)調等。因此，年初，我局逐步開始探索信息化監(jiān)管工作，選取長興、杭州兩個地點開展試點，加快建設小額貸款公司日常監(jiān)管系統(tǒng)，對小額貸款公司經(jīng)營數(shù)據(jù)實現(xiàn)網(wǎng)絡非現(xiàn)場監(jiān)管、報表生成與網(wǎng)絡考評等功能，并在11月中旬召開的全省小額貸款公司日常監(jiān)管現(xiàn)場會上對全省所有縣市區(qū)的一線監(jiān)管人員進行監(jiān)管系統(tǒng)操作培訓，充分利用信息化監(jiān)管手段不斷提高監(jiān)管效能。調研入手，建立監(jiān)管主客體之間的溝通平臺為建立工商部門與小額貸款公司的良好溝通渠道，保障監(jiān)管工作的實效性和針對性，一年以來，僅省工商局領導和承擔日常監(jiān)管的人員，就小額貸款公司的運行情況到全省11個市走訪近50家小額貸款公司，進行多次實地調研，開展座談。上下聯(lián)動，組建行業(yè)專業(yè)委員會，發(fā)揮行業(yè)自律的積極作用為加強小額貸款公司之間相互溝通、學習借鑒，建立互惠互利的合作機制，ⅩⅩ工商局指導省民營企業(yè)聯(lián)合會適時建立了金融專業(yè)委員會，著力發(fā)揮行業(yè)自律作用。公司從業(yè)人員，特別是高管的綜合素質決定著企業(yè)今后的發(fā)展前景。第四篇：小額貸款公司監(jiān)管辦法山東省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法為規(guī)范小額貸款公司監(jiān)督管理工作，提高監(jiān)管工作的質量和效率，依據(jù)有關法律、法規(guī)以及《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)?2008?23號)、《山東省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的意見》(魯政辦發(fā)?2008?46號)的要求，制定本辦法。第三條 省金融辦、經(jīng)濟和信息化委、公安廳、財政廳、工商局、人民銀行濟南分行、山東銀監(jiān)局組成山東省小額貸款公司試點工作省級聯(lián)席會議。第五條 市金融辦或由市政府指定的負責部門作為小額貸款公司的市級主管部門，在當?shù)卣I導和上級主管部門業(yè)務指導下開展工作，負責轄區(qū)內縣級政府試點方案的審核工作，指導對轄區(qū)內小額貸款公司的日常監(jiān)管和風險防范與處置工作；其他部門根據(jù)職責分工，依法加強對小額貸款公司的監(jiān)管。各級主管部門要采取多種方式，持續(xù)識別、監(jiān)測、評估小額貸款公司的風險，及時進行風險預警，采取措施，督促小額貸款公司加強對各類風險的防控，包括策略風險、信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險、法律風險、聲譽風險、社會風險等。必要時可由聯(lián)席會議各部門聯(lián)合開展檢查。主辦銀行是指為小額貸款公司提供結算支付、現(xiàn)金收付、資金融入、技術支持、信息咨詢等金融服務，并與其建立穩(wěn)定的合作關系，簽有相應合作協(xié)議的中資銀行業(yè)金融機構。戰(zhàn)略合作銀行以優(yōu)惠條件對小額貸款公司提供高質量的金融服務?？h級主管部門對縣域內每一家小額貸款公司，分別確定1名正式工作人員作為此公司的主監(jiān)管員，并保持相對穩(wěn)定。主要職責包括：(一)收集有關信息資料；(二)掌握其分立、變更、終止、股東及高管人員變更情況，企業(yè)經(jīng)營情況等；(三)對違法違規(guī)行為及時發(fā)現(xiàn)、報告和制止；(四)向小額貸款公司通報監(jiān)管信息及監(jiān)管文件規(guī)定；(五)督促小額貸款公司采取有效措施，落實監(jiān)管意見。市級主管部門應確定1名正式工作人員專門負責小額貸款公司監(jiān)管等工作，并保持相對穩(wěn)定。各級主管部門根據(jù)評級結果科學分配監(jiān)管資源，實施分類監(jiān)管。小額貸款公司應將省金融辦批復成立的文件與營業(yè)執(zhí)照一起在經(jīng)營場所明示，并公布縣級主管部門的監(jiān)督電話及主監(jiān)管員聯(lián)系方式。各級主管部門要建立重大事項報告制度，重大事項及時報告。報送資料由主監(jiān)管員負責歸集。第十八條 主管部門要充分發(fā)揮小額貸款公司主辦銀行及現(xiàn)有各種金融、統(tǒng)計、征信、信息系統(tǒng)的作用，在法律法規(guī)許可的范圍內從第三方獲取必要的監(jiān)管數(shù)據(jù)。根據(jù)監(jiān)管需要，主管部門可要求小額貸款公司提供資質良好的會計師事務所等社會中介機構審計或鑒證的資料。小額貸款公司自批復之日起3個月內未開業(yè)的，其試點資格自動取消，并由市級主管部門指導試點縣(市、區(qū))政府負責做好善后工作。第二十四條 市級主管部門要對縣級主管部門報送的監(jiān)管信息進行認真分析，按季向省級主管部門報送監(jiān)管分析報告及其他專題報告。監(jiān)管分析報告包括以下內容：(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；(二)小額貸款公司監(jiān)管指標情況、指標異常的原因及反映的問題；(三)小額貸款公司的公司治理、內部控制和管理狀況及其評價；(四)小額貸款公司風險狀況的總體評價，主要風險及存在的問題，風險變化趨勢；(五)監(jiān)管工作開展情況、效果和存在的不足；(六)監(jiān)管意見及下一的監(jiān)管工作計劃；(七)其他應當引起注意的問題。第二十七條 市、縣級主管部門要及時對小額貸款公司的風險狀況進行預警和提示，適時將監(jiān)管分析結果、監(jiān)管措施以監(jiān)管通報的形式通報小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發(fā)展的經(jīng)營行為和趨勢，并要求其報送整改和糾正計劃。第二十九條 各級主管部門可以根據(jù)監(jiān)管的分析結果，實施現(xiàn)場檢查，查驗有關文件、賬冊、單據(jù)和計算機系統(tǒng)信息，問詢有關人員。對不熟悉金融業(yè)務、不具備金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或金融合規(guī)經(jīng)營意識淡薄的高管人員不予備案。各級主管部門對監(jiān)管信息負有保密義務，應當由專人保管，并建立查閱登記制度。第七章 附 則第三十五條 各地可根據(jù)實際情況制定實施細則，并報省級主管部門備案。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2011年12月末，全國小額貸款公司達到4282家，貸款余額達到3915億元，全年累計新增貸款1935億元，為中小企業(yè)融資提供了便利的平臺。一、小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題(一)資金來源問題一方面，根據(jù)《指導意見》的規(guī)定，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。由此，小額貸款公司的資金問題成為其發(fā)展中不可逾越的障礙。(二)利率限制問題依據(jù)《指導意見》，小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，根據(jù)相關司法解釋，貸款利率不得超過銀行基準利率的4倍。2010年5月，財政部出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，對國有銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農信社等金融機構給農戶的貸款采取各種稅收優(yōu)惠政策。二、國際經(jīng)驗的借鑒國際上小額信貸發(fā)展比較好的國家，都對小額貸款公司的性質有著明確的界定，有著較為完善的監(jiān)管法律體系及確定的監(jiān)管主體，并且國際上的小額信貸機構不僅能夠發(fā)放貸款，同時也能吸收公眾存款，這對于小額信貸機構的可持續(xù)性發(fā)展有著重要的意義。尤努斯教授在孟加拉的Jobra村開創(chuàng)了小額信貸實驗項目，效果很好。二是建立了新的監(jiān)管機構，國家建立了一個專門的監(jiān)管機構對小額信貸機構進行監(jiān)管，這個監(jiān)管機構雖然和中央銀行在業(yè)務上保持聯(lián)系，但是獨立于中央銀行之外。(三)烏干達烏干達己經(jīng)通過了小額信貸銀行法，將小額信貸的監(jiān)管納入了正規(guī)的法律監(jiān)管框架之內，并由國家金融監(jiān)管部門負責對正規(guī)金融機構的小額信貸業(yè)務進行監(jiān)管。這些國家對小額信貸機構的監(jiān)管經(jīng)驗為我國不斷完善對我國小額貸款公司的監(jiān)管有著十分寶貴的借鑒意義，為我國完善對小額貸款公司的監(jiān)管有著重要的啟示。小額貸款公司經(jīng)營貸款業(yè)務，應將其歸為金融機構，但是小額貸款公司部能吸收存款，也不能辦理轉賬和結算業(yè)務，其與商業(yè)銀行有著一定的區(qū)別，所以應該將其明確為非銀行金融機構。(三)確定小額貸款公司的監(jiān)管部門對于小額貸款公司的監(jiān)管部門，社會上有三種觀點:一是仍由地方政府監(jiān)管，探索地方政府監(jiān)管小型或準金融機構的模式。二是銀監(jiān)會可以實施其他機構所不能任意行使的各種監(jiān)管措施，可以對小額貸款公司實行非審慎性的監(jiān)管。